郵儲(chǔ)銀行不良貸款的成因及對(duì)策范文

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不良貸款的成因分析

漢中分行下轄10個(gè)縣支行和6個(gè)城區(qū)一級(jí)支行，全部受理小額信貸業(yè)務(wù)。自2008年開(kāi)辦小額信貸以來(lái)，全行共發(fā)放貸款2.2億元，其中2009年發(fā)放1.89億元，貸款結(jié)余1.07億元，不良貸款為200萬(wàn)元，不良貸款率為1.96%。通過(guò)對(duì)近期不良貸款形成原因的深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)主要有以下幾方面的因素：

一是目標(biāo)客戶定位不準(zhǔn)而形成不良貸款。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，部分信貸員一味追求發(fā)放業(yè)績(jī)和發(fā)放量，在辦理放貸手續(xù)前對(duì)客戶情況調(diào)查不深入，對(duì)于貸款具體流向和借款人的行業(yè)特征沒(méi)有進(jìn)行細(xì)致核實(shí)和認(rèn)真分析，使得信貸資金投向非目標(biāo)客戶，從而造成不良貸款。如某縣支行將小額信貸資金投向高速公路土石工程承包人，這些客戶雖然在當(dāng)?shù)囟季哂休^好的口碑，但工程資金結(jié)算周期長(zhǎng)，與郵儲(chǔ)信貸產(chǎn)品的還款方式不匹配，造成支行的不良貸款率居高不下。

二是“三查”制度執(zhí)行不到位而形成的不良貸款。目前，陜西省分行實(shí)行分級(jí)審批和集中審批相結(jié)合的方式，地市分行成立了集中審貸中心，支行將審貸資料上報(bào)上級(jí)行，然后根據(jù)上級(jí)貸款審批單發(fā)放貸款，實(shí)行統(tǒng)一授信管理，從形式上達(dá)到了貸款管理流程化、貸款發(fā)放規(guī)范化。但由于貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查執(zhí)行不到位，使貸款的符合性、真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)性得不到有效控制，產(chǎn)生不良貸款。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某縣支行發(fā)放的一筆三戶商戶聯(lián)保貸款，貸款金額25萬(wàn)元。因?yàn)榻栀J人距離縣城70公里，信貸人員僅通過(guò)客戶口頭陳述和提供的簡(jiǎn)單資料就編制貸前調(diào)查表，對(duì)貸款人的實(shí)際情況和資金需求的真實(shí)性并未進(jìn)行詳細(xì)的實(shí)地調(diào)查和交叉驗(yàn)證，在貸款發(fā)放后出現(xiàn)集中使用的情況，在貸后管理中又未進(jìn)行跟蹤調(diào)查，系統(tǒng)中也沒(méi)有任何貸后檢查記錄，從而形成不良貸款。

三是違規(guī)操作造成的不良貸款。在業(yè)務(wù)開(kāi)辦中，各級(jí)分支行均按照《小額貸款管理辦法》辦理和管理貸款業(yè)務(wù)，但在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分支行嚴(yán)重違反操作規(guī)程，造成不良貸款。如：某支行在發(fā)放一筆商戶聯(lián)保貸款中，授信額度超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)債總額大于借款人所有者權(quán)益，按損益表附注計(jì)算，其授信額度超出其還款能力，明顯的違規(guī)必然造成不良貸款的形成。

四是責(zé)任追究不力，放縱了不良貸款率的上升。在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，一般都遵循“三性”原則，即安全性、流動(dòng)性和效益性，力求達(dá)到三者的統(tǒng)籌兼顧和協(xié)調(diào)統(tǒng)一，這既體現(xiàn)了信貸資金的性質(zhì)，也是信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律。在郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理初期就出臺(tái)了《小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》，對(duì)信貸調(diào)查崗、信貸審批崗、貸后檢查崗等崗位職責(zé)和責(zé)任均予以明確，同時(shí)提出了具體的失職責(zé)任追究處罰措施。但在實(shí)際的管理中，迫于經(jīng)營(yíng)壓力，擔(dān)心因?yàn)樨?zé)任追究影響業(yè)務(wù)發(fā)展，而放松責(zé)任追究的現(xiàn)象在基層行比較普遍，使得責(zé)任追究機(jī)制形同虛設(shè)，對(duì)失職行為的放縱在一定程度上助長(zhǎng)了不良貸款率的上升。

五是客戶原因形成的不良貸款。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有的客戶為得到信貸資金，不惜弄虛作假，偽造會(huì)計(jì)憑證，出具假證明進(jìn)行惡意騙貸;有的客戶雖然有還款能力，但沒(méi)有還款意愿，并隱匿財(cái)產(chǎn)，造成不良貸款的形成;有的客戶因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)營(yíng)狀況惡化，還款來(lái)源喪失，無(wú)法還款；還有一部分客戶由于不可抗拒原因或突發(fā)意外事故，喪失勞動(dòng)力，形成不良貸款。

防控不良貸款的措施

針對(duì)上述不良貸款的成因分析，如何降低不良貸款率，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)“三性”的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾方面著手：

1.強(qiáng)化信貸從業(yè)人員職業(yè)道德的教育，形成健康的信貸文化

在企業(yè)管理中人的作用是根本性的，無(wú)論多好的金融產(chǎn)品、政策和市場(chǎng)，如果沒(méi)有誠(chéng)實(shí)守信和具有高尚職業(yè)道德的信貸員隊(duì)伍，就不可能得到有效的執(zhí)行；如果員工的道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫，不良貸款的規(guī)模形成將是必然。同樣，一家銀行的信貸文化直接反映它的市場(chǎng)定位、客戶取向、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷風(fēng)格。在發(fā)展中必須引導(dǎo)和形成適合自己的、健康的、積極的信貸文化，有了文化的引領(lǐng)，自然就有了發(fā)展的方向和持續(xù)發(fā)展的精神動(dòng)力。

2.強(qiáng)化貸款管理，查疏避漏，從源頭上降低不良率

銀行貸款業(yè)務(wù)的辦理流程本身就自成體系，而配套的管理機(jī)制必須要與之相符相稱。在貸款管理中要從資金風(fēng)險(xiǎn)管理入手，認(rèn)真執(zhí)行“三查”制度，強(qiáng)化客戶信用評(píng)級(jí)，規(guī)范操作流程，嚴(yán)把審查關(guān)，防止各類違規(guī)貸款和關(guān)系人貸款。規(guī)范借款合同的簽訂，跟蹤貸后資金的使用情況，通過(guò)貸后跟蹤管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，降低資金損失。對(duì)不良貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)監(jiān)控變化情況，根據(jù)資產(chǎn)的損失情況，及時(shí)做好資產(chǎn)保全和清償，并嚴(yán)格按照《貸款通則》的相關(guān)要求，做好核銷工作。

3.多措并舉，加強(qiáng)不良貸款的清收工作

有信貸的地方，必然有不良貸款的出現(xiàn)，不良貸款的清收將是郵儲(chǔ)銀行一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。在具體的清收中可以采取組織、行政、經(jīng)濟(jì)和法律等多種手段措施，通過(guò)設(shè)置專門的清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，制定獎(jiǎng)懲機(jī)制，強(qiáng)化貸后管理等方式進(jìn)行催收。在清收的方式上，可與地方相關(guān)部門合作，通過(guò)召開(kāi)清收工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，聯(lián)合印發(fā)清收公告，公安經(jīng)偵聯(lián)合調(diào)查取證，進(jìn)行信貸資產(chǎn)保全。對(duì)公務(wù)人員擔(dān)保的，可從構(gòu)建地方誠(chéng)信文化、優(yōu)化地方信用環(huán)境入手，由紀(jì)檢監(jiān)察部門協(xié)助開(kāi)展清收。對(duì)于釘子戶、賴債戶、觀望戶及惡意騙貸者，可采取法律訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行的手段，嚴(yán)懲典型，以儆效尤。

郵儲(chǔ)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處于起步階段，隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，不良貸款形成原因的種類也將不斷豐富，如何提高資產(chǎn)質(zhì)量、提高資金運(yùn)營(yíng)效益，需要我們從業(yè)人員不斷深入地探索和實(shí)踐。