新經濟形態商業銀行經營模式范文

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商業銀行和其他金融機構相比，由于掌握大量的客戶的信息，具有信息優勢。由于擁有龐大的營業網絡，具有成本和網點優勢，而一些大的銀行由于在客戶中長久形成的信譽，也是其獨特的優勢。這些優勢使得銀行在零售業務的拓展方面非常的容易，具有無可比擬的優勢。在許多發達國家，商業銀行已經向一個金融超級市場方向發展，銀行同時可以提供包括存款、基金、證券、保險等多種產品和服務。商業銀行在零售業務方面的拓展是沒有障礙的，因為這些產品和服務和存款在本質上都是為了滿足客戶的特定金融需求，不存在沖突，而在批發業務方面，銀行的業務拓展主要是在傳統的屬于投資銀行業務的領域，為大的企業客戶提供融資、證券發行、并購、咨詢等方面的服務。這實際上就是引起廣泛探討的分業與合業問題的核心。在過去之所以不允許銀行介入投資銀行業務，是因為銀行的介入可能會出現許多問題，例如，在銀行不能順利承銷證券的情況下，銀行可能通過欺詐的手段向其存款客戶推銷。但是現在這種風險卻減小了，關鍵就在于金融市場的發展使得信息更加透明化，更重要的是，由于金融競爭日益激烈，銀行的信譽對于銀行的生存非常重要，這制約了銀行的行為，而介入投資銀行業務的好處就相對突出了。通過介入投行業務領域，銀行可以向客戶提供更多的金融產品和服務，從而與企業建立起更為“廣泛”和長期的聯系。這種銀企關系的加強使銀行通過觀察企業與更多種金融工具有關的行為，對企業有更深入的了解。銀行能夠利用收集到的信息，以多種業務形式而不僅僅是貸款的形式對企業的行為進行監管，在設計金融合同時，商業銀行可以使用更多的工具，對企業的管理決策施加更多的影響，從而節約了成本，提高了投資的平均收益率。同樣，商業銀行在和企業接觸中獲得的信息有利于銀行向非銀行業務領域拓展，這是信息的橫截面優勢。資產管理業務是銀行可以拓展的另一種業務，在前面的零售和批發業務中，銀行也為客戶提供資產管理服務，那實際上是代客理財的含義，銀行提供的產品是由其他金融機構發行的，銀行只是一個中介。本文所指的是指銀行通過直接發行基金等產品，將匯集來的資金用于多元化的投資的業務，并不限定于面向銀行的傳統客戶。

（二）商業銀行的業務整合

商業銀行的業務范圍拓展后，還需要整合這些業務。因為從事不同業務所需要的能力是不同的，如果不能有效的整合，銀行經營的范圍太廣，超過了自身的能力，隨著業務間相關性降低，風險反而加大，利潤下降。

傳統銀行業務主要是面向市場的，產品統一規范，具有很強的可操作性，因此向零售業務拓展沒有太多問題，銀行保險的大力發展就是這個原因。但是投資銀行業務則主要是面向客戶的，針對具體的客戶設計具體的方案。這是截然不同的能力。能否將兩種能力有效的組合起來是銀行能否向批發業務拓展的關鍵。一般認為，投資銀行和銀行業務之間的收益相關關系與銀行規模有很大關系。一些研究者通過考察銀行與投資銀行的假設性兼并，對商業銀行向投行業務擴展的風險效應進行了分析，發現商業銀行與區域性投行兼并往往可以降低商業銀行的風險。但是，商業銀行與較大投行的兼并則會增加新組織的倒閉風險。現實的情況也表明如果在商業銀行內部同時成立投行部門，往往是不成功的。同樣，資產管理業務所需要的能力和銀行零售、批發業務也是不同的，后者主要是將產品、服務進行組合和向市場推銷的能力；前者則需要專業的投資技能。從現實的情況看，商業銀行內部發起設立基金來進行投資管理的，其經營業績往往都不是很好，在全美的十大業績優良的基金中，只有花旗銀行管理的基金人選，其他大銀行的都業績平平，這說明了將資產管理業務整合進銀行業務范圍的難度。

在這種情況下，商業銀行對業務的整合出現了兩種發展方向：全能化和專業化。全能化是指銀行全面介入上述的業務領域，由于業務能力之間存在的沖突，銀行的全能化是通過集團化來實現的，也就是成立綜合性的金融服務集團，在這個集團之下分別有不同的部門或公司提供零售業務、批發業務和專門的資產管理業務。在零售業務中，規模經濟和范圍經濟是非常明顯的，銀行在市場上信譽越好，所占據的市場份額就越大，而在市場上銀行的規模往往是實力和信譽的象征。因此，在商業銀行的發展中，這時就出現了大量的銀行并購，巨型銀行的出現。而投資銀行業務和資產管理業務則被整合在金融集團下，而不是放在銀行內部，銀行成為金融集團的一個組成部分。我們可以看到，當前，國際上大的銀行往往都是某一個金融集團的組成部分，就是集團化的典型表現。

專業化指商業銀行專門致力于某一方面業務的發展，許多銀行越來越專注于某一個或幾個環節或業務的開發，成為整個金融產品服務鏈條上的一個環節。如一些銀行專門從事證券化業務，專門提供關系融資等，成為某一方面的專家，提供這種服務的成本最低，效率最高，從而也能夠獲得充分的盈利。這些銀行往往是那些規模不大，向全能化方向發展沒有可能的銀行。正是金融體系的深化使得專業化的服務具有很好的發展前景，激烈的市場競爭要求銀行的組織形式能夠靈活多樣，對市場快速反應，這方面未必是大銀行占優勢，那些集中在某些業務環節上進行專業化運作的銀行也是獲取優勢的一個方法。

兩種方向是互相促進的，大規模的銀行也需要某方面的專家專門從事某些業務，將這部分業務外包出去有利于發揮核心競爭優勢。金融產品的分拆過程已推動了金融產品生產方面的專業化和社會分工。大銀行在契約的基礎上將金融產品的零配件生產分包給其他金融機構承擔。通過這樣的分拆和分包，小銀行可以獲得他們本來自身難以實現的規模經濟效益。專業化銀行的發展也使業務的空間拓展，資金效率提高，有利于大銀行進一步發展規模。毫無疑問的是，中型銀行的空間已經越來越小了。

（三）新的經濟形態對銀行業務拓展與整合的影響

除了上面提到的這些影響外，在新的經濟形態下，商業銀行的業務拓展和整合還受到一些新的影響。

首先，信息技術的提高使銀行的內部組織成本下降，使銀行可以進一步擴大規模，尤其是隨著信息技術的發展，許多銀行的組織形式向虛擬化、網絡化方向進一步發展，拓展了銀行傳統意義上的邊界，提高了銀行競爭的能力。

其次，信息技術的運用使得銀行向其他業務領域的拓展更為方便，通過網絡的形式拓展業務大大節省了拓展的成本，形成鼠標+水泥的穩固的組合。更重要的是，網絡金融業務的大力發展使銀行尋找到了新的業務經營方式，成為新的增長點。

第三，新經濟對于銀行的國際化也是一個巨大的推動，新經濟推動下，競爭越來越全球化，這也推動了大銀行國際化的進程，全球銀行的并購加劇。同時，信息技術的發展又使銀行進入其他國家市場的成本大幅度的下降，便利了這種國際化進程。

最后，從本質上，新經濟就是信息經濟，而商業銀行實際上就是一個信息的載體，信息技術的運用使得銀行的信息優勢能夠得到更大的發揮，推動了前述的銀行業務整合。