農村商業保險市場供給側改革范文

本站小編為你精心準備了農村商業保險市場供給側改革參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要:

本文從保險理論和經濟學供需理論出發,在浙江省義烏市農村保險市場的實地走訪和調查的基礎上,結合中國人壽義烏公司相關農村市場工作經驗,重點分析了阻滯農村保險市場發展的相關因素,對開拓農村商業保險市場提出了建議與對策。

關鍵詞:

農村;商業;保險;供給側;改革

一、引言

國家實施改革開放政策以來,國內金融保險市場獲得了良好的培育和發展,企事業單位和個人投保商業保險的意愿和認識有了巨大的進步,為國內保險市場的進一步改革和開放奠定了堅實的基礎。據相關統計數據顯示,相比較城市居民,國內農村保險市場一直沒有得到有效開發。農村保險市場沒有實現與城市保險市場的同步發展,最主要的原因是商業保險公司的有效供給不足,供給與需求之間存在差異,供需錯配,因而需要從供給側實施有效的改革。有效的保險產品供給,對促進農村地區保險市場的發展,意義重大。“農業、農村、農民”(以下簡稱三農)問題是維護經濟發展和社會穩定的工作重心。商業保險具有的風險轉移和降低投保人經濟利益損失的職能,在客觀上起到了維護穩定的作用。因此,開拓農村保險市場,為農村保險市場提供有效的產品供給和建立專業高效的保險運營團隊,既很好地服務了三農,又可以促進商業保險公司的利益增加,是一項切實可行的供給側改革。

二、農村保險市場發展的現狀:期望與現實的差距

(一)更高的市場交易費用相比較城市地區的商業保險銷售,農村地區保險銷售的交易費用更高。由于城鄉一體化發展的步調不一致,導致農村地區的居民收入低于城市居民。同樣地,農村地區居民的保險消費能力更低,商業保險公司每銷售一份商業保險,付出的單位成本更高。在想農村地區居民銷售時,面臨以下難點:第一,陌生拜訪導致更多的人力成本付出。經過30年的保險市場的開拓,城市地區的銷售渠道和銷售人員隊伍建設齊備,銷售者與購買者之間的熟識度很高,在推銷保險產品時,更加容易達成銷售目標。而農村地區一直以來欠缺銷售隊伍和銷售渠道的建設,在銷售人員開拓新市場的時候,投入的交易費用更大。第二,農村地區銷售配套工具的缺乏。與保險市場相似的是,農村地區的銀行等金融服務的建設,相比較城市地區,也落后很多。在銷售員收取保險費用的時候,很容易遇到現金交易的情形,這種比較落后的交易方式,也使得交易費用更大。第三,保險銷售的后續服務費用更高。與城市地區居民的密集度高于農村地區,單個保險銷售人員或者服務人員的服務范圍可以更大更廣,農村地區相對人口密集度低,保險的后續服務費用會更高。

(二)農村保險市場需求的差異當前商業保險公司設計的產品,主要針對的是一半中等收入以上的客戶,中等收入以上的居民擁有較高的薪酬收入,并且擁有穩定的現金流。所以,在設計保險產品的時候,非常注重客戶的購買力。擁有穩定現金流的客戶,可以完成期繳等保費的繳納。對于農村地區的保險銷售,則更加注重短期產品的設計,因為農村地區的居民在現金流充足性和穩定性方面更低,而且保險產品的保額不能過高。

三、農村保險市場產品設計

針對農村保險市場的特殊性,在設計保險產品時,需要注重農村保險市場產品與城市地區一般保險產品的差異性。通過,產品的不同設計,來進行供給側的改變,以期實現農村保險市場的供需平衡,充分開拓農村保險市場。

(一)設計合適的保險產品,農村小額意外保險先試行從馬斯洛需求理論來看,農村地區的保險產品,建議采用的是具有保費低廉、保障適中、核保理賠簡單、注重實效的農村小額意外傷害保險。這類保險產品很好地補充了農村大病醫療保險的空缺。以義烏市某村是農民意外保險為例,全村共有村民1015人(投保時,具體人數情況按戶籍登記為準),具體年齡階段構成見下表1。(見表1)保險方案及費率如表2(保險費率按標準費率執行,試行一年后,按賠付率情況另定),投保年齡18周歲以上。(見表2)根據以上方案的設計,該村每年將須繳納一定數額的保費,使得全村1015名村民獲得相應的意外傷害保險保障。經過近三年的實施情況看,這類保險適合當地農村居民的報銷消費需求。

(二)選擇合適的經營模式

1、居民個人出資購買商業保險在這種模式下,由居民個人出資認購農村小額意外傷害保險,并通過在當地招聘保險營銷員,負責上門收費和維護保險后續服務。這種模式,是完全的商業化行為,要求參加經營的保險公司負擔起宣傳、組織、銷售、售后服務等多項職能,需要投入較多的人力和財力支持。

2、村集體經濟組織出資購買商業保險由相對資金充裕的村集體經濟組織出資,為集體組織的村民購買商業保險。采用這種方式最大的優勢在于利用村集體經濟組織的資金實力,而且村集體經濟組織投入的資金,也由本組織內的村民享受利益,村民對此持支持的態度。

3.政府財政資金出資購買商業保險政府財政資金出資,為村民購買商業保險。這種模式下,轉變成了公共財政采購服務的行為。它需要當地政府擁有充裕的資金可供使用。在當前,各地區將精力用于發展經濟和改善衛生環境的境況下,由政府公共資金采購,可行性不大。但是,可以引導政府的扶貧資金,為當地的貧困居民購買商業保險,以避免貧困居民因病致貧,因禍致貧。

四、結語

農村保險市場有其特殊性,商業保險公司在拓展農村市場,為三農提供保險服務的同時,必須為市場設計適銷的保險產品,避免采用城區保險市場的營銷模式一成不變地應用到農村市場,要積極實施供給側的改變,組成一支農村本土化營銷團隊主動迎合市場的差異性。

參考文獻:

[1]劉璐.商業保險公司開拓農村小額保險市場的動因與發展模式研究[J].石家莊經濟學院學報,2009:47～51

[2]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海人民出版社,2007(7):242～248

[3]蔣才良.企業開拓農村市場的營銷策略淺析[J].農業科技與信息,2007(4):101～102

作者：傅澤民 單位：浙江師范大學