電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場景化的應用范文

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《IT經(jīng)理世界》2017年第Z1期

摘要：在分析銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需求和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的特點和應用，梳理電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的主要需求，結(jié)合需求設(shè)計提出16項具體的場景化應用，最后介紹了部分電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場景化應用實際案例。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行業(yè)；電信行業(yè)；場景化；行業(yè)應用；電信運營商

1銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務需求及現(xiàn)狀

1.1銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為232萬億，同比增長15.8%；本外幣負債總額為215萬億，同比增長16.0%，資產(chǎn)和負債規(guī)模穩(wěn)步增長；商業(yè)銀行全年實現(xiàn)凈利潤16490億元，同比增長3.54%，整體行業(yè)發(fā)展良好。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動手機的普及，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了極大變化，金融科技的發(fā)展正在逐步重塑銀行業(yè)態(tài)，手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信支付等新興渠道正在快速替代傳統(tǒng)的柜員服務，目前國內(nèi)大型商業(yè)銀行的電子交易占比已超過80%；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)消費、互聯(lián)網(wǎng)借貸等業(yè)務快速擴展，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨管道化危險。因此，銀行業(yè)面臨迫切的轉(zhuǎn)型需求，即從原來的賬務性、交易性處理轉(zhuǎn)向經(jīng)濟生活全場景化的服務。面對壓力，銀行業(yè)積極探索通過創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務增長和市場發(fā)展。作為金融服務業(yè)的一個分支，銀行業(yè)創(chuàng)新的本質(zhì)在于更好地吸引和服務客戶，提升綜合競爭力。其中，數(shù)據(jù)作為金融行業(yè)的核心資產(chǎn)，是服務好客戶的前提和保障，而大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)則為銀行業(yè)充分利用數(shù)據(jù)手段提升客戶服務效能、拉動業(yè)務增長提供了有效途徑。在這種背景下，銀行業(yè)也成為大數(shù)據(jù)應用最為廣泛和深入的行業(yè)之一。

1.2銀行業(yè)大數(shù)據(jù)業(yè)務需求及現(xiàn)狀

從應用維度來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)業(yè)務的需求主要集中在客戶精準識別畫像、產(chǎn)品精準營銷以及金融風險防范。從應用領(lǐng)域來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的業(yè)務需求分布于零售業(yè)務、公司業(yè)務、資本市場業(yè)務、交易銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務、財富管理業(yè)務和風險管理。從銀行業(yè)實際需求來看，銀行業(yè)對于大數(shù)據(jù)業(yè)務的需求集中在應用、平臺和數(shù)據(jù)3個維度。現(xiàn)階段國內(nèi)外銀行業(yè)都在積極探索使用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務模式，拉動銀行業(yè)務快速增長。如建設(shè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)在實時數(shù)據(jù)倉庫上對客戶經(jīng)理做實時的數(shù)據(jù)提供和交付，并設(shè)計6類數(shù)據(jù)應用模式，包括挖掘類、數(shù)據(jù)實驗室、機器查詢、儀表盤、固定報表、自動查詢等。中國銀行則通過打造中銀開放平臺，將中國銀行的大數(shù)據(jù)整合開發(fā)為1000多個標準的API接口，在將其應用于自身業(yè)務開展的同時，探索面向外部合作伙伴提供API接口服務。銀行業(yè)在積極探索大數(shù)據(jù)應用的同時，也面臨如下問題和挑戰(zhàn)。a）隨著客戶交易行為越來越線上化以及第三方支付與店商的合作，銀行對客戶交易行為的了解相比以前減弱了，銀行業(yè)急需通過多維度數(shù)據(jù)資源補全客戶行為畫像。b）由其行業(yè)特點所決定，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)需要使用個人類數(shù)據(jù)較多，如何獲得數(shù)據(jù)擁有者的許可和信任，即合法合規(guī)利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務模式，也是銀行業(yè)在開展大數(shù)據(jù)業(yè)務時不可忽視的問題。c）銀行業(yè)積累了較強的數(shù)據(jù)研發(fā)能力，基本都已建完備的數(shù)據(jù)平臺。但銀行業(yè)細分業(yè)務場景繁多，如何將大數(shù)據(jù)與細分業(yè)務流程融合，尋求大數(shù)據(jù)業(yè)務合理的切入點，是目前銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應用的核心問題。

2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)特點及應用現(xiàn)狀

2.1電信行業(yè)大數(shù)據(jù)的4V特征

按照業(yè)界常用的方法，從體量（Volume）、速度（Velocity）、價值密度（Value）和多樣性（Variety）4個維度分析電信行業(yè)大數(shù)據(jù)。a）體量：電信行業(yè)大數(shù)據(jù)具有體量大和覆蓋廣的特點。截至2016年底，全國移動通信用戶累計達到13.278億戶，全國寬帶用戶累計達到2.76億戶。同時電信行業(yè)用戶覆蓋國內(nèi)各級自然行政區(qū)域及國外漫游區(qū)域，數(shù)據(jù)采集基本不受地理和經(jīng)濟發(fā)展等因素影響。b）速度：電信行業(yè)在多年處理用戶信息消費的過程中，通過計費、管理、服務等平臺的多維度建設(shè)，已經(jīng)建成可以快速處理海量用戶數(shù)據(jù)的計算分析平臺，能夠快速地對外提供數(shù)據(jù)加工和挖掘服務。c）價值密度：大數(shù)據(jù)以低價值密度為主要特征，電信行業(yè)具有相對優(yōu)質(zhì)和高價值密度的數(shù)據(jù)資源。以國內(nèi)電信運營商為例，截至2016年12月31日，國內(nèi)已100%實現(xiàn)電話用戶的實名登記。此外，電信運營商以號碼為唯一的ID來整合各類數(shù)據(jù)，其刻畫客戶的完整性是一般企業(yè)難以企及的，因為號碼就是業(yè)務本身，而且還有終端ID作為移動通信網(wǎng)業(yè)務屬性而存在。d）多樣性：從數(shù)據(jù)來源區(qū)分，電信運營商數(shù)據(jù)來源涵蓋B域（Businesssupportsys），O域（Operationsup⁃portsys），M域（Managementsupportsys）。從數(shù)據(jù)類型區(qū)分，電信運營商數(shù)據(jù)分類包括消費、位置、終端、網(wǎng)絡(luò)行為等多個維度，而且維度間存在強關(guān)聯(lián)。

2.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在細分行業(yè)應用情況

電信行業(yè)大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)質(zhì)量高、數(shù)據(jù)應用經(jīng)驗豐富已經(jīng)在許多細分行業(yè)得到深入應用，如表1所示，此處結(jié)合電信行業(yè)數(shù)據(jù)類型，對部分目前使用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)較多的行業(yè)進行了分析。

3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場景化應用

3.1應用思路

在為銀行業(yè)設(shè)計大數(shù)據(jù)應用解決方案時，應該立足電信行業(yè)已具備的大數(shù)據(jù)能力，通過深入了解銀行業(yè)務應用場景，尋求電信行業(yè)大數(shù)據(jù)與銀行業(yè)務流程的結(jié)合點，完成電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應用。

3.2電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)主要應用

按照上述思路，電信行業(yè)在銀行業(yè)的主要應用可分為6類，分別是精準營銷獲客、用戶特質(zhì)描繪、消費信用評估、欺詐識別防范、智能投顧輔助和業(yè)務運營優(yōu)化。a）精準營銷獲客：利用電信行業(yè)積累的用戶消費、信息等數(shù)據(jù)，結(jié)合營銷產(chǎn)品和計劃，通過電信行業(yè)設(shè)定的用戶標簽篩選重點目標客戶群體，然后開展精準觸達營銷。b）用戶特質(zhì)描繪：利用電信行業(yè)用戶標簽，完善銀行業(yè)已有用戶畫像庫，為后續(xù)開展針對性服務和營銷提供數(shù)據(jù)參考基礎(chǔ)。c）消費信用評估：將用戶在電信領(lǐng)域的消費、投訴等歷史記錄，作為銀行業(yè)客戶消費信用評估的重要參考維度，輔助銀行開展互聯(lián)網(wǎng)借貸等新業(yè)務，或者直接通過API接口比對驗證用戶在電信側(cè)的相關(guān)數(shù)據(jù)。d）欺詐識別防范：包括事前、事中和事后3個環(huán)節(jié)的欺詐識別預防。利用電信行業(yè)用戶位置、朋友圈等有效數(shù)據(jù)，合理設(shè)計場景，輔助識別金融欺詐行為，避免銀行客戶損失。e）智能投顧輔助：依托電信行業(yè)完整的用戶畫像，為銀行業(yè)開展智能化投資理財提供用戶分群參考。f）業(yè)務運營優(yōu)化：利用電信行業(yè)的位置數(shù)據(jù)以及積累的PoI數(shù)據(jù)庫等信息，輔助銀行業(yè)開展日常業(yè)務運營優(yōu)化，如網(wǎng)點選址、市場分析等。

3.3電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)通用場景化應用

基于上述6類應用場景，本文對電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的具體應用進行了詳細劃分，在充分研究銀行業(yè)務場景需求和用戶隱私保護的前提下，共設(shè)計提出16項銀行需求較為急迫的通用場景化應用，對場景化應用進行了詳細介紹。

4電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)場景化應用案例

4.1銀行客戶征信

4.1.1應用場景銀行在信用卡用戶開卡、銀行賬戶開立或者金融借貸發(fā)生時，利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)，判斷用戶提供的部分初始信息是否準確，進行金融業(yè)務的事前風險防范。

4.1.2應用方案數(shù)據(jù)傳遞：通過API接口傳遞數(shù)據(jù)，傳輸協(xié)議使用SOAP。銀行客戶通過調(diào)用接口完成數(shù)據(jù)征信。

4.2銀行電子交易風控

4.2.1應用場景在電子銀行交易過程中，存在用戶交易確認短信被不法分子以非法手段截取的欺詐場景，如植入木馬、復制SIM卡等。通過引入電信運營商的位置大數(shù)據(jù)服務，可在銀行電子銀行交易過程中實時比對用戶登錄電子銀行、用戶接收短信以及用戶操作U盾等交易環(huán)節(jié)的位置數(shù)據(jù)，然后通過比對各交易環(huán)節(jié)位置數(shù)據(jù)，通過位置差值觸發(fā)和阻斷可疑交易。該思路同樣適用于手機銀行登錄、手機銀行交易等。

4.2.2應用方案引入電信運營商大數(shù)據(jù)服務以后的電子銀行交易流程，通過運營商處位置和銀行獲取的用戶交易位置進行比對，在發(fā)現(xiàn)距離超限后，銀行實時阻斷和掛起交易，減少欺詐的發(fā)生。

4.3利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)完成銀行客戶精準分群

4.3.1應用場景某銀行希望對其部分有潛在理財需求的客戶進行電話營銷前，進行精準分群，針對不同屬性的客戶提供針對性的理財產(chǎn)品，并設(shè)計個性化的營銷方案，進而提高電話營銷的成功率。

4.3.2應用方案基于客戶應用場景，在進行客戶分群時共使用個性化定制標簽34個，包括近3~6個月出賬收入、觸媒偏好、在網(wǎng)時長、終端類型、訪問特定類型網(wǎng)站情況等，數(shù)據(jù)類型涵蓋用戶身份屬性、終端基本屬性、位置狀態(tài)、上網(wǎng)行為、興趣偏好等。最終，通過使用上述標簽對銀行提供的客戶樣本進行分析，完成客戶精準分群如表5所示。按照營銷產(chǎn)品屬性，將樣本用戶分為4類，分別是關(guān)注商務應用類網(wǎng)站、關(guān)注炒股類APP、接聽客服電話超過30s和關(guān)注××銀行APP，針對分群后的不同用戶，建議銀行采用不同的營銷方案，如針對接聽客服電話超過30s的客戶，建議通過外呼的方式進行產(chǎn)品銷售。

4.4利用電信行業(yè)大數(shù)據(jù)風控模型幫助銀行開展貸前授信評估

4.4.1應用場景

銀行在提供小額信貸、消費貸等面向個人的靈活類型借貸時，需要通過一系列風控模型對借貸人進行信用評估。電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可幫助銀行從移動號碼維度出發(fā)，對借貸人進行信用評估。

4.4.2應用方案

參考銀行業(yè)借貸業(yè)務場景，貸前審核分為身份核實、授信額度信用評估兩部分，由于個人信貸額度一般較小，因此對用戶還款意愿的評估比還款能力的評估更為重要。提煉電信行業(yè)側(cè)與用戶小額借貸等個人借貸行為相關(guān)聯(lián)通信信息行為屬性，構(gòu)建風控模型，經(jīng)過模型能力訓練，部署至實際數(shù)據(jù)生產(chǎn)環(huán)境，在借貸業(yè)務場景下調(diào)用模型接口，為銀行提供風控參考。

5結(jié)束語

面對激烈的市場競爭，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行業(yè)保持業(yè)務增長的重要手段。聚焦融合行業(yè)特色的場景化應用，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)可有效助力銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應用，幫助銀行業(yè)創(chuàng)造更多價值。通過跟蹤銀行業(yè)實際業(yè)務需求和新業(yè)務發(fā)展，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的應用將不斷深入，應用場景將不斷豐富，電信行業(yè)大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)的場景化應用將同時推動2個行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

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作者：許致遠 單位：中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信集團有限公司