網絡銀行面臨的風險與策略探索范文

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一、我國網上銀行發展存在的一些問題

近些年來，由于網絡的普及和運用，給人們帶來了較多的便利，各行各業對網絡的運用范圍也是越來越廣泛，商業銀行也在隨著社會的發展，業務也在不斷地擴寬。網上銀行是商業銀行業務不斷發展與網絡技術有效結合的產物。網上銀行具有虛擬性、開放性、電子化、無紙化、低成本、高效益以及不受時空和形勢限制。正是因為網上銀行有獨特的優勢，使得網絡銀行逐漸擴張，成為銀行金融業的半壁江山，但是，我國網上銀行在發展中仍然存在著很多問題。

1.法律法規與現實的需求脫節問題。凡是經濟金融活動都要有相關的法律法規對其予以規范，網上銀行也不過如此，但是目前存在的問題是，國家還缺乏對網上銀行的法律約束。對于網上各個環節的業務，一旦在某一環節出現問題，就會導致業務最終無法完成或是現金支付不了，則會發生法律方面的糾紛，需要法律進行調節。

2.安全問題十分突出。目前人們對互聯網使用的較為普及，但難免會存在著一些潛在的威脅，一些不法份子利用網絡對一些網站進行攻擊，盜取他人資料，造成極壞的影響。然而我國針對網絡犯罪方面的法律法規還不夠完善，一些法律都是針對危害較大的網絡犯罪，危害較小的犯罪沒列入法律保護的范疇，這樣的話，必然會有一部分人擔心自己的信息會外漏，或者是資金安全能否得到保障。如何解決這些問題成為網上銀行發展所面臨的事情。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定，在一些銀行在執行上往往力度不夠，需進一步加強和改善。

3.金融業的網絡建設缺乏整體規劃。目前我國網上銀行業務的運行環境雖然已經在逐步的完善過程中，并已經取得了較大的進步，但是在一些方面還存在著一些不足之處，例如基礎設施還不夠先進難以為目前在線資金支付所服務。這樣一些客戶在網上交易時只好采用“網上訂購，網下支付”的辦法。隨著業務的不斷發展，我國商業銀行都在不斷地拓寬自己的業務領域，一些銀行也陸續建立起自己的網站，企業或個人可以通過網站對資金進行管理，或進行理財項目，這極大地為其提供了較大的便利，但是在網站的服務內容上來看，離網絡經濟的要求還存在著一定的距離。

二、我國網絡銀行發展的幾點對策

1.加強網上支付安全。目前網上交易及支付中存在著一定的安全問題，針對這些問題商業銀行也采取了一定的手段力取予以解決，其中一種途徑是中國金融認證中心在商業銀行的建立。此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網絡商戶提供安全快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議、國際通用數據安全傳輸認證位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。另一方面，加強網上銀行的技術防范措施，在我國網上銀行安全技術措施主要包括：認證、防火墻技術、加密技術、備份技術、日志和審計、身份鑒別、訪問控制、防范計算機病毒技術和防范計算機黑客技術等。

2.強化網絡銀行立法和監管。首先，應加強對一些法律法規的建立，只有逐步完善一些法規，才有助于防范網絡犯罪的發生。其次，應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關，并確定網上支付、數字簽名的法律依據。第三，可以借鑒一些國家相關方面較為成熟的法律法規，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔。

3.加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術實力的支持。外資網絡銀行在網站設計理念與技術上要相對比較成熟，而商業銀行與其比較還存在較多不足之處。如果我國商業銀行網絡銀行想單方面從某一角度縮小與外資銀行之間的差距是不太現實的，一定要多管齊下，采取多種手段與措施加強對網絡銀行各方面能力的提高。外資銀行源于西方較發達的國家，其運用較為先進的技術水平，科學的管理方法，豐富的管理經驗，這種種的因素使外資銀行具備較強的競爭力，我國網絡銀行可以借鑒外資銀行的管理模式，有選擇性地運用于我國商業銀行的管理中去，從而實現網絡銀行管理水平的提高。

4.進行網絡創新，發展網上銀行業務。創新對于各行各業的發展都有促進的作用，所以中國銀行業應接受一些新的觀念、新的方法，只有這樣，才有助于網絡銀行的發展。網上支付系統的建立，對于外資銀行來說，也構成了一定的威脅，在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統支付、結算和與國內銀行建立合作關系，這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環節的控制，中國銀行業就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

5.加快人才隊伍的建設。高素質的銀行監管人員對于銀行網絡風險的防范起到決定性的作用，所以對于銀行來說，一定要加強對網絡銀行監管體系人才的儲備，加大力度培養高級復合型人才。目前商業銀行對復合型人才的要求是即要懂信息技術、又要熟悉網絡銀行的運作、還要精通風險管理，我國網絡銀行管理人員能同時滿足這樣要求的還比較欠缺，所以商業銀行應積極采取有效的手段，加強對人員全方位的培訓，提高網絡銀行管理人員的素質，壯大人才隊伍，為網絡銀行的發展積聚力量。

三、結語

綜上所述，網絡銀行在我們國家已經運行了一段時間了，在這段時間里，網絡銀行在各方面的管理上已經有了較大的發展，但還存在著一定的問題，銀行應采取多種手段并建立相關規章制度，科學地對風險進行管理，從而保證網上銀行健康穩步發展。

作者：賈麗新單位：中國農業銀行股份有限公司大連莊河支行