完善環(huán)境污染責任保險制度的對策范文
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摘要:
我國環(huán)境污染責任保險尚處于發(fā)展初期，應通過加強宣傳與政策引導，建立完善的風險保障制度;建立三方協作的專業(yè)化風險評估制度及應急處理機制;創(chuàng)新保險公司險種;建立強制保險與自愿保險相結合的保險體系;建立防災防損與理賠相結合的環(huán)境污染責任保險長效機制;構建環(huán)境污染責任保險執(zhí)行體系等措施，進一步促進我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展。
關鍵詞:
環(huán)境污染責任保險;保險責任;風險評估
環(huán)境污染責任保險是以環(huán)境污染事故責任為投保標的的責任保險。由于其運用市場化的途徑解決環(huán)境污染給公眾帶來的損害，同時也促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理，降低污染事故發(fā)生率，因此又稱之為綠色保險。
一、我國環(huán)境污染責任保險制度實施現狀
2007年，我國在部分地區(qū)開展環(huán)境污染責任保險試點，初步確定以生產、經營、儲存、運輸、使用危險化學品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)，危險廢物處置企業(yè)，垃圾填埋場，污水處理廠和各類工業(yè)園區(qū)等作為主要對象開展試點。［1］2013年，環(huán)境保護部和中國保監(jiān)會在試點五年的基礎上，《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，標志我國環(huán)境污染責任保險長效機制的建立。2014年5月修訂的《環(huán)境保護法》規(guī)定，“國家鼓勵投保環(huán)境污染責任保險”。總體看，當前我國環(huán)境污染責任保險制度在實踐中取得一定實效，環(huán)保與保監(jiān)部門的協調工作機制已建立，多個環(huán)境污染責任保險產品投入市場。截至2015年底，全國已有28個省(區(qū)、市)開展環(huán)境污染責任保險試點，投保環(huán)境污染責任保險的企業(yè)超過2.4萬個，保險公司提供的風險保障金累計超過568億元。
二、我國環(huán)境污染責任保險制度存在的問題
(一)投保量少，企業(yè)保費壓力較大
目前，我國在重金屬企業(yè)和石油化工等環(huán)境高風險行業(yè)及少數省市推進環(huán)境污染強制責任保險，多數省市針對非金屬和石油化工企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險還處于非強制的自愿保險階段，各地投保量主要由政府引導和保險公司的宣傳力度決定，而且由于環(huán)境污染責任保險專業(yè)性較強，眾多涉及排污的企業(yè)并不了解環(huán)境污染責任保險的內容及保障范圍，所以從2007年推行保險至今，投保量雖然一直呈上升趨勢，但漲幅較小。究其原因，一方面，我國針對企業(yè)污染環(huán)境的懲處力度有限，造成企業(yè)缺乏投保環(huán)境污染責任保險的動力，投保意愿不足。［2］另一方面，從全國試點情況看，保險公司短時期內聚集大量同質風險，而且是高風險，保險公司出于利潤考慮，形成保險費率高、賠付率低的局面。一些投保企業(yè)尤其是中小企業(yè)保費壓力較大，投保情況一直不盡如人意。
(二)險種不能滿足被保險人的實際需求
目前，我國普遍推廣的環(huán)境污染責任保險主要包括一個主險和四個附加險。其中，主險的保險責任僅包括:第三者責任及相應的施救費用、清污費用和法律費用。四個附加險分別是:附加盜竊搶劫責任保險，附加精神損害賠償責任保險，附加自有場地清污費用保險和附加自然災害責任保險。可見，我國推行的環(huán)境污染責任保險在險種的設計開發(fā)和保險責任的確立方面過于狹窄，理賠范圍小，只針對在事先約定的區(qū)域內，當發(fā)生突發(fā)事件造成直接損失時，保險公司才會給予賠償。這些保險主險和附加險及相應的具體條款，雖然在一定程度上解決了相關企業(yè)針對環(huán)境污染所造成的風險責任，但并不能完全彌補企業(yè)由于環(huán)境污染帶來的損失，由于限制條件過多，賠償范圍狹窄，不能滿足被保險人的實際賠償需求。所以，環(huán)境污染責任保險的具體險種還有待開發(fā)并完善相關的保險責任，以適應更多行業(yè)企業(yè)的實際需求。在具體保險責任上，投保企業(yè)在產品運輸途中因交通工具導致的任何索賠，保險公司都不予賠償。同時，由于被保險企業(yè)生產或銷售的產品，因自身原因導致保險地之外發(fā)生的任何污染損失費用和責任，保險公司也不予賠償。［3］目前，投保環(huán)境污染責任保險的企業(yè)多數是化工企業(yè)，客戶遍布各地，由于環(huán)境污染責任保險中規(guī)定保險責任地點的固定性，導致一旦跨區(qū)域出現風險事故在理賠上就會存在一些糾紛，現實中由于跨區(qū)域造成的環(huán)境污染責任事故，就只能由投保人自己買單，造成投保人雖然購買了環(huán)境污染責任保險，但得到的保障卻很有限，保險合同不能完全滿足被保險企業(yè)的實際保障要求，這在一定程度上影響了環(huán)境污染責任保險試點的推廣。另外，由于被保險企業(yè)或其工作人員造成的任何損失或賠償責任，以及因環(huán)境污染間接受損的第三者的人身傷亡和財產損失，保險公司不予賠償，這就使投保企業(yè)周邊的企業(yè)一旦遭遇了環(huán)境污染事故造成停產或減產的間接經濟損失，保險公司不能給予賠償，投保企業(yè)需要自己承擔相應的損失賠償，這也使企業(yè)投保的積極性不高。
(三)缺乏完善的環(huán)境風險評估和投保程序
目前，我國環(huán)境污染責任保險還沒有建立一套完整的投保程序。我國只針對氯堿、硫酸、粗鉛冶煉等行業(yè)出臺了《環(huán)境風險評估技術指南》，而其他高環(huán)境風險行業(yè)由于還沒有頒布相應的環(huán)境風險評估技術指南，企業(yè)投保時只能參照指南規(guī)定的基本評估方法，綜合考慮生產因素、廠址環(huán)境敏感性、環(huán)境風險防控、事故應急管理等指標開展評估。［4］由于保險公司缺乏相應的投保、核保與現場查勘專業(yè)技術人員，環(huán)境風險的識別和量化難度很大，而且行業(yè)和企業(yè)間的差異也較大，保險公司很難準確根據投保企業(yè)的環(huán)境風險進行產品定價。因此，一些保險公司在針對環(huán)境污染責任保險的投保時，只能委托具有相關技術水平的保險經紀機構(保險公估公司)和一些具有環(huán)境風險評估技術的公司代為執(zhí)行，這雖然能獲得針對投保企業(yè)的環(huán)境風險評估結果，但耗費較大的人力、物力成本，不利于保險公司的長遠發(fā)展，也不利于環(huán)境污染責任保險在地區(qū)間的普及。
(四)產品處于投入期，缺乏政策和資金扶持
保險產品從被設計開發(fā)完成到進入市場銷售，一般需要經過四個階段:第一階段是試點完善階段，稱為投入期;第二階段是市場拓展階段，稱為成長期;第三階段是市場飽和階段，稱為成熟期;第四階段是衰退下降階段，稱為衰退期。由于環(huán)境污染責任保險在我國屬于新興險種，處于試點階段，所以目前我國環(huán)境污染責任保險還處在投入期階段。從各地試點情況看，普遍缺乏對環(huán)境污染責任保險的政策傾斜和專項資金支持，造成商業(yè)保險公司的利潤下滑甚至虧損，雖然在一些試點地區(qū)，政府針對投保企業(yè)在保險費上有一定的環(huán)境污染補貼基金，但對保險公司的扶持力度卻很有限。造成近些年環(huán)境污染責任保險主要依靠行政手段推廣，保險企業(yè)由于成本所限，在區(qū)域內進行營銷推廣步履維艱。同時，由于推廣成本較高、傭金較低，與保險公司合作的保險公司與保險經紀公司也缺乏推廣宣傳的動力。
三、完善我國環(huán)境污染責任保險制度的對策
(一)多渠道加強宣傳與政策引導
第一，加強對保險企業(yè)的扶持。政府相關部門可根據本地保險企業(yè)針對環(huán)境污染責任保險的投保量，給予保險公司一定的展業(yè)經費補貼和專業(yè)技術支持，使其從專業(yè)角度對環(huán)境污染責任保險加強宣傳，同時彌補在保險展業(yè)前期由于出險率高、投保率低帶來的利潤下滑損失，使保險公司能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。在此過程中，相關部門不僅要進行宏觀決策，而且要進入微觀經營管理活動中進行調研，切實解決實際問題。在宏觀上，政府應對環(huán)境污染責任保險進行立法支持，同時建立多層次的環(huán)境風險保險體系。可由環(huán)保、工商、財政等部門及排污企業(yè)和相關的行會、保險公司共同出資，建立環(huán)境污染責任專項風險預防基金，各方按一定比例每年投入。在微觀上，給予環(huán)境污染責任保險一定的費率補貼和稅收優(yōu)惠政策，以減輕保險企業(yè)負擔，同時提供必要的行政便利措施。在具體操作上，可采取政府分保或協助保險企業(yè)進行再保險、轉分保，承擔部分運營費用支出，或采取超額補貼、保費補貼等方式促進企業(yè)投保環(huán)境污染責任保險的動力，也可對部分險種實施強制保險，體現政府對環(huán)境污染責任保險的扶持，促使環(huán)境污染責任保險良性發(fā)展。第二，對投保企業(yè)進行扶持。政府相關部門與保險行業(yè)協會及涉及環(huán)保的行業(yè)協會合作，聘請相關行業(yè)的技術專家，對投保企業(yè)在政策、技術和資金方面進行扶持。由于環(huán)境污染責任保險出險率高，導致保險公司保險費率高，很多企業(yè)不愿意投保，可建立資金池進行專款專用，給投保環(huán)境污染責任保險企業(yè)以一定的保費補貼，建立長效的環(huán)境污染責任保險保費補貼制度。同時，對投保企業(yè)建立激勵機制，如對投保企業(yè)第一年給予優(yōu)惠保費或分期付款政策，建立保單貸款制度，針對歷年出險率較低的企業(yè)制定無賠款優(yōu)惠政策。
(二)建立三方協作的專業(yè)化風險評估制度及應急處理機制
鼓勵保險公司與政府、企業(yè)建立三方協作的專業(yè)化風險評估制度，構建環(huán)境污染事故處理協作平臺，建立環(huán)境污染責任保險工作溝通協調、信息共享和合作推進機制，制定環(huán)境評估指南，做好保險理賠的責任認定工作。三方協作的專業(yè)化風險評估制度，根據相關排污行業(yè)保險條款的保險責任，評估其出險概率，制定其保險費率，會更有針對性，避免出現保險費率過高或過低的情況，同時也能更好地滿足相關行業(yè)投保企業(yè)的實際需求。通過建立三方協作的專業(yè)化風險評估制度，三方當事人共同分析可能出現的環(huán)境污染事件，根據環(huán)境風險評估技術指南，明確風險責任事故歸屬，以及各方當事人承擔的比例，建立應急處理機制，在條件允許的情況下建立社會應急救援基金，以應對突發(fā)事件。
(三)創(chuàng)新保險險種
第一，增加與細化保險責任。保險公司應依據中國保監(jiān)會2006年和2010年頒布的《財產保險危險單位劃分方法指引》內容，對涉及排污的行業(yè)進行分類。然后根據分類確定各行業(yè)中企業(yè)共性的風險因素、風險事故和風險損失特點及相應的出險概率，再結合相應企業(yè)特有的風險管理方法制定相應的保險責任。在這一過程中，各家保險公司可參照國外保險公司已成型的保險條款，并與當地環(huán)境保護部門、工商管理部門及與環(huán)保有關的行業(yè)協會進行溝通，獲取第一手資料。第二，厘定保險費率。目前，我國保險公司使用的環(huán)境污染責任保險費率由國家統(tǒng)一規(guī)定，根據投保企業(yè)所屬的行業(yè)不同，費率設定為2.2%～8%。由于同一行業(yè)的不同排污企業(yè)面臨的環(huán)境風險存在差異，因此這種制定行業(yè)統(tǒng)一費率的做法不盡合理。保險公司應在調查投保企業(yè)經營狀況、生產類型、污染范圍基礎上，預先評估其經營中造成的污染風險高低，并對各污染企業(yè)進行環(huán)境風險等級劃分，制定不同的保險費率，對不同級別的排污企業(yè)收取差別保險費率。這樣，制定出來的保險費率才有一定的公平性和合理性。第三，規(guī)定索賠時效。由于環(huán)境污染一般通過大氣、水、土壤等自然條件對人身及財產造成侵害，具有潛伏性、長期性等特點，其損害要短則幾年長則幾十年才會暴露。這給保險公司的經營造成很大的不確定性。因此，需要規(guī)定明確的索賠時效，降低這種不確定性給保險公司帶來的經營風險。如果索賠時效過短，會損害投保人及受害人的利益;如果索賠時效過長，保險公司又將面臨較大的經營風險。因此，保險公司應根據環(huán)境風險種類確定不同的索賠時效，尤其是針對累積性環(huán)境污染責任保險應規(guī)定更長的索賠時效。
(四)完善強制保險與自愿保險相結合的保險制度
針對高風險的行業(yè)領域，建立強制保險制度，其他涉及環(huán)境污染的行業(yè)領域推行自愿保險。強制保險在條款設計上保險責任比較集中，適用于共性的風險，但保險金額或賠償限額較低，保費較低，多數企業(yè)都能接受與承擔。自愿保險在條款設計上保障限額較高，保費較高，適合有資金實力的企業(yè)投保。前期，通過環(huán)境污染責任強制保險帶動了廣大涉及重污染排放企業(yè)投保，在政府給予一定保費扶持基礎上，更多企業(yè)了解了環(huán)境污染責任保險，同時也激發(fā)了保險公司開展環(huán)境污染責任保險的積極性。
(五)建立防災防損與理賠相結合的環(huán)境污染責任保險長效機制
在企業(yè)投保之前，保險公司應聯合具有環(huán)境風險評估資質的專家對投保企業(yè)進行風險評估，指出其在風險防范方面存在的不足，在風險能接受的情況下保險公司給予承保，如企業(yè)環(huán)境污染潛在風險過高，專家可對企業(yè)提出整改意見，有針對性地對投保企業(yè)在生產、加工、運輸、儲藏、銷售等過程中存在的弊端進行分析，協助其合理規(guī)避風險，經過一段時間改進，如潛在風險降低到保險公司能接受的程度，則給予承保。在保險合同生效后，保險公司還可聯系專業(yè)技術人員對投保企業(yè)進行二次檢查，如果在規(guī)定時間內企業(yè)按時整改達標，則保險合同繼續(xù)有效，如果沒有達標，保險公司可采取增加保費的形式對其進行約束。在保險有效期內，保險人應經常與當地環(huán)境保護部門、環(huán)境保護研究等相關部門合作，不定期的針對當地實際情況對轄區(qū)內投保企業(yè)進行防災防損宣傳，同時加強信息溝通與交流，并給予企業(yè)防災減災技術指導與幫助，制定相應的防備預案。在災害發(fā)生后，監(jiān)督被保險企業(yè)積極進行施救、減災，防止災害持續(xù)蔓延。在事故處理結束后，保險公司要聯系政府和相關管理部門與企業(yè)及時總結事故產生的原因與經驗教訓，防止類似事件再次發(fā)生，如此形成良性循環(huán)，最終可促進環(huán)境污染責任保險的健康有序開展。
(六)構建環(huán)境污染責任保險執(zhí)行機制
環(huán)境污染責任保險執(zhí)行機制的構建需要政府環(huán)境監(jiān)管部門、環(huán)境污染事故損害鑒定部門、融資機構等共同參與。環(huán)境監(jiān)管部門應充分發(fā)揮監(jiān)督、檢測、管理職能。各地環(huán)境研究所、環(huán)境監(jiān)測中心等部門在技術上對排污動態(tài)監(jiān)測提供技術支持，預防重大環(huán)境污染事故的發(fā)生，建立預防警報機制。環(huán)境污染損害鑒定、評估部門應做好協助保險公司進行責任認定的工作。一旦有排污企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染損害事故，應由環(huán)境污染損害鑒定、評估中心對事故造成的損失程度、危害程度及應賠償的金額進行技術、經濟鑒定和評估，為承保環(huán)境污染責任保險的保險公司賠償提供書面證明和權威依據。鑒于環(huán)境污染責任保險的賠償金額比較大，一般會規(guī)定責任限額，這使損失的全部賠償無法得到保證，往往需要政府承擔大部分的“埋單”責任。因此，應設立專門的賠償金融資機構。如，由保險公司、投保企業(yè)、政府環(huán)境管理部門聯合出資設立環(huán)境污染責任保險保障基金，當賠償環(huán)境污染損害事故時，經鑒定后，由保險公司依法提取。該項基金的設立不但可有效補充環(huán)境污染責任保險對責任限額規(guī)定的不足，而且能有效集中社會的資金力量及時治理環(huán)境污染，同時也可提高保險公司開發(fā)環(huán)境污染責任保險的積極性，切實維護污染受害者的權益。此外，由環(huán)境保護部門和商業(yè)銀行聯手提供“綠色信貸”也可在環(huán)境污染責任保險中發(fā)揮重要的資金保障作用。由保險公司和商業(yè)銀行開展業(yè)務合作，當排污企業(yè)向商業(yè)銀行提出綠色信貸申請后，可將綠色信貸和“環(huán)境污染責任保險”打包給排污企業(yè);或當排污企業(yè)向商業(yè)銀行提出綠色信貸申請時，如果其持有環(huán)境污染責任保險保單，商業(yè)銀行可給其一定的便利和優(yōu)惠。
參考文獻:
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［4］環(huán)境保護部，中國保險監(jiān)督管理委員會.關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見［J］.中國環(huán)保產業(yè)，2013(3):16－19.
作者：方悅 單位：吉林工商學院