網上銀行特點及其風險形式探析范文

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一、網上銀行風險研究的背景及意義

網上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本、全能化經營等特點，極大地提高了銀行業的服務效率和服務質量。網上銀行正在成為金融機構拓寬服務領域、實現業務增長、調整經營戰略、促進金融發展的重要手段。然而，網上銀行也由于其基礎環境的開放性、技術的復雜性、交易的虛擬性、跨國界性、法律法規的不健全性等因素，使其既面臨著傳統銀行所具有的許多業務風險，同時也面臨著比傳統銀行更加復雜的技術風險，增加了防范的難度。

二、網上銀行的概述及其特點

網上銀行是以互聯網為依托，利用各種網絡技術向公眾提供各種金融服務的虛擬銀行柜臺。網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上購物、個人理財、企業銀行及其他金融服務。其特點：（1）其依托計算機和網絡，利用各種網絡技術為客戶提供金融服務。（2）它不僅繼承了傳統銀行的各項業務，同時還形成了具有特色的新業務，如網上購物等。

（3）其業務具有智能化、虛擬化的特點。

（4）服務個性化。網上銀行可以在互聯網上與客戶進行互動，從而根據客戶的需求，實行有針對性的、有特色的服務。（5）網上銀行最大的特點就是它是一種以高科技為載體的AAA銀行，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶提供服務的銀行。

三、網上銀行風險的類型

（一）傳統銀行業務風險

目前我國大多數網上銀行的業務以傳統銀行業務為主，因此傳統銀行業務風險依然存在，主要有：信用風險、流動性風險、利率風險以及市場風險。

（二）技術創新產生的風險

主要源于三個渠道：一是網上銀行交易數據傳輸，一旦數據傳輸系統被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；二是網上銀行應用系統的設計，一旦其在安全設計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統的安全性，造成嚴重損失；三是來自計算機病毒的攻擊，即由于網絡防范不嚴，導致計算機病毒通過網上銀行入侵到銀行主機系統，從而造成數據丟失、系統失效等嚴重后果。

（三）法律制度不完善引發的風險

一方面造成網上銀行經營存在一些法律盲點，造成網上銀行經營無法可依。另一方面，當出現網上銀行業務糾紛時，糾紛的處理在一定程度上缺乏法律依據，存在法律風險和聲譽風險。

（四）經營及管理問題帶來的風險

由于網上銀行需要規模經濟及人才，如果只是采用了先進的技術，而沒有及時更新管理制度和經營觀念，培養一批懂技術、懂經營和管理的人才，那么網上銀行必然會冒投資或者經營失敗的風險。

四、網上銀行風險表現形式

（一）操作風險

操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。操作風險包括銀行和客戶兩個方面。

1.銀行方面

一是交易數據在傳輸過程中存在數據機密性、完整性和真實性被破壞的風險；二是銀行在設計、運行和維護系統存在的風險。三是銀行職員方面，職員因操作失誤導致損失，或職員利用工作之便，竊取用戶資料和資金。

2.用戶方面

從用戶角度講，用戶的安全意識是影響網上銀行安全的不可忽視的重要因素。VISA卡國際組織（2007）的調查結果顯示，有85%的網上銀行事故是由于用戶操作失誤造成的。我國網上銀行用戶安全意識普遍較弱，主要表現在以下二點：一是對假冒站點的辨別能力不足，容易受“網絡釣魚”的影響。二是對賬號、密碼等保管不妥善，密碼設置太過容易猜測，更可悲的是隨意告知他人自己的賬號和密碼。

（二）法律風險

按照《巴塞爾新資本協議》的規定，法律風險是一種特殊類型的操作風險，它包括但不限于因監管措施和解決民事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導致的風險敞口。目前，我國關于網上銀行的法律法規還不健全，網上銀行經營還面臨著較大的法律風險。一是目前我國網上銀行經營過程中常常出現無法可依的想象。二是涉及網上銀行的法律法規沒有一個國際性的共同協議，也沒有一個國際性的網上銀行交易仲裁機構，客戶與網上銀行很容易陷入法律糾紛中。

（三）聲譽風險

網上銀行聲譽風險方面表現的更為突出，首先，如網上銀行所采用的系統存在明顯漏洞，受到黑客和病毒的攻擊，導致交易數據被破壞；其次，該網上銀行提供的業務不被廣大客戶所接受，或者其提供的虛擬金融產品不能滿足客戶需求，形成聲譽風險；第三，在服務方面，當網銀出現問題時，銀行不能及時有效的加以解決；第四，聲譽風險對其他風險特別的敏感，其他風險的增加就會導致聲譽風險的增加。

（四）其他風險

主要包括信用風險、利率風險、流動性風險、市場風險。

五、我國網上銀行風險形成的原因分析

（一）是風險防范產品自主性低

目前我國自有知識產權的密碼產品還不能成熟地運用到互聯網交易，這無疑在加密這個核心問題上對我國網上銀行構成威脅。另外，國內網上銀行絕大多數軟硬件系統采用外包引進，從而帶來了操作風險。同時現在使用的計算機，包括中型機、小型機大多數是國外產品，即使是微機，其中的芯片卻主要來自進口，存在著“后門”隱患。

（二）是網上銀行內部機構設置不協調

目前我國的商業銀行對網上銀行的營銷、網絡平臺建設和維護、管理等職責基本上都分散到各個相關職能部門，由于沒有專門的網上銀行操作風險管理機構來統籌管理、協調這些部門之間的工作，極易出現控制的重復和管理的真空地帶，或對同一控制點產生不同的控制標準和辦法等現象。

（三）是網上銀行監控和管理不力

目前對網上銀行的稽核審計多是由銀行的審計部門進行。但由于：一是審計部門是事后抽查審計，無法達到對網上銀行操作風險實時監控的目的。二是審計方式落后，主要是看報表、翻憑證、查臺賬，手段低，時效慢，很難滿足對網上銀行存在問題及時反應的要求；三是內部稽核人員知識結構不合理，具備網絡知識和風險管理知識的人員更少。因此，對客戶身份的真實性、操作的合法性、流程的合規性都識別、監督難以到位。

（四）網上銀行風險防范對策

如何解決網上銀行的風險問題，絕非是網上銀行一方之責，而是一個社會系統工程，它需要國家、銀行和用戶等多方的努力才能得以解決。

（五）用戶方面

網銀客戶的安全意識是影響網銀安全的不可忽視的重要因素，具體的防范措施如下：（1）為電腦安裝防毒軟件和防火墻，并及時的更新升級，以保證個人網絡安全。（2）識別“釣魚網站”。（3）保護好賬號和密碼。（4）定期查看交易記錄。（5）保管好數字證書。

網上銀行的產生，既是銀行業利用信息技術實現經營理念和經營方式轉變的產物，又是銀行業經營理念和經營方式的重大變革。隨著網絡經濟的迅猛發展，網上銀行這個新生事物正逐步走向成熟，它從發展速度、服務品種、組織模式等方面對傳統銀行業的風險發展、管理和監管的理論和實踐提出了挑戰。因此，積極探索有效途徑以促進我國網上銀行的健康發展就成為一項極具現實意義的新課題。網上銀行的主要瓶頸是安全問題，安全風險對傳統銀行來說只可能帶來局部損失，而對全部資產集中在網絡中的網上銀行來說，安全風險可能是致命的。因此要從根本意義上保障網上銀行的安全，就需要從宏觀角度入手，管理和技術兩手抓，依靠國家、銀行和客戶等各方面的共同努力，構架一個網銀安全防御體系。