銀企對接解決企業(yè)融資難調研報告范文
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近年來，我國中小企業(yè)得到了迅猛發(fā)展，據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國注冊登記的中小企業(yè)超過1000萬家，占注冊企業(yè)總數(shù)的99%，在全國企業(yè)總資產(chǎn)和實現(xiàn)稅利中所占比重分別為53%和47%，中小企業(yè)提供的就業(yè)崗位，占全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位總數(shù)的75%。中小企業(yè)在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)機會、活躍市場及技術創(chuàng)新中做出了巨大的貢獻，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。在我們區(qū)，中小企業(yè)成為了產(chǎn)業(yè)結構升級和技術創(chuàng)新的主要推動力，發(fā)揮著不可或缺的作用，受到了政府的高度重視。在中小企業(yè)得到迅猛發(fā)展的同時,企業(yè)資金短缺、融資難的問題日益突出，如何建立銀企互動平臺，加強銀企對接，解決中小企業(yè)融資難的問題，為此，區(qū)政協(xié)經(jīng)濟界一組著手對此課題進行調研，以期找出銀企對接的具體思路，助推區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展。
一、區(qū)中小企業(yè)概況
目前，全區(qū)共有民營企業(yè)16666家，個體工商戶14214戶，民營經(jīng)濟累計注冊資本達到390.3億元，占全市的18.6%，中小企業(yè)總數(shù)占全區(qū)注冊企業(yè)總數(shù)95%以上，為了更好的發(fā)展區(qū)中小企業(yè)，區(qū)政府相繼建設了一系列的工業(yè)園區(qū)，吸納更多的中小企業(yè)入駐。一是模范路科技創(chuàng)新園區(qū)，隨著該園區(qū)建設的全面推進，園區(qū)被確定為全省十大科技創(chuàng)新園區(qū)之一，并被省科技廳和市政府確定為唯一的合作共建園區(qū)；二是中國（）電力自動化產(chǎn)業(yè)園，該項目已完成掛牌；三是財經(jīng)大學科技園、中醫(yī)藥大學科技園，這兩個科技園已完成前期方案設計，并成功引進7家企業(yè)入園。此外，政府還積極為中小企業(yè)的發(fā)展搭建平臺。如：科技廣場二期工程完成樁基施工，國睿科技園3號地塊項目完成前期規(guī)劃并啟動拆遷，模范中路—三步兩橋地塊項目已列入市土地儲備計劃，虹橋新城市二期正開展前期工作，江東軟件城綠建（新能源）大廈全面啟動建設，南大蘇富特一期交付使用、二期工程進場施工，河海水資源研究中心正進行地上工程施工，服務外包產(chǎn)業(yè)基地ITO區(qū)開始基礎施工，聯(lián)創(chuàng)科技大廈完成樁基施工，蘇寧電器地區(qū)總部—清江廣場項目正實施地下工程。
二、區(qū)中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，融資難有幾種表現(xiàn)
區(qū)中小企業(yè)總體上看發(fā)展是健康的，但是也遇到一些困難和問題。其中，資金緊缺和融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在三個方面：一是中小企業(yè)自身的自有資金較少；二是中小企業(yè)自己融資的渠道狹窄；三是中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例低。
中小企業(yè)融資難的問題，既與中國資本市場發(fā)展滯后，銀行體系尚未健全有關，也與缺乏有效的信用擔保體系和完善的中小企業(yè)支持體系有關，與社會信譽體系不夠健全，難以有效解決信息不對稱的問題有關。中小企業(yè)融資難，不僅抑制了中小企業(yè)創(chuàng)新的活力，而且大大制約了中小企業(yè)的發(fā)展。具體的成因主要如下：
1、中小企業(yè)經(jīng)營狀況及財務管理不規(guī)范，自身融資能力弱。一方面，中小企業(yè)規(guī)模小、無力開發(fā)和生產(chǎn)優(yōu)質新產(chǎn)品去開拓市場。長期以來，我國的中小企業(yè)大都是自有資金少，靠舉債發(fā)展起來的，負債率高，多數(shù)企業(yè)的廠房、土地是地方政府招商引資引進而無償或以租賃的形式提供的，無法作為企業(yè)固定資產(chǎn)來抵押。又因為企業(yè)規(guī)模小，其機器設備的投入也不高，變現(xiàn)的價值也相對低。另一方面，大多數(shù)中小企業(yè)財務報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺乏經(jīng)審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以掌握企業(yè)家底，不敢輕易放款。
2、融資渠道單一，對銀行貸款高度依賴。當前我國融資體制主要關注國有大型企業(yè)的改革和發(fā)展，對中小企業(yè)的支持相對有限。有關數(shù)據(jù)表明，我國國有銀行增量信貸資金的70%-80%都投向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)得到的只有20%左右的信貸資金，而這僅有的信貸資金卻是近1000萬家中小企業(yè)搶奪的主要資金來源。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司調查小組的調查結果表明，金融機構貸款融資被中小企業(yè)認為是目前融資渠道的首要選擇。因此，一旦銀行出現(xiàn)惜貸或銀行資金不足，首先受到?jīng)_擊的必然是那些中小企業(yè)。
3、中小企業(yè)信用觀念不足，惡意逃廢銀行債務。企業(yè)信用是一種資源、一種生產(chǎn)力，是企業(yè)的無形資產(chǎn)，在企業(yè)經(jīng)營過程中，企業(yè)信用的好壞對企業(yè)發(fā)展有著舉足輕重的作用。而銀行與企業(yè)關系的基本內涵是基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關系，但是部分企業(yè)還貸意識淺薄，常以經(jīng)營效益不佳為藉口，對銀行貸款本息久欠不還，有些企業(yè)甚至套取騙取銀行貸款，使銀行喪失了向企業(yè)發(fā)放貸款的動力。
4、中小企業(yè)擔保體系不健全，擔保機構規(guī)模小，缺乏風險分散與補償制度，一度與中小企業(yè)發(fā)展不相適應。（1）信用擔保機構經(jīng)營品種單一，擔保業(yè)務范圍小，沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)主管部門，缺乏相互緊密聯(lián)系的信用擔保體系，同時，擔保機構間缺乏聯(lián)系溝通，無法實現(xiàn)共同促進發(fā)展的目的。（2）由于客觀條件的限制，擔保機構目前面對的客戶群體普遍存在生產(chǎn)規(guī)模較小、資金運作不規(guī)范、信用程度低、企業(yè)管理體制不健全、市場競爭力不強等問題，如何才能既支持企業(yè)的發(fā)展，又有效防范和降低由此而引發(fā)的擔保風險，是擔保公司面臨和急需解決的一個問題。（3）擔保機構與當?shù)厣虡I(yè)銀行的業(yè)務合作不夠密切。在信用擔保業(yè)務中，擔保機構相對于商業(yè)銀行來說還是一個弱勢群體，雙方的合作還存在著利益和責任的不平衡。
三、目前銀行面向中小企業(yè)的政策及一些具體做法
現(xiàn)以銀行為例，介紹一下中小企業(yè)金融服務：
1.深化體制，堅持專業(yè)化經(jīng)營體系建設
銀行于年9月成立中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營中心以來，企劃、營銷、審查審批分別落實專人履行職能，統(tǒng)一的中小企業(yè)金融業(yè)務專營架構基本搭建完成，并步入新的運轉軌道。
2.完善機制，有力助推中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展
一是建立了中小企業(yè)考核激勵機制。確立考核激勵方案，對中小企業(yè)業(yè)務營業(yè)凈收益給予收益加成，全面客觀評價中小企業(yè)金融業(yè)務經(jīng)營管理工作。
二是完善高效貸款審批機制。建立了中小企業(yè)授信業(yè)務審貸機制和審批流程，規(guī)范具體的產(chǎn)品和業(yè)務審批模式；重新構建了中小企業(yè)授權架構，推行符合中小企業(yè)授信特點的業(yè)務授權方案；建立中小企業(yè)客戶授信準入管理制度，采取一般授信準入和特定授信準入的差異化管理；同步配套開發(fā)中小企業(yè)授信業(yè)務審查審批流程的系統(tǒng)和額度管理系統(tǒng)。
3.加快創(chuàng)新，以特色產(chǎn)品帶動業(yè)務發(fā)展
銀行根據(jù)中小企業(yè)金融業(yè)務的特點，不斷提高產(chǎn)品的科技含量和功能，創(chuàng)新服務方式和內涵，形成既有特色，又有競爭力的符合中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的產(chǎn)品系列。一是把握中小企業(yè)經(jīng)營特點，準確滿足中小企業(yè)金融業(yè)務需求。銀行借鑒先進經(jīng)驗，總結出“魚骨分析法”，科學分析中小企業(yè)經(jīng)營周期各個階段的現(xiàn)金流流入、流出和沉淀的特點，測算金融服務額度，配套服務。二是創(chuàng)新中小企業(yè)擔保方式，解決中小企業(yè)融資擔保難題。銀行與擔保公司簽訂總對總合作協(xié)議，明確客戶開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新基本思路。
（1）建立風險緩釋平臺，拓寬中小企業(yè)批量化發(fā)展渠道。出臺了《中小企業(yè)業(yè)務平臺合作及客戶批量開發(fā)指引》；搭建擔保公司合作平臺，建立了富登擔保總對總合作關系；啟動與IFC中小企業(yè)能效項目協(xié)議談判。
（2）按照批量化的業(yè)務發(fā)展思路，豐富中小企業(yè)金融業(yè)務特色產(chǎn)品系列。銀行圍繞“攜手、成長、共贏”的主題，創(chuàng)立了“助推器”服務品牌；針對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個過程，度身定制了“成長型企業(yè)金融服務方案”，推出了中小企業(yè)金融服務的十四大品牌產(chǎn)品；推出了中小企業(yè)金融服務方案，產(chǎn)品體系日益豐富完善；出臺了小額貸款公司、園區(qū)作平臺、交易市場合作平臺金融服務方案；制定了國內訂單融資方案、信用培養(yǎng)計劃辦法；依托該行在直接股權基金業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，積極探索投貸聯(lián)動業(yè)務。
（3）積極研究中小企業(yè)在供應鏈中的地位，推動中小企業(yè)以動產(chǎn)質押和倉單質押獲得銀行融資。
通過這些創(chuàng)新產(chǎn)品，搭建了企業(yè)與銀行網(wǎng)上溝通的平臺，為中小企業(yè)提供了循環(huán)融資的便捷融資方式，滿足了中小企業(yè)全面的金融業(yè)務需求。
4.走進市場，支持中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展
為全方位了解中小企業(yè)金融業(yè)務需求，為中小企業(yè)提供更好的服務，銀行積極參加國內各類展會活動，傾聽聲音、了解需求、樹立形象。銀行在各類活動中的全程參與和積極推進，取得了中小企業(yè)的普遍認可和良好的社會效應，既助推了中小企業(yè)的發(fā)展，也有效推進了中小企業(yè)金融業(yè)務的開展，實現(xiàn)多方共贏。
在當前宏觀環(huán)境趨緊、中小企業(yè)生存和發(fā)展面臨更多困難的情況下，銀行將以有效運作的體制和機制為基礎，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有序開展中小企業(yè)金融業(yè)務，為中小企業(yè)的發(fā)展提供優(yōu)質金融服務。
四、建立銀企對接制度的具體思路
1.明確主題、搭建平臺
由政府進行牽頭，依托工業(yè)園區(qū)、開發(fā)園區(qū)和交易市場平臺，指定專門部門負責，定期區(qū)中小企業(yè)相關信息及融資需求，指定專門部門與銀行進行對接，以便于銀行批量化營銷中小企業(yè)，并由銀行合理利用各項資源，創(chuàng)新組合產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供綜合金融服務。利用園區(qū)或市場提供的扶持資金、優(yōu)惠政策等資源，為企業(yè)提供配比資金融資服務，或者由政府平臺牽頭，以集合方式為企業(yè)提供融資。
同時，還要將上述對接常態(tài)化，由政府相關部門對中小企業(yè)進行分類，每月就同類企業(yè)進行銀企對接，由銀行組成專業(yè)團隊對有融資需求的企業(yè)進行產(chǎn)品介紹和業(yè)務指導，為中小企業(yè)在技術咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺，提升中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平。
2.做好調查、重點推薦
在銀行取得企業(yè)需求信息后，由銀行充分利用自身優(yōu)勢資源,結合不同類型客戶的經(jīng)營特征和發(fā)展趨勢，研究客戶需求與銀行業(yè)務的關聯(lián)性，挖掘客戶潛在業(yè)務需求，組合運用銀行的產(chǎn)品與服務，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為客戶及其項下中小客戶提供多樣化金融服務，提升銀行對各類客戶的整體營銷和綜合服務能力。
針對企業(yè)需求，為企業(yè)度身定制產(chǎn)品方案，滿足企業(yè)綜合金融需求。按照企業(yè)不同發(fā)展階段的個性化需求，創(chuàng)新金融服務方式，組合業(yè)務產(chǎn)品，制定金融服務解決方案。
針對新入駐企業(yè)購買土地、新建廠房、機器設備等中長期資金需求，由銀行提供法人按揭、聯(lián)貸聯(lián)保、信用培養(yǎng)計劃或園區(qū)擔保公司等產(chǎn)品或組合；針對已入駐園區(qū)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中購買原材料的短期資金需求，提供標準房地產(chǎn)抵押、組合授信、動產(chǎn)質押等產(chǎn)品或組合；針對生產(chǎn)配套型企業(yè)，提供供應鏈融資、保理、訂單融資等產(chǎn)品或組合；針對經(jīng)營升級的企業(yè)，提供現(xiàn)金管理、財務顧問、托管和薪酬管理產(chǎn)品或組合。
3.加強溝通、相互配合
加強與園區(qū)和市場等各平臺的緊密合作。一是建立信息互通渠道，積極獲取各類有效信息，不斷拓展合作的范圍和領域。通過平臺推薦，收集經(jīng)營穩(wěn)健、成長性好的企業(yè)和優(yōu)質項目信息；二是通過平臺協(xié)調、幫助目標企業(yè)和項目優(yōu)先選擇效率高、服務好的銀行作為主辦銀行；三是及時獲取園區(qū)或市場內產(chǎn)業(yè)動態(tài)、有關企業(yè)和項目的進展情況。四是加強人員培訓和交流方面的合作。