普惠保險(xiǎn)發(fā)展加快思考探析范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了普惠保險(xiǎn)發(fā)展加快思考探析參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要:發(fā)展普惠金融是黨的十八屆三中全會(huì)的做出的重點(diǎn)戰(zhàn)略部署，作為發(fā)展普惠金融的重要組成部分，普惠保險(xiǎn)應(yīng)以普惠金融為引領(lǐng)加快發(fā)展，這是中國(guó)特色社會(huì)主義共享發(fā)展的內(nèi)在要求，也深化現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)改革發(fā)展的重要任務(wù)，更履行保險(xiǎn)大國(guó)責(zé)任的集中體現(xiàn)。本文旨在總結(jié)我國(guó)普惠保險(xiǎn)的開展情況，分析存在的問題，并在此基礎(chǔ)上就加快普惠保險(xiǎn)發(fā)展提出工作建議。

關(guān)鍵詞:中國(guó)；普惠金融；普惠保險(xiǎn)

《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，將普惠金融正式寫入黨的決議。2016年初，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)[1]。這是“十三五”期間我國(guó)普惠金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，為我國(guó)進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展提供了指引?？梢姡l(fā)展普惠金融已經(jīng)是中國(guó)未來重要的金融政策使命，普惠保險(xiǎn)的發(fā)展問題將成為“十三五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大命題之一。

1我國(guó)普惠保險(xiǎn)的發(fā)展情況

我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象為：小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，所以普惠保險(xiǎn)主要是指對(duì)上述特定人群的具體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，例如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額貸款保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸保證保險(xiǎn)、貧困地區(qū)養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、弱勢(shì)群體和其他特定人群保險(xiǎn)等,切實(shí)提高保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率和滿意度。普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)在“普”,旨在建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的保險(xiǎn)體系，為弱勢(shì)群體提供平等享受現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)會(huì)與權(quán)利，特別強(qiáng)調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢(shì)群體中提供的保險(xiǎn)服務(wù)。普惠保險(xiǎn)核心是“惠”。要以增進(jìn)民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)。近幾年，我國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展取得顯著成效：一是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健快速發(fā)展。得益于國(guó)家政策的支持和推動(dòng)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%，承擔(dān)保險(xiǎn)金額3.46萬億元，同比增長(zhǎng)24.23%，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模居亞洲第一、全球第二。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，包括價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)和制種保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)品種類進(jìn)一步豐富，價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)的品種分別達(dá)到72個(gè)和67個(gè)，制種保險(xiǎn)開辦省份也達(dá)到29個(gè)[2]。二是試點(diǎn)擴(kuò)大小微企業(yè)融資類保險(xiǎn)。發(fā)揮保險(xiǎn)增信功能，實(shí)現(xiàn)與其他普惠金融的良性互動(dòng)。以貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品為載體、探索形成“政府+銀行+保險(xiǎn)”這一多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，部分貸款風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，政府撥付專項(xiàng)資金給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、利息補(bǔ)貼，促進(jìn)小微企業(yè)融資。目前全國(guó)大部分省市都以政府名義出臺(tái)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)性文件。三是全面實(shí)施大病保險(xiǎn)。穩(wěn)步實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的重大制度創(chuàng)新，積極探索用中國(guó)式辦法解決醫(yī)改世界性難題的有效途徑。大病保險(xiǎn)覆蓋人已基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋，報(bào)銷比例普遍提高了10到15個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解了因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。四是發(fā)展小額人身保險(xiǎn)。面向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群主發(fā)展小額人身保險(xiǎn)。有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的不足和短板，提高特定人群保障水平。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)36個(gè)省級(jí)行政區(qū)及計(jì)劃單列市均開展了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，專門針對(duì)低收入人群迫切需要防范的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)提供綜合保障服務(wù)，切實(shí)解決了農(nóng)村低收入群體最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題。

2我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問題

一是對(duì)我國(guó)普惠保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)過程。普惠金融是傳統(tǒng)金融體系金融資源配置的一種補(bǔ)充安排，最早為聯(lián)合國(guó)和世界銀行所大力推行，旨在為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中低收入階層甚至是貧困人口、微小企業(yè)提供金融服務(wù)，核心是小額信貸。實(shí)際上，隨著推廣和普及，國(guó)際上對(duì)普惠金融的內(nèi)涵和外延也進(jìn)行拓展，例如產(chǎn)品形式不再局限小額信貸，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)開始出現(xiàn)。無論是G20普惠金融指標(biāo)體系還是世界銀行普惠金融指標(biāo)體系中均包含保險(xiǎn)指標(biāo)。由于普惠保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，因此沒有得到真正認(rèn)識(shí)和重視。雖然我國(guó)在普惠保險(xiǎn)方面做了大量工作也取得了不錯(cuò)成績(jī)，但在實(shí)際操作中，中國(guó)普惠保險(xiǎn)與其它國(guó)家普惠保險(xiǎn)之間、普惠保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等之間、普惠保險(xiǎn)與政府委托代辦業(yè)務(wù)之間、普惠保險(xiǎn)與政府扶貧之間等的區(qū)別聯(lián)系也還不明確，有待在今后實(shí)踐過程中不斷認(rèn)識(shí)和提高。二是可持續(xù)問題。普惠金融模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)是世界性難題。我國(guó)不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域進(jìn)行了長(zhǎng)期探索和實(shí)踐，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小微信貸保證保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、小額人身保險(xiǎn)等方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展和有益的經(jīng)驗(yàn)，“三農(nóng)”、中小微企業(yè)享受的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面、滲透率和便利性都在不斷提高，“因病致貧、因病返貧”情況得到有效緩解。與此同時(shí)經(jīng)營(yíng)普惠保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也遇到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、專業(yè)人手不足、作業(yè)成本高、信息采集難等問題，僅靠政策性支持很難形成有效的商業(yè)模式，客觀上嚴(yán)重影響其推廣和深化。因此有必要建立健全普惠保險(xiǎn)體制機(jī)制，促進(jìn)普惠保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展。三是金融風(fēng)險(xiǎn)問題。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展過程中的各種亂象，相關(guān)部門持續(xù)開展有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整治，整治重點(diǎn)不是保險(xiǎn)領(lǐng)域，但與網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等風(fēng)險(xiǎn)可能通過相關(guān)保險(xiǎn)傳導(dǎo)到保險(xiǎn)行業(yè)。此外，一些非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以“××互助”、“××聯(lián)盟”等為名，打著“普惠”旗幟，非法推出多種與相互保險(xiǎn)形式類似的“互助計(jì)劃”，主要集中在意外互助和重大疾病互助等領(lǐng)域。由于其業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給問題。目前社會(huì)真正需要的保障型和風(fēng)險(xiǎn)管理型普惠產(chǎn)品仍然不夠豐富，如養(yǎng)老、健康型產(chǎn)品仍然不能滿足普惠保險(xiǎn)的對(duì)象需求，且缺乏大數(shù)據(jù)支持，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的需求為目標(biāo)，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面不斷探索和創(chuàng)新，為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象量身定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮在供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革中的作用，不斷擴(kuò)大有效供給。

3加快我國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展的建議

3.1加強(qiáng)中國(guó)普惠保險(xiǎn)理論研究。

系統(tǒng)總結(jié)近年來我國(guó)普惠保險(xiǎn)實(shí)踐成果，進(jìn)行理論加工，形成中國(guó)特色的普惠保險(xiǎn)理論和普惠保險(xiǎn)指標(biāo)體系，為更好地發(fā)展普惠保險(xiǎn)奠定理論基礎(chǔ)。積極參與國(guó)際理論交流、國(guó)際規(guī)則制定、普惠保險(xiǎn)推廣、指標(biāo)體系完善等，增強(qiáng)話語權(quán)，不斷擴(kuò)大國(guó)際影響力。

3.2加大普惠保險(xiǎn)的政策支持和引導(dǎo)。

采取有效措施積極爭(zhēng)取政府財(cái)政稅務(wù)部門在稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、宣傳推廣等方面為普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供必要的支持[3]。鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、貼近農(nóng)村、熟悉農(nóng)村業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮主力軍作用。發(fā)揮差別化政策的正向激勵(lì)作用，完善基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)貧困地區(qū)的支持力度。在加強(qiáng)監(jiān)管和有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入扶貧開發(fā)領(lǐng)域。充分利用扶貧部門開展的貧困村、貧困戶建檔立卡工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)支持方向和切入點(diǎn)。健全普惠保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)資源流向普惠保險(xiǎn)體系。

3.3提高普惠保險(xiǎn)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

完善監(jiān)管制度，調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管的法律框架，降低參與普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)更多的非正規(guī)保險(xiǎn)的合規(guī)化、合法化和正規(guī)化，改善保險(xiǎn)監(jiān)管在金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)中的包容度。加大違法違規(guī)行為的打擊力度。建立健全保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)。

3.4擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給水平。

針對(duì)目前普惠保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)品供給方面的問題，可以通過建立標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)內(nèi)公開交易市場(chǎng)推動(dòng)普惠保險(xiǎn)供給，如利用上海保交所這一媒介，有效發(fā)揮公信力平臺(tái)功能，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸本源，創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大養(yǎng)老、健康等普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，并與健康大數(shù)據(jù)、社會(huì)保障數(shù)據(jù)等互聯(lián)互通，為健康養(yǎng)老醫(yī)療等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品精算設(shè)計(jì)提供更準(zhǔn)確的大數(shù)據(jù)支持，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)供給社會(huì)真正需要的保障型和風(fēng)險(xiǎn)管理型產(chǎn)品[4]。

參考文獻(xiàn)

[1]推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）[S].（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)）.

[2]中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì).《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告（摘編版》[J].中國(guó)銀行業(yè)，2018（10）:23-27

[3]尹振濤、王向楠.發(fā)展普惠保險(xiǎn)的政策建議[J].中國(guó)保險(xiǎn)，2018（12）:21-26

[4]曾于瑾.建立標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)[J].中國(guó)金融，2018（11）:57-59

作者：黃玉娟 單位：濟(jì)南職業(yè)學(xué)院