互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險防范范文
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摘要:近年來，隨著國民經(jīng)濟的增長，理財業(yè)蓬勃發(fā)展。尤其是進入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，各種線上的理財方式增多，門檻也在降低，幾乎所有的人足不出戶就可以進行線上的理財投資行為。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)屬于剛剛起步的階段，不管是后臺技術(shù)還是政府監(jiān)管都不成熟，所產(chǎn)生的風(fēng)險也是很大的。本文通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財出現(xiàn)的問題和存在的風(fēng)險進行分析，來探討互聯(lián)網(wǎng)金融的理財風(fēng)險防范措施。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財；風(fēng)險防范
一、前言
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，不僅改變了人們生活和學(xué)習(xí)的習(xí)慣，同時也影響著人們的工作和理財方式。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，投資和理財?shù)钠脚_如雨后春筍鋪展開來，這其中不僅有傳統(tǒng)的金融企業(yè)開展的線上業(yè)務(wù)，也有許多新興的互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)。甚至一些其他領(lǐng)域的企業(yè)，看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也轉(zhuǎn)而開始投入到互聯(lián)網(wǎng)投資理財行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)業(yè)的逐漸發(fā)展，一方面使線上的理財資金迅速增長，另一方面，也促使更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶開始投入到互聯(lián)網(wǎng)理財中，其中不乏許多新用戶開始注冊理財平臺并且注入資金。隨著當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，一些企業(yè)把握了機遇，吸引了大批的理財用戶，其中以支付寶推出的余額寶和騰訊公司推出的零錢通為主，以手機快捷支付為特點，吸引了大量的用戶資金。其他的理財產(chǎn)品也都各自主打自己的品牌特征，為吸引用戶資金開啟了各種優(yōu)勢活動。但是按照整體的資金運作來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺的理財產(chǎn)品依然存在很大的問題，其中最主要的就是技術(shù)的安全性和產(chǎn)品的真實性。作為大眾理財?shù)囊粏T，都應(yīng)該謹慎的進行投資。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險分析
(一)商家虛假宣傳，收益真假難辨互聯(lián)網(wǎng)理財平臺區(qū)別與傳統(tǒng)意義上的理財平臺，其最大的特點就是完全的線上交易，存在一定的隱蔽性。因此，有些不良的金融企業(yè)，就利用線上平臺的隱蔽性，在互聯(lián)網(wǎng)上進行大量的虛假宣傳，過分夸大收益金額，而刻意的回避投資風(fēng)險。這就導(dǎo)致了一些理財用戶不明真相，受到理財平臺宣傳的誤導(dǎo)，做出不理智的理財行為。比如支付寶旗下的余額寶理財產(chǎn)品，其會在互聯(lián)網(wǎng)上宣傳年化收益率達到了6.2%，這個數(shù)據(jù)是銀行存款的16倍還多。其實這并不是理財產(chǎn)品可以獲取的收益，而是一個動態(tài)的時數(shù)點，大部分的余額寶用戶很難達到這樣的一個收益。這種行為嚴格意義上將并不能算是虛假宣傳，只是將一些比較有誘惑性的信息大批量的展現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，起到誘導(dǎo)的作用，若是用戶能夠仔細的查看各種理財平臺的詳細信息，認真的分析其收益的結(jié)果，也是可以避免被誤導(dǎo)的。
(二)涉及非法集資等法律的風(fēng)險近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品背后被查出的非法集資行為屢見不鮮。非法集資從誕生一開始，就不斷的變換各種形式來進行操作。最早一直是在傳統(tǒng)的行業(yè)中蔓延，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后，其網(wǎng)絡(luò)化的特性似乎對非法集資來說更加有優(yōu)勢。一些不法商人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬性和隱蔽性，進行非法集資等犯罪活動，導(dǎo)致廣大的理財產(chǎn)品消費者不明真相，上當(dāng)受騙，造成嚴重的經(jīng)濟損失。2014，某企業(yè)在不具有銀行業(yè)金融機構(gòu)資質(zhì)的前提下，通過“e租寶”、“芝麻金融”兩家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺虛假的融資租賃債權(quán)項目及個人債權(quán)項目，包裝成若干理財產(chǎn)品進行銷售，并以承諾還本付息為誘餌對社會公開宣傳，向社會公眾非法吸納巨額資金。此次非法集資事件，不僅造成了大量的公眾財產(chǎn)損失，而且引發(fā)了P2P行業(yè)的市場恐慌，某P2P平臺稱，大量投資人都在申請贖回自己的投資款項，打亂公司原有的發(fā)展規(guī)劃，給公司的發(fā)展造成不可估量的損失。
(三)監(jiān)管不到位等制度上的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)理財平臺作為一個新生的事物，其發(fā)展速度已經(jīng)遠遠超過人們的預(yù)期。因此，目前一些互聯(lián)網(wǎng)上的投資理財行為，其投資行為幾乎不受到監(jiān)管部門的控制，相關(guān)的法律法規(guī)也不是很健全。在這種情況下，若是沒有完善的法律和法規(guī)作為最后的保護，一旦出現(xiàn)問題，則全部由理財平臺和基金銷售機構(gòu)承擔(dān)損失，而這些金融機構(gòu)總是會以各種形式和結(jié)構(gòu)逃避責(zé)任，最后損失的依然是廣大的理財產(chǎn)品消費者。比如大部分的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的贖回期都是當(dāng)天到賬，而實際的貨幣基金的贖回是三天時間才能到賬，一些基金管理平臺為了吸引更多的用戶投入資金，都是采用自己的資金來墊付的。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中，類似于這樣的行為經(jīng)常會出現(xiàn)。因此，監(jiān)管不到位造成制度的缺失，就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險，有許多金融企業(yè)在還沒有建立統(tǒng)一完善的規(guī)章制度下，出現(xiàn)了許多不正當(dāng)?shù)男袨椋詈筮@些行為所造成的損失，都會強加到大眾理財者身上。(四)網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)上的風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)理財平臺是在完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上建立起來的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從發(fā)展到如今，還不到一個世紀的時間，在漫長的人類文明史上，是非常簡短的。所以，互聯(lián)網(wǎng)的理財平臺與現(xiàn)實中的金融交易的發(fā)展是沒有可比性的。目前雖然世界互聯(lián)網(wǎng)還沒有爆發(fā)過大規(guī)模的事故，但這部意味著互聯(lián)網(wǎng)具有很高的安全性。許多不法分子利用虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行違法犯罪活動，其技術(shù)手段就是利用的網(wǎng)絡(luò)漏洞和一些經(jīng)常忽視的問題。在互聯(lián)網(wǎng)進行交易時，在線的交易平臺的風(fēng)險要遠遠大于銀行進行交易，用戶的賬號和密碼等信息非常容易暴露，給犯罪分子以可乘之機。因此，在進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)刃袨闀r，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的風(fēng)險不得不引起人們的注意。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險防范措施
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)現(xiàn)代經(jīng)濟的良好發(fā)展，在一定程度上離不開法律的規(guī)范，盡管經(jīng)濟的很多因素都是由市場決定的，但是政府的干預(yù)決定了經(jīng)濟的整體走向，也避免了一小部分人為了追求利益最大化，破壞市場的原有秩序。目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，許多互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)和線上的投資理財行為都得不到應(yīng)用的法律保護和制度規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)的許多個人用戶所進行的投資和理財行為也處在法律的邊緣，這樣的理財行為是十分危險的，在目前短時間內(nèi)可能會有較高的收益，但是一旦發(fā)展壯大極有可能影響正常的經(jīng)濟秩序。因此，互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)完善相關(guān)法律法規(guī)是非常有必要的，而且不僅能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的理財做一個約束，還要能夠?qū)碡斎藛T進行引導(dǎo)和教育，使其正確的認識互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)險，從自身開始做好防范措施。互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)區(qū)別于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)，政府機構(gòu)應(yīng)該能夠注意其變化性和發(fā)展性，能夠隨時的依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來改變和完善相關(guān)的政策，達到與時俱進的效果，時刻對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)做出有效的控制。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)理財用戶的消費保護從目前的數(shù)量上來統(tǒng)計，我國的網(wǎng)民數(shù)量居世界第一位，在如此龐大數(shù)量的網(wǎng)絡(luò)消費者面前，各種理財產(chǎn)品開始進入這個市場，不斷的變換各種形式來推銷自己的產(chǎn)品。和傳統(tǒng)的消費觀念相同，作為理財產(chǎn)品的消費者，其自身的權(quán)益往往容易受到侵害，而互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管和政策等問題，一些權(quán)益受到侵害的理財產(chǎn)品消費者往往沒有申訴的機會，就這導(dǎo)致了一些商家更加肆無忌憚的進行惡意的欺騙和敲詐，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場風(fēng)氣。所以作為政府和金融機構(gòu)，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的若是群體——廣大的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的消費者進行保護，具體的保護措施應(yīng)該是頒布保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M者保護法，對互聯(lián)網(wǎng)消費的過程和細節(jié)進行規(guī)范，并且能夠有效的取證并且索取賠償，對于做虛假宣傳的平臺進行管理和約束。還應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的消費者的相關(guān)信息進行立法保護，避免銀行賬號及密碼等個人信息被隨意盜取。作為理財產(chǎn)品的主體人員，只有能夠保護理財產(chǎn)品的廣大消費者，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)能夠健康的發(fā)展。
(三)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展依托于信息技術(shù)的成熟。因互聯(lián)網(wǎng)的開放性以及信息技術(shù)的不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)仍然存在著許多技術(shù)上的安全隱患。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展史上，曾經(jīng)發(fā)生過許多起病毒入侵事件，都給社會經(jīng)濟造成了巨大的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展以來，人們對線上的理財和消費等行為越來越依賴，對風(fēng)險防范意識也不斷的松懈。因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險防范體系是十分有必要的。政府及金融機構(gòu)，應(yīng)該聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)，建立安全的區(qū)域性的穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，同時也要增加技術(shù)的投入，研究能夠更加安全的可靠的互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)施，以不斷提高網(wǎng)絡(luò)的安全性。只有為互聯(lián)網(wǎng)平臺建立一個安全的外部環(huán)境，才能保證互聯(lián)網(wǎng)理財和消費更加安全的進行，保證互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更加良好的發(fā)展。
四、結(jié)語
綜上所述，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)及理財行為看似已經(jīng)稀松平常，但是相比較來說，仍然還是十分新鮮的行為。因其方便、快捷、門檻低、收益高等優(yōu)勢，迅速的吸引了一大批消費者。擴蘇擴大的展業(yè)對于這些金融機構(gòu)的運行來說，也是一個考驗。因此，作為理財人員，應(yīng)該能夠認清互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境，合理的進行投資理財行為。
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作者：馬文星 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)公共管理學(xué)院
