淺談農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的有利條件范文

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1．保險(xiǎn)行業(yè)的積極研究和探索

近兩年，中國保險(xiǎn)業(yè)在中國保監(jiān)會(huì)的帶領(lǐng)下，對(duì)于發(fā)展小額保險(xiǎn)已經(jīng)做出了積極探索。同時(shí)，在首批試點(diǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司還可根據(jù)試點(diǎn)區(qū)域農(nóng)村家庭的需求，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力，開發(fā)和推廣貼近農(nóng)民需求、核保理賠簡(jiǎn)便的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國的小額保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新的階段，保險(xiǎn)企業(yè)在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域的滲透正在不斷深入。從營銷網(wǎng)絡(luò)方面看，遍及全國農(nóng)村的保險(xiǎn)營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的普及和規(guī)模效益提供了可能;從產(chǎn)品開發(fā)方面看，我國保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)開發(fā)了一些深受農(nóng)民歡迎的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)需求的特殊性有了較深的理解和把握;從經(jīng)營管理來看，保險(xiǎn)企業(yè)在純商業(yè)和政府支持下的半商業(yè)化兩種模式中，通過自建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)銷售網(wǎng)絡(luò)、銀行中介代銷、開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和計(jì)劃生育保險(xiǎn)等措施，不斷嘗試業(yè)務(wù)發(fā)展的可能模式。如何實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)的可持續(xù)經(jīng)營是一個(gè)世界性的難題，中國保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)品、渠道、模式等各方面的積極研究探索，無疑將有助于從理論和實(shí)踐兩個(gè)層面作出正確解答。

2．保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)遇

農(nóng)村小額保險(xiǎn)針對(duì)的農(nóng)村中低收入人群，既不屬于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)客戶群，也不是社會(huì)保障體系中的主要保障對(duì)象，往往被屏蔽在社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)公司之外。但是農(nóng)村中低收入群體對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求卻是現(xiàn)實(shí)存在、不容忽視的，并且由于經(jīng)濟(jì)水平和生活條件問題，他們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段非常有限，普通風(fēng)險(xiǎn)對(duì)這類人群都可能是災(zāi)難性的打擊，他們對(duì)生存保障機(jī)制更加急需。因此，從需求角度分析，潛在的農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的成長可能。從供給角度分析，已經(jīng)與城市居民收入水平差別不大。可以說，中國農(nóng)村現(xiàn)實(shí)存在和未來可能的消費(fèi)能力為商業(yè)保險(xiǎn)公司展現(xiàn)了廣闊的利潤空間。小額保險(xiǎn)特別是信用傷殘、信用壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保障等項(xiàng)目，也的確為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了新的利潤增長點(diǎn)，以獲得更大社會(huì)影響力和企業(yè)利潤。

3．渠道建設(shè)成果顯著

建立農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，為確保農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠維持低廉價(jià)格，為廣大農(nóng)民群眾創(chuàng)造切實(shí)利益，在推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過程中，根據(jù)地域特點(diǎn)積極探索形式多樣的農(nóng)村保險(xiǎn)營銷網(wǎng)絡(luò)建設(shè)模式。在經(jīng)濟(jì)條件好、保源相對(duì)充足的地區(qū)，重點(diǎn)發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營銷服務(wù)部，在其鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)中心，并在各村設(shè)立農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)站，形成三級(jí)營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決了農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)民投保難的問題;在經(jīng)濟(jì)落后、保源相對(duì)匱乏的地區(qū)，為降低運(yùn)營成本，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織等經(jīng)營組織，借助它們的資源優(yōu)勢(shì)，拓寬農(nóng)險(xiǎn)營銷渠道，農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)以組建保險(xiǎn)營銷服務(wù)部和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)并重為原則。渠道建設(shè)的成本考慮為農(nóng)村保險(xiǎn)的盈利可能奠定了基礎(chǔ)。

4．多種經(jīng)營模式并行

一是“政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場(chǎng)運(yùn)作、自愿參保”模式。二是由政府設(shè)立共保體，建立保險(xiǎn)基金的模式。三是“政府、龍頭企業(yè)扶持，全商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作”模式。將三農(nóng)及貧困地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展置于構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大環(huán)境之中，積極爭(zhēng)取地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的大力支持，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的積極性，形成多方合力，大力推動(dòng)三農(nóng)及貧困地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展?？梢?，我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的有利條件已經(jīng)初步具備，只需我們付出巨大努力，將它推向更高的臺(tái)階。

作者：戚秀河董麗華單位：吉林省梨樹縣財(cái)政局