淺談銀行業金融機構存貸款現狀范文

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基本情況及特點

各項存款增長乏力，結構分化明顯

一是存款余額總體保持增長。截至2018年末，全盟金融機構人民幣各項存款余額801．93億元，同比增加41．72億元，增長5．49％。2018年1？12月，全金融機構人民幣各項存款月度環比增速分別為1．38％、－1．97％、－0．38％，－1．08％、0．22％、2．91％、－1．36％、4．71％、2．98％、一1．23％、－0．28％、—0．30％。二是住戶存款仍為主力且定期化特征明顯。全盟金融機構住戶存款余額509．88億元，占全部存款余額64％，同比增長11．74％，增速同比上升2．15個百分點。從存款期限看，住戶定期存款同比增加44．79億元，活期存款同比僅增8．55億元。主要原因是資管政策出臺后，居民對理財產品風險意識提升，理財產品投資減少，相應的短期派生存款也隨之減少。同時全盟各家地方商業銀行以更為靈活的存取方式和相對更加優惠的方式加大定期存款攬儲力度，吸引了大量居民定期儲蓄。三是非金融企業存款降低。非金企業存款余額132．17億元，同比減少9．88億元，下降6．96％，增速同比回落8個百分點。主要原因是企業在經濟下行壓力持續存在形勢下，經營困難、利潤不高、貨款回籠難、流動資金相對緊張，企業存款缺乏增長的基礎。四是新興支付方式分流。微信和支付寶等新興移動支付方式的興起和普及，導致大量資金沉淀在其他形式支付賬戶中，脫離銀行賬戶存款。

貸款投放增速回落，銀行業金融機構表現不同

全盟金融機構人民幣幣各項貸款余額702．47億元，同比增加25．05億元，增長3．70％。一是住戶貸款增長較快。受消費市場帶動，住戶貸款同比新增較多。截至2018年末，全盟金融機構人民幣住戶貸款余額為239．52億元，同比增加17．19億元，增長7．73％，增速同比提升1．81個百分點。其中住房貸款51．83億元，占比22％，同比增長3．12％。二是非金融企業貸款增速趨緩。受經濟景氣不高、項目儲備不足以及去年同期信貸增長基數較高等因素影響，非金融企業及機關團體貸款投放較上年同期下降較多。截至2018年末，非金融企業及機關團體貸款余額為462．86億元，同比增加7．77億元，增長1．71％，增速同比回落7．43個百分點。三是地方法人金融機構成為拉動投放主力。地方法人金融機構加大對“三農三牧”、小微企業和實體經濟的信貸支持力度，信貸投放不斷增加。2018年末，地方法人金融機構余貸款額151．22億元，同比增加11．9億元，增長8．54％，新增額占各項貸款新增額的47．50％。四是國有銀行貸款下降明顯。2018年末，國有商業銀行各項貸款余額436．59億元，同比僅增4．91億元，增長1．14％，增速同比回落3．8個百分點，貸款新增額僅占各項貸款增加額的19．60％。

系統性金融風險可控．信貸切實支持實體經濟

一是產能過剩行業貸款降幅明顯。截至2018年末，全盟釆礦業貸款余額71．44億元，較上年末減少7．92億元，下降9．98°／。。二是房地產貸款風險減弱。全盟房地產貸款余額42．59億元，較上年末減少25．29億元，下降37．25％。同時貸款不良率低于全盟不良貸款平均水平。2018年末，全盟銀行業房地產不良貸款余額為0．71億元，較上年末減少0．74億元，下降51．03％，占全轄銀行業不良貸款余額的1．62％，不良率為1．66％，較上年末下降0．47個百分點，低于同期全盟銀行業平均不良貸款率4．56個百分點。三是平臺貸款風險整體可控。2018年末，全盟平臺貸款貸款余額6．4億元，其中，國開行平臺貸款余額25．26億元。較上年末減少1．9億元，下降22．89％，貸款占用形態全部為正常類。四是逾期90天以上貸款比例大幅下降。2018年，貸款質量分類準確性提高。因前三季度全盟法人機構逾期90天以上的貸款分步全部計入不良，貸款質量分類準確性提高。12月末，全盟不良貸款余額同比增加15．9億元，其中農村合作金融機構不良貸款余額同比增加8．45億元，占全部增長額的53．14％。逾期90天以上貸款占不良貸款余額的67．51％，同比下降21．41個百分點，貸款質揪分類準確性有所提高，資產分類更加真實。五是涉農信貸資金有效增長。2018年末，全盟銀行業涉農貸款余額524．8億元，較上年末增長4．69％，高于同期各項貸款平均增速0．97個百分點，占全轄各項貸款的74．64％。較好地實現了涉農資金有效增長且貸款增速不低于各項貸款增速的工作目標。六是重點行業、項目資金需求得到有效滿足。2018年末，各項貸款余額占比前5位的行業為電力、熱力、燃氣及水的生產和供應業，農林牧漁業，釆礦業，制造業，交通運輸、倉儲業，五大行業貸款余額457．48億元，占各項貸款余額的65．06％。

金融精準扶貧效果顯著，金融產品不斷創新

一是再貸款政策引導作用有效發揮。人行錫盟中支結合轄區各旗縣市產業規劃布局和扶貧工作要求，合理擺布再貸款在全盟地區間的分配結構，加大對貧困旗縣的政策傾斜和資金扶持力度，重點支持精準扶貧效果明顯的法人金融機構增強放貸能力。截至12月末，扶貧再貸款余額4．3億元，轄區地方法人金融機構利用扶貧再貸款向建檔立卡貧困戶發放精準扶貧貸款1404筆、6322萬元，支持建檔立卡貧困戶3472人。二是精準扶貧貸款不斷增長。在各級部門的合力推進下，金融精準扶貧貸款為全盟扶貧攻堅工作提供有力資金支持。年末余額合計20．59億元，同比增長5．96％，增長1．16億元，支持或帶動貧困人口2．65萬人次（含已脫貧人口）。同時繼續關注脫貧人口資金需求，防止脫貧人口重新返貧。年末已脫貧人口貸款7．01億元，比年初增長37．79％。三是金融精準扶貧信貸產品持續創新。各家金融機構為切實發揮信貸支持金融精準扶貧力度，結合各自實際在防控風險的前提下不斷創新信貸產品。例如：農行堅持幵發式扶貧，使用“風險補償金＋履約保證保險＋農戶”“政府風險補償金＋合作社＋農戶”“農牧民專業合作社＋農牧戶＋風險補償金”“風險補償金＋轘約保險”等創新模式，中行實施內部資金轉移定價（FTP）優惠，降低資金成本，2018年對精準扶貧類貸款業務繼續實行FTP五折優惠；建行創新使用“小微企業快貸通”，實現小微企業貸款全流程網絡化、自助化操作，農合行推出適合存貨質押的“倉融通”以及“綠色草原貸”、“扶貧金手指”等信貸新品種，受到了畜產品加工企業和廣大農牧戶廣泛歡迎。

需關注的問題

存貸款增長動能不強．資本市場發展緩慢

一是銀行存款分流壓力值得關注。轄區金融產品與服務日益豐富，在提高金融普惠性的同時，也造成資金爭奪戰升級。理財、信托等金融產品投資收益率保持相對高位，對潛在儲戶帶來吸引I新興支付方式深入居民生活，相當部分資金沉淀在第三方支付平臺賬戶中，成為影響銀行存款增長的一個愈加重要的因素。二是資本市場發展緩慢。轄區企業和居民主要融資方式還是通過銀行的間接融資，通過股權、債權實現融資的極少，融資成本髙、融資渠道狹窄，轄區資本市場亟待發展。三是存貸款增長的經濟環境不理想。受經濟景氣影響，錫盟轄區新舊動能轉換接續不暢，重點建設項目開工緩慢，企業經營效益較低，回籠資金少，存貸款的增長均進入瓶頸期。

信貸投放結構不夠優化．支持小微企業力度有待提高

一是小微企業獲貸能力減弱。中小微企業貸款支持力度有所下降。截至2018年末，全盟小微企業貸款余額為123．84億元，比年初減少3．52％，主要是小微企業經營內因不良，另外缺少有效抵押也是得不到貸款的主要原因。目前政策性擔保公司和保險公司都有為小微企業擔保的意向，但是具體操作存在著諸多問題，擔保費率較髙，易造成企業融資成本高，有些時候需要小微企業提供反擔保，另外抵押率不能放大，造成擔保機構形同虛設。二是信貸支持落后產業調整步伐。錫盟自2013年以來產業結構變化明顯，第三產業比重不斷提升，占GDP比重從2013年的26．13。／。上升到2018年的40．6％。2018年對全盟經濟增長的貢獻率達48．9％，成為拉動全盟經濟增長的主要力量。與三產快速發展相比，2018年第三產業貸款余額150．28億元，同比減少－16．77％，信貸資金支持亟待提高。三是企業貸款項目儲備不足。12月末，非金融企業貸款比年初僅增加7．77億元，同比少增30．36億元。據調查，個別金融機構新增企業客戶僅為上年的一半，全年貸款規模使用率不足70％，貸款整體投放節奏不均衡，有效投放速度緩慢。

銀行資產質量欠佳，潛在信用風險不容忽視

一是不良貸款余額快速增長。2018年末，全盟銀行業不良貸款余額43．79億元，較上年末增加15．9億元，增長57％，快于同期各項貸款平均增速53．28個百分點。不良貸款占比急劇上升。2018年末，全盟銀行業不良貸款率為6．23％，較上年末上升2．11個百分點。其中交行錫盟分行、農村合作金融機構、村鎮銀行和中行錫盟分行不良貸款率分別高達14．79％、13．85°／。、10．7％和9．36％，均已超出不良貸款率5％的商業銀行風險監管核心指標。二是潛在信用風險突出。2018年末，全盟銀行業關注類貸款余額96．59億元，占全盟各項貸款余額的13．71％，是不良貸款余額的2．2倍，較上年末增加13．4億元，增長16．11％，攀升速度較快，對轄區銀行資產質量的提高帶來較大潛在壓力。三是風險集中度較高。全盟不良貸款余額1000萬元以上大客戶15戶，不良貸款余額19．28億元，占全盟不良貸款總額的44．02％。同時貸款投向和客戶也呈現高度集中，抗風險能力較弱。年末全盟國有商業銀行向“三煤”（煤炭、煤電、煤化工）行業授信224．15億元，占全盟國有商業銀行各項貸款余額的49．67％，占全盟銀行業各項貸款余額31．3％。某集團客戶貸款余額37．83億元，是建行、中行和農行交叉授信的大額貸款客戶；另一家集團客戶貸款余額39．63億元，是錫盟銀行業最大貸款客戶。

政策建議

加快培育壯大新興產業，推進存貸款有效增長

一是政府要研究制定鼓勵新興產業快速發展的產業扶持政策，運用財稅政策支持有效的招商引資，同時穩步減稅降費推進生產要素向新興產業轉移集聚，培育新興產業龍頭企業，打造地區特色產業集群，助力產業結構轉型升級，為轄區存貸款增長打好經濟基礎。二是政府、銀行和企業要充分發揮各自的職能作用，通過搭建政、銀、企合作平臺，引導金融機構增加信貸投入，實現真正的銀企雙贏。三是各金融機構要緊緊圍繞錫盟供給側結構性改革的重點領域和關鍵環節，加大重點項目信貸支持力度，促進過剩產能有序化解和產業升級。四是引導商業銀行加強對行業和市場的深入研究，充分利用大數據技術與互聯網技術，通過對資金流、物流和信息流的整合把控，設計新型靈活的產品滿足新興產業發展的需要，促進經濟新增殖點的形成和發展。

落實小微企業和三農鼓勵政策．豐富轄區融資形式

地方政府、人民銀行、監管部門及金融機構應盡快學習落實日前國務院辦公廳印發《關于有效發揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業和“三農”發展的指導意見》，強化聯席會議制度，進一步發揮政府性融資擔保基金作用，規范銀行業金融機構和融資擔保、再擔保機構的收費行為，加大財政和稅收的獎補力度，引導更多金融資源支持小微企業和“三農”發展。同時要積極向先進地區學習、吸取經驗，完善資本市場制度和措施，推進股權、債權等直接融資發展，優化社會融資規模在各個領域的分配，加大新興產業、成長型企業的非銀行融資方式力度，從資金配置的結構開始，為轄區經濟發展提供更為便利的融資環境和融資手段，更好實現金融對經濟發展的支持作用。

加強風險防范意識，嚴格落實風險防范措施

一是高度重視銀行資產質量。要按照“鎖定存量、嚴控增量”的總體原則，持續抓好不良貸款的“雙控”工作，進一步完善不良貸款問責機制，嚴格責任追究，堅決杜絕責任明確但無人擔當的現象。二是緊盯風險集中區域。要緊密跟蹤重點地區、重點機構、重點客戶，一事一議、一戶一策，制定分類化解處置措施。重點關注煤炭、電力、煤化工三大行業的變化情況，積極跟蹤大客戶資金流向，強化貸后管理工作。三是防范貸款形態大幅下遷。在加大不良貸款清收處置的同時，要積極防范貸款形態的持續大幅下遷，特別是不良貸款余額大、占比髙的機構要釆取有力措施，認真做好貸款質量遷徙變化監測，積極防范關注類貸款劣變為不良，防止行業、企業風險演化為系統性、區域性金融風險。四是多渠道處置不良貸款。通過資產批量轉讓、重組、追償、破產清算等手段加快處置存量不良貸款，做好信貸資產分類管理，真實反映資產質量，足額計提撥備，用好用足不良貸款核銷政策，做到“應核盡核”：綜合運用續貸展期、聯合授信和資產置換等手段緩釋潛在不良貸款。

作者：王志強 單位：中國人民銀行錫盟中心支行