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互聯網對傳統金融市場的影響范文

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互聯網對傳統金融市場的影響

摘要:

近些年來,互聯網金融發展速度驚人,出現了P2P、第三方支付和眾籌平臺等一系列新的金融方式,憑借其收益高、門檻低等優勢對傳統金融行業市場產生了巨大的影響。就拿互聯網金融產品領頭羊支付寶來說,在2015年以前,已經有8000多萬網民購買過此種產品。文章主要從金融管理角度分析了互聯網金融產品特征,進一步分析傳統的金融產品所受到的現代化互聯網金融產品的沖擊,結合互聯網金融產品潛在的風險因素,有針對性的提出建議。

關鍵詞:

互聯網金融;金融市場影響及監管

一、從金融管理角度看互聯網金融產品特征

1.種類較多,形式多樣,發展迅速。2013年是互聯網金融的發展年,在互聯網金融產品出現以后,越來越多種類的互聯網金融產品進入到人們的視野中。在所有的金融產品里最突出的就是余額寶,它的操作比較簡單,而且收益也比較高,使用起來較為方便,憑借其余額增值服務及支付網上購物和日常付款等突出的功能迅速拓寬市場。

2.缺乏明確的目標市場定位。對于互聯網金融產品來說,它是通過網絡把多個分散的個體有機結合,進一步形成寬泛的受眾群體,這就是所謂的“長尾理論”。具體來看,這種形式的受眾面寬,而且影響力比較大,發展起來比較迅速。對于互聯網金融產品來說,不管其怎樣虛擬化,在本質上它的核心還是金融,而并非網絡。不過,它和傳統意義上的金融又存在一定差異,也就是兩者的媒介不同。現在來看,在法律上尚未有明確規定互聯網金融產品的定位,這樣一來,由于制度缺失,所以市場地位不明確。

3.監管主體復雜,權責尚不清晰。在傳統的金融市場里有明確的監管主體,它們從多個角度和方面監管金融市場。對于新興互聯網產品來說,它涉及的部門比較多,現在來看,沒有一定的法律法規規定互聯網金融應該由哪個部門負責哪一方面,所以在實踐中導致監管不力。

二、互聯網金融產品對傳統金融市場的沖擊分析

1.互聯網金融產品增值服務導致銀行儲蓄存款減少。互聯網金融產品推出以后,銀行儲蓄存款大大減少。根據2015年1月的金融統計報告得知,銀行的人民幣存款減少了9000多億。由于和傳統的金融市場相比,互聯網金融產品手續簡單,使用方便快捷,而且收益率比較高,所以人們更愿意選擇互聯網金融產品。盡管導致銀行存款減少的原因有很多,但毋庸置疑的是互聯網金融產品的快速發展對傳統金融市場有重大影響。

2.互聯網金融的低資金成本導致銀行的利潤空間變小。對于余額寶為代表的互聯網金融產品來說,通過協議存款的方式把一些成本比較低的資金回流到銀行,不過,因為協議存款的利率比較高,所以銀行在融資過程里成本也比較高,這樣一來,銀行的利潤空間變小,所以銀行不得已只能使用高風險產品提高收益。

三、互聯網金融產品可能出現的風險

1.高收益承諾下的信用風險。由于現在的互聯網金融產品層出不窮,所以在開展業務時,各個產品爭相掠奪客戶資源。對于資金市場來說,如果出現供不應求的現象,那么收益率就會得到有效保障,如果市場有變化,就沒有辦法實現高收益。由于缺乏強有力的監管體系和監管部門,在資本驅利的貪婪本性驅使下,各個互聯網金融產品會把自身的業務拓展到更多的高風險、高利潤企業,如果市場出現波動,投資者的資金回收就無法保障。

2.資金兌付風險。從資金周轉的方面來看,互聯網金融產品的資金周轉更快。就拿余額寶來說,這一平臺支持用戶隨時隨地完成提現、轉賬行為,打破了時間和地域的限制。對于余額寶資金來說,它把資金按照貨幣基金的方式存放到銀行協議存款科目之下,但是這部分資金有一個突出特征是硬約束性。在資金不斷流入的情況下,通過后來流入的資金來保障先前資金流入的存款收益,這樣可以降低風險。如果一旦市場的波動比較大,資金鏈發生斷裂,那么就會妨礙資金的流動。在面對這一狀況時,銀行和互聯網金融產品的應對措施不一樣,如果銀行出現資金短缺,資金鏈斷裂,缺乏足夠的資金支付存款利息時,央行是這一資金鏈的最后貸款人,然而對于互聯網金融產品來說,一旦資金斷流,其面對的是無人接盤的困境。

3.較低的網絡安全系數風險。從互聯網技術雙面性的角度來看,現在的網絡安全系數較低,在網絡環境中有很多病毒侵害和黑客入侵等危害資金安全的現象。因此,提高網絡環境的安全性是所有互聯網行業需要共同面對的難題。除此之外,在互聯網金融產品的發展中,保護客戶的資料和相關交易信息等數據也十分重要。

四、促進互聯網金融持續發展的政策建議

由于互聯網金融的迅猛發展,在一定程度上沖擊了原本占有主導地位的傳統金融行業,而對于互聯網金融產品的發展也有更詳細的要求。具體來看,推動互聯網金融產品的發展,主要有以下幾方面措施:

1.鼓勵互聯網金融產品創新及良性發展。要想規范互聯網金融產品的發展,就要不斷創新互聯網金融產品發展模式,通過鯰魚效應的影響,傳統金融結構被迫轉型,進一步提高我國金融行業的活力,同時還要提高金融行業的競爭力。通過實現我國的利率市場調節和控制進一步推動金融市場化發展。通過推動互聯網金融產品的適度發展,規定一定的區域,限定發展范圍,不能使其沒有規矩的展開。一方面要控制失誤,另一方面要進行監管,使互聯網金融產品不斷創新,實現合理和高效的發展,進一步推動我國互聯網金融產品的發展。

2.打造規范監管機制,出臺完善相關法律、法規。只有建立健全互聯網金融的法律法規,才可以從根本上規范互聯網金融的發展。首先,要從法律的角度明確規定互聯網金融產品的定位,進一步明確各個部門應該負責的區域,確定互聯網金融產品的運作模式,可以實現對于監管制度標準體系的發展。不僅要在注冊資本和運行結構上設定門檻,還要從資質備案和儲備金存款等多個角度加以限制,保障準入和退出機制發揮作用。通過一系列的監管手段和統一的標準,進一步實現傳統金融和互聯網金融約束,借助于行政許可形式來實現互聯網金融經營秩序的規范性,完善金融行業發展秩序。

3.建立健全互聯網金融監管協調機制。通過“一行三會”工信部、工商總局等相關部門來建立健全互聯網金融監管協調機制,實現銀行金融的轉型。把互聯網金融和傳統金融有機結合,實現利率市場化發展,打造具有現代化色彩的中國特色金融生態體系。通過建立健全互聯網金融監管,進一步明確部門的職責和義務,防止監管重復及空白。

4.建立健全互聯網金融產品安全保障機制。通過明確多種類型的互聯網金融產品的經營范圍,進一步規范互聯網的金融業務賬戶實名體系。通過實名認證、指紋認證、人臉識別等多種科學技術提高互聯網金融產品的安全監管。另外,要把互聯網金融業務的相關誠信記錄納入到征信系統里,進一步把互聯網金融產品的相關業務納入信息統計范圍,有利于制定貨幣政策,同時也有利于調控宏觀經濟。把互聯網金融納入現代金融體系當中,通過統一的技術標準規范,協調互聯網金融系統。另外,還要進一步加強對于互聯網安全加密技術的開發,通過密鑰管理技術及數字簽名技術等進一步增強互聯網金融產品的安全防御能力,從而實現我國互聯網金融水平的全面提高。

五、結語

綜合來看,互聯網金融在一定程度上沖擊了傳統金融市場。但同時也促進了傳統金融系統的轉型。通過雙方的良性發展,及在實踐中的探索及磨合,最終打造具有現代化特征的中國特色金融體系,文章通過分析互聯網金融產品對于傳統金融模式的沖擊,結合互聯網金融產品存在的風險進一步分析發展互聯網金融市場的措施,為相關人員提供參考和借鑒。

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作者:鄭妍 單位:北京大學深圳研究生院

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