互聯網保險商業模式探究范文

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【摘要】隨著互聯網技術的高速發展，互聯網不斷滲透著保險行業，改變著保險行業的發展方向。與此同時，隨著社會風險意識的提升，公眾對于保險的需求也日益增加。互聯網保險領域受到不斷關注，互聯網保險商業模式也在不斷完善過程中。本文從現實的理論基礎出發，探討當前中國傳統保險業和互聯網保險業的現狀，研究、分析互聯網保險商業模式，最后將互聯網保險與傳統保險進行對比、總結。旨在研究出迎合當下公眾需求的互聯網保險商業模式。

【關鍵詞】保險；互聯網；商業模式

一、引言

千禧年，國內兩家知名保險公司開通線上網站，其他公司機構也相繼推出網絡化保險服務，近年眾安保險的高估值也更是充斥著互聯網，掀起了互聯網保險的熱潮，愈來愈多的用戶或公司擠入這個市場。互聯網保險顧名思義，是指將保險信息及其相關的系統業務的全過程網絡化，給保險公司帶來更多的人群流量和更大的發展空間。作為一起新興，互聯網保險的發展歷史短短十幾年，雖然在保險市場所占比重較低，但由于它普遍基于大數據的動態精算模型，能夠滿足客戶差異化的需求，彌補傳統保險的不足，降低退保率，能一直以較高速度發展著。因此，本文提出了更高效更便捷的互聯網保險平臺，并對該平臺商業模式進行研究。通過線上網絡化，減輕保險業務流程中咨詢階段的繁瑣，減少用戶對所需購買的產品并不了解的情況，提供更簡單易行的保險業務服務。網頁端、PC端和手機端三個渠道多面彌補現有傳統業務的不足，將不同的保險業務推向有需求的大眾，并能夠普及保險相關的知識。該研究對正在發展的互聯網保險行業和投保用戶都有重要的意義和價值。

二、傳統保險商業模式的現狀

傳統保險業普遍采取的商業模式是直銷模式。保險直銷，是指保險公司依靠其保險業務人員通過上門拜訪、電話問詢等方式，與客戶一對一交流接觸，或是客戶自行主動前往保險公司購買保險產品的保險銷售模式。自從我國恢復保險業務，保險公司就是以增加保險業務人員、擴大增強機構設置的方式來增加市場占有率。隨著中國平安、人壽及太平保險在全國范圍內推行人制度，保險直銷這一模式迅速發展，并成為國內保險銷售的重要渠道之一。但由于業務員數量、業務員所屬公司和各類業務銷售員可銷售的險種的限制，企業無暇顧及到另外一些極有潛力的業務領域，因此導致對市場需求的變化不能做出充分的預測，從而錯失良機。保險人、保險經紀人等中介機構采取的商業模式是保險中介人制。保險中介人普遍擁有較高且較完備的專業知識，擁有廣泛的消息渠道來源且具備較強的信息分析能力，為投保人提供專業化、個性化的服務。保險人代表了保險公司的利益，在社會范圍內進行擴展業務宣傳、推廣，最大限度地開發保險需求和市場，增進保險公司的業務銷售。而保險經紀人代表了投保人的利益，利用其專業的知識與能力向其推薦優質的保險公司及合適的保險產品，切合投保人需求的同時，幫助投保人作出正確的選擇。但是，由于部分保險人或經紀人在工作中過分追求利潤，這就給傳統保險營銷帶來了一定的問題，導致保險市場信息的不對稱性。雖然，由于現有科學技術和互聯網普遍程度的約束，短期內保險中介人不會被完全替代，但隨著保險網絡營銷方式的出現，客戶自身就能夠簡單、直接、快捷地與保險公司聯絡，因此，市場上對傳統保險人、經紀人等中介人的需求會有所下降。

三、傳統保險的市場規模

根據2018年3月6日保監會的2017保險統計數據報告，2017年保險業總資產突破16萬億元，較年初增長10.80%。2017年原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16%。其中產險和壽險業務分別同比增長12.72%、23.01%，意外險同比增長20.19%。此外，保監會還披露保險密度和保險深度的相關內容。數據顯示，2017年保險密度為2631.73元，較上年提升393元，保險深度為4.42%，較上年提升0.26個百分點。近年保險業保費收入情況見圖1。截止2017年底，中國保險人總數為806.94萬人，同比增長22.8%，四家上市險企人同比增長6.1%-33.84%。自2015年8月取消保險人全國統一資格考試后，行業迎來增員熱潮，行業人總數迅速增長。近年來，由于我國居民保障意識增強、政策傾斜等因素，人總數快速增長也直接驅動保費與新業務價值的高增。詳情見圖2。

四、互聯網保險的商業模式分類

4.1官方網站模式

官方網站模式，即傳統保險，一般是將線下的實體保險及其信息條款放到線上的官方網站，讓用戶可以更方便快捷地了解所需險種，將不同公司的業務進行比較。傳統保險公司為了方便推廣展示自己的品牌、服務以及提高銷量，會建立線上運營的網站，但互聯網帶來的用戶增量是有限的。所以該類型的公司，往往已擁有較大的線下規模渠道和工作人員，提供充足的資金和產品以及完善的運營服務體系。國內傳統的大型保險公司因經營時間較長，積累的客戶數大，所以可以用線上官方網站的方式獲得較高的訪問量。目前，該模式的受益機構主要為上市保險企業(例如，中國平安、中國人壽)。但與此同時，仍有許多操作和程序不適合在線完成，例如一些壽險的核保工作是需要線下完成的。所以多數傳統保險公司把互聯網上的業務作為線下的補充而已，極大地限制了該行業在互聯網保險領域的發展。

4.2第三方電子商務平臺模式

第三方電子商務平臺一般分為兩種，一是淘寶京東類的電商平臺，二是例如慧擇的純保險電商平臺，這類平臺的特點是運營獨立、高網絡化及流程專業等。兩類平臺作為聯接點，只負責客戶和保險公司之間的保險銷售，為交易雙方提供信息服務，其他事項都由保險公司負責。一般在該模式下，多數平臺主要依靠其積累的流量高度和優勢，優先上線理財類保險產品，吸引更多用戶和新的保險公司，這些公司通過與成熟和高流量的電子商務平臺合作，可以在該公司的起步之時完成大量的用戶積累，獲得客觀的資金收入。但平臺流量對購買保險產品的意義不大，適合購買險種目的明確的用戶。

4.3中介模式

兼業模式：此類機構經營的險種缺乏多樣性，由于有自身主營業務的支撐，他們主要依靠原有的客戶網進行簡單的保險產品推廣。例如，銀行主要保險公司的理財類保險，4S店主要負責保險公司的車險。集中于某一特定領域的專業性的網站與保險公司開展合作業務。專業模式：機構在滿足資本、網絡系統安全性等多方面監管要求的同時，還必須申請專業的網銷牌照，其安全性較高。由于長期經營專業的保險業務，此類機構不僅能夠在線上完成產品的銷售并提供相應的理賠服務，還形成了較完善的風險控制機制，能夠有效識別進程中的潛在風險。

4.4專業互聯網保險公司模式

該模式下的互聯網保險公司，一般以純互聯網為運營模式，在線完成其所有業務操作程序，基本不設置實體店。目前，國內擁有互聯網保險牌照的機構數量很少，這些公司往往擁有足夠龐大的互聯網和保險行業背景。例如，阿里、騰訊和平安，泰康在線等。

五、基于平臺的保險中介商業模式

該商業模式是基于網頁和客戶端平臺的一對一交流模式。客戶可自由的在平臺內查找瀏覽目的保險業務及其條款，通過問卷進行大數據初步篩選出匹配的險種，便可與工作人員進行交流咨詢。平臺在此過程中賺取咨詢費、會員費及保險公司提供的廣告費等。

5.1平臺設計思路

本項目在充分考慮到當今購買保險業務時的咨詢了解階段之繁瑣，且大量用戶對自身所需要購買的產品具體屬性并不明確的情況，在此基礎上，為了讓用戶體驗到此平臺的實用性和高效性，我們將提供更完善的保險推薦服務以及購買服務，旨在幫助廣大用戶能夠更加詳細充分的了解到現在市面上所提供的業務信息以及他們將購買的保險相關條款，并向社會群眾普及相關知識信息。用戶可根據自己的需求在本網站上查詢相關信息，以此尋求更貼合用戶需求的業務。本公司所提供的平臺服務，信息咨詢環節將很大程度上地推動互聯網保險業的發展。本平臺盈利方式多樣，利潤來源按三大載體劃分，既流量、付費服務和廣告。以載體為根，衍生出一系列具體利潤方向：流量、會員費、推薦服務、咨詢服務、廣告等，以上低利潤方向決定了本項目盈利模式的開放性。這種盈利模式能夠降低用戶成本、吸引用戶。不同的合作公司可能會提供有價值的見解和信息等，且通過已創建的知識和更高級研究項目基礎上的研發，企業可以縮短產品開發時間，并提高內部研發效率。有些研發成果因為戰略或運營層面的原因而削弱其價值，但可能對外部其他相關公司或者組織提供專業性幫助。

5.2平臺營銷策略

此平臺的盈利模式分為三個方面，品牌廣告、電子商務和提供收費服務，主要通過提供收費服務來盈利。普通用戶將繳納咨詢費用來得到我們的普通服務，若想要進一步得到更加實用完善的咨詢服務，用戶可以通過注冊會員，繳納會費來進一步與我們的客服交流。同時我們會與各保險公司合作，從他們所提供的廣告費中獲利。

5.3推廣模式

根據此產品的社會化性質，我們應該采取信息和病毒營銷的方式進行推廣，借助社會化媒體，但將主要門徑放在用戶之間的信息傳遞和推廣。并且從數據分析上，直接輸入是主要來源的渠道，而這部分流量通常就是來自于網絡用戶之間的傳遞。并且通過促銷、活動帶動特定人群，制造裂變式營銷。因此，無論是用戶在購買還是推廣時都給予對應積分，網站通過測評檢測到用戶達到一定購買率或宣傳率時，用戶可利用其積分換取優惠，以及網站開放的其他交易或功能。若部分客戶在咨詢過程中能提出有效建議，可以贈予優惠或獎勵。

六、結語

本文研究的重點是互聯網保險的商業模式，先分析傳統保險商業模式的現狀、傳統保險的市場規模以及介紹當下互聯網保險的四種商業模式（官方網站模式、第三方電子商務平臺模式、中介模式、專業互聯網保險公司模式），以互聯網保險平臺為基礎研究其商業模式，探討平臺的設計思路、平臺流程、營銷策略和推廣方式。結合以上思路，互聯網給保險行業帶來的影響已經顯現，中國互聯網保險還有很大的發展空間，互聯網保險商業模式會在不斷地實踐中繼續發展、前進。

參考文獻：

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［3］楊望，郭曉濤.互聯網保險五模式行業未來六趨勢［J］.當代金融家，2018(1):102-105

［4］馬睿.關于保險網絡營銷資源整合的探究［J］.山西科技，2007(2):80-82

作者：張怡 陳曉晨 陳妍 崔茗葳 單位：上海立信會計金融學院