信貸管理基礎工作思考范文

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一、做實授信，合理控制客戶融資總量

統一授信是核定客戶風險承受能力、控制其融資風險總量的重要手段。但是，長期以來農發行采取輕授信審批、重單筆用信審批的信貸審批模式，在一定程度上降低了對授信工作的重視程度，導致基層行普遍存在對客戶授信過大的問題，削弱了授信環節對信貸風險的控制能力，增加了后續信貸管理的難度。因此，應當把改進授信方式、加強授信管理、提高授信對用信的約束力作為夯實信貸管理基礎的重要內容來抓。一是樹立以授信為中心的風險防控理念，變“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、嚴用信”，變“虛授實用”為“實授實用”，即把過去對客戶授信額度大、實際用信額度小的做法，改為對客戶授信額度與核準客戶實際各種用信額度之和相等。二是改變授信授權的方式，改變過去在授信方面一刀切的授權方式，按照各地管理水平、經濟狀況差別轉授授信權限，在總體上形成上級行審批授信、下級行在上級行審批的授信方案內審批具體用信的格局。三是推行評級、授信和首次用信一體化操作，調查、審查和審批一次性完成，一次性整理和上報紙質材料。貸審會對信貸項目實行一次審議制，節約辦貸資源，提高辦貸效率。四是改進授信工作組織方式。按照“隨報隨授”的要求，使授信工作常態化，逐一做實對每個客戶的授信。五是完善授信的計算方法。如在合理核定糧棉油收購、調銷授信額度方面，要首先根據一個地區的資源總量和商品量，核定該區域的收購授信總量。再根據該區域各個企業所占的市場份額，逐一確定支持每個企業的最大收購量。同時，綜合考慮企業信用狀況、倉儲能力、加工能力、盈利能力和風險承受能力，確定對企業的最高綜合授信額度。然后，剔除本年度其他金融機構擬提供給企業的授信額度，最終核定該客戶在農發行的授信額度及貸款額度。

二、做實調查，準確把握客戶狀況

信貸調查（由于評級、授信等信貸審批事項均涉及調查環節，此處做實調查，專指做實用信調查），是信貸決策的基礎，也是信貸管理的重中之重。當前有些貸款之所以出現風險，主要原因是調查不實，導致決策失誤。從檢查情況看，調查中存在的不實問題主要有調查依據的基礎資料不實、調查人員的素質不高、調查獨立性受到干擾等。因此，必須把做實調查、提高調查的準確度和完整性作為夯實信貸管理基礎的核心環節來抓。一是提高對客戶財務數據的甄別能力。強化對審計類中介機構的管理。由農發行出資聘請審計機構對客戶財務報表進行審計，審計機構出具的審計報告對農發行負責，對由于虛假審計報告導致貸款損失的追責管理。加強對重要財務數據的查證。客戶部門應出臺對企業財務報表重要科目核查、往來項目詢證、異動數據分析、報表間勾稽關系核對的具體要求和方法，幫助提高調查人員鑒別財務數據真偽的能力。推進行業標準值建設。利用農發行已支持企業的基礎數據和歷史信息，確定適合農發行客戶實際的行業標準值，形成合理的參照體系，有效判斷目標企業財務指標的好與壞。充分利用CM2006財務預警信息。根據輸入的財務數據，CM2006系統對報表邏輯合理性、償債能力、盈利能力、發展能力、資產營運能力的異常情況自動提示和預警，調查人員應在調查報告中對CM2006系統預警情況進行專項說明。二是加強調查人員隊伍建設。充實調查中心人員。由有權審批行建立調查人才庫，將符合條件的人員納入人才庫管理，為調查工作儲備合格人力資源。通過資質認證、集中培訓、現場輔導、案例示范、分行業調查等方式，提高調查人員素質，使他們稱職勝任。合理界定調查人員的職責與權利。

調查人員應獨立開展調查，獨立發表意見，客觀、公正、全面地反映被調查客戶和項目的情況。三是加強對重點行業的研究。加強對宏觀經濟的研究。關注宏觀經濟發展趨勢，揭示經濟周期與行業周期的關系，重視經濟環境對客戶經營的影響。分行業開展調查和審查。讓某些人專門從事某個行業客戶的調查和審查工作，以便累積經驗，形成職業敏感，利于比較甄別。四是修訂標準化的調查（評估）指引。根據當前的經濟形勢和農發行風險貸款情況，建議在指引中增加企業法人代表或實際控制人個人信用和資產（特別是不動產）負債（特別是民間融資）情況、企業現金流情況、CM2006系統預警情況等調查要素。動態修訂行業標準值，同時參照國家相關部門編訂的《方法與參數》、《企業績效評價標準值》的標準，使調查參照體系標準化。五是建立調查數據庫。加強對歷史數據的整理，注重數據序列的積累。在已有信息的基礎上，逐步建立重要信息數據庫，為信貸調查提供參考。如建立資產價格數據庫。收集不同區域、不同類型不動產價格數據、重要農產品歷史價格和區域價格數據、單位產品的水電煤等能耗數據、各類稅收稅率數據等，為項目調查和資產評估提供參照。建立不良貸款數據庫。對不良貸款逐一進行整理，認真總結不良貸款形成原因、壞賬企業財務特征、應該汲取的教訓等，為調查（評估）提供鏡鑒。

三、做實審查，充分揭露風險隱患

信貸審查（由于評級、授信等信貸審批事項均涉及審查環節，此處做實審查，專指做實用信審查），主要對報批資料的完整性、貸款項目的合規性和風險性進行把關。與用信調查相似，用信審查不實的主要原因在于審查人員數量不足、流動性大、專業素質有待提高。另外，受業務發展、績效考核等因素影響，審查人員審貸獨立性得不到保證。因此，必須把做實審查、提高項目的合規合法性作為夯實信貸管理基礎的重中之重。一是嚴格按規定獨立審貸。審查部門和審查人員，應按照信貸政策指引規定的業務范圍、信貸基本制度和相關貸款管理辦法規定的貸款條件、信貸基本流程規定的辦貸程序開展信貸審查。嚴把貸款政策邊界，嚴禁客戶帶病準入。對于不符合條件的項目和達不到要求的客戶，一律不得提交貸審會審議。二是加強審查中心建設。充實審查中心人員，提高審查人員素質，保持審查中心人員的相對穩定性。明確審查人員的職責與權利。分行業開展信貸審查。三是推進審查工作標準化。落實總行審查標準化指引要求，加速信貸審查標準化進程。四是注重個性化的審貸要求。根據客戶特點和項目特征，實施有針對性的信貸審查。加強對日常檢查結果的運用。對于各類檢查指出的問題，在審查過程中要特別留心，看是否整改到位，是否影響擬審批貸款安全。區分政策指令性貸款、政策指導性貸款、商業性貸款等不同類別，按照流動資金貸款和固定資產項目貸款的不同要求，根據新客戶和續貸客戶的不同特點，確定不同的審點，采取不同的審查方式。五、做實擔保，確保第二還款來源真實有效擔保關乎貸款第二還款來源，是信貸資金安全的最后一道防線。在經濟不景氣的環境下，擔保方案的設計應從最壞處著眼，以風險已經發生為假設，衡量擔保的可靠性。

做實抵（質）押擔保，重點要確認擔保物權屬，做實擔保物評估價值和折率，確保擔保手續合法有效。但是從檢查情況看，普遍存在抵押擔保標的物價值虛高、抵押擔保手續有瑕疵、擔保公司擔保能力不強等問題。因此，必須把提高擔保的真實有效性，作為做實擔保、夯實信貸管理基礎的關鍵內容。一是加強對資產評估公司和擔保公司的管理。資產評估具有較強專業性，為確保資產評估結果客觀公允，應從準入退出、保證金繳納、考核及問責等方面強化對資產評估公司的管理。為防止系統性風險，應加強對擔保公司的管理。包括準入退出管理、擔保基金管理、擔保額度核定、在保余額控制等。另外，還應督促擔保公司完善內控機制，夯實反擔保措施。二是合理確定不動產的擔保折率。建議按照不同地理區域，分別確定不動產的折率上限。如對位于省會城市的房地產，按照65％折率上限掌握；對地（市）級城市按55％～60％掌握；對縣級城市按50％－55％掌握；對縣以下城市按照50％掌握。三是充實法律專業人員。從風險貸款反映的情況看，擔保手續瑕疵較多。要求每個二級分行至少配備一名專業的法律人員，集中負責對擔保人主體資格、意思表示、擔保物權屬及合法性、擔保手續合規性的審查。定期開展對各縣級支行的巡回輔導和擔保檢查，動態掌握擔保物價值及權屬、擔保人擔保意愿和能力的變化情況。四是創新擔保方式。推行將企業實際控制人及家屬的個人財產進行抵（質）押，或者通過第三方監管方式開展存貨抵（質）押，或者讓企業股東進行聯名擔保，或者嘗試浮動抵押。另外，還可通過聯保（分保）、再擔保等方式，分散、轉移貸款風險。

作者：陳小強單位：農發行湖北省分行