網上銀行風險細分及防范體系構建范文

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一、我國網上銀行總體現狀

我國的網上銀行起步于中國銀行1996年的有關中銀的廣告信息和業務信息。此后，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行等各大銀行也開始向客戶提供網上銀行服務。

電子銀行作為傳統業務渠道的補充，極大降低了銀行和用戶的成本，方便了人們生活，擴大了銀行服務范圍，在近些年來已經在全球的銀行業內受到普遍關注，成為銀行業務發展的必然趨勢。盡管受到全球金融危機的沖擊，中國網上銀行在行業主管部門、各商業銀行以及CFCA等相關機構的大力推動下，仍然展現了強勁的發展勢頭。

（一）交易規模。根據Enfodesk易觀智庫數據報告顯示，2010年第4季度中國網上銀行市場交易額達到173.70萬億，環比增長17.6%，2010年全年中國網上銀行市場全年交易額達到553.75萬億元。網上銀行交易額持續大幅度增長的原因一方面是互聯網網民的持續增加和電子商務的蓬勃發展，另一方面是各大電商企業紛紛開展大規模促銷活動，間接促進了網銀注冊用戶數和交易額的增長。從各大商業銀行來看，基于節約成本提高效率的考慮，各銀行都非常重視電子銀行業務的發展，除對網上銀行系統進行優化外，各大銀行紛紛加大了網上銀行的宣傳和推廣力度，并且不斷創新網上銀行產品，增加個人網銀方面理財產品的種類。在企業網銀方面，銀行逐步開展銀企直聯和網上信貸等業務，業務種類的豐富對于提高網銀交易額有很大的促進作用。

（二）用戶規模。根據Enfodesk易觀智庫產業數據庫的數據報告《2010年第3季度中國網上銀行市場行業數據庫》顯示，2010年第3季度中國網上銀行活躍用戶數達到16497萬戶，環比增長14.5%，同比增長61.3%，繼續保持高速增長。

（三）用戶活躍度。在網銀用戶量進一步攀升的同時，用戶使用網銀的活躍度也在迅速提升。由2009年統計數據可知，個人用戶人均每月使用網銀5.9次。企業用戶月使用頻率則高達11.3次，企業網銀對于柜臺業務的替代比率達到了50.7%。

在活躍度提升的背后，是用戶對于網銀功能的進一步了解和更多的嘗試。2009年使用各項網銀功能的個人用戶比例均有所增加。活躍度的提升以及對網銀功能的更多嘗試表明，對于很多網銀用戶來說，網上銀行正在由對新鮮事物的嘗試轉變為日常生活和企業運營的必須，網銀普及正向縱深發展。

二、網上銀行的風險種類

隨著網上銀行快速發展，業務風險也逐漸暴露。網上銀行作為一種實體銀行的虛擬工作環境，其交易不僅具有與傳統銀行業務相同的風險，而且它還具有高技術性、無紙化和瞬時性等特點，決定了其經營風險要遠遠大于傳統銀行的風險。

（一）運營風險

1、操作風險。操作風險主要來源于銀行內部員工或客戶的錯誤或惡意操作。與銀行傳統業務不同的是，網上銀行操作具有高技術性，商業銀行職員對業務的漫不經心和客戶的疏忽，有可能導致網上銀行嚴重的操作風險，從而危及網上銀行的總體安全。

另外，由于網絡銀行信息獲取的方便、準確和快捷，為商業銀行內部職員的欺詐行為提供了潛在條件。有目的地獲取客戶的私人資料，使用客戶的賬戶進行各種風險投資，將交易風險直接轉嫁到客戶身上；或者直接偷竊電子貨幣，讓客戶蒙受直接損失等這些操作風險對銀行造成的損失將是不可估量的。

2、信息不對稱風險。由于網上銀行無法在網上鑒別客戶的風險水平而處于不利的選擇地位，網上客戶利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網上銀行利益的決策，或者由于不利的公眾評價而使網上銀行喪失客戶和資金來源。

相比于傳統的銀行市場，網絡市場上商業銀行與客戶之間信息不對稱狀態更加嚴重，客戶會有激勵更多地利用信息優勢地位采取對網上銀行不利的道德風險行為。例如，網上銀行根據原有風險水平確定新金融品種的價格，由于逆向選擇，高于原有風險水平的客戶將大量購買這種新金融品種，而低于原有風險水平的客戶將不會購買這種金融產品，這樣網上銀行每銷售一份新金融產品，將會增加其風險。

3、信用風險。網上銀行提供的虛擬金融服務突破了地理國界，具有無邊界限制的服務特征。網上銀行通過遠程通訊手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，提高了網上銀行的信用風險。

4、流動性風險。當網上銀行沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣或結算要求時，就會面臨流動性風險，即資產在到期時不能無損失變現的風險。一般情況下，網上銀行常常會因為流動性風險而惡性循環地陷入信譽風險中。

在銀行業競爭激烈的大環境中，銀行的信譽是難以用金錢估價的，甚至已經成為一種社會稀缺性資源。它是個銀行生存和可持續性發展的基礎，一旦銀行遭遇信譽風險，則可能引發連環性的金融危機。

（二）電子貨幣風險

網上銀行的交易是以電子貨幣為媒介的，在網絡交易中電子貨幣代替人民幣發揮著貨幣職能，但是電子貨幣與紙幣有著根本性的不同，隨著電子貨幣流通規模不斷增大，越來越多的參與機構的介入，電子貨幣發展帶來的風險將逐步顯現，如果監管不當，有可能導致最終形成系統性風險，這對中央銀行的監管也提出了新的挑戰。

1、電子貨幣的聲譽風險。相對于傳統紙幣，電子貨幣的物理防偽無法使用，只能通過加密數字簽名等手段加以防偽。如果關鍵技術和數據被掌握，偽幣大量涌現會嚴重影響貨幣的發行機構的聲譽。另一方面，如果電子貨幣持有人的信用卡號和密碼等數據被盜用，會引發財產損失等責任糾紛，從而會影響到對電子貨幣的接受程度，進而形成整個電子貨幣系統的聲譽危機。

2、電子貨幣的流動風險。目前電子貨幣的發行機構沒有保持用于贖回電子貨幣的等額的傳統貨幣準備，一旦由于某些事件導致人們對電子貨幣的擠兌，發行機構無法用足夠的資金進行變現，便會造成因無法贖回已發行電子貨幣而形成的支付危機。

3、電子貨幣的信用風險。電子貨幣系統的整個運行過程涉及到電子貨幣發行機構、分銷機構、贖回機構及清算機構，這些參與機構都可能會面臨著債務人不履行義務的可能性，又因為電子貨幣交易過程的法律不完善，使這些參與機構之間的權責難以完全界定，各方的糾紛難以有效解決。

4、電子貨幣的利率風險。提供電子貨幣的網上銀行因為利率的不利變動，其資產相對于負債可能會發生貶值，從而導致銀行資產的損失，網上銀行將因此承擔相當高的利率風險。由于銀行網上業務開展使得電子貨幣廣泛使用的進程中，除了對于金融系統造成的風險外，中央銀行面臨的風險也將逐步凸現。首先，電子貨幣的流通影響中央銀行貨幣政策的有效性。在電子貨幣的競爭性發行機制情況下，中央銀行逐步失去貨幣發行權，導致鑄幣稅減少，使央行實施貨幣政策操作成本受到限制。同時，電子貨幣流通條件下，貨幣乘數、流通速度和利率的預測難度加大，通過運用貨幣政策進行宏觀調控難度加大。其次，電子貨幣發展過程中不斷顯現的各種風險使中央銀行的監管陷入兩難困境，監管力度過大會事本國電子貨幣失去競爭力，阻礙其創新和發展，但是監管力度過小可能會引發系統性風險。

（三）安全技術風險

雖然我國網上銀行業務起步晚，但是發展速度快，安全技術和安全管理跟上其發展水平，這是造成網上業務開展的一個突出問題。網上銀行的業務發展需要信息技術的發展作為支持，否則安全問題將會制約其發展。

1、技術常規風險。網上銀行和商業銀行其它涉及帳務處里的計算機系統一樣，面臨系統總體架構設計、網絡結構設計等常規風險，這是銀行應用系統普遍關注的技術漏洞。

2、加密技術風險。加密技術，加密體制，加密算法和密鑰長度等網上交易和數據傳輸安全策略的確定，是網上銀行安全問題的核心。但是由于我國目前還不具備適用于互聯網交易的成熟的的商用密碼產品，大多數商業銀行采取的密碼產品一般來自西方國家，而這些國家出口的往往是低端產品，在加密這個核心問題上對我國商業銀行構成威脅。

3、身份認證和驗證風險。應用PKI體制，網上交易身份認證和驗證與加密技術一道，共同構筑了互聯網上解決交易雙方或多方非對面交易的技術基礎。

但是目前私人密鑰和證書承載介質一般為不攜帶CPU的存貯介質，其可在任何一臺計算機上即可讀取，大大降低了私人密鑰的機密程度，且密鑰生成依賴于認證中心，存在安全隱患。

4、網絡安全風險。網上銀行在空間上拓廣了客戶群體的同時，也將網絡惡意行為的實施者擴大到國際范圍，地球上任何一名黑客都是銀行防范的對象，這加大了商業銀行遭受風險的范圍和可能，同時也增加了銀行的成本。

5、群機系統風險。網上銀行系統運行過程中涉及的諸如web服務器、應用服務器等硬件和軟件系統是網上銀行的后臺系統，是商業銀行提供網上銀行業務的核心部位，一個部位出現問題或一個程序進程死鎖，都將影響網上銀行業務的持續進行，它的影響也會隨著網絡迅速蔓延到全國的客戶。

（四）法律風險

1、網絡犯罪風險。網絡系統是本身存在的不足會給網上銀行帶來風險，隨著網絡黑客人數和技術水平的上升，許多黑客對于網絡的攻擊，使網上銀行的網絡系統受損甚至崩潰的威脅。有的網絡黑客甚至竊取商業機密或盜取資金，以謀取不義之財，甚至利用網上銀行進行洗錢。

截止目前，國內外沒有權威數據表明網上銀行犯罪造成的具體損失是多少，但是有研究表明增長速度驚人。2003年，英國因網上銀行欺詐而導致的損失為零，但是2006年，這一數據達到了3350萬英鎊。美國官方統計也顯示，銀行每年在網絡上被偷竊的資金大于6000萬美元。網上銀行犯罪已經成為包括中國在內的各個國家不得不面對的問題。

2、法律糾紛風險。網上銀行屬于新興事物，我國政府尚未有配套的法律法規與之相適應，造成了銀行在開展業務時無法可依，且銀行難以采取主動措施。另外，上網銀行的交易是跨越國界的，各國之間有關金融交易的法律、法規存在的差異，會產生國與國之間的法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網上銀行涉及的法律達成共同協議，也沒有一個權威的仲裁機構，客戶與網上銀行很容易陷入法律糾紛之中。

（五）銀行網絡的風險放大效應

網絡是網上銀行業務賴以運行的支撐體系，但網絡技術同時可以造成以上風險的成倍放大。

網絡空間是個申請網絡帳號即可進入的自由空間，各個接點聯結成一個整體。在一個網絡接點發生的風險可能會波及整個網絡，甚至導致銀行整個經營網絡癱瘓。高科技的網絡技術所具有的快速遠程處理功能，雖然為便捷、快速的金融服務和產品提供了強大的技術支持，但也加快了風險積聚的過程。在來不及察覺并采取防范補救措施的情況下，就己導致一連串的資金損失。

三、網上銀行風險對策

我國銀行業面對網上業務風險的威脅和國外銀行激烈的競爭，只有盡快制定一系列措施和方案，完善服務，防范金融風險，才能保持高速穩健的發展。

（一）運營管理體系構建

完善網上銀行業務的運營管理體系，應當以全面性、謹慎性、有效性、獨立性為原則，貫穿業務全過程和各個操作環節，覆蓋所有使用網上銀行的銀行內、外部機構和個人。

對于銀行內部使用網上銀行的管理主要著眼于對銀行內部操作網上銀行系統，辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。對網上銀行客戶的管理重點在于銀行對可以使用網上銀行的客戶的選擇，對客戶可以使用網上銀行服務的限制，以及對客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。客戶內部使用網上銀行的管理在于使客戶根據自身情況，通過建立特定的網上銀行業務授權模式，使客戶在網上銀行的操作過程處于一個安全體系控制之下。

（二）網絡技術體系構建

對于網絡技術體系的構建最根本是建立網絡安全防護體系，包括有效的訪問控制，有效的客戶身份驗證系統和多層防御系統，有效的監控體系，周期性地檢查安全漏洞，做到及時發現及時防范。

另外，應當對信息加密傳輸，采取先進的加密技術，并重視高科技產品的研發和引進，使用科技含量高的產品可以在很大程度上提高網上銀行的使用安全，同時培養具有專業知識和技術經驗的科技人才隊伍。

（三）法律規范體系構建

美國已于2000年1月制定并了《信息系統保護國家計劃》，強化了執法手段及情報功能。英國于2000年7月28日，通過了RIRA法案，成為西方大國中唯一的政府可以要求互聯網用戶交出加密資料密鑰的國家。2007年1月1日韓國《電子金融交易法》的頒布生效，這是迄今為止對包括電子貨幣、電子銀行、電子支付、網絡證券交易和客戶金融信息保護等一系列問題進行系統立法的一部法律。

我國也應加快建立既符合國際潮流又具有中國特色的互聯網法律法規體系，網上銀行對現有法律提出的重大挑戰，不僅僅是制定幾個法規就能徹底解決的。政府要加快進度，盡快制定或完善符合當前情況并適當超前的有關網上銀行的法律法規。

（四）央行監管體系構建

縱觀西方發達國家對網上銀行的監管都無一例外實行了較為優惠的信貸管理政策，以鼓勵其國內電子商務的發展。央行對我國網上銀行的監管也應順應這一趨勢。

首先，應當制定相應的行業性激勵體制，制定一套從銀行內部產生風險控制動力的外部監管體系，解決信息不對稱的監管。

其次，建立全國性的統一金融認證中心，我國在相關系統的建設中沒有一個詳細的總體戰略和規范標準，給網上銀行的發展人為制造了一定障礙，故盡快建立全國統一的金融認證中心勢在必行。

最后，加強央行國際間網上銀行監管的合作，在我國加入WTO后，外資銀行進入國內金融領域是必然的，而網上銀行是其進入國內市場的首選模式，而我國現有銀行營業網點不會對外資銀行的進入構成實質性的貿易壁壘。對此，央行應積極與各國金融監管當局通力合作，使央行監管也將走向全球一體化。

四、總結

經過2006年，中國銀行業全面開放，中外銀行爭奪優勢客戶的大戰已經開始，外資銀行領先的網上銀行業務技術，對我國銀行業是一個巨大的沖擊。面對挑戰，國內網上銀行更應該認清目前的發展現狀和存在的主要問題，采取及時有效的措施，促進自身的發展。