農(nóng)村小額信貸實(shí)踐中的問(wèn)題范文

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摘要：

農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持與保障，但廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民貸款難問(wèn)題長(zhǎng)久以來(lái)一直存在。在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。因此，探討如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義，文章就農(nóng)村小額信貸實(shí)踐中亟需解決的問(wèn)題進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：

小額信貸；金融機(jī)構(gòu)；普惠金融

一、我國(guó)實(shí)施農(nóng)村小額信貸的背景及現(xiàn)實(shí)意義

2015年2月1日，2015年中央一號(hào)文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”）正式。文件明確指出農(nóng)村金融體制改革是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)和有力保障，為此提出應(yīng)不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融建設(shè)，合理利用農(nóng)村小額信貸政策，鼓勵(lì)發(fā)展多樣化的農(nóng)村信貸方式，推動(dòng)農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。與此同時(shí)，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)戶獲得商業(yè)銀行貸款的難度大，成本高。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展需要資金的支持，廣大農(nóng)戶的資金來(lái)源有限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品相對(duì)與工業(yè)品而言利潤(rùn)低，大多農(nóng)戶屬于貧困階層；另一方面銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，營(yíng)利性差，這顯然違背了商業(yè)銀行“安全性、盈利性”的經(jīng)營(yíng)原則。這也必然導(dǎo)致銀行嚴(yán)格審查，盡可能減少農(nóng)業(yè)貸款。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)農(nóng)戶貸款中僅有20%~30%來(lái)自于農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，與此相對(duì)民間借貸比例較高，尤其是中西部地區(qū)甚至只有15%左右的農(nóng)戶能夠取得正規(guī)貸款，因此在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，可以將資金引入到農(nóng)業(yè)服務(wù)當(dāng)中，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸體系的發(fā)展過(guò)程

（一）小額信貸產(chǎn)生的歷史背景

新中國(guó)成立初期，由于種種原因?qū)е挛覈?guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展落后于工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市。十一屆三中全會(huì)以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)確立了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為發(fā)展模式的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)也加快了以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)制度改革的步伐。據(jù)此，農(nóng)村金融也因此得到重大的改革與發(fā)展，小額信貸作為農(nóng)村金融體制改革的重要?jiǎng)?chuàng)新舉措，于2000年開(kāi)始發(fā)展。農(nóng)村小額信貸，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問(wèn)題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。

（二）我國(guó)小額信貸實(shí)踐分為四個(gè)階段

第一階段(1990年———1996年)小額信貸的產(chǎn)生階段。在國(guó)際小額信貸快速發(fā)展的推動(dòng)下，我國(guó)也開(kāi)始了小額信貸的探索，從90年代初，我國(guó)小額信貸的試點(diǎn)工作主要開(kāi)展于部分貧困地區(qū)，目的在于解決我國(guó)信貸扶貧資金難以到位的難題。例如UNDP項(xiàng)目、世界銀行資助的U-NICEF的項(xiàng)目及加拿大CIDA的項(xiàng)目等，從以上項(xiàng)目我們不難總結(jié)出這一階段小額信貸的主要特征是信貸資金主要依賴國(guó)際組織的援助。第二階段(1997年———1999年6月)政府大規(guī)模參與階段。自1997年，為解決貼息貸款實(shí)現(xiàn)率低的問(wèn)題，引入第一階段小額信貸的做法，據(jù)此由扶貧辦和農(nóng)業(yè)銀行組成的二位一體的模式改為扶貧辦、農(nóng)業(yè)銀行和扶貧社三位一體的模式。這一階段的明顯特征是政府從資金、人力及協(xié)調(diào)多個(gè)方面積極參與小額信貸的實(shí)施過(guò)程，形成了政府大規(guī)模參與的局面。第三階段(1999年7月———2005年)農(nóng)村信用社參與階段。為了促進(jìn)農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的重要作用，中國(guó)人民銀行于1999年7月出臺(tái)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，這項(xiàng)政策的頒布標(biāo)志著農(nóng)村信用社全面參與農(nóng)村小額信貸的開(kāi)始，具有里程碑的意義；2000年1月24日推出《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出農(nóng)戶聯(lián)保的貸款原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”；2001年12月10日中國(guó)人民銀行又頒布了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，這為我國(guó)全面推行農(nóng)村小額信貸提供了制度保障。第四階段(2005年7月———至今)商業(yè)性小額信貸公司參與階段。2005年我國(guó)開(kāi)始實(shí)施商業(yè)性小額信貸公司，2005年5月31日，中國(guó)人民銀行召開(kāi)小額信貸試點(diǎn)工作會(huì)議，確定了陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙5省為實(shí)施小額信貸工作的試點(diǎn)地區(qū)；2008年年5月中國(guó)人民銀行聯(lián)合證監(jiān)會(huì)共同了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2009年6月銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》；2011年銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，這些政策、辦法的頒布為提高涉農(nóng)貸款的速度提供了有力保障，同時(shí)全面樹(shù)立普惠金融的價(jià)值理念。

三、目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸亟需解決的問(wèn)題

（一）農(nóng)村新型合作金融參差不齊，監(jiān)管不到位

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)依賴資金的保障，自2004年中央一號(hào)文件以來(lái)，一直強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是強(qiáng)國(guó)之本，為農(nóng)村金融改革指明方向。2015年的一號(hào)文件再次提出推進(jìn)農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)多樣化，不僅歷來(lái)原有的金融機(jī)構(gòu)，還應(yīng)建立新型農(nóng)村合作金融模式。在當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村新型合作金融存在較為明顯的問(wèn)題一是：形態(tài)較為狹窄主要有兩種結(jié)構(gòu)—基于在農(nóng)民合作社和供銷合作社開(kāi)展信用合作、社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織：另一突出問(wèn)題是缺乏有效地外部監(jiān)管和規(guī)范的內(nèi)部運(yùn)行制度。

（二）農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度模糊

當(dāng)前，農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入存在的問(wèn)題是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和政府組織的小額信貸雖進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)易，但由于風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素的影響而不愿進(jìn)入：非正規(guī)金融主體實(shí)施的小額信貸面臨相反的局面，想進(jìn)但進(jìn)不去。導(dǎo)致這一矛盾的主要原因是市場(chǎng)準(zhǔn)入制度模糊，造成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸質(zhì)量不高，實(shí)踐中出現(xiàn)“假扶貧和扶假貧”的現(xiàn)象，信貸資金難以真正到位。而針對(duì)非正規(guī)金融主體進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制條件過(guò)多，打擊這類組織進(jìn)入市場(chǎng)的積極性，這顯然與普惠金融矛盾。

（三）農(nóng)村小額信貸的運(yùn)行模式難以滿足農(nóng)戶需求

雖然我國(guó)農(nóng)村小額信貸已初具規(guī)模，但服務(wù)模式仍需改進(jìn)，這在很大程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。服務(wù)模式過(guò)于依賴傳統(tǒng)的銀行或金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式，缺乏大膽的創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目仍主要集中在存貸業(yè)務(wù)，且貸款手續(xù)繁雜，一項(xiàng)貸款甚至有時(shí)需要農(nóng)民填幾十張文件、表格，光簽字就高達(dá)100多個(gè)，貸款周期較長(zhǎng)通常生產(chǎn)項(xiàng)目和周期作為限制性條件，無(wú)法滿足農(nóng)民急需資金的要求，嚴(yán)重的滯后于我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展實(shí)際。同時(shí)也未能為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的中間業(yè)務(wù)，無(wú)法滿足農(nóng)民的多元化的金融要求。四、結(jié)論目前我國(guó)農(nóng)村小額貸款仍存在很多不足，為了更好地進(jìn)行資金融通，完善農(nóng)村金融體制，服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)戶，應(yīng)加快小額信貸完善的步伐。簡(jiǎn)化貸款程序、縮短貸款時(shí)間，搭建貸款農(nóng)戶建立業(yè)務(wù)檔案平臺(tái)，既方便農(nóng)戶再次借款，也可以為金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)農(nóng)戶貸款信用提供參考依據(jù)，減少金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，創(chuàng)造農(nóng)村小額貸款發(fā)展的良好空間。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王曙光.中國(guó)小額信貸立法和監(jiān)管框架的初步設(shè)想[J].小額信貸扶貧,2007(02)

作者：趙麗 何華 熊小雅 單位： 西安職業(yè)技術(shù)學(xué)院