銀行信用風險|緩釋工具偏弱原因分析范文

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摘要：

信用風險是商業銀行業務經營中面臨的主要風險。然而，在經濟下行時期，銀行原本為轉移或降低風險而采取的一系列抵押擔保手段，在實際擔保代償時其風險緩釋作用極為有限，甚至成為加劇銀行信貸損失的間接原因。

關鍵詞：

銀行；信用風險；緩釋工具

一、不良貸款處置中保證人或押品風險緩釋能力偏弱的原因分析

（一）外部經濟環境原因在經濟下行、實體經濟不景氣的大環境下，市場各方經營狀況普遍不佳，生產性房地產價格下降，相關押品不同程度貶值，一些在經濟上行期表現出較好的風險緩釋效果的擔保手段，包括較好的第三方保證、足值有效的押品等，在經濟下行期的效果卻大打折扣。同時，市場參與各方的信心不足，企業的資金也有限，代償能力下降，而且也缺乏參與借款人重整重組或收購大量押品的能力和意愿，導致相當部分押品有行無市，企業重整重組的推進也遠不如經濟上行時期。

（二）保證人自身原因

1.擔保主體與借款企業之間的“共生性”作為借款企業的擔保方絕大部分與借款企業之間存在“關聯性”，不僅僅局限于股權、財權與人事權等控制關系形成的關聯企業，而且也包括上下游企業、處于相同或類似行業等關聯度較高行業形成的“共生”企業群。

2.擔保公司代償能力有限專業擔保公司特別是民營擔保公司在經濟下行時期其擔保作用非常有限，正如鋼貿貸款“市場+擔保公司+商戶”的互助模式，在經濟上行期具有相互支撐共同增信的作用，但在經濟下行時期，擔保公司風險緩釋作用實則極為有限，由于自身經營管理不善、因擔保客戶所處行業的高度集中，只要出現幾家違約，擔保公司僅有的保證金很快消耗殆盡，名存實亡，基本無代償能力。

3.部分保證人法律意識不強相當部分的保證人缺乏法律意識，認為簽訂擔保合同只是配合借款方盡快促成貸款審批通過，對于債務清償與已無關，應屬于借款人的義務，其次還有抵押物可以變現處置，最后才是自己的責任。

（三）銀行方面原因

1.資產質量指標考核壓力無論在經濟上行時期，還是經濟下行時期，銀行對不良貸款的容忍度較低。相反在經濟下行時期，各家銀行對資產質量控制均呈高壓態勢，稍有風吹草動，各家銀行馬上紛紛收貸、抽貸、壓貸，更是加劇了資產質量的滑鐵盧。在資產質量控制指標高壓管控態勢下，為了控制暴露風險，銀行更加傾向于通過批量轉讓等非常規方式快速處置不良資產，相反通過常規不良資產經營手段進行處置、通過走完整個司法處置流程的動力不足。

2.管理不到位問題銀行在使用信用風險緩釋工具管理風險的過程中，也存在操作不規范、管理不到位、價值評估技術落后等問題，使風險緩釋的有效性受到很大影響。比如，押品準入環節“重形式、輕實質”問題比較突出，導致客戶違約時押品實際風險緩效果差，甚至根本起不到第二還款來源的保障作用。

二、加強風險緩釋管理的幾點建議

1.要充分認識第一還款來源是防范信用風險的關鍵信貸人員必須重視對借款人自身現金流及償債能力的分析，不能把貸款回收寄托在抵押物的處置變現或向保證人的追償上。事實證明，當第一還款來源出現問題時，銀行對第二還款來源的追償，往往會受到多種因素的干擾，操作難、變現難、執行難、回收率低等問題屢見不鮮，涉及擔保圈的還會導致風險的傳遞范圍擴大。因此，不能因為借款人能提供抵押物或保證人，就放松對借款人的實際償付能力分析，要充分認識保證人的本質是“第二還款來源”，通過向保證人追償是迫不得已情況下的貸款回收手段，無法替代第一還款來源的作用。

2.嚴格審查保證人資格和能力，避免“擔而不保”一是保證人應具有擔保資格、資信良好、確有代為清償債務的能力，對保證人低于一定信用等級的，應盡量采用抵質押方式擔保。二是對已授信客戶對外擔保實施總量控制，將其納入客戶授信方案統一考量，合理審慎確定客戶授信總量并進行動態調整。對于超出自身代償能力大量對外提供擔保、或擔保義務的履行將導致無法正常經營的客戶，應逐步壓縮信貸余額，縮小風險敞口。三是應控制集團成員單位之間關聯擔保比例，在選擇保證人時應盡量選取不同行業的企業，除符合供應鏈融資中核心企業擔保要求的情況外，審慎選擇上下游企業，防止因保證人與借款人之間太強的行業及上下游相關性，行業風險導致保證人擔保能力與借款人還款能力同步下降。四是審慎選擇擔保機構合作，嚴格控制異地保證，要加強擔保圈風險的治理化解，避免擔保鏈、擔保圈風險的傳染蔓延。

3.加強押品準入和估值管理，切實提高押品風險緩釋效果一是嚴把審查關，確保押品的合規、合法。二是要強化選擇，避免僅著眼于形式合規，確保押品有效。要優先選擇同幣種計價的金融質押品、有充分交易市場的城市地帶商用房地產和居住用房地產；審慎選擇工業產房等生產性房地產、機器設備、林權等交易市場狹窄、變現難度大的押品，經濟下行期尤其如此；審慎選擇異地押品、人為分割無法獨立發揮使用功能的押品、與其他抵押權人共同或分割設定抵押權的押品、已長期出租的押品。三是要審慎估值，要嚴格按照押品評估、審查的制度規定做好押品評估，內審人員要緊緊把握住押品作為貸款第二還款來源的評估目的，在正常的評估技術要求的基礎上還要充分考慮經濟環境以及押品的交易市場充分性、接受對象范圍、押品特定情況等進行合理修正，其價格必須在充分考慮各類變現條件的情況下審慎確認。

作者:王卿 單位:中國建設銀行福建省分行