互聯網+中小型商業銀行發展方法范文

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［提要］隨著互聯網技術、信息技術和電子商務的繁榮和發展，“互聯網+銀行”借此誕生。作為一種全新的金融模式，“互聯網+銀行”的興起和發展讓整個傳統的金融體系結構發生巨大的變化。中小商業銀行由于其規模小、資金少、競爭力較差，要應對“互聯網+銀行”向金融市場滲入的挑戰，獲得自身的長遠發展，就需要深入分析“互聯網+銀行”對其產生的影響，其優劣勢，針對自身的情況制定完善的發展策略，才能在激烈競爭中贏得市場。

關鍵詞：互聯網；中小商業銀行；策略

“互聯網+銀行”是借助網絡和信息技術平臺而新生的實現傳統金融功能的金融模式。它有著客戶覆蓋面廣、運營模式多樣化、運營成本低、效率髙等特點，打破了傳統銀行的壟斷地位，促使金融業態、金融產品及其衍生產品、金融風險分布，以及合作與競爭方式都發生了翻天覆地的變化。在《2020年中國互聯網金融年報》中對網絡支付、個體網絡借貸、互聯網保險、互聯網銀行、互聯網消費金融、互聯網證券、互聯網股權融資等領域進行了詳細描述。年報指出技術的進步尤其是互聯網的迅速發展，不僅影響人類的生活，更顛覆傳統行業的運作模式。互聯網銀行是銀行在互聯網技術發展下的一種實現形式。

一、“互聯網+銀行”對中小商業銀行的影響

中小商業銀行是我國商業銀行的生力軍，隨著內部控制制度的不斷完善和風險控制能力不斷提升，成為了當前金融業中引資、重組、改制、上市的主角，在金融行業中占有了一定的市場份額。隨著經營管理與抗風險能力的加強，它的擴張步伐將會加快。盡管如此，“互聯網+銀行”的崛起，導致中小商業銀行的生存與發展，特別是在存款、資產和中間業務等傳統業務方面面臨著巨大的挑戰。互聯網金融創新在一定程度上沖擊了傳統的銀行業務。有銀行板塊研究員在接受南部記者采訪時表示，受互聯網金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結算、銀行卡業務、業務、理財業務等手續費及傭金收入。即使手續費收入平均減少10%，對銀行營業收入的影響也僅為1%，而在成本端，互聯網金融導致預計5%的存款和理財資金遭受分流。以微眾銀行和網商銀行近5年的數據統計可以看出，互聯網銀行服務的客戶群體日趨增長，互聯網金融憑借無門檻、成本低、信息透明的特點帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。

（一）“互聯網+銀行”對存款（負債）業務的影響。我國商業銀行的存款利率非常低，而貸款利率相對較高，利息差空間較大，而互聯網理財產品資金收益高、操作便捷、成本低廉，且安全性、靈活性也不比傳統金融模式差，這就快速吸收了市場上大量的小額資金，嚴重沖擊了傳統銀行的主營業務，存款規模不斷減小，同時也導致貸款業務無法按原計劃發展。隨著信息技術和電子商務的發展，第三方支付公司應運而生，成為了銀行與商務企業之間的擔保和一種新的支付手段。

（二）“互聯網+銀行”對資產業務的影響。P2P借貸模式是點對點借貸，具有準人門檻低、結款手續便利、資金融通率高等傳統金融借貸模式所不具備的優勢。隨著互聯網金融的發展，P2P借貸模式產生后，網絡信貸模式的主要業務與中小商業銀行的資產信貸業務的重合度增加，如眾籌融資平臺將資金需求者的投資項目作為標的放在網絡上，并承諾項目成功后的收益作為投資回報，以達到籌集目標資金的目的。這些個人或者中小企業的投資項目在過去通常是中小商業銀行個貸和小微企業貸款的客戶群。中小商業銀行失去了將中小微企業和城鄉居民作為自身貸款業務目標客戶的潛在客。受“互聯網+銀行”的影響，全國中小商業銀行的貸款總量整體呈現下降的趨勢。

（三）“互聯網+銀行”對中間業務的影響。中間業務，是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。而互聯網銀行運用互聯網數據化運營，產品和服務流程全部為系統化、標準化的線上自動處理模式，基于大數據分析可以在很短的時間內處理客戶提出的請求。由于沒有實體的營業網點和信貸推銷員，實體銀行最重要也最龐大的構成———信貸員，在這里的數量為零，換句話說，沒有信貸員，互聯網銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。其提供的各種服務更多的是免除手續費的，比如天天基金這樣的互聯網金融產品，用其購買銀行基金產品產生的手續費會比通過銀行直接購買產生的手續費低很多。這就使更多的人選擇通過互聯網辦理自己的存貸款業務，以及購買金融產品等，這對銀行的手續費收入的沖擊是非常大的。因此，相較于傳統銀行，互聯網銀行更獲青睞。

二、“互聯網+銀行”背景下中小商業銀行優劣勢分析

雖然互聯網銀行有著種種便利和技術支撐，但基于互聯網對商業銀行的優劣勢分析，能更明確傳統商業銀行發展的方向。

（一）中小商業銀行的優勢。我國中小商業銀行發展較晚，有一定的地域性特色。因而，從建立之初在結構設置、管理制度等方面就相對規范，在產品門類和組織結構方面有較髙的靈活性，更貼近市場和客戶的需求，能夠對市場的變化做出快速及時的反應。在“互聯網+銀行”背景下，中小商業銀行也具備靈活性高、客戶目標集中以及管理方面的一些優勢。在互聯網快速發展的今天，中小商業銀行也開始重視基礎設施建設，IT基礎架構和物理網點的分布也越來越完善。在產品創新方面，一些中小商業銀行也相繼推出了網上銀行、手機銀行、個人電子匯款、外匯買賣等網絡金融產品。在競爭實力方面，盡管互聯網銀行近年來發展較快，但中小商業銀行在資產規模、營銷能力、交易規模、融資能力等方面較互聯網金融企業仍略勝一籌。因而，中小商業銀行在企業公信度和誠信度方面，高于互聯網銀行企業。中小商業銀行通常將客戶群體鎖定在中小企業和普通客戶層面，這樣的市場定位與互聯網銀行目標相統一。我國具有龐大的金融客戶群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求也是千差萬別。互聯網銀行沒有物理網點，對于一些文化素質不高的客戶來說，存在很多擔憂，不少客戶依然會選擇傳統銀行為自己提供金融服務。尤其現在民營互聯網銀行金融服務，受到資金規模的限制，無法對資金需求較大的客戶提供融資服務，對需要擔保抵押貸款的客戶也處于弱勢地位。如果中小商業銀行能在這一領域深耕細作，則必然能獲得市場的認可成為該領域的先機擁有者。在管理制度方面，中小商業銀行沒有傳統銀行的行政管理風氣，對于新鮮事物的推進較順利，因此也能在經營理念的轉變和產品的更新等方面走得更遠、更快，同時吸收優秀人才也更為容易。

（二）中小商業銀行的劣勢。傳統的銀行經營模式同質化嚴重，基本是以凈息差為主要收入。“互聯網+銀行”環境下，中小商業銀行的劣勢集中表現在品牌劣勢、經營管理風險以及資金、技術能力短缺等幾個方面。從品牌來看，我國中小商業銀行的信用積累相對于大型金融機構來說較弱，信用有限，因此在金融市場競爭中明顯處于弱勢；在經營管理方面，我國大型銀行源自計劃經濟，具備國有性質，在規模、資產方面有著得天獨厚的優勢，給予員工的發展機會和福利也較多，而中小型商業銀行規模小、資金少，后期的保證和回報得不到有效的保障，資金、技術以及人力資源的基礎薄弱，這對于中小商業銀行的管理來說存在非常大的挑戰；且中小商業銀行大多處于二三線城市，企業的經營業績壓力大，對髙端人才的吸引能力也較弱，因而從銀行的發展前景來看，也不容樂觀。

三、“互聯網+銀行”環境下中小商業銀行發展策略

互聯網金融只是渠道商的創新，改變的只是金融的營銷服務模式，從傳統網點商務模式改變成為電子商務模式，但金融的本質沒有改變，仍是資金的轉移和融通。互聯網金融是金融發展到互聯網時代的新形態，是金融產品服務的電子商務化，不管銀行經營電子銀行業務還是互聯網企業經營銀行業務本質都是一樣的。我們不能否認互聯網銀行會代替傳統銀行的說法，但仍需正視傳統商業銀行在面對互聯網銀行的沖擊下應采取的措施。“互聯網+銀行”不再是單純的互聯網技術與金融項目的簡單結合，而是建立在現代互聯網技術基礎上的金融業務新模式。它在提升金融業的融資效率、降低融資成本等方面有著積極的推動作用。隨著大眾對電子商務興趣的提升，消費者已經不再滿足于單純的網購，“互聯網+銀行”將傳統的金融與新興的互聯網產業緊密結合起來，具有便捷、開放、風險較小等獨特的優勢，更加吸引消費者在商品購物、投資理財等方面的興趣。中小商業銀行要發展必須抓住互聯網金融發展的大趨勢，對自身的經營觀念、業務模式、產品服務、經營管理等方面展開創新以適應新時代的要求。

（一）轉變經營理念，加強與互聯網企業的合作。“互聯網+銀行”的發展給傳統的中小商業銀行乃至整個金融市場帶來巨大的影響。在“互聯網+銀行”背景下，中小商業銀行僅靠自身的力量與新興的金融模式相抗衡實屬困難。因此，要轉變經營理念，突破思維模式，全面貫徹“互聯網+銀行”的行動計劃，重新定位商業銀行的業務領域及業務關系，加強與互聯網企業的合作。加強與互聯網企業在技術、產品、服務、資源等方面的共享共融，建立網絡營銷平臺，擴寬自身業務渠道，減輕開發新客戶的成本壓力。當銀行完成安全性與互聯網高效性相結合后，雙方的客戶會相繼參與其中，吸引和維護客戶變得相對容易。當然，中小商業銀行與互聯網企業之間可以在客戶資源共享、網站開發和鏈接、程序的開發、平臺大數據的互通等多個方面開展各種形式的合作，收集、分析客戶信息，預測客戶行為，滿足客戶偏好和相關需求，完善信用評價體系，以提升經營業績。

（二）構建新的價值體系，對業務進行流程再造和重構。互聯網+銀行背景下，中小商業銀行應加快互聯網化經營進程，對銀行的傳統服務模式展開更深層次變革。在制定業務戰略方面，正確認識互聯網金融，在科學理念的指導下治理企業，從商業銀行組織結構的頂層開始設計。在業務流程再造方面，需要依據具體的目標客戶群，對業務流程進行設計、重構與再造，堅持“高效、便捷、多樣”的金融服務原則，以網絡化、電子化為手段重構服務體系，簡化業務操作方式，減少存貸款以及其他中間業務的環節，為客戶提供便捷服務；注重細節，完善管理，發展多樣化服務，并據客戶需求及時改善，推動企業和行業進一步發展。

（三）提高自身的風險防控能力。從2018年開始持續至今的互聯網金融風暴，對整個金融行業都產生了深刻影響，這也提醒銀行業應該時刻緊繃風險防控這根弦。由于風險的不確定性及多種社會因素，導致風險頻發，因此商業銀行還應該在風險預警、防控方面加大投入力度，利用大數據等前沿技術，構建風險預警體系，精準識別潛在風險，將損失降到最低，保障銀行業的穩健運營。

四、結語

“互聯網+銀行”時代的全面到來和不斷發展，使商業銀行的市場競爭日益加劇，對此商業銀行要想在市場競爭中占有關鍵位置，就應客觀分析自身優劣勢，結合市場競爭情況，在產品、服務等方面不斷進行創新，以提高銀行核心競爭力，為銀行發展注入新的活力。

作者：惠田瑜 單位：西安石油大學