社區(qū)銀行發(fā)展路徑研究范文

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一、引言

無論是從我國金融體系結(jié)構(gòu)謀求革新的角度看，還是從我國中小企業(yè)融資困境的角度看，抑或是從金融市場不可抗的自發(fā)性分化發(fā)展的角度來看，社區(qū)銀行的發(fā)展問題都值得我們投入關(guān)注。傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)利用實(shí)體銀行的優(yōu)勢，分化升級金融服務(wù)，鋪設(shè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，作好準(zhǔn)備迎接未來競爭。本文主要創(chuàng)新之處在于，對于社區(qū)銀行發(fā)展過程中潛在的威脅和后期路徑選擇問題，除傳統(tǒng)因素之外，還考慮了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響。

二、背景介紹

社區(qū)銀行理論背景1.社區(qū)銀行的定義社區(qū)銀行(CommunityBanks)概念最早來源美國,指在有限社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營、資產(chǎn)規(guī)模小且主要服務(wù)于社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和居民的中小商業(yè)銀行。社區(qū)可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域，也可以指州、縣。資產(chǎn)規(guī)模的界定現(xiàn)在一般標(biāo)準(zhǔn)為10億美元。社區(qū)銀行金融服務(wù)一般有儲蓄、兌現(xiàn)、簡易結(jié)算和信托、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。成思危（2005）清晰地界定了社區(qū)銀行的含義：“社區(qū)銀行是一種民營銀行，就是為社區(qū)里的中小企業(yè)和個(gè)人提供融資服務(wù)。”12.與大型銀行支行橫向比較從資金運(yùn)作來看，社區(qū)銀行資金來源和運(yùn)用都主要集中于當(dāng)?shù)兀笮豌y行多運(yùn)用其總體資金跨區(qū)調(diào)配；金融產(chǎn)品方面，社區(qū)銀行一般提供個(gè)性化金融服務(wù)產(chǎn)品，大型銀行則提供地較為全面。可以看出，這種金融服務(wù)細(xì)化的趨勢使得社區(qū)銀行能夠填補(bǔ)大型銀行支行金融業(yè)務(wù)的空白之處。兩者收入、股權(quán)結(jié)構(gòu)、信貸管理和決策等更多具體差別見下表1。

三、社區(qū)銀行在我國開展現(xiàn)狀存在的機(jī)遇及風(fēng)險(xiǎn)

（一）社區(qū)銀行在我國開展現(xiàn)狀目前我國許多中小銀行已經(jīng)進(jìn)入社區(qū)銀行發(fā)展的萌芽階段,其中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行是最具社區(qū)屬性的銀行。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的浙江地區(qū)，一些社區(qū)銀行有較高的發(fā)展水平，大多立足地方經(jīng)濟(jì)，定位中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等中小經(jīng)濟(jì)主體。其中的部分銀行已實(shí)現(xiàn)民營化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，如臺州市商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行等。還有一些銀行雖仍保有地方政府或國企股份，但其地方性中小銀行的定位也使得社區(qū)化在未來是可見的。其他地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)稍落后的地區(qū)，具有相似性質(zhì)的農(nóng)村信用社等類似機(jī)構(gòu)則起著社區(qū)銀行的部分作用，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也對社區(qū)銀行的存在有必然需求。我國大型銀行也有開展支行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的未來規(guī)劃，如民生銀行立足于小微金融服務(wù)，東方證券曾在其報(bào)告中估算，若民生銀行社區(qū)銀行3年1萬家目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)均存款達(dá)到1億元，則民生銀行的儲蓄存款可以翻兩番并超過交行和招行。僅假設(shè)2個(gè)點(diǎn)的利差，社區(qū)銀行就能提升民生銀行利潤超過15%。

（二）社區(qū)銀行面臨的競爭風(fēng)險(xiǎn)1.同業(yè)競爭（1）大型企業(yè)競爭隨著我國利率市場化進(jìn)程的加快,商業(yè)銀行從大型企業(yè)獲得的超額利潤將日益減少,而基數(shù)巨大的中小企業(yè)在銀行未來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中將占有不斷增長的比例。民生銀行、光大銀行、長沙銀行等股份制商業(yè)銀行已根據(jù)這一趨勢進(jìn)行了戰(zhàn)略布局的調(diào)整,在保住幾大企業(yè)客戶的同時(shí)開始重視中小企業(yè)、社區(qū)居民等基數(shù)大的“散戶”市場。幾個(gè)大型銀行若鋪設(shè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，會對于中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略有所沖擊。（2）新興互聯(lián)網(wǎng)金融競爭不僅大型銀行在向小微貸款方向邁進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也在小微市場里準(zhǔn)備起步。以阿里巴巴集團(tuán)為例，阿里已經(jīng)在電商階段積累了大量的交易信息，交易者身份信息和商業(yè)行為的信息不僅有記錄，還能夠被分析提煉，因而阿里金融天然具有金融客戶或潛在客戶數(shù)據(jù)庫優(yōu)勢。除此以外，依靠互聯(lián)網(wǎng)記錄獲取信息成本之低、阿里小微信貸貸款審批周期之短，都是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不能及的。社區(qū)銀行在居民客戶這一塊，很快會面臨互聯(lián)網(wǎng)金融特別是阿里金融的巨大威脅。2.并購風(fēng)險(xiǎn)作為以穩(wěn)定公眾信心來生存的銀行業(yè)，規(guī)模的大小對其競爭優(yōu)勢具有決定性的影響。為了搶占市場份額,大型銀行及發(fā)展勢頭良好的中小銀行都可能通過兼并收購來降低邊際成本,提高綜合盈利能力,實(shí)力較弱的社區(qū)銀行很容易被兼并,有美國半個(gè)世紀(jì)以來多家社區(qū)銀行被兼并的例子在前,社區(qū)銀行未來的發(fā)展面臨著不小的挑戰(zhàn)。

（三）社區(qū)銀行存在的機(jī)遇1.制度機(jī)遇我國銀行和金融機(jī)構(gòu)體系和體制正處于大范圍的多元化變革之中,長期以來對國內(nèi)私有資本封閉的銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入漸漸開放。一方面我國正處于銀行業(yè)改制為股份制的階段,包括國有商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多銀行機(jī)構(gòu)正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰多元化；另一方面,金融機(jī)構(gòu)的組織體系創(chuàng)新有了新的進(jìn)展,不僅包括存量進(jìn)展,即農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄將建成社區(qū)銀行,也包括增量進(jìn)展,即新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)開始建立,包括私有和個(gè)體所有的民間資本藉此進(jìn)入了農(nóng)村銀行和金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域。2.市場機(jī)遇長期以來農(nóng)村、中小企業(yè)以及社區(qū)居民等，是金融市場的荒地，然而此為社區(qū)銀行的發(fā)展提供了業(yè)務(wù)空間。早在1989年,世界銀行就指出中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，農(nóng)民的存貸款需求得不到滿足。這為社區(qū)銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間。而中小企業(yè)信息的不對稱性和資金需求的“短、頻、快”決定了中小企業(yè)的融資困境長期存在。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)危機(jī)下,社區(qū)銀行進(jìn)入中小企業(yè)信貸市場空間更加廣闊,企業(yè)融資困難正說明金融體制需要進(jìn)行改革,更多的中小銀行會應(yīng)運(yùn)而生。

四、我國社區(qū)銀行未來路徑

社區(qū)銀行作為一種經(jīng)營模式，對促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)金融繁榮、完善金融市場構(gòu)造、服務(wù)社區(qū)居民、促進(jìn)金融創(chuàng)新、服從金融專業(yè)化分工要求等都有較大的意義。立足于我國特殊國情及發(fā)展現(xiàn)狀，找到社區(qū)銀行未來可供的選擇路徑尤為迫切。

（一）將現(xiàn)有中小銀行機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行現(xiàn)有的地方性中小銀行機(jī)構(gòu)分為城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等。王修華（2007）認(rèn)為對于城市商業(yè)銀行來說，由于資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況差別通常很大，現(xiàn)有機(jī)構(gòu)的改造必須以現(xiàn)實(shí)情況為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)別對待，逐漸進(jìn)行。改造之前要加快產(chǎn)權(quán)制度的改變，城市商業(yè)銀行要改造成社區(qū)銀行面臨的首要困難就是上文所述的產(chǎn)權(quán)制度缺陷。地方政府應(yīng)逐漸退出城市商業(yè)銀行股份，同時(shí)引入良好的第三方資本。城市信用社的改造更要引入第三方資本特別是民營資本，并加強(qiáng)其管理上的監(jiān)管，促進(jìn)其健康發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，也需要大量信用社向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。

（二）將民營中小銀行資本用于新建社區(qū)銀行一般相關(guān)文獻(xiàn)都認(rèn)為，新建的民營銀行由民間資本控股，產(chǎn)權(quán)邊界明細(xì)，沒有歷史包袱，能夠?qū)崿F(xiàn)真正的市場化商業(yè)經(jīng)營，將其定位于社區(qū)銀行有利于為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。但要防范民營資本由于趨利動機(jī)而導(dǎo)致過度擴(kuò)張?jiān)斐傻慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)。

（三）將互聯(lián)網(wǎng)金融思維引入社區(qū)銀行業(yè)務(wù)面對互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶市場上的搶奪，傳統(tǒng)銀行業(yè)更應(yīng)大力發(fā)展社區(qū)銀行，一定程度上應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的思維在于，利用其在手機(jī)、電腦終端上操作的極大便利性，抓住操作數(shù)額小但人群基數(shù)龐大的中小客戶群，從而割裂銀行和終端客戶的直接聯(lián)系，獲得一定時(shí)間的聚集資金，從而在線下通過投資獲利。社區(qū)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊的反應(yīng)中，是借鑒其思維方式甚至突破其局限的重要手段。社區(qū)銀行增長營業(yè)時(shí)間、增加便民設(shè)施、覆蓋各大社區(qū)、簡化業(yè)務(wù)程序、應(yīng)用與終端無縫對接技術(shù)、甚至加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作等，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭里一定程度上能占據(jù)有利地位。

五、結(jié)語

作為發(fā)揮著與大銀行不完全相同功能的金融中介，社區(qū)銀行不僅解決了中小企業(yè)融資的困境問題，還彌補(bǔ)了大型銀行在經(jīng)濟(jì)稍落后地區(qū)的發(fā)展空白，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善了我國金融體系結(jié)構(gòu)，更促進(jìn)了居民信貸理財(cái)消費(fèi)等行為。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)各方面的蓬勃發(fā)展，不但傳統(tǒng)金融業(yè)需要做出大的變革以適應(yīng)日新月異的市場，以中小企業(yè)和廣大居民為基礎(chǔ)的巨大金融發(fā)展?jié)摿σ残枰玫结尫牛邪l(fā)達(dá)國家發(fā)展勢頭良好的例子在前，社區(qū)銀行在我國應(yīng)得到更多支持鼓勵。

作者：胡亞瑤 單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)