互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行金融創(chuàng)新范文

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的壓力也越來(lái)越大，因而開(kāi)展金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)巨大挑戰(zhàn)的重要舉措。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，首先分析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景以及發(fā)展現(xiàn)狀，然后評(píng)析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在創(chuàng)新主體缺位﹑創(chuàng)新技術(shù)含量低以及金融創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，最后針對(duì)存在的問(wèn)題給出提高我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的具體策略，以期為我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的快速發(fā)展提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大改變，而且正迅速促進(jìn)一種新的金融業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，即互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，主要以互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)銀行、互聯(lián)網(wǎng)征信等為代表，具有成本低、效率高以及重視客戶體驗(yàn)等特點(diǎn)，并且已經(jīng)取得了快速發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效滿足傳統(tǒng)金融“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的特殊需求，也可以大大拓展了金融服務(wù)的廣度與深度。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供更為多樣化的金融產(chǎn)品和高效、便捷的金融服務(wù)，有利于建立一種全新的金融生態(tài)環(huán)境和縮短了人們?cè)跁r(shí)空上的距離，進(jìn)而受到社會(huì)各界的充分肯定。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效運(yùn)用與整合各種碎片資源，如零散的時(shí)間、信息、資金等資源，從而能夠形成規(guī)模效益，最終變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)一個(gè)新的重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相發(fā)展的一種新的金融業(yè)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的理論分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵自從謝平（2012）首次提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義基本上可劃分為以下幾類：第一類認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融主要從狹義與廣義這兩個(gè)方面來(lái)理解，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最早的官方定義。中國(guó)人民銀行（2014）在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2014》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融主要從兩個(gè)方面來(lái)理解：狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅是指一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)雖不是金融機(jī)構(gòu)，但能運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融不僅指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，而且指非金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)；第二類認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融功能的一種重要延伸，甚至互不能當(dāng)作一個(gè)單獨(dú)的概念。林采宜（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了金融業(yè)的運(yùn)作方式，最終實(shí)現(xiàn)了金融功能的重要延伸，而沒(méi)有創(chuàng)造出一種新的金融模式；第三類認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的業(yè)態(tài)、模式或者服務(wù)。目前，眾多的學(xué)者支持該種觀點(diǎn)。2015年國(guó)務(wù)院十部委（包括中國(guó)人民銀行）頒布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指通過(guò)有效運(yùn)用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)支付以及資金融通等服務(wù)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了獲得更多發(fā)展，不滿足于僅為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持與服務(wù)，而是將長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與總結(jié)，進(jìn)而有效運(yùn)用于金融業(yè)務(wù)之中，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融資本相結(jié)合而創(chuàng)新出一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從融資模式角度來(lái)看，與傳統(tǒng)金融模式相比，除了資本市場(chǎng)的直接融資、銀行的間接融資之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種全新的融資模式，但是本質(zhì)上仍然是一種直接的融資模式，且具有交易成本相對(duì)較低、信息量較大、效率較高等特點(diǎn)。此外，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了交易信息的有效匹配，同時(shí)增強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的平臺(tái)性以及中介性，有效促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，不斷創(chuàng)新了我國(guó)的金融模式，但是本質(zhì)上互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并無(wú)較大差別。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬貨幣以及金融服務(wù)等模式，并分別處于不同的發(fā)展階段（如表1所示）。

（二）金融創(chuàng)新的內(nèi)涵（1）金融創(chuàng)新的定義。在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中，奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特（1912）中首次提出“創(chuàng)新”之后，學(xué)者將其運(yùn)用于各種理論研究之中。此后，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵進(jìn)行了不同的解釋。AmoldHeertje（1994）指出金融創(chuàng)新是指通過(guò)引入金融工具并加以有效運(yùn)用，變革金融結(jié)構(gòu)；鄭可達(dá)（2004）指出金融創(chuàng)新是指支付制度促使金融機(jī)構(gòu)的資金供求的中介作用發(fā)生改變。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》（2006）從開(kāi)辟新市場(chǎng)、引入新技術(shù)、建立新組織、研發(fā)金融新產(chǎn)品、創(chuàng)新管理模式以及重組業(yè)務(wù)流程等方面對(duì)金融創(chuàng)新的內(nèi)涵進(jìn)行了闡述。因此，關(guān)于金融創(chuàng)新的含義，目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)統(tǒng)一的解釋。本文給出金融創(chuàng)新的定義為：金融創(chuàng)新是對(duì)金融工程革新的一種描述，將創(chuàng)新的概念應(yīng)用于金融業(yè)之中，主是指商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，為了追求自身利潤(rùn)的最大化，有效應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化，對(duì)其金融產(chǎn)品與金融技術(shù)、運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)操作程序與標(biāo)準(zhǔn)等實(shí)施變革、調(diào)整和發(fā)展等一系列金融活動(dòng)過(guò)程的總稱。（2）金融創(chuàng)新的分類。一是按照金融創(chuàng)新的主體分類（見(jiàn)圖1）。政府作為創(chuàng)新主體，其劣勢(shì)是市場(chǎng)滲透能力差，主觀意志太強(qiáng),很容易導(dǎo)致錯(cuò)誤引導(dǎo)市場(chǎng)行為，而優(yōu)勢(shì)就是金融創(chuàng)新的效果非常明顯；市場(chǎng)作為創(chuàng)新主體，其劣勢(shì)就在于普及的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，創(chuàng)新傳播的范圍有限，而優(yōu)勢(shì)在于金融創(chuàng)新根基牢固和方向準(zhǔn)確。二是按照金融創(chuàng)新的內(nèi)容分類（見(jiàn)圖2）。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融工具創(chuàng)新主要是指金融交易客體的重要?jiǎng)?chuàng)新，如商業(yè)銀行金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的重要?jiǎng)?chuàng)新以及金融衍生工具的創(chuàng)新；金融制度創(chuàng)新主要是指金融交易規(guī)則的創(chuàng)新，是有效保證正常金融交易秩序的需要；金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新主要是指金融交易主體的創(chuàng)新，如銀行持股公司、證券投資基金等組織形式的創(chuàng)新與迅速發(fā)展；金融市場(chǎng)創(chuàng)新主要是指金融交易場(chǎng)所與金融交易中介的創(chuàng)新，如如離岸金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與快速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在組織機(jī)構(gòu)建立與設(shè)置、研發(fā)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新等方面開(kāi)展了大量地金融創(chuàng)新，且取得了一定的進(jìn)展，越來(lái)越能適應(yīng)國(guó)內(nèi)外金融環(huán)境。具體表現(xiàn)在：

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新（1）貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，我國(guó)正在大力調(diào)整與優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)施穩(wěn)健中性的貨幣政策，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力。因此，商業(yè)銀行在這種形勢(shì)下結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色，不斷創(chuàng)新貸款項(xiàng)目，積極改變貸款方式，積極增加金融產(chǎn)品的創(chuàng)新組合，有效增加了商業(yè)銀行的貸款種類。此外，部分商業(yè)銀行結(jié)合地域特色，有效運(yùn)用產(chǎn)業(yè)政策，不斷推出全新的金融服務(wù)模式。如，創(chuàng)建“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，全面涉入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式。同時(shí)，為了給消費(fèi)者提供便利完善的融資服務(wù)，商業(yè)銀行一方面在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面大力推出金融新產(chǎn)品，積極拓展貸款對(duì)象的范圍，滿足消費(fèi)者的各項(xiàng)資金需求。如，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的產(chǎn)品主要有汽車消費(fèi)貸款、旅游消費(fèi)貸款、學(xué)生助學(xué)貸款以及個(gè)人住房抵押貸款等。另一方面，商業(yè)銀行在個(gè)人創(chuàng)業(yè)與投資方面不斷創(chuàng)新貸款種類，且個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域，不再局限于消費(fèi)領(lǐng)域，其發(fā)展前景非常廣闊。（2）存款業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行大力加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，快速提升金融業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，積極拓展金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，尤其是通過(guò)增加科技投入等方式，積極推出多功能的金融工具，合理引導(dǎo)資本市場(chǎng)的資金回流，主動(dòng)拓展資金來(lái)源。同時(shí)，商業(yè)銀行為了吸收存款和爭(zhēng)取客戶而不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷推出了多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。如，個(gè)人存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品主要有個(gè)人支票活期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄以及教育類儲(chǔ)蓄等。（3）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理模式之后最具有潛質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。隨著中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占比例的不斷提高，發(fā)展中間業(yè)務(wù)逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行不斷提高了對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)，以客戶需求為中心，積極對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行金融創(chuàng)新。如，設(shè)置中間業(yè)務(wù)部，積極研發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種，提升中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的技術(shù)含量。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，我國(guó)商業(yè)銀行大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷推出優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品。在進(jìn)行匯兌、結(jié)算、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，我國(guó)商業(yè)銀行不斷推出了各種新興的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢服務(wù)、金融衍生金融產(chǎn)品交易、承兌以及信用證等，逐漸形成了較為完善的中間業(yè)務(wù)新品種。如，中國(guó)工商銀行的人民幣資金結(jié)算、證券投資管理托管。（4）金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)也將對(duì)我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展帶來(lái)一系列變化，從而給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)較多地影響。我國(guó)商業(yè)銀行為了規(guī)避自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及更好的滿足客戶投資與避險(xiǎn)需求，不斷進(jìn)行了代銷的金融衍生品交易業(yè)務(wù)和金融自營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行不斷推出的金融衍生產(chǎn)品主要有期權(quán)、期貨、掉期以及匯率以及結(jié)構(gòu)性票據(jù)等。

（二）金融服務(wù)手段創(chuàng)新（1）電子化交易服務(wù)創(chuàng)新。由于信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與高新科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐步重視利用電話與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)。顯然，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的依靠單一傳統(tǒng)柜臺(tái)進(jìn)行服務(wù)的方式已被打破，進(jìn)而不斷推出了很多功能集于一體的電子交易系統(tǒng)。如，網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行通過(guò)廣泛運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、手機(jī)等多種渠道，積極構(gòu)建電子銀行網(wǎng)絡(luò)，大力開(kāi)展電子銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，能夠有效地為企業(yè)和個(gè)人提供方便快捷地各種金融服務(wù)，如金融信息查詢、支付結(jié)算和金融投資交易等。（2）個(gè)性化金融服務(wù)創(chuàng)新。為了爭(zhēng)取和留住客戶，我國(guó)商業(yè)銀行正積極努力地為客戶提供個(gè)性化的一攬子綜合金融服務(wù)，主要是針對(duì)細(xì)分客戶開(kāi)展設(shè)計(jì)以及定制個(gè)性化的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始將特定客戶作為個(gè)性化服務(wù)的對(duì)象，且已經(jīng)開(kāi)展了一系列個(gè)性化地服務(wù)，如投資理財(cái)﹑私人銀行等，可以預(yù)見(jiàn)，商業(yè)銀行將來(lái)金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一是金融個(gè)性化服務(wù)。

（三）金融技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，有效滿足客戶多樣化的需求，通過(guò)引入新技術(shù)以及新方法，從而不斷創(chuàng)造出各種全新的金融服務(wù)，有效提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)的創(chuàng)新工作主要表現(xiàn)在信息科技創(chuàng)新方面，并且在金融技術(shù)創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了較大的進(jìn)步。如，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建了先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，基本上涵蓋了全部的金融服務(wù)；為了降低自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行基本上都采用了RB評(píng)級(jí)法。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，商業(yè)銀行金融經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的全部領(lǐng)域基本上都運(yùn)用了電子信息技術(shù)。

（四）組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新我國(guó)商業(yè)銀行不斷探索其發(fā)展路徑，組織結(jié)構(gòu)不斷完善，多數(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行內(nèi)部的公司化運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)建了符合我國(guó)金融特點(diǎn)的組織架構(gòu)。（1）組織機(jī)構(gòu)的國(guó)際化。在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極主動(dòng)地走向國(guó)際化的道路，不僅積累了境外投資經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，而且能夠獲得更多的市場(chǎng)資源。我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)投資渠道變得相對(duì)狹窄的背景下，不斷創(chuàng)新了投資理財(cái)?shù)慕?jīng)營(yíng)范圍，如，代客在境外開(kāi)展投資與理財(cái)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行不斷積極地參加國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，不斷優(yōu)化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。此外，我國(guó)很多商業(yè)銀行已經(jīng)在國(guó)外建立了越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)，如，商業(yè)銀行目前在國(guó)外設(shè)置越來(lái)越多的分行、代表處等機(jī)構(gòu)。（2）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系創(chuàng)新。為了滿足客觀形勢(shì)的需要，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式方面也在進(jìn)行大膽改革與創(chuàng)新。在經(jīng)營(yíng)管理方面，商業(yè)銀行將客戶作為中心，重視風(fēng)險(xiǎn)控制，大力優(yōu)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系，不斷進(jìn)行金融業(yè)務(wù)流程再造。如，商業(yè)銀行通過(guò)推行金融業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)的分離。在此基礎(chǔ)上，積極調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部的組織架構(gòu)，積極研發(fā)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)而使得部分金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了有效整合與垂直化的條線管理。此外，我國(guó)商業(yè)銀行隨著競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的不斷重視與關(guān)注中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，不斷重視和學(xué)習(xí)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不斷重視引進(jìn)外商投資者。

（五）建設(shè)專業(yè)人才隊(duì)伍創(chuàng)新隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行目前必須要加強(qiáng)對(duì)已有金融人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，同時(shí)要引進(jìn)熟悉金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才以及熟練應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用型人才。此外，我國(guó)商業(yè)銀行要積極構(gòu)建金融產(chǎn)品研發(fā)部門，構(gòu)建專業(yè)型研發(fā)人才隊(duì)伍，尤其是建設(shè)產(chǎn)品經(jīng)理人才隊(duì)伍大力促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的持續(xù)開(kāi)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

由于制度的原因，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新受到很大限制，且開(kāi)展金融創(chuàng)新主要是為了發(fā)展傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家為了不斷健全商業(yè)銀行制度，正在迅速推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，大刀闊斧地進(jìn)行金融創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新主要呈現(xiàn)以下問(wèn)題：

（一）創(chuàng)新主體缺位西方商業(yè)銀行不僅在經(jīng)營(yíng)上擁有自主權(quán)，而且在法律上均是獨(dú)立的法人，因此，西方的商業(yè)銀行能夠根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的變化而不斷采取針對(duì)性地措施開(kāi)展金融創(chuàng)新。由于我國(guó)特殊的國(guó)情以及部分商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上受到嚴(yán)重地行政干預(yù)，不能靈活地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的快速變化。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行為了兼顧社會(huì)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為了追求自身利潤(rùn)，而未進(jìn)行金融創(chuàng)新。可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏開(kāi)展金融創(chuàng)新的主動(dòng)性與積極性。此外，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式方面運(yùn)用總分行制，采取統(tǒng)一的法人治理的結(jié)構(gòu)。這種管理方式使得總行對(duì)下授權(quán)時(shí)主要涉及具體的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)操作層面，如信貸、財(cái)務(wù)、人事等方面，而金融創(chuàng)新工作主要集中在總行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃。此外，我國(guó)金融環(huán)境差異相對(duì)較大，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，客戶的需求又具有多樣性。鑒于此，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新雖然結(jié)合了當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，并由總行統(tǒng)一規(guī)劃，仍然不能有效滿足客戶多樣化的需求，進(jìn)而降低了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這是因?yàn)橐环矫嬗捎诟鞣中芯唧w所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同，商業(yè)銀行總行設(shè)置的金融創(chuàng)新的效力無(wú)法充分發(fā)揮；另一方面商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)缺乏必要的人力、資金支持，未獲得金融創(chuàng)新方面的授權(quán)，過(guò)度依靠總行，無(wú)法開(kāi)展自主創(chuàng)新，從而導(dǎo)致創(chuàng)新主體的缺位。

（二）創(chuàng)新技術(shù)含量低商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利的關(guān)鍵是科學(xué)技術(shù)水平的高低。當(dāng)前，西方商業(yè)銀行已經(jīng)建立比較完備的信息管理系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、集成化和智能化，能夠提供優(yōu)質(zhì)高效地客戶服務(wù)以及快速地進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。然而，與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中在技術(shù)水平方面仍然相對(duì)比較低下，導(dǎo)致絕大部分技術(shù)主要從國(guó)外引進(jìn)，獨(dú)立研發(fā)與創(chuàng)新相對(duì)較少，最終使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品多數(shù)為模仿型或者改造型。從本質(zhì)上來(lái)看，這種金融創(chuàng)新并不是真正意義上的創(chuàng)新，而真實(shí)的金融創(chuàng)新應(yīng)采取符合時(shí)代特征的科學(xué)技術(shù)而創(chuàng)造出適合市場(chǎng)需求的金融創(chuàng)新服務(wù)或者產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴(yán)重從本質(zhì)上來(lái)看，商業(yè)銀行主要是為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)的，而開(kāi)展金融創(chuàng)新最終是為了有效滿足市場(chǎng)需求，有利于達(dá)到實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的目的。目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新主要是針對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充與更新，而對(duì)于投資融資類與咨詢服務(wù)類方面的金融工具投入較少，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的目標(biāo)。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品多是模仿國(guó)外金融產(chǎn)品而來(lái)，甚至直接克隆國(guó)外金融產(chǎn)品，而這種創(chuàng)新未考慮我國(guó)實(shí)際情況，缺乏產(chǎn)品特色，很難形成自主品牌，尤其是一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品過(guò)于簡(jiǎn)單，趨于大眾化，沒(méi)有真正地融合當(dāng)代科學(xué)技術(shù)，且金融衍生品以及特色金融產(chǎn)品較少。此外，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不夠明確，市場(chǎng)未完全細(xì)分，導(dǎo)致金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

（四）創(chuàng)新環(huán)境不完善當(dāng)前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)具備非常完善的市場(chǎng)體制，尤其是金融市場(chǎng)經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展過(guò)程，運(yùn)行機(jī)制﹑法律法規(guī)等方面已經(jīng)相對(duì)較健全。相比之下，目前我國(guó)正在逐步實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，不斷深化改革，尤其是逐步放松了金融管制，然而，與西方國(guó)家相比，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、金融利率水平等方面，我國(guó)仍然還有較強(qiáng)的金融管制。此外，由于基礎(chǔ)設(shè)施不完善、制度受限以及金融創(chuàng)新隊(duì)伍不足等多種原因，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新時(shí)就受到了較大的制約，嚴(yán)重影響了金融創(chuàng)新的質(zhì)量，限制了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，因此，與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的環(huán)境依舊不完善。

（五）創(chuàng)新人才缺乏當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展金融創(chuàng)新時(shí)受到較多的限制，如金融創(chuàng)新人才隊(duì)伍嚴(yán)重缺乏。眾所周知，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的過(guò)程相對(duì)較繁瑣，因此，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要引入綜合素質(zhì)較高復(fù)合型人才，不僅要具備較多地專業(yè)知識(shí)，還要熟悉各個(gè)行業(yè)，如信息等方面的技術(shù)類部門的銀行從業(yè)人員既要熟練掌握銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，又要掌握一定的信息技術(shù)。

五、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對(duì)策略

（一）構(gòu)建金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主體地位商業(yè)銀行應(yīng)逐漸成為我國(guó)金融創(chuàng)新的主體，其中我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)在金融創(chuàng)新過(guò)程中起到關(guān)鍵作用，然而，由于產(chǎn)權(quán)問(wèn)題以及經(jīng)營(yíng)機(jī)制問(wèn)題等原因，國(guó)有商業(yè)銀行與其他類型的商業(yè)銀行相比,金融創(chuàng)新的主動(dòng)性未得到完全發(fā)揮。正如“綱要”中所指出,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是技術(shù)創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿ΑＲ虼耍瑸榱耸刮覈?guó)商業(yè)銀行,尤其是國(guó)有商業(yè)銀行逐漸成為我國(guó)金融創(chuàng)新的主體，須加強(qiáng)建設(shè)金融市場(chǎng),完善金融市場(chǎng)體系，積極培育具有競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)環(huán)境,逐步重視和開(kāi)展以市場(chǎng)推動(dòng)為主的金融創(chuàng)新，改變以往由政策與經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)換推動(dòng)的金融創(chuàng)新，積極創(chuàng)造有利條件，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行金融創(chuàng)新的活力與動(dòng)力。

（二）重視科技投入金融創(chuàng)新不僅需要人才，更依賴于技術(shù)手段，尤其是隨著經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過(guò)程中更要依靠先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中技術(shù)創(chuàng)新仍然不夠，科技含量相對(duì)較低，因此，首先我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新要增加科技投入，搶占金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，從而保證在激烈地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；其次我國(guó)商業(yè)銀行必須要重視對(duì)現(xiàn)有設(shè)備的維護(hù)和升級(jí)，增加財(cái)力投入，不斷推進(jìn)和加快建設(shè)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，有效保證金融創(chuàng)新的物質(zhì)基礎(chǔ)；最后我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該力求創(chuàng)新的戰(zhàn)略性，對(duì)能帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)開(kāi)發(fā)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重視發(fā)展科技化的金融系統(tǒng)，有效保證客戶能夠方便地獲取需要的各種金融信息，提供更加優(yōu)質(zhì)和方便地服務(wù)。

（三）構(gòu)建完整的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系商業(yè)銀行應(yīng)重視“以客戶為中心”，以滿足客戶需求為宗旨，緊緊圍繞客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)與研發(fā)金融產(chǎn)品系列，特別是針對(duì)市場(chǎng)需求急切的新產(chǎn)品，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速反應(yīng)機(jī)制，創(chuàng)造出更多符合市場(chǎng)需要的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，有效滿足客戶多樣化地需求。此外，我國(guó)商業(yè)銀行不僅要提升對(duì)核心金融產(chǎn)品的管理，而且重視輔助性金融產(chǎn)品的管理；重視發(fā)展附加值相對(duì)較高以及綜合服務(wù)功能較強(qiáng)和的金融業(yè)務(wù)，如理財(cái)、信息咨詢等。（1）展開(kāi)定制產(chǎn)品，即根據(jù)客戶需要，針對(duì)性地定制產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際情況并結(jié)合客戶的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)與研發(fā)出有針對(duì)性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而提供一種體現(xiàn)差異化特征地金融服務(wù)，這可以從以下兩個(gè)方面做起：一方面商業(yè)銀行可根據(jù)區(qū)域進(jìn)行定制，因?yàn)槊總€(gè)區(qū)域都有其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及文化特色,依據(jù)這些差異制定出差異化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；另一方面商業(yè)銀行可以進(jìn)行差別定制，針對(duì)不同客戶群體有的不同要求，依照群體差異性，合理定制金融產(chǎn)品與服務(wù)。（2）增設(shè)產(chǎn)品研發(fā)部門，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行快速反應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該積極構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)設(shè)計(jì)部門，組建金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，隨時(shí)關(guān)注其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新動(dòng)態(tài)，進(jìn)而結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)特性，選擇適合本行的業(yè)務(wù)，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。此外，研發(fā)部門要通過(guò)調(diào)研不同細(xì)分客戶，了解客戶實(shí)際需求，提供有價(jià)值的市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告以及制定出相應(yīng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品計(jì)劃供管理層參考。

（四）完善外部環(huán)境由于市場(chǎng)環(huán)境不斷變化，現(xiàn)有的法律法規(guī)已經(jīng)不能很好地適應(yīng)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，尤其在一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的能力。因此，我國(guó)必須重視商業(yè)銀行金融創(chuàng)新，努力構(gòu)建公平與公正的市場(chǎng)環(huán)境，不斷建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，保證金融創(chuàng)新朝著健康地方向發(fā)展。（1）構(gòu)建公平的市場(chǎng)環(huán)境。當(dāng)前我國(guó)中小商業(yè)銀行以及國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中在市場(chǎng)待遇方面具有一定的差別，違背了公正地原則，如有關(guān)規(guī)定使得中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中不能涉及某些特定地金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域；一些存款在特殊地規(guī)定下一定要存進(jìn)國(guó)有的商業(yè)銀行。這些相關(guān)地制度嚴(yán)重影響了進(jìn)行金融創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境，因此，我國(guó)應(yīng)該按照公平公正競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)原則進(jìn)行優(yōu)化與改革，努力創(chuàng)造公平的金融創(chuàng)新環(huán)境，不斷營(yíng)造良好地金融市場(chǎng)環(huán)境。（2）建立健全監(jiān)管制度。我國(guó)政府必須在經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)行方面要逐步建立和完善相關(guān)的信息披露制度，不斷提高我國(guó)商業(yè)銀行的信息透明度，促使從“行為管理”轉(zhuǎn)向“準(zhǔn)則管理”的一種監(jiān)管方式。（3）建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。我國(guó)政府必須要不斷建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，積極構(gòu)建與完善金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)與監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，保證金融創(chuàng)新能夠正常有序地運(yùn)行。

（五）金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)與引進(jìn)眾所周知，二十一世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)是人才的激烈競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的快速發(fā)展更需要依靠金融人才來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新。因此，為了金融創(chuàng)新工作地快速開(kāi)展，商業(yè)銀行必須要重視金融人才隊(duì)伍的培養(yǎng)與發(fā)展，不僅要在銀行內(nèi)部重點(diǎn)實(shí)施自主培養(yǎng)的方式，還要借助于輔助性地方式，如外部?jī)?yōu)秀專業(yè)型金融人才的合理引進(jìn)，以期有效提升商業(yè)銀行金融人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行也要積極構(gòu)建熟悉國(guó)外金融運(yùn)行相關(guān)規(guī)則，又深刻了解我國(guó)金融實(shí)際需求的專業(yè)型金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，從而能夠?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作的快速高效發(fā)展提供重要支撐。

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作者：高苑 單位：寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院