網絡銀行發展范文

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當今世界，網絡技術的巨大影響力已滲透到經濟領域的各個方面以及與經濟運行密切相關的金融領域。自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——“安全第一網絡銀行”(SFNB)以來，世界各大銀行爭先“觸網”，紛紛拓展各自的網上銀行業務。我國金融業上網的浪潮也風起云涌，各個銀行相繼推出網上銀行業務。

網絡銀行之所以得到迅速的發展，與其自身運行的特點是密切相關的。網絡銀行的運行不再像傳統銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機構，而是基于網絡技術在互聯網搭建的虛擬社區中提供服務的虛擬銀行。網絡時代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來看，與其他交易載體相比，網絡是最經濟的交易媒介；對客戶而言，網絡帶來的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網絡銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實惠的方式完成自己的金融交易。

一、我國網絡銀行發展的意義

（一）促進商務創新。電子貨幣作為Internet網絡商業環境中必不可少的支付工具，隨著世界各國電子貨幣試驗項目的推進，應用環境的逐漸完善，其對國內外貿易的影響會不斷深化，從而促進商務活動在以下各方面的創新和發展。

1、促進營銷結構的創新。電子貨幣促進了電子商務的創新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。隨著營銷結構的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進一步擴大。

2、促進營銷方式的創新。電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創新，出現了對信息內容銷售的新形式，使得可零售的信息內容細分化、計價單位小額化

3、促進結算方式的創新。在Internet網上銷售，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，用傳統的結算方式是無法實現的。由于Internet網上使用電子貨幣結算的最大優點是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網上銷售的小額結算問題，促進了結算方式的創新。

4、繁榮商業，提供商機。隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。

5、刺激消費，擴大需求。使用電子貨幣可以在Internet網上完成結算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發送商品；對顧客而言，免除了煩瑣的支付手續，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費欲望，擴大了社會需求。

6、加劇競爭，提高質量。以電子貨幣為基礎的電子商務的發展，為商業企業參與市場競爭提供了便利條件，刺激和加劇了同業競爭，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。

(二)促使經濟活動虛擬化。電子貨幣的出現，為在虛擬空間(即計算機網絡覆蓋的空間)開展經濟活動提供金融服務，促進了以虛擬空間為基礎的虛擬公司的發展。當虛擬的企業經營活動得到普及，以至被社會廣泛接受時，將形成虛擬的社會經濟形態。

因為電子貨幣是以電子信息的形態出現的，所以通過使用相應技術，有可能執行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯網流通，無視距離遠近，即使跨越國境，只要是與Internet連接的計算機終端之間，均可直接傳遞，簡單而迅速地完成支付。當資金的流通可以在虛擬空間進行時，即構筑了在虛擬空間從事商業活動的金融環境。正是由于電子貨幣的出現，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內的全部經濟活動才有可能實現，電子貨幣促使社會經濟活動虛擬化，已經并正在對世界各國的金融、經濟形成巨大的沖擊波。

二、我國網絡銀行發展的問題

（一）網絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業來講，除了社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造也還處于很低級的狀態，銀行內部局域網建設仍很落后，即使是同一個商業銀行內部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網絡鏈接。網絡安全是金融界的第一生命。我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都成為網絡金融安全的隱患。

（二）理財觀念和信用觀念相對落后，傳統銀行創新能力不足。目前國人對于財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用制度才在上海試點。信用體系發育程度低，許多企業不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業競爭日益激烈的今天，產品創新是商業銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業發展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業缺乏競爭，創新的動力不足，導致網絡銀行發展相對緩慢。

(三)中資銀行應對外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發展網絡銀行業務的先行優勢，可以彌補其網點設置的不足。對個人金融業務的滲透將集中于外幣信用卡的發行、清算與兌付，個人投資理財，個人網上金融服務，家庭銀行等。一旦網絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網點優勢便成為弱勢。加入WTO后，外資銀行能以全能化經營或通過集團方式實現混業經營，而國內銀行按目前規定只能實施分業經營，在競爭上處于劣勢。

（四）網絡銀行監管機制和效率亟待完善和提高。由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行給金融監管帶來了新的課題，網絡銀行不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生另一類業務風險，如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規來進行規范管理。

三、我國網絡銀行發展的趨勢

（一）從有形到無形——網絡銀行的發展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經濟領域滲透，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯網大致有以下三種形式：

1、有傳統的營業網點，直接建立在Internet上的網絡銀行，這是一種虛擬銀行。

2、已存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與Internet聯網，提供真正的互聯網服務。即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

3、業已存在的傳統銀行在Internet上設立網址。通過主頁介紹銀行自身情況、有關金融的各種新聞和消息等，并未在網上開展傳統的銀行業務，這尚不能稱為真正的網絡銀行。

(二)從封閉到開放——電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放。基于Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

由于Internet形成了世界范圍的通信網絡，通過該網絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，并且，可以用實時處理方式，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經營環境。如何增強結算網絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其范圍。”鑒于以上情況，我們應密切關注今后有關的發展動向，對結算網絡國際化條件下，如何保護國內使用者權益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。

四、我國網絡銀行發展的對策分析

（一）明確網絡銀行的發展模式。從國外經驗看，網絡銀行的發展不外乎兩種：發展新的純網絡銀行或傳統銀行的網絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統的銀行來建立網絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業發展的一個"雙贏"選擇。從這個角度看，我國網絡銀行發展模式可以定位為傳統銀行的網絡化創新。

（二）加大業務創新和組織創新力度。隨著網絡經濟的發展，金融服務將出現兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。要從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。傳統銀行要充分利用不斷發展的大量信息技術深入分析客戶，加大產品創新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業經營，又不違反現行監管法規，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業經營，以滿足不同客戶的不同產品需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發展能力。

(三)解決技術性問題。首先是安全問題。要建立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬件設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網絡銀行所采用的作業系統三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統。其次是方便快捷問題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網絡的吞吐能力有限等問題。

（四）加強網絡銀行的監管工作。一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則；另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，強化對網絡銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡銀行發展和網絡化金融創新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強對網絡銀行的監管，加強監管的國際合作，同時要支持傳統銀行的網絡化金融創新。

五、我國網絡銀行發展的戰略分析

如果要加入網絡銀行業的激烈競爭，那么在制定網絡銀行的發展戰略之前，首先需明確的是，在網絡銀行時代，由于市場的力量核心向客戶轉移，在激烈的同業競爭中，網絡銀行的發展戰略將以維護和擴大客戶關系為中心，最終通過銀行客戶關系的不斷增值，實現銀行利潤最大化的目標。在這一前提下，銀行的網絡發展戰略應是由發起戰略、組織戰略、人才戰略和產品戰略共同組成的網絡戰略體系。

（一）我國網絡銀行的發起戰略

1、建立混合性銀行。這種戰略是由原有市場的參與者投資建立的網上業務渠道。其目的是進一步鞏固原有客戶基礎，降低服務成本，提高經營效率，同時，充分延伸銀行原有的品牌優勢，并利用網絡渠道優化自身形象，改善客戶關系，增強自身的市場拓展能力，擴大產品的市場占有率，最終實現傳統業務與網絡銀行的協調發展。我國商業銀行的網上業務多采用此種形式，但目前還只是停留在將網絡作為一種新的分銷渠道的初級階段，尚未實現傳統業務與網絡業務的整合。

2、設立全新的經營單純網絡業務的銀行。這種戰略是由發起人重新建立一家經營范圍僅限于網絡銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產品開發、企業文化和企業形象上，新的銀行都有別于其發起人(公司)。這種戰略一般為市場的新成員所采用，其目的是通過全新的品牌形象和客戶服務迅速進入新市場，并力爭占領市場的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機構多采取此種方式進入銀行業務領域。

3、開放式的市場戰略。開放式的市場戰略是以機構既有的良好客戶關系為基礎，通過從外部獲取金融產品，為客戶提供全方位的金融服務，建成網上金融百貨公司，通過為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機構的消費額，最終實現客戶價值的增值。這類戰略一般為已擁有良好客戶關系、希望躋身金融市場的綜合類網站所采用。開放式的市場戰略是電子商務模式下社會分工不斷深化、業務品種綜合化發展的結果。目前，由于各國監管制度的限制，此種發起方式尚未進入實際運用階段。

對于我國銀行而言，應根據目前所處的市場地位確立其發起戰略。對于大型國有銀行而言，選擇第一種戰略，但必須注意加強傳統業務與網上業務的整合，這是網絡銀行戰略成敗的關鍵。

(二)我國網絡銀行的組織戰略。組織戰略實際要解決的是激勵與協調的問題。網絡銀行的組織戰略由兩部分組成：網絡銀行(部)內部的組織戰略和網絡銀行(部)外部的組織戰略

1、網絡銀行內部的組織戰略。其組織架構應服務于以下幾個目標：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產品推向市場。由于網絡賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來的選擇權，網絡銀行(部)的組織架構必須有利于銀行對客戶需求和市場變化的快速反應，它要求網絡銀行內部組織在縱、橫兩個方向上作到實時溝通與充分協調，從而有利于迅速地做出科學的決策。

2、網絡銀行外部的組織戰略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰略銀行的傳統業務部門與網絡銀行部門之間的組織戰略。對于此類銀行，網絡銀行部的外部組織戰略至關重要。

正如前文所述，網絡銀行的市場反應能力是它出奇制勝的關鍵所在。在保證內部組織合理化的基礎上，應使網絡銀行部在整個銀行的組織結構中保持相對的獨立性，賦予它獨立的決策權、人事權和績效評定標準，使網絡銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。

此外，要充分發揮混合性戰略的范圍經濟和規模經濟優勢，必須加強網絡銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實現跨業務系統的信息整合，有必要在各服務渠道(包括網絡銀行部)間建立一個信息協調機制，保障信息跨渠道流動的暢通無阻。

（三）我國網絡銀行的人才戰略。網絡銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創造力的熊彼特式的企業家。要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質激勵和精神激勵。

（四）我國網絡銀行的產品戰略。以網絡直銷制勝的電腦業巨頭Dell公司主席曾經說過，電子商務時代的市場規則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先地位。

首先，在產品設計開發上，應在明確目標市場的基礎上，力爭作到研究一代、生產一代、上市一代。也就是說，要在持續的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預測，保持產品開發的領先性和可持續性。鑒于網絡銀行業務的易于移植性，銀行要維護自身的競爭優勢，保持產品的“差異性”，進而保持對客戶的持續吸引力，就必須在產品開發上適度超前。由于客戶特別是批發業務客戶在金融產品的使用上具有較強的路徑依賴產品的超前開發將有利于維護現有客戶群，保持客戶關系的穩定性，使已有的客戶關系不斷增值；同時，不斷推陳出新，也將樹立網絡銀行志在創新的良好市場形象，吸引更多的新客戶。

其次，在產品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產品(如兼營銀行、證券和保險業務)，使客戶在一個網絡銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業化產品，通過品牌效應，滿足客戶對度身定制的專業化產品和服務的需求。

再次，在與同業展開激烈競爭的同時，網絡銀行亦應積極參與同業合作，共同制定行業性產品標準和業務規則，通過把本銀行的實踐成果確立為市場標準，將有利于擴大產品的市場空間，提高本銀行的市場聲譽。

最后，作為推出新產品的基礎設施，應同步建立網絡呼叫中心，實時獲取市場反饋信息。一方面這將有利于不斷優化產品，提高其適銷性；另一方面，為客戶提供與傳統銀行相似的一對一的互動式服務，解答他們在使用新產品時遇到的困難，將大大縮短客戶適應新產品的時間，使客戶同時享受網絡帶來的高效率和傳統銀行人員服務的溫暖，這將進一步拉近網絡銀行與客戶的距離，樹立網絡銀行富于溫情的形象。