銀企關(guān)系對銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的影響范文

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根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法（2003年修正）》，第五十九條修改規(guī)定“：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，建立、健全本行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度”。第三十五條規(guī)定“：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批的制度。”第三十六條規(guī)定“：商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。”顯然可以看出，國家對商業(yè)銀行的信貸管理有及其嚴(yán)格的要求，信貸不僅僅涉及到商業(yè)銀行本身的存亡，比如不良貸款必然會導(dǎo)致銀行呆賬壞賬增加，如果呆賬壞賬過多，則銀行本身可用于借貸資金會減少甚至是出現(xiàn)不足，而商業(yè)銀行賴以生存的主要支柱是存貸利率差，因此，信貸業(yè)務(wù)事關(guān)商業(yè)銀行本身的生存和發(fā)展。陳四清研究指出中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更為特殊。另外，銀行信貸業(yè)務(wù)還會涉及到國家市場資金流通管理。如果國家商業(yè)銀行大面積出現(xiàn)不良信貸業(yè)務(wù)，則會造成各商業(yè)銀行以及中央銀行的資金匱乏，此時(shí)中央銀行不得不大量印刷貨幣，而根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，一國在一定時(shí)間內(nèi)市場上的貨幣流通量是有客觀規(guī)律的，中央銀行被迫印刷鈔票可能會打破這種規(guī)律，必然會影響市場秩序的正常運(yùn)行，甚至?xí)斐山鹑谖C(jī)進(jìn)而誘發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)安全。本文選題為“基于現(xiàn)代銀企關(guān)系的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究”就是要詳細(xì)剖解商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，并尋求現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)制度下銀行和企業(yè)這兩大市場主體的新型合作關(guān)系。

一、現(xiàn)代銀企關(guān)系的概念及特征

(一)現(xiàn)代銀企關(guān)系的概念

現(xiàn)代銀企關(guān)系也可以稱作新型銀企關(guān)系，它是區(qū)別于傳統(tǒng)銀企關(guān)系的符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)特征的一種以雙方平等互利合作的長期關(guān)系，這種關(guān)系會使銀行和企業(yè)形成聯(lián)動效應(yīng)，銀行和企業(yè)之間建立一種新型平臺，雙方有交叉的業(yè)務(wù)可以在平臺上得到現(xiàn)實(shí)和展示。

（二）現(xiàn)代銀企關(guān)系的特征

我們認(rèn)為，現(xiàn)代銀企關(guān)系至少應(yīng)該具有以下幾點(diǎn)特征：

第一，平等的市場主體關(guān)系

國有企業(yè)的銀行在以市場經(jīng)濟(jì)為取向的改革過程中，國有企業(yè)將逐步建立起產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、職責(zé)明確、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。各專業(yè)銀行將改造為自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧損、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的國有商業(yè)銀行或股份制銀行。由此，企業(yè)和銀行在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各專業(yè)銀行成為資金資源配置的具體承擔(dān)者，它或多或少地承擔(dān)著一定的社會性責(zé)任。同時(shí)，這些專業(yè)銀行又是市場主體，追求利益是它們的第一目標(biāo)，市場原則和信用原則成為各專業(yè)銀行內(nèi)在要求。這樣，銀行和企業(yè)都將擁有獨(dú)立支配的法人資產(chǎn)和經(jīng)營自主權(quán)，成為獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和市場主體。國家過去賦予銀行對企業(yè)的行政管理和監(jiān)督職能將加速退化，其職能將全部轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)方面，進(jìn)行企業(yè)化經(jīng)營，并把追求效益、避免風(fēng)險(xiǎn)，謀求發(fā)展作為首要目標(biāo)。在這種情況下，銀企之間的從屬和依附關(guān)系以及不平等地位便不復(fù)存在，取而代之的則是自主、平等、自由地進(jìn)行雙向選擇的市場伙伴關(guān)系，它們二者之間沒有任何行政隸屬關(guān)系，或管理與被管理的關(guān)系。

第二，聯(lián)營合作關(guān)系

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行和企業(yè)的經(jīng)營的目的都是為了追求自身利益的最大化。銀行要實(shí)現(xiàn)這一目的，一方面必須依靠企業(yè)的大量存款增加信貸資金；另一方面又要通過向經(jīng)濟(jì)效益好的企業(yè)提供貸款或投資，提高信貸資金的利用率。企業(yè)要實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，既要有科學(xué)的決策，又必須能及時(shí)、足額地獲得銀行貸款或投資。否則難以生存和發(fā)展。這就客觀決定了在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀企雙方必然有強(qiáng)烈合作的愿望和謀求建立在產(chǎn)權(quán)明晰、平等競爭、雙向選擇、等價(jià)交換基礎(chǔ)上，所以它是一種符合市場法則要求的、新型的互利合作關(guān)系。

第三，競爭對手關(guān)系

首先，隨著改革的總體推進(jìn)和不斷深化，我國的金融體系必將日趨完善和成熟，金融主體必然出現(xiàn)多元化，從而為企業(yè)提供多種籌資渠道，在這種條件下企業(yè)融資就不再單純依賴銀行。銀行與企業(yè)之間必然出現(xiàn)競爭。其次，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)將不再是國家的壟斷性行業(yè)，政府對從事金融業(yè)的限制將逐漸松動。一些能保持良好的發(fā)展態(tài)勢，并能穩(wěn)定地獲取巨額利益的企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織，必然要兼營金融業(yè)或轉(zhuǎn)向金融業(yè)。這樣一來，企業(yè)自辦銀行就成可能，由此也會造成對銀行的競爭威脅。再次，隨著我國對外開放的不斷擴(kuò)大，特別是加入WTO。來華開辦金融業(yè)的外國企業(yè)必將不斷增加。這不僅加劇國內(nèi)銀行與外國銀行之間的我國專業(yè)銀行的商業(yè)銀行股份制銀行的邁進(jìn)，其經(jīng)營方式和經(jīng)營業(yè)務(wù)也必然走向多樣化和國際化。銀行通過對企業(yè)的參股、控股以及自辦工商企業(yè)，將給企業(yè)樹立競爭對手。由此可見，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀企之間的關(guān)系又是一種競爭關(guān)系。有競爭就必然會出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，這是不可抗拒的經(jīng)濟(jì)法則。在銀行和企業(yè)的競爭中，勝者得到利益獲得發(fā)展，并兼并敗者的資產(chǎn)，壯大自己的經(jīng)營規(guī)模；競爭失敗者輕則虧損，重則破產(chǎn)倒閉被勝者所兼并。那種傳統(tǒng)計(jì)劃體制下所形成的銀行不能破產(chǎn)的觀念，是對市場競爭法則的無知表現(xiàn)。無論是銀行還是企業(yè)，正確的態(tài)度是樹立長期競爭的觀念和危機(jī)感，充分利用和發(fā)揮自身的優(yōu)勢，不斷提高企業(yè)的技術(shù)和業(yè)務(wù)水平，服務(wù)質(zhì)量，練好內(nèi)功，勇于競爭、善于競爭，在競爭中求生存求發(fā)展。

第四，風(fēng)險(xiǎn)共同防范關(guān)系

在銀行和企業(yè)之間建立共同的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，銀行除了實(shí)行和完善抵押，擔(dān)保貸款，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例管理以及完善呆賬準(zhǔn)備金制度外還要建立銀行與企業(yè)共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、依法保全資產(chǎn)機(jī)制。銀行參與企業(yè)的資信經(jīng)營評估，建立貸款企業(yè)的信用檔案;企業(yè)應(yīng)該為銀行提供真實(shí)信息。同時(shí)，銀行也要進(jìn)行信貸資金營運(yùn)的跟蹤稽核，利用銀行的信息優(yōu)勢，指導(dǎo)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在建立新型銀企關(guān)系模式的過程中，還需要采取必要的銀企間的組織保障措施，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)情況來看，主要包括建立銀行對企業(yè)的過程治理機(jī)制、允許銀行持有企業(yè)股份、完善主辦銀行制度和賦予銀行股票控制權(quán)。

二、現(xiàn)代銀企關(guān)系對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的影響機(jī)制

前述指出，現(xiàn)代銀企關(guān)系對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制具有十分顯著的作用。那么，現(xiàn)代銀企關(guān)系是通過怎樣的渠道來影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的？或者說其對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)生作用的機(jī)制是什么？本節(jié)擬就這個(gè)問題進(jìn)行探討。

現(xiàn)代銀企關(guān)系平等的市場主體地位特征是通過“互助—信息對稱”來影響信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的。所謂“互助”是說銀行和企業(yè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中都是平等的市場主體，都是平等的市場參與者，企業(yè)的生存發(fā)展需要有穩(wěn)定的資金保障，而這方面銀行能夠滿足其需要；銀行的大量存款則需要尋求客體進(jìn)行貸款，這樣銀行才能賺取存貸利率差，而存貸利率差是銀行生存發(fā)展的最主要一部分來源。因此，平等的市場主體首先就要求銀行和企業(yè)形成互助局面。平等的市場主體地位另一方面的作用就是能夠使得銀行和企業(yè)達(dá)成好的信息對稱。我們知道信貸風(fēng)險(xiǎn)控制最大的問題就是雙方信息不對稱，尤其是銀行對企業(yè)的信息缺乏足夠的了解，導(dǎo)致企業(yè)貸款之后要么存在逆向選擇，要么存在道德風(fēng)險(xiǎn)，歸根結(jié)底，這都是由于信息不對稱造成的。在現(xiàn)代銀企關(guān)系下，銀行和企業(yè)雙方都能及時(shí)有效地公布各自信息，即便信息有真有假，但是依據(jù)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)客觀規(guī)律，對虛假信息的甄別能夠有一定的效果，因此，現(xiàn)代銀企關(guān)系的建立對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制最大的優(yōu)勢就是信息對稱取得較大發(fā)展。現(xiàn)代銀企關(guān)系的競爭對手特征是通過“互進(jìn)—信譽(yù)競爭”來影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的。所謂“互進(jìn)”是說銀行和企業(yè)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的主要參與者，它們之間也有競爭，而且它們的競爭和一般廠商之間的競爭是不一樣的。銀行和企業(yè)之間的競爭能夠有效形成企業(yè)和銀行各自取得壟斷地位的可能。比如，銀行要選擇可以償還其貸款償還能力的企業(yè)，企業(yè)要選擇資金雄厚信譽(yù)良好的銀行，因此雙方要互相促進(jìn)互相發(fā)展。而作為競爭對手，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)一個(gè)最大的殺手锏是信譽(yù)立場，有較好的信譽(yù)則能夠有較好的市場，因此，雙方都必然十分重視各自的市場信譽(yù)，這是企業(yè)或者銀行最重要的無形資產(chǎn)之一。而商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制因素中最重要的因素之一就是信譽(yù)。銀行呆賬壞賬有的并不是企業(yè)沒有償還能力，而是惡意拖欠貸款，即企業(yè)不重視自身的市場信譽(yù)。因此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)下，銀行和企業(yè)的競爭對手關(guān)系促使雙方都積極發(fā)展信譽(yù)，這對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有效性的提升具有十分重要的作用。現(xiàn)代銀企關(guān)系的聯(lián)營合作特征是通過“互利—雙贏雙惠”來影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的。所謂“互利”是說銀行和企業(yè)都作為以賺取利潤為目標(biāo)的市場參與者它們能夠形成統(tǒng)一體。統(tǒng)一體是說它們在共同賺取利潤這一點(diǎn)上而言的。比如，企業(yè)要進(jìn)行一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)投資，并通過估計(jì)考察，同時(shí)銀行也對該風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行項(xiàng)目評估，認(rèn)為企業(yè)成功的可能性較大，在這種情況下，企業(yè)需要向銀行進(jìn)行信貸，銀行也因?yàn)榍捌谠u估考察而同意予以貸款。如果企業(yè)最后項(xiàng)目投資成功，則企業(yè)賺取利潤，而銀行的貸款也能夠順利回收，則銀行這筆貸款因其貸款利率高于存款利率而取得中間的套利，因此雙方形成互利局面。當(dāng)然這樣的雙贏雙惠局面是雙方都積極樂意看到的，而這種市場行為可以視為雙方的投資，既然存在有雙贏雙惠局面，則企業(yè)和銀行都會積極主動大成合作意志，這樣商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制則可以取得較高的有效性，因?yàn)槠髽I(yè)在正常情況下，是不會因?yàn)橐淮雾?xiàng)目的投機(jī)而放棄長久的發(fā)展的。現(xiàn)代銀企關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)共同防范特征是通過“互生—長期共存”來影響商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的。所謂“互生”是說銀行和企業(yè)是利益攸關(guān)者，而且是直接攸關(guān)。銀行如果沒有企業(yè)，則其貸款客體就喪失了主力軍部分，靠個(gè)人貸款以及社會團(tuán)體等機(jī)構(gòu)貸款所賺取的利率是抵消不了居民存款的利率的。而企業(yè)如果沒有銀行，則其融資取得就喪失了主要部分，靠社會集資、政府扶持也不是久遠(yuǎn)的計(jì)策，更何況政府扶持對象對半是國有企業(yè)、中央企業(yè)和集體企業(yè)，私營企業(yè)、民營企業(yè)、外商企業(yè)等是不可能得到政府較大力度扶持的。因此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行和企業(yè)必然形成互生局面。一旦形成互生局面，則雙方就會有長期共存的計(jì)劃。這樣銀行和企業(yè)都必須形成風(fēng)險(xiǎn)共同防范機(jī)制來應(yīng)對市場供給和需求的外生沖擊和不穩(wěn)定性。因此，沒有足夠大的利益誘惑，企業(yè)不會孤注一擲，因此，長期共存的內(nèi)在特征會給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供較好的保證。

三、現(xiàn)代銀企關(guān)系對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用及后果

（一）平等市場主體地位有利于市場秩序穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)

我們知道，在傳統(tǒng)的銀企關(guān)系下，銀行的權(quán)利是很大的，甚至能左右企業(yè)的生死存亡，銀行對企業(yè)是否信貸在行政命令之外則有過分的自主權(quán)，而且審批制度繁瑣，企業(yè)申請一筆貸款從申請到發(fā)放則需要經(jīng)過很長時(shí)間，這對于市場上稍縱即逝的投資機(jī)會而言成本是很大的，很多企業(yè)往往在取得貸款時(shí)已經(jīng)喪失了市場投資的最佳時(shí)間，這樣的貸款我們稱之為“無效率貸款”，所以，在過去計(jì)劃產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)體制時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緩慢的一個(gè)重要原因就是銀行信貸的無效率，而且容易造成行政壟斷，破壞正常的市場運(yùn)行秩序。無效率貸款會導(dǎo)致市場投資不足，作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要源頭之一，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就顯得較為疲軟。構(gòu)建現(xiàn)代銀企關(guān)系，其最重要的特征之一就是銀行和企業(yè)變成對等的市場主體關(guān)系，而絕非過去銀行行政干預(yù)企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)系。我們可以形象地將銀行比喻成信貸這個(gè)商品的供應(yīng)商，而企業(yè)則是信貸商品的需求者，現(xiàn)在市場則是從過去的賣方市場轉(zhuǎn)向了買方市場，企業(yè)可以從多家銀行申請信貸，而銀行也在不斷拉攏和培育其信貸需求者，甚至需要進(jìn)行和企業(yè)建立長期的信貸合作關(guān)系。一旦銀行和企業(yè)雙方形成穩(wěn)定的長期的合作關(guān)系，則企業(yè)發(fā)展的后備資金充足，市場投資比較活躍，則整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力就顯得較為充足。這種現(xiàn)代銀企關(guān)系，能夠較好地把握市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期目標(biāo)，也有利于市場秩序的穩(wěn)健運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）信息充分披露有利于銀行合理規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

信息充分披露是現(xiàn)代銀企關(guān)系的另外一個(gè)重要特點(diǎn)。所謂信息充分披露不是僅僅針對銀行或者企業(yè)其中之一說的，而是雙方都要及時(shí)地充分地披露信息。對于企業(yè)來說，銀行充分披露信息是指銀行在特定時(shí)間內(nèi)的銀行信貸總量的計(jì)劃，或者是銀行信貸準(zhǔn)備投資于哪些行業(yè)，信貸預(yù)計(jì)的投資收益率期望值等，企業(yè)通過對比分析不同銀行的信息進(jìn)行選擇向哪一家銀行申請貸款。對于銀行來說，企業(yè)的信息充分披露是至關(guān)重要的。銀行貸款給企業(yè)雖然要以企業(yè)的資產(chǎn)或者其他所有權(quán)物進(jìn)行抵押，但是這種貸款還是有風(fēng)險(xiǎn)的，主要的風(fēng)險(xiǎn)就是這筆貸款能否收回？另外就是如果企業(yè)實(shí)行分期還款，則這筆貸款在還款期限內(nèi)的貸款利率可能會上升，這樣，銀行也會有損失。武劍認(rèn)為銀行建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)應(yīng)該具備三個(gè)基本要點(diǎn)：保證風(fēng)險(xiǎn)評級過程的系統(tǒng)性和完整性；內(nèi)部評級應(yīng)基于兩維評級體系；實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的級別細(xì)分。

（三）互生合作機(jī)制有利于銀企共同發(fā)展

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性和廣泛性。信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的好壞直接影響銀行本身和整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)形式。隨著金融自由化和銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，市場風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行經(jīng)營中越來越突出，但市場風(fēng)險(xiǎn)的增加并沒有改變信貸風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行最主要風(fēng)險(xiǎn)的狀況，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來源。由于商業(yè)銀行競爭的加劇，銀行貸款利率的差異持續(xù)縮小，新型金融工具的不斷涌現(xiàn)，更多機(jī)構(gòu)和資金涌入金融市場，進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳播和擴(kuò)散。在金融全球化浪潮下，國際金融市場日益整合擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營已成為必然趨勢，它們之間的約束越來越小，隨著各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉，越來越多的金融主體開始承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)對所有金融機(jī)構(gòu)投資者來說都是一大挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中引入新型銀企關(guān)系，商業(yè)銀行可以通過與企業(yè)開展投行業(yè)務(wù)合作，一方面為企業(yè)創(chuàng)造了價(jià)值，另一方面降低和分散了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文從一個(gè)新的微觀視角去分析銀行和企業(yè)的利益問題，提出防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法。隨著市場和客戶金融意識的逐步成熟，越來越多的企業(yè)已不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，自身業(yè)務(wù)的做大做強(qiáng)出現(xiàn)了融資、增值、降本、避險(xiǎn)需求，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行依托自身資金、資源和人才等方面的優(yōu)勢，立足融資、理財(cái)和管理等角度，為客戶提供咨詢、分析、方案設(shè)計(jì)等增值性智力服務(wù)，并從中收取一定費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)。為企業(yè)開展投行業(yè)務(wù)，可以達(dá)到銀行和企業(yè)的雙贏，意義重大：對客戶而言：可為投資者指明投資方向，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資金增值；為籌資者提供籌資渠道，擴(kuò)大資金來源，降低籌資成本。對銀行而言，可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，鎖定貸款客戶，提高客戶的忠誠度和依賴度；同時(shí)與企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的銀企關(guān)系，可以更詳細(xì)、更全面具體地了解到企業(yè)資金動向和經(jīng)營狀況，有時(shí)甚至能參與企業(yè)的決策，提高銀企間信息對稱度，主動發(fā)現(xiàn)、及時(shí)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。