互聯網發展對商業銀行服務管理的影響范文

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摘要：在互聯網日益普及的時代下，電子商務逐漸進入人們的視野，它滲透到傳統商業銀行的服務業務領域，如轉賬匯款、小額信貸、資產管理、代銷基金及保險產品、現金管理等，給商業銀行金融服務業帶來了更為廣闊的前景，有望成為現有商業銀行體系的有益補充。然而，以余額寶為代表的互聯網金融給傳統商業銀行服務業務領域帶來了新的競爭和挑戰。基于此，本文探索和分析了互聯網金融發展對商業銀行服務管理業務的影響，提出適宜有效的商業銀行服務管理舉措和策略，以確保商業銀行服務管理的穩定、持續發展。

關鍵詞：互聯網；金融；商業銀行；服務；管理

當社會進入到互聯網時代，互聯網金融極大地引發了社會的關注，以余額寶為代表的互聯網金融進入到社會公眾的視線之中，其推出的余額增值服務極大地刺激了商業銀行的神經。互聯網金融在為傳統商業銀行服務注入了新的生命力的同時，也催生出互聯網金融時代下全新的商業銀行合作服務管理模式。商業銀行如何借助方興未艾的互聯網金融浪潮，以信息化理念實現自身商業銀行服務產品的設計、渠道分布和管理模式，是本文研究和探討的問題。

一、互聯網金融發展的背景分析

1、互聯網的廣泛普及促進了行業融合與創新具有良好技術優勢和底部架構的互聯網利用其強勁的聯接功能，普及應用于社會各個行業和領域，并引發了各行業的融合和創新，逐漸模糊和消除了傳統產業之間的界限，在信息技術、終端技術的滲透和應用之下，能夠針對客戶的需求進行個性化的產品設計，使客戶對產品的選擇更為多元化和自主性。在這一背景下，衍生出互聯網行業與金融行業的融合產品———互聯網金融，成為了金融行業穩定健康發展的創新驅動。

2、多方需求的共同作用和影響當前普遍存在的中小企業融資難的問題日益突顯，由于以銀行為代表的傳統金融機構出于自身利益最大化的考慮，為了防止中小企業可能存在的違約風險，通常會選擇資產結構更為雄厚、制度更為完善的大客戶作為投資對象，而對于資金相對薄弱、制度體系不夠完善的中小客戶則缺少投資的動力。這就使民間中小企業的金融服務需求旺盛。同時，互聯網還不斷挖掘其潛在的商業價值，不斷探索多樣化的變現方式，以滿足供需雙方的資金需求。另外，許多資產管理公司也在積極探索低成本渠道和用戶，之前資產管理公司大多是依賴于銀行、券商等渠道實現其基金銷售，對客戶的具體信息一概不知，難以獲取客戶的風險偏好及資產構成等核心信息，而與互聯網企業合作，則可以直接獲取用戶的信息，并利用數據挖掘技術對其加以歸類，進行針對性的理財產品及營銷方式的設計。

3、技術進步提升配置效率的影響和作用在當前互聯網技術不斷進步的時代下，互聯網可以根據個人或企業的日常網絡行為數據，建構風險定價模型，較好地緩解了信息不對稱問題，提升了資源配置的效率，使金融機構的中介作用逐漸削弱，使供需雙方的交易更為透明和公開。

二、互聯網金融發展對商業銀行服務管理的影響分析

互聯網以其強勁之勢滲透到傳統金融領域，對傳統商業銀行造成了極大的沖擊和影響，具體體現在以下方面。

1、商業銀行的金融中介角色逐漸削弱商業銀行長期以來是實現存貸款、支付結算的金融業務信用中介機構，是資產融合與流通的媒介。然而在信息網絡技術不斷發展和進步的趨勢下，尤其是社交網絡模式的誕生，使金融交易有更為廣泛的信息基礎，它們通過挖掘和分析自身擁有的海量數據，而無須傳統商業銀行的金融流轉方式，以較好地支持資金的融通，滿足平民階層的金融理財需要。

2、商業銀行的支付中心地位受到影響傳統商業銀行的支付中介地位是基于資金供需雙方時空不統一的前提之下的，而新型的互聯網金融則突破了這一限制，對商業銀行的支付中心地位造成了威脅和沖擊。

3、理財產品在線銷售對商業銀行傳統銷售渠道的影響當人們習慣于網絡化消費之后，金融機構通過對客戶行為習慣的分析，開始借助于網絡開展基金產品、保險產品的銷售，這種理財產品在線銷售方式擴大了其銷售空間，脫離了對傳統商業銀行銷售渠道的依賴性，具有交易成本更低、交易流程更為便捷的優勢，吸引了眾多年輕的客戶群體。

4、商業銀行的收入來源受到影響網絡借貸對商業銀行的利差收入造成了影響，第三方支付服務也涉及到傳統商業銀行的移動支付、銀行卡收單等業務，減少了傳統商業銀行對基金代營銷手續費部分的收入。同時，互聯網貨幣基金也對銀行存款造成了威脅，以余額寶為代表的貨幣市場基金將公眾的銀行活期存款轉移進來，增大了銀行的融資成本，減少了商業銀行的利潤空間。

5、傳統商業銀行服務模式面臨深層次的變革商業銀行“以客戶為中心”的傳統服務模式亟待完善和創新。互聯網注重交互式營銷、尊重客戶體驗的特點吸引了極大的客戶群體，這對于商業銀行傳統的服務模式來說是極大的挑戰。同時，傳統商業銀行的小微企業金融服務模式也要變革和創新，要加大商業銀行的網絡化經營，全面注入互聯網的思想和精神，利用網絡和金融的特點進行服務變革和創新。互聯網金融正處于方興未艾之勢，但還不能削弱傳統商業銀行的市場地位，這是因為商業銀行有更為強勁的資金支撐、更為成熟的風險監管控制體系，足以應對互聯網金融的挑戰。因而互聯網金融有望利用其創新的業務模式成為傳統商業銀行的補充，但是互聯網金融在風險管理方面還存在欠缺，面臨較大的監管壓力。由此可見，互聯網金融服務與傳統商業銀行服務管理各有其優劣勢，可以為需求用戶提供差異化的服務，互聯網金融應當累積微型金融及低風險零售產品方面的專業經驗，而傳統商業銀行則要發展高端業務及面向大中型企業或組織機構的定制化業務。

三、互聯網金融發展背景下提升商業銀行服務管理的措施分析

1、注重客戶的金融體驗在互聯網金融發展的趨勢下，商業銀行要針對客戶的個性化需求，關注和考慮客戶的不同體驗，進行商業銀行金融產品的設計，使商業銀行金融產品的網絡營銷、業務流程更為優化。在轉變原有服務意識的條件下，對客戶需求市場進行細分，由單一化的推銷式經營服務模式向定制化產品服務模式轉變。突破商業銀行傳統部門的限制，在分析客戶存貸款、匯款轉賬、支付結算等數據前提下，利用公司網站、社交平臺、論壇博客、電子郵件等平臺進行網絡銷售，實現與用戶的直接互動和交流，最大程度上增大客戶的金融體驗。

2、引入電商平臺，創新商業銀行經營方式在商業銀行作為支付結算的中介角色逐漸弱化的狀態之下，商業銀行要建立自己的電子商務平臺，拓展自己的經營模式和服務渠道，采用實體營銷和網絡虛擬營銷相結合的方式，全面分析消費者個人行為和企業組織的需求，創建線上線下一體化的營銷服務平臺，將商業銀行業務、客戶消費、商戶融資需求充分鏈接，完善和創新商業銀行電子商務綜合平臺系統和網絡軟環境，促進互利共贏的電子商圈營銷體系的發展和創新。

3、建構和優化一站式平臺，增強商業銀行的綜合服務管理水平商業銀行要在互聯網發展的環境下創新自己的業務管理模式，加大與客戶之間的粘連。借鑒超市的模式建構多樣化的金融產品服務超市，使商業銀行現有業務與移動支付、網絡信貸、電子商務充分整合，不斷推進自身與戰略伙伴的深層合作和業務聯盟，整合上下游資源，實現“一站式的金融服務”。

4、引入互聯網精神，實現合作共贏商業銀行要引入互聯網的精神，與互聯網企業形成競爭和合作的互利互惠關系。開發與用戶使用習慣相契合的金融產品、支付工具等，共同打造中小企業在線融資平臺，為中小企業提供在線融資服務。利用其交易數據庫資源開發新的客戶群，實現對客戶的針對性的精準營銷，較好地提升商業銀行與互聯網企業的合作效益。

5、提升商業銀行的科研水平商業銀行要挖掘復合型人才，招聘和培養具有金融、技術、營銷、互聯網絡運用等知識的人才，建立人性化的客戶管理系統，為商業銀行在互聯網金融領域的發展注入新的活力。同時，還要加強商業銀行互聯網信息安全技術的研發，完善應急預警機制、金融信息保密機制等制度體系，增強商業銀行在互聯網技術層面的風險防范和應對能力，確保商業銀行互聯網業務的安全與穩定。

綜上所述，在互聯網金融發展的趨勢之下，商業銀行要建設和優化自身的互聯網絡戰略平臺，使商業銀行與互聯網平臺相互融合和創新，并考慮在競爭中轉型；還要加大對小微信貸和消費信貸的關注和投入，挖掘消費信貸領域的巨大市場潛力；還要與互聯網企業充分合作和鏈接，充分利用大數據挖掘技術、分析技術，優化商業銀行業務流程和服務管理模式，為客戶提供定制化的金融產品和服務。

參考文獻

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作者：紀晶 單位：華夏銀行股份有限公司