簡述保險業(yè)委付改制思考范文

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海上保險中的委付，是指在推定全損的情況下，被保險人把保險標的物上的一切權(quán)利讓與保險人，以此來取得實際全損賠償利益的法律行為。在現(xiàn)代各國的海上保險法律與實務(wù)中，它是一項已得到普遍確認和適用的法律制度。我國《海商法》中規(guī)定的委付制度，既有別于英美國家，又不同于德日等大陸法系國家，有其獨到之處。

一、委付制度之意義委付，是海上保險中與推定全損制度緊密聯(lián)系的一項特別制度。基于海上風險的特殊性，推定全損制度使被保險人有權(quán)在保險標的的尚未構(gòu)成實際全損而為避免全損發(fā)生將使被保險人在經(jīng)濟上得不償失的情形下，得到全損賠償?shù)睦妗＿@使保險人對尚未產(chǎn)生的損失支付了賠償，令被保險人獲得了額外收益，顯然有悖于保險的“補償原則”。故此，為平衡雙方當事人的利益而產(chǎn)生了委付制度，即被保險人取得推定全損賠償?shù)那疤釛l件是已將保險標的委付給保險人，否則便喪失索賠全損的權(quán)利（除非構(gòu)成了實際全損），可見，委付的直接目的是欲取得推定全損的索賠權(quán)，為此，被保險人要付出放棄保險標的全部權(quán)利的代價。只有這樣，才符合保險補償原則。因此，委付具有雙重作用，即向保險人讓與保險標的的一切權(quán)利和義務(wù)，并在此基礎(chǔ)上向保險人要求按照全部損失賠償。

二、委付之法律性質(zhì)委付，在法律上是一種制度，在當事人則為一種法律行為。但它究竟是單方行為還是雙方行為，在理論上存有爭議，各國法律界對此也有不同的看法。筆者認為，我國《海商法》中規(guī)定的委付應(yīng)為雙方法律行為，以下從法律行為的核心——意思表示的角度作出分析：

1．委付的第一層意思表示是向保險人讓與保險標的的一切權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《海商法》第250條的規(guī)定：“保險人接受委付的，被保險人對委付財產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。”這表明，被保險人的委付行為并不能單方面產(chǎn)生委付財產(chǎn)權(quán)利義務(wù)移轉(zhuǎn)的法律后果，只有當保險人同意接受委付時，即雙方意思表示一致時，才使委付的第一層意思表示達到預(yù)期的法律后果。因此，委付在這個意義上說是一種雙方法律行為。這是因為委付財產(chǎn)不僅會給保險人帶來利益，隨之而來的還有義務(wù)，如沉船打撈、清除航道、支付救助報酬等。在這種情況下，保險人有權(quán)拒絕承擔這些義務(wù)而不接受委付。

2．委付的第二層意思表示是被保險人向保險人要求按全部損失賠償。《海商法》第249條第1款規(guī)定：“保險標的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)模瑧?yīng)當向保險人委付保險標的。保險人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當在合理的時間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險人。”可見，被保險人委付保險標的是取得推定全損索賠權(quán)的法定條件和義務(wù)，而對此保險人有“接受”或“不接受”的權(quán)利：如果接受了委付，保險人即取得了委付財產(chǎn)的一切權(quán)利，這時保險人便有義務(wù)對被保險人作出全損賠付，則使被保險人的推定全損索賠權(quán)得以實現(xiàn)；反之，如果不接受委付，表明保險人不愿受讓委付財產(chǎn)的權(quán)利并承擔由此產(chǎn)生的義務(wù)，這時，被保險人也就無權(quán)得到推定全損賠償。如果不是這樣理解的話，被保險人豈不因保險取得了大于保險標的本身價值的利益嗎？故從這層意義來看，委付仍然是一種須以保險人接受為成立要件的雙方法律行為。

因此，我國法律規(guī)定的委付是一種雙方法律行為，其目的在于保護保險人的利益以平衡推定全損給被保險人帶來的利益。而日本和英國的規(guī)定與我國有所不同。據(jù)日本商法的規(guī)定，當保險人拒絕接受委付時，只要推定全損情況存在，被保險人仍能獲得推定全損索賠權(quán)。可見，委付表現(xiàn)為一種單方行為；英國法規(guī)定，只有得到保險人的承諾，委付通知書才能生效，被保險人的推定全損索賠權(quán)才能成立，但在遭到拒絕的情況下，被保險人可以訴諸法院，若法院判定保險標的在事實上構(gòu)成了推定全損，被保險人仍能獲得全損索賠權(quán)。所以，嚴格來說，英國法規(guī)定的委付制度既非雙方法律行為，又非單方法律行為，而是依承諾和判決生效的法律行為。

三、委付之法律后果

保險人接受委付的，依《海商法》的規(guī)定，會產(chǎn)生兩項法律后果：第一，保險人依法取得委付財產(chǎn)的全部權(quán)利，但同時也須承擔一切義務(wù)。對此保險人不得反悔。所謂委付財產(chǎn)，指保險單所承保的被保險人對保險標的的所具有的全部保險利益。另外，委付具有追溯效力，故“全部權(quán)利”應(yīng)當指從推定全損發(fā)生時起保險標的所有權(quán)以及附屬于保險標的的其他財產(chǎn)權(quán)，包括其后完成航次可收取的運費等。換言之，從推定全損發(fā)生時起保險人遂成為保險標的的所有權(quán)人并承擔因此而產(chǎn)生的義務(wù)，如清除航道、為賺取待收運費而支出的航次費用等。但須指出的是，若被保險人僅投保了不足額險，保險人僅得按保險金額與保險價值的比例取得部分所有權(quán)，而與被保險人形成對保險標的的共有關(guān)系。第二，保險人須按推定全損賠付被保險人全部保險金額。

我國《海商法》對保險人不接受委付時的法律后果未作明確規(guī)定，但結(jié)合有關(guān)保險全損賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定，可作出以下分析：

（一）保險人不接受委付并不意味著將喪失獲得保險標的所有權(quán)的權(quán)利

根據(jù)《海商法》第256條規(guī)定：“除本法第255條的規(guī)定外，保險標的的發(fā)生全損，保險人支付全部保險金額的，取得對保險標的的全部權(quán)利；但是，在不足額保險的情況下，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得對保險標的的部分權(quán)利。”這意味著發(fā)生保險事故造成保險標的全損時（應(yīng)包括推定全損和實際全損），保險人取得對保險標的全部權(quán)利（即所有權(quán)）的充分必要條件是向被保險人作出全損賠償。換言之，只要保險人愿意并實際支付了全損賠償金額，便有權(quán)代位成為保險標的的所有權(quán)人。所以，即使保險人拒絕接受委付，隨著事態(tài)的發(fā)展變化，此后保險人仍有取得保險標的所有權(quán)的機會。事實上，也正因為保險標的不僅帶給保險人權(quán)利，而且也有義務(wù)，法律才作出對保險人有利的規(guī)定，即在保險標的的利益不明朗之前，保險人有充分的時間調(diào)查評估，從而決定是否取得對保險標的的權(quán)利。

保險人不接受委付也不意味著被保險人將喪失獲得全損賠償?shù)臋C會

1．保險人不接受委付僅僅使被保險人無法取得推定全損的賠償，但并不影響其對保險標的實際損失的索賠權(quán)，如果保險標的發(fā)生了實際全損，保險人應(yīng)當賠付全部保險金額。

2．實踐中常會出現(xiàn)這樣的情況，即保險人明確表示不接受委付，卻愿意按全損作出賠償，從而放棄對保險標的的權(quán)利，也不承擔義務(wù)。筆者認為，這也是符合本法規(guī)定的。保險人不接受委付，使被保險人推定全損的索賠權(quán)不能成立。在這樣的情形下，保險人沒有法定義務(wù)作出全損賠償，但法律也并未禁止保險人作出全損賠償。所以說，保險人有相當大的選擇余地。如果保險人感到保險標的的獲救希望很小，而又要產(chǎn)生大量的施救費用，這時，為避免日后當被保險人索賠實際全損時，還要賠付更大的施救費用；而且承擔打撈、清除航道等義務(wù)，他會選擇全損賠付給被保險人以盡快解決他們之間的法律關(guān)系。表面看來，這似乎過于偏袒保險人的利益，而賦予了他過多保護自己利益而作出選擇的機會，但實際上保險人得以解除對保險標的義務(wù)的權(quán)利是以放棄保險標的的權(quán)利又予以全損賠償為代價的，這樣來說，雙方的利益仍然趨于平衡。另外，保險人行使以上選擇權(quán)并非沒有其他的限制，這將在下文中予以闡述。

四、提前解約權(quán)對委付的影響

我國《海商法》第255條規(guī)定：“發(fā)生保險事故后，保險

人有權(quán)放棄對保險標的的權(quán)利，全額支付合同約定的保險賠償，以解除對保險標的的義務(wù)。保險人行使前款規(guī)定的權(quán)利，應(yīng)當自收到被保險人有關(guān)賠償損失的通知之日起的七日內(nèi)通知被保險人；被保險人在收到通知前，為避免或者減少損失而支付的必要的合理費用，仍然應(yīng)當由保險人償還。”該條規(guī)定為我國所特有，它賦予了海上保險人在保險期間屆滿前單方合法終止合同的特權(quán)，這對委付制度產(chǎn)生了一些影響。首先，本條應(yīng)適用于保險人有權(quán)取得對保險標的的權(quán)利的情況，若無“取得”權(quán)，何來“放棄”權(quán)？只有當保險標的構(gòu)成全損時，才有保險人取得對保險標的權(quán)利的可能，本條方得適用。這也說明本條規(guī)定必然要與委付發(fā)生關(guān)系。簡言之，委付使被保險在推定全損的情形下享有索賠部分損失或全部損失的選擇權(quán)，而本條規(guī)定使被保險人的這種主動權(quán)受到了限制，因為保險人可以在被保險人未行使選擇權(quán)之前向其作出全損賠償，以此解除對保險標的的義務(wù)。這種“提前解約權(quán)”使被保險人由主動變?yōu)楸粍印６铱赡軐⒚媾R改變原來救助或修理保險標的之安排，并須重新安排保險的困難。所以對被保險人是不利的。這必然要求被保險人得知保險標的發(fā)生推定全損時，盡可能迅速作出部分損失索賠或全部損失索賠的選擇，如果選擇后者，便要盡快發(fā)出委付通知。

然而，本條規(guī)定的影響僅限于被保險委付之前嗎？筆者認為，從此條來看，保險人行使這種“提前解約權(quán)”的唯一限制是自收到被保險人有關(guān)賠償損失的通知之日起七天內(nèi)通知被保險人，并支付被保險人收到通知前合理的施救費用，所以，如果滿足該條件，即使被保險人委付了保險標的，保險人仍可作出全損賠償而不承擔保險標的的義務(wù)，而這是以放棄對保險標的的權(quán)利為代價的。

總之，“提前解約權(quán)”的規(guī)定賦予了保險人極大的靈活性。尤其在保險標的損害嚴重，核賠費用很高或估計施救費用很高的情況下，為保護自身的利益，保險人可行使該項權(quán)利，以節(jié)省巨額管理費用和高額施救費用的支出。而這顯然削弱了推定全損給被保險人帶來的利益，對委付的行使及法律效果產(chǎn)生了影響。因此，值得被保險人格外關(guān)注。