淺談中小企業融資難的金融對策范文

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摘要：中小企業是我國經濟發展的重要推動力，如何解決融資難的問題，成為從業人員的關注要點。本文首先指出中小企業常用的融資渠道，然后分析了融資難的原因和金融對策，最后闡述了互聯網金融背景下的融資創新模式，以供參考。

關鍵詞：中小企業；融資；原因；金融對策；互聯網金融改革

開放以來，我國中小企業獲得良好的發展機遇，截至2018年底，中小企業數量已超過8000萬戶。分析這些企業的特點，可見規模小、分散化、涉及各個行業，由于資金缺乏、信用不高，成為影響發展的關鍵問題。以下結合個人實踐，探討了中小企業融資難的應對措施。

一、中小企業常用的融資渠道

結合我國中小企業的實際情況，常用融資渠道如下：（1）金融租賃。該融資模式，將信貸、貿易、租賃等功能集為一體，企業和出租方簽訂租賃合同，通過支付租金獲得設備的使用權，既滿足融資需求，又能發揮出銀行信息和人才優勢。（2）融資擔保公司。該融資模式，是企業臨時性轉移實物的所有權，從而獲得融資公司提供的貸款，有利于盤活企業的存量資產，促使商品得以流通。（3）風險投資。該融資模式不使用財產作為抵押，而是利用公司股權進行交換，適用于科技含量高、市場前景好的高新技術企業。（4）擔保貸款。該融資模式分為信用擔保、個人擔保兩種，以前者為例，和銀行、企業之間的中介服務類似，但能降低銀行貸款風險，提高資產的安全性。

二、中小企業融資難的原因分析

（一）外部因素第一，社會服務體系不完善。我國屬于發展中國家，不論是政府機構，還是民間組織，均在社會化服務中貢獻一分力量。考慮到我國處于建設發展中，社會服務體系不完善，因此中小企業面臨的市場條件不完善。以貸款擔保信用體系為例，由于發展緩慢，貸款限制多、貸款金額少，提高了中小企業對金融機構的依賴性。第二，區域經濟發展不平衡。結合我國的實際情況，國家將優惠經濟政策傾向于大型企業、經濟發展快的地區。在經濟發展水平低的地區，為了實現快速發展的目標，稅收優惠、財政支出、招商引資也會偏向大型企業，導致中小企業得不到平等對待，增加了融資難度。第三，創新能力普遍較低。近些年來，我國出臺的促進中小企業發展的政策法規，不僅分散性大，而且內容空泛，沒有切實解決實際發展問題。其中，多數政策法規適用于科技型、創新型中小企業，對其他企業的關注度低。由于中小企業對人才的吸引力小，導致創新能力不足，也是融資困難的一個原因。

（二）自身因素第一，人才匱乏。中小企業的發展，技術人才是一個關鍵要素，伴隨著市場競爭越來越激烈，企業的經營發展離不開人才的支持。提出：創新是引領發展的第一動力，創新驅動的本質是人才驅動。中小企業由于規模小、實力差，人才資源匱乏，影響自身健康發展。第二，信用狀況差。我國中小企業中，多是采用家族管理模式，管理制度本身存在問題，在借貸不還、高經營風險、信息不透明的影響下，導致信用狀況差。金融機構面對中小企業，容易拒絕辦理貸款業務。此外，部分企業法制觀念淡薄，可對能財務信息造假，債務和資金管理能力低，甚至出現攜款跑路的現象，因此融資工作越來越困難。第三，缺乏擔保物。中小企業辦理貸款業務時，必須有擔保物進行抵押。然而這些企業的固定資產、流動資產少，缺少有效的擔保物，不滿足金融機構的放貸要求。從擔保機構的角度看，部分機構的發展不順，為了維持正常的營業，可能提高擔保費用，增加了中小企業的融資成本。

三、中小企業融資難的金融對策

（一）加大扶持力度中小企業的發展，離不開政府的保護和扶持。對于政府而言，其一應該結合中小企業的發展現狀和需求，制定優惠的融資政策，可以是資金支持，可以是政策補貼，也可以設立扶持資金，滿足企業發展的資金需求。其二中央和地方財政的融資扶持資金，應該增加對中小企業的轉移支付力度，通過設置專項貸款，實現技術創新、產品創新。其三利用財政資金，委托銀行發放專項貸款，建立融資服務信息平臺、科技風險基金等項目，降低中小企業的融資難度。

（二）改善融資環境改善融資環境，可以減少中小企業在融資、還款方面的障礙，具體操作如下：（1）金融機構增加人力、財力的投入，不斷推出新型金融產品，能為中小企業提供優質服務。（2）對于創業初期的中小企業，由于缺少抵押資產，銀行可以辦理聯保貸款、第三方財產擔保融資、知識產權抵押融資等業務。（3）結合中小企業的特點，探索批量化融資服務模式，既能提高服務效率，又能降低管理風險。（4）對于有條件的金融機構，可以建立科技直投基金，專門用于中小企業的直投項目。

（三）提高管理能力在激烈的市場競爭下，中小企業提高自身管理能力，能為融資提供有利條件。第一，靈活設置組織機構，注重打造企業的核心競爭力，采用科學規范的管理模式，提高企業的管理效率和質量，能增強風險抵御能力。第二，建立信息披露機制，要求財產信息公開、透明，能降低投資者的信息獲取成本，提高信貸資金的吸引能力。第三，中小企業要從理財工作入手，針對自有現金、閑置資金、應收賬款等加強管理力度，提高資金的周轉速度。第四，建立完善的風險控制制度，保證會計賬目的規范化、會計報表的時效性。（四）拓寬融資渠道結合我國經濟發展現狀，開展“區域集優”債務融資試點，在政府的協調下，支持發展前景良好的中小企業直接融資，從而降低融資成本。與此同時，一方面按照中小企業的直接發債規模，設立直接債務融資發展基金，為企業提供信用擔保。另一方面設立應急轉貸資金，對于符合信貸條件的，存在暫時性還貸困難的企業，可以利用按期還貸、提供續貸資金等方式，滿足企業的融資需求。

四、互聯網金融背景下中小企業的融資創新模式

信息技術的進步，促使互聯網在各行各業普及應用，利用互聯網金融解決中小企業融資難的問題，具有以下優勢：一是降低交易成本，以云計算為例，將其應用在貸款信息處理上，可以降低信息分析成本、風險識別成本，消除銀行對貸款業務的憂慮；二是實現了信息溝通，解決了信息不對稱問題，金融機構能利用大數據技術，對中小企業進行調查、評估，判斷還款能力；三是提高融資效率，以往人工審核的部分，均由計算機完成，既能加快工作速度，又能降低人力成本。以下介紹了互聯網金融背景下，中小企業的融資創新模式。

（一）眾籌模式眾籌模式是利用互聯網，對不特定人群發起籌資邀請，完成項目或股權的融資工作。該融資模式的優點如下：①借貸人、投資人之間信息對稱，民眾也可以為創業項目提供資金；②適用于科技型、創新型企業，能及時滿足資金需求，避免從金融機構貸款帶來的風險；③可以分散借貸風險，且融資過程不受時間、空間限制，突出高效率和低成本。

（二）P2P網絡借貸模式P2P網絡借貸模式，借款人、投資人之間，不通過金融機構發生借貸關系，相比于銀行借貸，其優勢如下：（1）效率高，采用點對點的借貸模式，投資人把資金直接提供給貸款人，不需要金融機構在其中周轉，由于交易環節減少，可以提高借貸效率。（2）借貸成本低，該融資模式的應用，供需雙方直接完成交易過程，不用向金融機構支付利息，這部分費用得以節省。（3）借款更加靈活，在貸款期限、利息上，可結合實際業務進行選擇確認，更好地滿足融資需求。

（三）電子商務小額貸款模式電子商務小額貸款模式，是由電子商務平臺企業，利用金融技術手段向平臺上的賣家提供信用貸款，分析其特點如下：（1）投資方是借貸平臺，借貸方是借貸平臺上的賣家，和P2P網絡借貸模式類似，不需要經過第三方金融機構。（2）借貸平臺掌握賣家的業務和交易信息，利用大數據技術對貸款方進行信用評級，因此信貸風險更低。（3）借貸過程中，利用云計算、大數據等技術，可以實現貸款申請和審批的自動化，提高借貸效率。五、結語綜上所述，中小企業目前采用的融資渠道，主要是金融租賃、融資擔保公司、風險投資、擔保貸款四種。在外部因素和自身因素的影響下，導致企業融資困難，必須加大扶持力度、改善融資環境、提高管理能力、拓寬融資渠道。基于互聯網金融背景下，可以嘗試眾籌模式、P2P網絡借貸模式，電子商務小額貸款模式，促進中小企業可持續發展。

參考文獻

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作者：王志君 單位：河北鼎基環保工程集團有限公司