普惠金融市場的發展探究范文

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普惠金融體系即不論發展規模、發展進程、社會階層，能時效性的、全方面的為金融產品和金融服務需求者提供其所需要的服務，普惠金融尤其將目光聚焦在金融不發達地區和小微企業下。2007年，在美國次貸危機引發的全球經濟危機中，大家愈發意識到傳統的金融發展體系不全面性，無法覆蓋金融體系中所有的需求服務。例如，傳統金融樂于想大企業伸出橄欖枝，卻忽視了中小企業貸款難的問題。普惠金融注重公平平等，面向所有資金需求者提供完善的金融服務，關注可持續性，改善了傳統金融體系無法全面覆蓋的狀況。

1我國普惠金融的發展

根據普惠金融發展觀念、主要目標對象、提供的金融產品和服務、依賴的發展平臺等區別，可將中國的普惠金融進程區分為三個時段：公益性小額貸款時段、發展性小微金融時段與全面性普惠金融時段。

1.1公益性小額貸款時段我國的小微借貸最初追溯到20世紀90年代，當時的小微借貸重要目的的扶持貧困人民，大為是公益目的。在那個時段，資金提供者主要包括我國NGO組織建立的小微借貸組織和國外金融機構參與的小微借貸組織，貸款來源于個人或是機構組織的捐助或是軟貸款。

1.2發展性小微金融時段在20世紀末，我國開始了國有控制企業的大規模改革，導致城鄉出現大規模的下崗職工，從而出現了個人或是小微金融的資金需求。隨著我國經濟的快速發展，中國的小康社會初具規模，從而對金融行業資金和服務的需求日益擴大，這就要求普惠金融體系的擴大化、創新化和全面化發展。進入發展性小微金融時段，小微借貸轉換以扶貧為主要目的為全面促進小微市場的發展，提升公民的生活品質，同時，大型金融機構例如銀行也逐漸開始聚焦小微金融的借貸。

1.3全面性普惠金融時段2005年，中央一號批文指出：有條件的區域，應當積極發展進一步符合偏遠地區人民和小微企業的貸款機構組織，從而我國的小微借貸步入了全面性普惠金融時段。就小額借貸公司的歷程看，2005年央行提出了發展“只貸不存”的商業模式的小額借貸金融機構，推進了個人資金流向小額借貸市場中。08年之后我國小額借貸金融機構飛躍發展，小額借貸金融機構的數量由2008年的少于500家發展到截止2013年初的6400多家，給近75000人創造了就業機會，注冊資金達5442億元，借貸規模達6160億。小額借貸金融機構加速建立，給民營資金流入資本市場開辟道路，促進了村鎮銀行的發展；以貸款資金需求者看，在偏遠地區和小微企業中資金需求仍然不能完全滿足。所以，在全面性普惠金融階段，偏遠地區金融發展的資金需求、小微企業的資金需求仍然是廣泛關注的問題。到2013年年底，我國的網絡用戶已經高達6.18億，移動設備用戶也高達5億，我國網絡用戶數量無疑是位居世界第一。伴隨我國網絡和移動設備的飛速擴大，互聯網和移動設備也推進了用戶對金融產品和金融服務的需求擴大，我國金融體系伴隨著虛擬網絡進行創新性革新。創新性普惠金融的發展是全面性普惠金融時段的重要發展進程，以虛擬網絡為交易平臺，是金融產品和服務需求者能夠快捷的享受服務。以虛擬網絡為交易平臺，可以有效的控制交易成本并避免信息不對稱，使得能夠覆蓋能多的金融產品和服務需求者，也能夠填補傳統金融體系對偏遠地區和小微金融的發展不夠重視的弊端。

2我國普惠金融發展的機遇和挑戰

2.1我國普惠金融發展的機遇2013年11月的中國十八屆三中全會上頒布了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出“促進普惠金融市場發展”納入我國金融體系的決定。政策的利好將是普惠金融快速發展的機遇，由此推動普惠金融機構的產生、普惠金融產品和服務的創新。在十八屆三中全會上，提出了完善城鄉發展一體化機制，這當中包括強調進一步給予農民資產去那里，促進城鄉資本公平互換和社會資源的合理配置。我國改革開放至今，居民和企業的儲蓄率一直飛速上漲且高于其他國家，快速上漲的儲蓄率表明我國大量的資金存量。大量的資金存入銀行而沒有有效的流動起來轉換為再投資促進國民經濟的發展，不能夠有效的擴大市場需求，滿足個人和企業在資金上的需求。

2.2我國普惠金融發展的挑戰首先，我國普惠金融產品和服務的創新周期過長、創新能力較差。普惠金融機構需要比對自身的相對優勢量身定做適合資深金融機構的普惠金融產品和服務，形成獨具特色的普惠金融發展體系。普惠金融在我國的定義已經從小額借貸的領域跨越到集付款、匯款、保險等多種特色服務為一體的領域。尤其在這些年虛擬網絡的技術助力下，我國全面性普惠金融體系逐漸表現出互聯網、手機等移動設備、第三方支付、互聯網P2P借貸等多種普惠金融發展模式。我們也應該意識到，以銀行為主體的傳統金融體系中仍然占據首要地位，我國普惠金融的國際市場競爭力和產品市場創新力還需提高。我國的普惠金融仍舊處于發展初期，整體金融市場競爭環境需要改善、普惠金融發展機制需要健全、普惠金融發展模式和產品創新需要新突破。由于普惠金融著重面向傳統金融機構所沒有涉及的金融產品和服務的需求者，普惠金融和傳統金融有著不一樣的市場特征。普惠金融的發展多依賴于虛擬的互聯網、手機等移動通訊設備、第三方支付平臺等技術手段，需要建立新的監督檢測模型、加強普惠金融機構自律管理。

3我國普惠金融的發展成效

《中國普惠金融實踐報告》調查了當前我國普惠金融機構中，哪些金融機構發展的好、普惠金融產品和服務的創新性高、普惠金融機構的發展具有可持續性。調查結果中有5家金融機構表現較好。首先最具有普惠金融機構特色的是民生銀行，民生銀行作為大型的股份制商業銀行在為小微企業服務方面發展名列前茅；其次是僅此一家獲得全牌照的普惠金融機構中國平安，其在開發全面優勢展開中小企業借貸的方面獨具特色；接著是近些年來發展迅猛的阿里巴巴電子商務平，其憑借第三方支付平臺建立的普惠金融模式值得學習和實踐；接著是用著大規模的互聯網貸款平臺的宜信和在線下付款獨具優勢的拉卡拉。李揚在財經論壇中也表現出對虛擬網絡推動普惠金融發展的贊賞。他說：虛擬網絡相比傳統金融機構提供的金融產品和服務，首先能夠顯著的壓降資金成本，我們非常高興的見到，普惠金融發展的過程中，網絡技術能夠有效的被運用其中，偏遠地區的居民也開始接受普惠金融的借貸工具。

4我國普惠金融的發展建議

4.1降低市場準入標準，鼓勵創新性普惠金融機構相對于傳統的金融體系，在普惠金融體系下，我們應該尤其注重面向快速成長企業的創新性互聯網企業的服務。在越來越依靠創業者自身的經營管理能力、自身素質、所處市場競爭環境的市場中，對上述居民和企業提供借貸是普惠金融機構的優勢。所以，金融市場監管者需要鼓勵地方建立普惠金融服務機構，從而填補傳統金融機構在取得“創業者自身的經營管理能力、自身素質、所處市場競爭環境”等信息方面的不對稱。尤其提倡社區銀行、村鎮銀行、小微企業借貸機構和創新性虛擬網絡金融服務機構的發展，對于上述普惠金融機構的準入政策需要加強針對性和有效性。

4.2大力提倡普惠金融機構的產品和服務創新我國的普惠金融市場發展仍處于初級階段，非常需要各種形式的金融機構、金融產品和服務的創新發展，同時在保證金融產品和服務創新發展的同時也能夠有效的控制市場風險。金融市場的監管者應當平衡金融市場的創新發展和市場風險的有效控制，在風險可控的基礎上大力提倡金融市場發展模式的創新，創新金融機構的模式、金融產品和服務的種類、創新技術監督、技術支持、經營模式等方面。并且，監管機構作為普惠金融創新引領者，應該有效的調配各個政府機構和相對應的金融市場參與者，從而進一步推進普惠金融在金融產品和服務方面的創新。

4.3完善我國市場信用體系在虛擬網絡和普惠金融共同發展的階段，信用體系的設立還有著多重的困難。首先，我國人民銀行的信用體系建立不久，并沒有全方位的信息完善，甚至有些信息存在漏洞或不準確；其次，目前相當多的普惠金融機構并沒有獲得人民銀行的征信授權，無法獲得企業的征信信息。

4.4建立完善的普惠金融監管體系相對于傳統金融行業，普惠金融機構著重運用互聯網技術、創新金融產品和服務，所需要的市場準入標準、金融機構經營標準和監督管理準則都需要改善，要有針對性的制定符合普惠金融機構發展的金融監管體系。鼓勵各種普惠金融機構公平平等的競爭，加強新型金融市場創新，從而全方位的滿足各個階層的金融服務需求。

作者：柴靜蓉 單位：江西財經大學