農(nóng)村金融土地流轉(zhuǎn)論文范文

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一、金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的主要障礙

（一）土地流轉(zhuǎn)融資擔(dān)保存在法律障礙，貸款抵押品變現(xiàn)難2014年中央1號(hào)文件提出，“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。”但《擔(dān)保法》第37條第二款和《物權(quán)法》第183條第二款均規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律規(guī)定可以抵押的除外”。目前土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可否抵押尚未在法律上得到明確規(guī)定。土地使用權(quán)及其房屋、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能成為擔(dān)保物，加之房屋、林地、農(nóng)地等不動(dòng)產(chǎn)登記則由多個(gè)政府部門(mén)分別負(fù)責(zé)確權(quán)登記，帶來(lái)土地確權(quán)登記管理的混亂，造成土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏法律保障，金融機(jī)構(gòu)難以掌控貸款風(fēng)險(xiǎn)，制約貸款發(fā)放。另外，現(xiàn)行法律規(guī)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)不得改變土地的集體所有性質(zhì)，必須保證其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途不變，保證農(nóng)民土地承包權(quán)益不受損害。加之缺乏專(zhuān)門(mén)的價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，農(nóng)民的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法作價(jià)，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)交易，導(dǎo)致其理論上存在的擔(dān)保和抵押功能無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民融資困難。在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方面，實(shí)踐證明也難以解決農(nóng)村融資擔(dān)保問(wèn)題，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)且受氣候、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等偶發(fā)因素的影響較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨很強(qiáng)的不確定性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)價(jià)值難以準(zhǔn)確衡量，使金融機(jī)構(gòu)因質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)難度極大而不愿對(duì)土地流轉(zhuǎn)貸款。

（二）土地流轉(zhuǎn)中介組織缺失，流轉(zhuǎn)糾紛增多受制于自身?xiàng)l件，大部分農(nóng)民無(wú)法對(duì)其土地使用權(quán)價(jià)值進(jìn)行合理評(píng)估，也無(wú)法簽訂科學(xué)合理的流轉(zhuǎn)合同，因此需要借助相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成以上工作。目前農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)缺乏固定的交易場(chǎng)所，參與土地流轉(zhuǎn)的非官方中介機(jī)構(gòu)缺乏，土地流轉(zhuǎn)僅僅依靠鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道組織的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心來(lái)服務(wù)。服務(wù)中心受人員和機(jī)構(gòu)的限制，無(wú)法在村一級(jí)設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)供需信息掌握有限，其土地流轉(zhuǎn)中介作用無(wú)法充分發(fā)揮，致使土地供求雙方消息受阻。社會(huì)性土地流轉(zhuǎn)中介組織的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款時(shí)的交易成本非常高，在一定程度上阻礙了金融機(jī)構(gòu)的放貸。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的增加，土地流轉(zhuǎn)糾紛越來(lái)越多，增大土地流入業(yè)主風(fēng)險(xiǎn)，形成不良貸款的概率增大，阻礙金融機(jī)構(gòu)放貸。土地流轉(zhuǎn)糾紛不斷增加的原因主要有兩點(diǎn)：一是流轉(zhuǎn)缺乏規(guī)范。土地流轉(zhuǎn)主要是自發(fā)性流轉(zhuǎn)，多是口頭協(xié)定或不規(guī)范流轉(zhuǎn)合同，合同簽訂缺少政府的有效引導(dǎo)和法律援助，加大土地流轉(zhuǎn)糾紛產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。二是中途毀約。土地流轉(zhuǎn)期限一般較長(zhǎng)，在流轉(zhuǎn)后國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，惠農(nóng)政策不斷出臺(tái)，使農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益不斷提高，部分農(nóng)民為獲取更高的收益，要求提前收回流轉(zhuǎn)的土地，引起土地流轉(zhuǎn)紛爭(zhēng)。

（三）金融與財(cái)政的協(xié)調(diào)機(jī)制不完善1．財(cái)政支農(nóng)資金多頭管理，用途單一，無(wú)法與信貸資金協(xié)調(diào)。財(cái)政支農(nóng)資金總量不斷加大，但投向農(nóng)村的渠道過(guò)于分散，導(dǎo)致每個(gè)渠道的資金數(shù)量不足，無(wú)法產(chǎn)生帶動(dòng)和引領(lǐng)作用。加之財(cái)政資金用途管制嚴(yán)格，限定于扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施等各種專(zhuān)項(xiàng)投入方面，無(wú)法統(tǒng)籌使用。造成財(cái)政資金與信貸資金各行其是，政策兼容、資金互動(dòng)方面協(xié)調(diào)配合不夠，因而無(wú)法支持金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款。2．現(xiàn)行財(cái)政貼息制度存在嚴(yán)重缺陷，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和引導(dǎo)。財(cái)政對(duì)貸款利息的補(bǔ)貼是建立在涉農(nóng)企業(yè)或農(nóng)戶(hù)獲得貸款的基礎(chǔ)之上的，而絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)無(wú)法獲得貸款，貸款貼息政策無(wú)法落實(shí)。另外，財(cái)政缺乏對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等貸款供應(yīng)方放貸的激勵(lì)措施，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)就金融機(jī)構(gòu)土地流轉(zhuǎn)貸款建立利息補(bǔ)貼機(jī)制和不良貸款分擔(dān)機(jī)制。對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款的扶持和引導(dǎo)不足，導(dǎo)致財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投入資金的缺乏。3．財(cái)政補(bǔ)貼不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位。依靠政府給予一定補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減少了自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，穩(wěn)定了農(nóng)民收入。但總體看，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚，財(cái)政補(bǔ)貼不足，覆蓋面小，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力極其有限，同時(shí)由于保費(fèi)收入少，保險(xiǎn)公司積極性也不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“供需雙冷”的尷尬局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分?jǐn)偅鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)放貸的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法預(yù)知和控制，回收貸款的不確定性增加，阻礙金融機(jī)構(gòu)對(duì)土地流轉(zhuǎn)貸款。

（四）農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品自身的缺陷表面上，我國(guó)農(nóng)村有政策性、商業(yè)性和合作性金融組織，金融體系比較健全。但實(shí)際上，隨著我國(guó)金融體系改革的深入，大型商業(yè)銀行基本撤出了農(nóng)村，政策性金融一般不直接與農(nóng)戶(hù)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，合作性金融組織成為農(nóng)村最主要的金融組織，而近年的改制也讓其完成了金融業(yè)務(wù)的“非農(nóng)化”，導(dǎo)致農(nóng)村一直處于資金凈流出狀態(tài)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)貸款支持不足。在信貸產(chǎn)品方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村的業(yè)務(wù)是以傳統(tǒng)的“存、貸、匯”為主，農(nóng)業(yè)貸款品種主要是農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，而聯(lián)保貸款可以看作是信用貸款的衍生品種，其實(shí)質(zhì)是“人保”，在額度、期限、規(guī)模、模式等方面都難以滿(mǎn)足土地流轉(zhuǎn)的資金需求。金融體系和金融產(chǎn)品的不足極大地阻礙了金融對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的支持。

二、對(duì)策

（一）完善農(nóng)村融資擔(dān)保和抵押物處置的法律制度1．對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂。對(duì)《土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中阻礙土地承包（流轉(zhuǎn)）經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的規(guī)定進(jìn)行修訂，消除法律障礙，擴(kuò)大農(nóng)村貸款抵押物范圍。如允許業(yè)主用經(jīng)濟(jì)林木、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理用房以及保險(xiǎn)受償權(quán)作為抵押品貸款。可以先對(duì)《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)法》進(jìn)行修改，單獨(dú)用一章來(lái)規(guī)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)問(wèn)題，系統(tǒng)、明確地規(guī)定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的基本原則、條件、范圍、方式、程序、中介服務(wù)、利益分配、監(jiān)督管理等重要問(wèn)題。2．完善農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估、不動(dòng)產(chǎn)登記和土地抵押等制度。將土地和其它不動(dòng)產(chǎn)登記有機(jī)結(jié)合起來(lái)，建立健全以土地為核心的不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，提高不動(dòng)產(chǎn)登記的法律地位。按照市場(chǎng)需要建立具有可操作性的農(nóng)村土地評(píng)估體系和標(biāo)準(zhǔn)，委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)估報(bào)告來(lái)確定土地的抵押價(jià)值。

（二）建立土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)1．建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)。加快硬件設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)，為土地流轉(zhuǎn)供需雙方提供自由交易的平臺(tái)，開(kāi)展信息收集與，降低交易雙方成本；加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)土地流轉(zhuǎn)資格及價(jià)格、流轉(zhuǎn)合同及鑒證、復(fù)耕風(fēng)險(xiǎn)抵押金等土地流轉(zhuǎn)前期工作的監(jiān)督管理；強(qiáng)化對(duì)土地流轉(zhuǎn)后續(xù)履約的跟蹤、對(duì)交易雙方進(jìn)行誠(chéng)信評(píng)價(jià)與公示等土地流轉(zhuǎn)后期工作的監(jiān)督管理。2．構(gòu)建面向農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)和其他市場(chǎng)主體的公益性金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)可由農(nóng)業(yè)部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、地方政府共同管理，開(kāi)展金融信貸指導(dǎo)、建立電子流轉(zhuǎn)檔案、信用評(píng)級(jí)、價(jià)值評(píng)估等工作。3．大力發(fā)展非官方土地流轉(zhuǎn)中介組織，逐步形成以社會(huì)中介為服務(wù)主體的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，以解決官方中介組織機(jī)構(gòu)和人員不足、信息不充分的問(wèn)題，有利于政府在土地流管理中真正起到“裁判”的作用。

（三）構(gòu)建財(cái)政與農(nóng)村金融的良性互動(dòng)機(jī)制整合財(cái)政支農(nóng)資金，增強(qiáng)財(cái)政與農(nóng)村金融互動(dòng)。1．建立財(cái)政對(duì)信貸資金的導(dǎo)入機(jī)制。統(tǒng)籌使用分散于政府多個(gè)涉農(nóng)部門(mén)的財(cái)政支農(nóng)資金，設(shè)立統(tǒng)一管理運(yùn)作財(cái)政支農(nóng)資金的地方農(nóng)村建設(shè)投融資公司。根據(jù)農(nóng)村建設(shè)發(fā)展規(guī)劃和實(shí)際需要，以地方農(nóng)村建設(shè)投融資公司為基礎(chǔ)，以土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目為依托向銀行貸款融資。形成“土地轉(zhuǎn)入戶(hù)+投融資公司+銀行”的融資模式，通過(guò)財(cái)政資金投入引導(dǎo)銀行信貸資金投入。2．進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持和補(bǔ)貼力度。完善財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的貼息、減免營(yíng)業(yè)稅等政策，建立貸款激勵(lì)制度和不良貸款分擔(dān)機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)貸款進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)不良貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼。3．組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建立以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加大對(duì)政策性保險(xiǎn)的財(cái)政資金投入，不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，降低規(guī)模經(jīng)營(yíng)的意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，降低金融機(jī)構(gòu)貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加快農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品創(chuàng)新1．健全農(nóng)村金融體系。允許多元化的資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在充分發(fā)揮農(nóng)村信用社作用的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給主體，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。部分先行地區(qū)的實(shí)踐證明，推廣設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織能夠打破信用社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效供給，緩解農(nóng)村地區(qū)的金融抑制，拓寬融資渠道，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村。2．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。在完善農(nóng)村土地評(píng)估、登記、擔(dān)保等制度的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)農(nóng)地金融產(chǎn)品。當(dāng)前運(yùn)行較好的農(nóng)地金融產(chǎn)品有：重慶的地票交易、重慶萬(wàn)州的土地入股農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、重慶江津的農(nóng)村土地承包權(quán)證券化和浙江農(nóng)地信托。地票交易是將閑置的農(nóng)村集體建設(shè)用地進(jìn)行復(fù)墾，經(jīng)嚴(yán)格驗(yàn)收后發(fā)等量面積的建設(shè)用地指標(biāo)憑證，農(nóng)民、企業(yè)和政府都可以通過(guò)地票交易獲取更多收益，實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)；土地入股農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社是農(nóng)戶(hù)用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，由農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社統(tǒng)一生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和管理，并按股份分紅；農(nóng)村土地證券化是在不喪失土地產(chǎn)權(quán)的前提下，以土地收益為擔(dān)保發(fā)行證券，將不可移動(dòng)、難以分割、不適合小規(guī)模投資的土地轉(zhuǎn)化成可以流動(dòng)的金融資產(chǎn)；農(nóng)村土地信托是農(nóng)村土地承包人基于對(duì)受托人的信任，將其承包的土地使用權(quán)在一定期限內(nèi)委托給受托人，并以自己的名義經(jīng)營(yíng)管理或使用，類(lèi)似于資金信托的一種農(nóng)地金融產(chǎn)品。

作者：周科單位：重慶三峽學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院