信貸市場外部信用評級業務發展范文

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摘要:本文以信貸市場信用評級作為研究視角，分析廣西區域信貸市場評級現狀，信貸市場信用評級存在的問題，旨在為廣西區域信貸市場評級業務拓展提出可行的方法。

關鍵詞:信貸市場；信用評級；評級市場

信用是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產關系和社會關系，在現代經濟中，信用就是的生命線，金融信用又是市場經濟社會信用體系的重要一環,而信用評級是減少市場風險的基礎手段，是解決信貸市場信息不對稱的重要工具。我國金融信用體系主要以銀行信貸為主，目前信用評級的其中一個主要市場是信貸市場。信用評級是評級機構依據國家有關法律、行政法規、政策，按照主管部門對信用評級要素、標識及含義的要求，在對債務人主體的財務狀況、風險管理、經營能力、盈利能力等整體信用狀況進行分析的基礎上，對債務的違約可能性及清產程度進行綜合判斷，并以減低、直觀的符號表示其信用等級的一種評價行為。信貸市場信用評級，一般是指信用評級機構通過對企業的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸多因素進行分析研究后，就其信用能力所作的綜合評估。信貸市場評級主要包括中小企業評級、小額貸款公司評級、融資性擔保公司評級以及P2P等新興行業評級，信貸市場信用評級有助于識別、降低信貸資金風險、提高企業和金融機構風險管理水平，有助于政府監管部門對行業的風險管控。信貸市場評級業務占據評級公司主營業務的一部分，信貸市場評級業務的發展直接影響著公司的整體經營業績，其中信貸市場的拓展對公司發展起著關鍵的作用。

一、廣西區域信貸市場評級現狀

(一)中小企業評級市場規模較小

廣西區域內中小企業信用評級主要由政府主導，均以政府購買服務的方式進行，主導部門主要為各市工信委下屬中小企業服務中心。根據2016年廣西區域經人民銀行南寧中支備案的4家信用評估公司的作業情況了解到的信息，南寧中小企業服務中心與柳州中小企業服務中心開展了中小企業信用評級工作，其中南寧市2016年完成了200家中小企業評級，與上一年家數持平，柳州市完成了50家中小企業評級，較上一年有所減少。目前，其他地市尚未開展中小企業第三方信用評級工作，整個廣西地區信貸市場規模較小、市場化程度與成熟度較低，這些因素導致對信用評級的市場需求不足。

(二)兩類機構信用評級常態化

通過區金融辦和人民銀行推動、兩類機構協會積極引導，小貸公司和擔保機構信用評級逐步呈現常態化，截至2016年末，廣西區域在業的小額貸款公司313家，融資性擔保公司166家，兩類機構總計479家。初略統計2016年廣西區內信用評級公司完成了兩類機構評級約48家，占市場份額的10.02%，兩類機構的評級市場份額仍然較低，目前引導兩類機構參與評級的仍為政府，主要為人行征信系統接入需外部評級達到BBB級以上，小貸公司年度評級A類需要提供信用評報告，融資擔保公司分類評級引入信用評估公司，隨著政府主管部門的進一步推動，未來參與評級的兩類機構會逐步增加。

(三)同業競爭逐漸加劇

廣西區域在人民銀行南寧中支備案的第三方信用評級機構為四家，最新備案的聯合信用管理有限公司主要以資本市場信用評級業務為主，而個別行業協會也擬籌劃成立本土信用評級公司，對整個行業的發展起到一定的推動作用，但同時也加劇了行業內競爭。極個別信用評級機構市場動作不規范，采取不正當的手段搶奪市場，使評級結果成為一種可以買賣的商品，影響了評級結果的真實性，給評級行業帶來了負面的影響。

(四)非評級機構擾亂市場秩序

近年市場上涌現了一批信用評價類機構，此類公司經營范圍主要包括企業信用信息采集及信息數據處理，企業信用評價、信用管理咨詢服務等，而部分公司借著“信用”的牌子經營起評級業務，在沒有建立信用評級模型的情況下，有目的地給企業評出AAA級最高級別，這種虛假評價擾亂了市場秩序，同時也對整個社會信用體系建設起到了負面影響。

二、信貸市場信用評級存在的問題

(一)中小企業信用評級方面

目前，廣西正處于信用體系建設初期，企業信用風險管理水平薄弱，信用評級手段不完善，存在較多的問題。1.缺乏信用評級意識。多數中小企業負責人對信用評級工作缺乏認識，重視程度不夠，不愿意參加企業信用評級，部分企業對信用評級結果存在急功近利的思想。中小企業負責人不了解信用評級報告的使用價值，把企業信用評級作為自身榮譽評價，而不是企業信用實力的客觀和真實評價，客觀上導致了被評企業對高級別的盲目追求。2.配合不夠積極，信息獲取難度較大。中小企業經營狀況、市場環境千變萬化，在實際操作中發現，部分中小企業由于自身經營出現問題，企業對評級工作配合度不夠，以各種理由拖延信息采集等相關評級工作，一定程度上影響了信用評級工作。3.信息存在失真現象。在實際的評級過程中，部分中小企業提供的財務數據，對工商、稅務、商業銀行等部門提供的財務報表往往不一致，與企業的真實情況有一定的差別，且大部分中小企業財務報表未經審計，信息可信度較差。財務數據的不準確也影響了企業信用評級結果。

(二)“兩類機構”信用評級方面

近年來，受小微企業融資需求旺盛和國家普惠金融政策的雙重驅動，以民間資本為主的小額貸款公司和融資性擔保公司這兩類機構發展呈現快速發展。具有國有背景的兩類機構能夠得到政策方面的較多支持，而民營機構需依靠自身靈活性來應對市場的變化。但伴隨著這兩類機構的快速發展，各種問題逐漸顯現。1.達到BBB級兩類公司接入征信不夠積極。由人民銀行推動的兩類機構接入征信系統工作已經開展了一段時間，目前廣西區域內加入征信系統的兩類機構較少。人民銀行規定“凡是接入的小貸公司，需要把成立以來每筆業務的原始信息全部導入央行征信系統”。雖然有較多兩類機構第三方信用評級達到接入門檻，但由于央行要求嚴格，信息錄入不全或其他條件不符合的無法接入。同時業務不規范、大額貸款、超過規定收取利息等違規行為也影響小貸公司接入征信系統。2.評級報告及結果在銀行授信、機構年檢、法定登記、稅收優惠等各個領域尚未得到廣泛應用。除融資擔保公司跟銀行合作需要提供第三方信用評級報告外，小貸公司評級報告在銀行授信方面尚未得到應用，部分小貸公司評級報告僅在風險補償金方面得到了應用。

三、信貸市場信用評級業務拓展的方法

(一)樹立信貸市場標桿，擴大周邊影響力

以南寧市工信委、柳州市工信委合作開展的中小企業信用評級項目為標桿，逐步將成熟完善的中小企業信用評級模式推廣到轄區內其他地市，同時根據當地中小企業基本情況及發展狀況，形成符合當地經濟發展的信用評級體系。廣西區內各地市工信委均下設有中小企業服務中心或中小企業服務局，市場拓展人員應加強與各地市中小企業服務中心的聯系，與機構主要負責人或分管領導主動溝通，及時了解當地政府的最新政策及財政支持力度。

(二)關注重點工業園區發展動態，找準合作切入點

工業園區是區域經濟發展、產業調整和升級的重要空間聚集形式，擔負著聚集創新資源、培育新興產業、推動城市化建設等一系列的重要使命。截至2016年末，廣西全區規模以上產值超百億的工業園區共有40家，在全區14個市區中，每個市至少有一個工業園區，其中國家級審批的12個，自治區級審批的21個。廣西工業園區尚未引入第三方信用評級機構，園區產業鏈長期缺少信用評級環節，引入第三方信用評級機構，對園區產業政策和發展模式進行深入分析與研究，有效加強產業定位和產業規劃布局。

(三)進一步推進“兩類機構”評級

在人民銀行南寧中支和廣西自治區金融辦的共同推動下，廣西轄內兩類機構信用評級工作有序推進。近年自治區金融辦了融資擔保公司的信用評級結果，同時上傳到了區金融辦官方網站，這將進一步增強信用評級公司的權威性，提升品牌知名度，同時有利于兩類機構評級業務的推廣。市場拓展人員應把握機遇，積極開拓市場，以抓牢國有小貸公司與擔保公司評級為主線，同步開發具有一定實力的民營兩類機構，逐步增加區域兩類機構評級市場份額。

(四)依托股東平臺

評級公司的股東多為金融機構、資產管理公司等，可以依托股東強大的綜合性金融服務平臺，充分共享和整合股東及其下屬公司范圍內的客戶、品牌、渠道、產品、信息等資源，在金融產品、客戶營銷等方面實現一定程度的協同。借助資源共享以及業務協同等優勢，可以打造自身具有不同需求類型的多層次客戶結構，進一步提高公司的客戶開發、產品銷售和全方位服務競爭力，為各項業務的開展奠定堅實的基礎。

(五)探索開發互聯網新興金融產業評級市場

近年互聯網金融的發展十分迅猛，需要專業信用評級機構對其支持。將信用評級體系引入互聯網金融中，運用獨特的互聯網評級技術專業化地向債權人提供債務人信用風險信息，對其真實償債能力進行客觀公正的評價，有效提升互聯網金融的信用管理水平和風險控制能力，緩解市場信息不對稱、降低交易成本，實現信用審批標準化和高效化，從而更快速適應新興金融市場。廣西區內P2P網貸平臺數量少、質量一般，多數P2P平臺的發起人以小貸公司、擔保機構為主，依托自身客戶的多年積累，將部分業務轉移到互聯網上銷售。從P2P網貸公司近半年的運營情況來看，上線的項目較少，更新速度較慢，項目營銷方式多以較高利息來吸引投資者，在當地的影響力、知名度較一般。根據目前廣西地區網貸的發展情況，廣西金融投資集團等國有背景的金融企業均在研究開發P2P網貸平臺，未來將會有國有P2P網貸平臺陸續推出，市場空間會很大，分公司可以優先選擇具有國有背景的網貸平臺展開試點，探索開展P2P網貸評級業務，同時借助國企的知名度和市場認可度提升評級公司的品牌推廣。

(六)積極開發適合本地區金融特點的信用服務產品

在穩定原有信貸市場的基礎上，不斷開發適合當地的信用服務產品，如利用大數據為客戶搭建企業分級評價系統，進一步強化第三方評級機構的企業信用管理系統，將中小企業基本信息、經營活動等建成數據庫，全面客觀地記錄中小企業基本信息和經營活動，通過企業信用管理系統快速便捷地了解到企業的信用狀況，有助于增強企業透明度，同時防范信用風險，促進企業規范發展；以及投標企業履約能力評級，主要針對招投標合同，分析并判斷企業是否具備履行相關合同所需的專業和技術能力、財力資源和經營管理素質，為招標單位合理選擇投標客戶和控制招標風險提供重要參考依據。充分挖掘利用政府公開信息渠道，尋找市場新增長點，與當地金融機構積極合作，整合信用資源，為客戶提供更加全面有效的服務。

參考文獻

[1]劉倫.淺析我國信貸市場信用評級問題[J].北京金融評論，2008，第三輯，P120-P128.

[2]中國人民銀行南京分行征信管理處課題組.我國信貸市場信用評級市場化發展研究[J].金融縱橫，2015，(04).

作者：張璐 單位：廣西大學商學院