高風險行業(yè)保險服務創(chuàng)新模式范文

本站小編為你精心準備了高風險行業(yè)保險服務創(chuàng)新模式參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

［提要］高風險行業(yè)常因事故頻率過高、損失過大導致保險公司出現(xiàn)嚴重虧損，甚至出現(xiàn)拒保或承保條件苛刻等現(xiàn)象。本文運用風險管理和保險服務理論，探討鋰電池行業(yè)保險現(xiàn)狀和解決思路。研究指出：必須形成一個由行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)和企業(yè)共同構(gòu)建的多元共治模式，強化中介平臺的接口作用，構(gòu)建安全生產(chǎn)與保險服務互動機制；必須建立鋰電池企業(yè)“共投體”和保險公司“共保體”，制定統(tǒng)保方案，搭建行業(yè)風險管理體系；必須深化事故預防服務，加大資金、信息和技術保障力度。

關鍵詞：鋰電池；保險服務；安全生產(chǎn)；風險管理；多元共治

一、問題的提出

鋰電池因其獨特的性能優(yōu)勢而廣泛應用于諸多領域。鋰電池在生產(chǎn)、儲存、運輸、使用等方面常因自燃、自爆等現(xiàn)象，導致火災爆炸，并引發(fā)重大二次災難事故，給鋰電池行業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟損失和人員傷害，也給許多鋰電池用戶帶來了極大的困惑和恐慌，甚至產(chǎn)生了“鋰電恐懼”心理。根據(jù)《深圳市生產(chǎn)經(jīng)營單位安全生產(chǎn)主體責任規(guī)定》（深圳市人民政府令第308號），鋰電池的生產(chǎn)、加工和儲存單位被納入高危生產(chǎn)經(jīng)營單位予以監(jiān)管。由于鋰電池行業(yè)屬高風險行業(yè)，重大事故頻發(fā)，給企業(yè)造成巨大損失，保險公司也連連虧損。目前廣東地區(qū)包括深圳的大多數(shù)保險公司出現(xiàn)了對電池板塊業(yè)務拒保或加大承保條件苛刻程度（免賠高、賠償限額低）的現(xiàn)象，導致許多鋰電池企業(yè)干脆不投保，置風險于不顧，給社會安全穩(wěn)定埋下了重大隱患。保險公司承保鋰電池行業(yè)虧損的原因可作如下分析：1、風險對應的承保條件及費率不匹配。長期以來，由于保險公司對鋰電池行業(yè)均以3級工業(yè)風險標進行承保，費率僅在0.05%～0.1%水平，也未設置火災爆炸責任限額，而且免賠額偏低等諸多因素，形成了高風險、低費率，承保條件嚴重不匹配。2、行業(yè)風險持續(xù)走高。隨著近年個人消費數(shù)碼電子產(chǎn)品的迅速發(fā)展，對移動電源提出了更高的要求。產(chǎn)品發(fā)展倒逼產(chǎn)業(yè)技術升級，但由于產(chǎn)品安全技術滯后，導致行業(yè)風險積累并持續(xù)走高，事故頻發(fā)。3、單個保險主體承保標的數(shù)量不足、標的風險集中。由于單個承保主體承保數(shù)量少，數(shù)據(jù)失真，難以制定合理的承保條件及費率，無法有效發(fā)揮保險大數(shù)法則的作用。另外由于標的風險集中，出現(xiàn)保險事故往往損失巨大，對賠付率數(shù)據(jù)產(chǎn)生不良影響。4、沒有針對鋰電池行業(yè)的風險管理體系。目前，保險公司沒有將鋰電池行業(yè)作為獨立行業(yè)建立風險管理體系，缺乏針對性的管控措施。5、鋰電池行業(yè)理賠經(jīng)驗不足。鋰電池企業(yè)事故損失主要為倉儲物即電池或電芯，發(fā)生火災后可能全部損毀或大部分損壞。而且產(chǎn)品型號繁多、容量差異較大，還存在一定次品率。這對絕大部分公估人及理賠人員都是巨大的考驗，難以一一甄別。

二、創(chuàng)新工作思路

（一）充分發(fā)揮中介組織的平臺接口作用。以行業(yè)協(xié)會和保險經(jīng)紀公司作為各自所屬行業(yè)領域的支點，充分對接鋰電池企業(yè)安全生產(chǎn)需求與保險等市場化服務資源，合力構(gòu)建“安全風險管理與保險服務平臺”，如圖1所示。（圖1）1、在保險運作機制上，形成保險經(jīng)紀公司集中風險、“共保體”承擔風險的“分解式保險運行模式”。2、在保險服務形式上，推行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一保險合同、統(tǒng)一基礎費率、統(tǒng)一賠償水平、統(tǒng)一服務標準的“五統(tǒng)一”管理模式。3、在事故預防服務內(nèi)容上，除傳統(tǒng)“菜單式”服務外，由行業(yè)協(xié)會結(jié)合安全生產(chǎn)形勢，統(tǒng)一謀劃、組織部署、分步實施一系列針對行業(yè)共性風險、體現(xiàn)基礎性與前瞻性的事故預防項目。

（二）構(gòu)建安全生產(chǎn)與保險互動長效機制。運用保險機制創(chuàng)新安全生產(chǎn)服務方式，堅持保險保障服務與事故預防服務相結(jié)合，規(guī)范服務行為，構(gòu)建“全過程、全方位、專業(yè)化”的安全風險管理體系。1、發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，以市場經(jīng)濟調(diào)節(jié)機制強化企業(yè)落實安全生產(chǎn)主體責任。2、以行業(yè)協(xié)會牽頭進行市場化運作，承接政府職能轉(zhuǎn)移，在組織行業(yè)統(tǒng)保的基礎上，進一步增強行業(yè)自律監(jiān)督職能，促進行業(yè)企業(yè)改善安全生產(chǎn)狀況。3、通過構(gòu)建安全風險管理與保險服務平臺、組建“共保體”、實施行業(yè)統(tǒng)保，全面統(tǒng)籌跨界資源為鋰電池行業(yè)企業(yè)提供貫穿事前、事中、事后的“一攬子”風險管理服務，持續(xù)提升行業(yè)安全生產(chǎn)水平，助力鋰電池產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三、基于“安保互動”的綜合風險管理保險服務

（一）保險服務1、成立共投體。由行業(yè)協(xié)會組織成立行業(yè)共投體，充分利用保險大數(shù)法則，擴大保費規(guī)模，并通過共投體分享承保理賠數(shù)據(jù)以及黑名單，實現(xiàn)信息共享，從而達到分散及控制風險的目的。2、設計統(tǒng)保綜合保險方案。（1）保障內(nèi)容。包括安全生產(chǎn)責任險、產(chǎn)品質(zhì)量責任險、財產(chǎn)綜合險、機器損壞險、營業(yè)中斷險。（2）保險費率。保險費率采取差別費率和浮動費率機制，按照上年度安全生產(chǎn)狀況，在基本費率的基礎上根據(jù)共投體風險系數(shù)實行相應浮動。浮動費率機制促使鋰電池企業(yè)為降低保險成本，必須重視生產(chǎn)安全，從而促進整個行業(yè)的風險管控建設。（3）保險期限。合同期限為一年或與相關安全生產(chǎn)行政許可期限保持一致，特殊情況的可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期確定。（4）保險金額，如表1所示。（5）承保模式。保險公司采用“共保體承保、首席承保人統(tǒng)一理賠、統(tǒng)一服務”的承保模式。（表1）3、搭建行業(yè)風險管理體系。在“安全風險管理與保險服務平臺”上，利用“線上云平臺+線下風控+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”推動安全生產(chǎn)風險治理，為鋰電池企業(yè)提供差異化、專業(yè)化、體系化、精準化的風險控制服務。實現(xiàn)從展業(yè)承保到事故預防、事后理賠、數(shù)據(jù)挖掘、經(jīng)驗總結(jié)學習等階段的全流程風險管理，有效降低企業(yè)的事故發(fā)生率。4、理賠服務管理。保險經(jīng)紀公司與保險公司分別建立專門的保險理賠服務團隊，制定相關主體協(xié)同機制和理賠工作機制。保險公司設立快速理賠通道，協(xié)助客戶做好生產(chǎn)恢復工作，將損失降至最低。保險經(jīng)紀公司將賠案信息實時錄入大數(shù)據(jù)平臺，讓行業(yè)協(xié)會及企業(yè)及時了解事故理賠進展，定期制作賠案報表，并向企業(yè)提交賠案分析報告。

（二）事故預防專項服務。依托平臺的資源整合優(yōu)勢，事故預防服務除了常規(guī)服務以外還應提供專項服務。專項服務旨在針對深圳市鋰電池行業(yè)發(fā)展面臨的共性風險，集中行業(yè)資源、專業(yè)資源、資金資源，體現(xiàn)基礎性、發(fā)展性、前瞻性，制定年度專項服務計劃。服務內(nèi)容包括：1、行業(yè)風險管理專家組（庫）管理。由鋰電池工藝、安全生產(chǎn)、消防、應急救援、保險等專業(yè)領域資深人士組成鋰電池行業(yè)風險管理專家組（庫），由行業(yè)協(xié)會落實日常管理，建立、更新和維護專家組管理信息庫，組織專家開展學術交流、技術咨詢、標準制定、專業(yè)知識培訓和參與事故處理等工作。2、行業(yè)應急救援聯(lián)合體建設。整合大型鋰電池企業(yè)專（兼）職消防隊，或與公安消防（專職消防）隊伍聯(lián)合共建，組建全市鋰電池行業(yè)專業(yè)應急隊伍，集中應急救援力量進行知識學習、能力提升和業(yè)務交流，形成互助救援聯(lián)合體系。3、大型綜合（專項）應急演練。聯(lián)合政府部門和專業(yè)應急機構(gòu)，選擇典型企業(yè)實施演練并邀請其他協(xié)會企業(yè)觀摩研討。通過事故情景構(gòu)建、桌面推演、緊急拉動、實戰(zhàn)操練、專家評估等，加強內(nèi)外聯(lián)動，磨合應急隊伍，提升行業(yè)企業(yè)應對重特大事故的能力，彌補傳統(tǒng)自發(fā)式應急演練內(nèi)容簡單、科目單一、以演為主的不足。4、政府重大課題（項目）申報。爭取政策資金支持，開展鋰電池行業(yè)安全生產(chǎn)重大課題研究、技術攻關和重大成果推廣等工作。5、傳統(tǒng)工藝改造及裝備安全性能提升。支持大型鋰電池企業(yè)開展行業(yè)技術創(chuàng)新試點，采用（引進）先進的機械自動化設備，對電池生產(chǎn)工藝進行優(yōu)化改造等，提高鋰電池及其生產(chǎn)工藝過程的安全性。6、智能風險管控與保險服務平臺建設。基于“物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+人工智能”技術，對電池生產(chǎn)工藝流程以及生產(chǎn)廠房、倉庫等重點區(qū)域，實現(xiàn)智能終端風險感知、AI動態(tài)監(jiān)控預警、大數(shù)據(jù)分析等功能，有效提升事故預防、預警、預控效能。

（三）保障措施建議1、資金保障。主要的資金保障渠道包括保險事故預防費用提取、政府安全生產(chǎn)及其他專項資金資助、協(xié)會會費及會員企業(yè)配套資金。（1）保險事故預防基金。在保險合同中明確計提與使用方法，由保險經(jīng)紀公司進行專款賬戶管理，由行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一規(guī)劃使用。（2）政府安全生產(chǎn)及其他專項資金。由行業(yè)協(xié)會牽頭組織向市安委辦或其他業(yè)務主管部門進行申報。（3）協(xié)會會費及其他企業(yè)配套資金。由行業(yè)協(xié)會組織籌集，作為對政府資助經(jīng)費的配套經(jīng)費。2、智力與技術保障。（1）由行業(yè)協(xié)會組織深圳本地鋰電池行業(yè)技術專家組（庫），為協(xié)會會員企業(yè)工藝技術改造、裝備安全水平提升等提供行業(yè)技術支持。（2）參考香港施工安全領域做法，建立“認可人士制度”。聚集資深專業(yè)人士共同應對鋰電池產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的新興安全風險，特別是當前國家、行業(yè)標準覆蓋不全、內(nèi)容不細的問題。同時，積極依托專家智庫資源，推進協(xié)會團體標準、地方標準、行業(yè)標準等研究與制定。3、信息化保障。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+保險+服務”的“安保互動平臺”，在線上集成保險運營管控、實時風險監(jiān)測、風控任務調(diào)度、出險一鍵報案、信息展示交流等功能；在線下串聯(lián)專業(yè)機構(gòu)資源、事故預防服務、保險公估服務等，形成閉環(huán)管理，保障服務質(zhì)量和可持續(xù)性。同時，可對接安監(jiān)部門，運用平臺的大數(shù)據(jù)挖掘功能，進行趨勢、預警和關聯(lián)性方面的分析。

參考文獻：

［1］閆俊美，楊金賢，賈永忠.鋰電池的發(fā)展與前景［J］.鹽湖研究，2001（4）.

［2］中國動力鋰離子電池產(chǎn)業(yè)專項調(diào)查與未來前景研究報告（2014-2019）.（豆丁網(wǎng)）.

［3］鋰離子電池安全問題須警鐘長鳴.（鋰電網(wǎng)）.

［4］聚焦鋰電池安全，莫讓特斯拉等變“炸彈”./（鋰電網(wǎng)）.

［5］喬治•E•瑞達、邁克爾•J.麥克納馬拉.風險管理與保險原理（第十二版）［M］.北京：中國人民大學出版社，2017.

［6］王坤.淺談鋰電池行業(yè)火災承保風險管理［J］.中國經(jīng)貿(mào)，2011（2）.

［7］楊文明.保險業(yè)防災減損功能提升研究［J］.保險理論與實踐，2018（10）.

［8］洪凱，陳綺樺.美國應急演練體系的發(fā)展與啟示［J］.中國應急管理，2011（9）.

［9］陳偉珂.香港的認可人士制度對我國建筑業(yè)管理的啟示［J］.科學學與科學技術管理，2003（3）.

作者： 陳瓏凱 江玲玲 周紅 單位：深圳市民太安風險管理研究院