淺談監(jiān)管科技下的地方金融監(jiān)管范文

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摘要：2017年全國金融工作會(huì)議在北京召開之后，我國央地雙層監(jiān)管模式基本建立，由中央政府統(tǒng)一部署，承擔(dān)屬地監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。目前，各地已紛紛將金融監(jiān)管納入政府工作計(jì)劃，以壓實(shí)屬地監(jiān)管的責(zé)任。但就實(shí)際情況而言，地方金融監(jiān)管存在諸多障礙，通過分析監(jiān)管科技及其優(yōu)勢，提出監(jiān)管科技與地方金融監(jiān)管對(duì)接的措施，以彌補(bǔ)地方監(jiān)管能力不足，為地方金融監(jiān)管難題提供一些新的破解之道。

關(guān)鍵詞：地方金融監(jiān)管；監(jiān)管科技；監(jiān)管效率

一、引言

2017年第五次全國金融工作會(huì)議召開，會(huì)議對(duì)今后推進(jìn)地方金融監(jiān)管體制改革指明了方向，會(huì)議明確了地方政府在金融管理中的屬地監(jiān)管權(quán)，金融監(jiān)管要在堅(jiān)持事權(quán)統(tǒng)一歸中央的前提下，強(qiáng)化地方各級(jí)的屬地風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)。同時(shí)會(huì)議要求成立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)（以下簡稱金穩(wěn)會(huì)）對(duì)地方金融監(jiān)管進(jìn)行指導(dǎo)、問責(zé)，在此次會(huì)議之后，根據(jù)會(huì)議精神國務(wù)院23號(hào)文，首次明確地方金融監(jiān)管的對(duì)象是“7+4”共11類金融機(jī)構(gòu)，基于此，地方金融監(jiān)管權(quán)的內(nèi)容得到細(xì)化。2018年，央行等九部委聯(lián)手制定了《“十三五”現(xiàn)代金融體系規(guī)劃》，其中再次明確金穩(wěn)會(huì)要對(duì)地方各級(jí)金融改革發(fā)展與監(jiān)管行為進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，并對(duì)地方政府及金融管理部門進(jìn)行問責(zé)。在中央政策部署的推動(dòng)之下，各地方政府都將深化地方金融監(jiān)管體制改革列為工作重點(diǎn)。十月以來，各地區(qū)紛紛正式掛牌成立地方金融監(jiān)管局，并同時(shí)籌劃制定《地方金融監(jiān)管條例》。地方金融監(jiān)管并非在金融工作會(huì)議之后才提出，我國地方監(jiān)管權(quán)實(shí)踐大致可以追溯到2003年的農(nóng)村信用社改革，此前在我國雖然并沒有明確劃分中央地方金融監(jiān)管權(quán)限，但中央通過清理、整頓、接管或取締部分地方的金融機(jī)構(gòu)，地方政府的金融監(jiān)管權(quán)限受到了限制。而中央逐步將部分金融監(jiān)管權(quán)下放，應(yīng)該是從2008開始的。隨著民間金融的興起，在中央傳統(tǒng)一行三會(huì)的垂直監(jiān)管模式下出現(xiàn)了許多監(jiān)管真空地帶，為加強(qiáng)監(jiān)管2008年以來，中央通過一些授權(quán)文件允許各地政府對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入和日常監(jiān)管的試點(diǎn)，各地早期的金融辦也逐漸承擔(dān)有限的金融監(jiān)管職能。根據(jù)2014年國務(wù)院下發(fā)的《國務(wù)院關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的意見》，地方政府對(duì)金融活動(dòng)的監(jiān)管職權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大。到去年金融工作會(huì)議以及中央的一系列政策部署之后我國以中央為主地方為輔的雙層金融監(jiān)管體系基本形成。在此框架下，我國現(xiàn)有的制度設(shè)計(jì)顯然不能滿足地方金融監(jiān)管的實(shí)踐，地方金融監(jiān)管依舊存在諸多亂象和制度空白。例如，地方重發(fā)展輕監(jiān)管，機(jī)構(gòu)職權(quán)不明，地方監(jiān)管力量供給不夠等，這些問題也引起了學(xué)界的充分關(guān)注，關(guān)于地方金融監(jiān)管制度的研究成果也較為豐富，這些研究從不同層面指出了我國落實(shí)地方金融監(jiān)管的制度和能力障礙，進(jìn)一步提出了包括明確職權(quán)范圍、統(tǒng)一規(guī)章制度、建立合作協(xié)調(diào)機(jī)制、建立信息共享機(jī)制、建立專業(yè)保障機(jī)制等多方面的制度設(shè)計(jì)。宏觀的制度設(shè)計(jì)對(duì)于地方金融監(jiān)管的意義十分重大，同時(shí)討論在設(shè)計(jì)制度的同時(shí)如何落實(shí)具體的監(jiān)管工作也尤為重要，根據(jù)中央頒布的一系列文件，地方金融監(jiān)管部門主要承擔(dān)轄區(qū)內(nèi)部分金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入監(jiān)管、行為合規(guī)、資金使用、數(shù)據(jù)報(bào)送、監(jiān)管協(xié)作等工作，地方金融監(jiān)管的核心是行為監(jiān)管，具體表現(xiàn)為“處置風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任”。

二、監(jiān)管科技的發(fā)展及其優(yōu)勢

（一）監(jiān)管科技監(jiān)管科技（regtech）一詞最早出現(xiàn)在2015年英國政府的研究報(bào)告中，是regulation和technology兩詞的合成詞。目前，國內(nèi)外對(duì)于監(jiān)管科技的研究仍處于起步階段，定義尚未統(tǒng)一。官方層面，英國金融市場行為監(jiān)督管理局將監(jiān)管科技定義為“通過運(yùn)用新技術(shù)，從而促進(jìn)、達(dá)成監(jiān)管要求”；國際金融協(xié)會(huì)則將監(jiān)管科技定義為有助于高效達(dá)成監(jiān)管、合規(guī)要求的一類技術(shù)應(yīng)用。央行在2017年5月15日成立了金融科技委員會(huì)，其雖未對(duì)監(jiān)管科技做明確定義，但將利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)歸為監(jiān)管科技的具體手段。學(xué)者方面，孫國峰將監(jiān)管科技包含“合規(guī)”和“監(jiān)管”兩個(gè)方面，是指用于維護(hù)金融體系穩(wěn)定和安全、實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營及金融消費(fèi)者保護(hù)方面的新興科技。楊東則認(rèn)為，監(jiān)管科技的界定不是一個(gè)單純的理論問題，監(jiān)管科技有廣義和狹義之分，狹義的監(jiān)管科技僅僅指合規(guī)科技。從上述概念的界定來看，英國FCA主要從金融機(jī)構(gòu)角度，將監(jiān)管科技看做是金融機(jī)構(gòu)達(dá)到監(jiān)管要求的一種高效率的方式，即一種合規(guī)的要求，而國際金融協(xié)會(huì)和我國央行的界定則將應(yīng)用主體進(jìn)一步擴(kuò)大到監(jiān)管機(jī)構(gòu)。從監(jiān)管科技的發(fā)展來看，監(jiān)管科技的最初應(yīng)用于金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)需求，是其為達(dá)到監(jiān)管要求，降低合規(guī)成本而做出的反應(yīng)。而監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用在其之后，所以監(jiān)管科技本身的概念應(yīng)既包括合規(guī)也包括監(jiān)管。監(jiān)管科技的應(yīng)用應(yīng)是監(jiān)管層、金融機(jī)構(gòu)以及第三方金融科技公司的共贏，同時(shí)，監(jiān)管科技的發(fā)展也會(huì)給監(jiān)管層帶來影響，倒逼監(jiān)管范式的改革。

（二）監(jiān)管科技的優(yōu)勢1.提升效率，降低成本監(jiān)管科技在提升監(jiān)管效能方面的優(yōu)勢是顯而易見的，這種優(yōu)勢體現(xiàn)在監(jiān)管的全過程，包括數(shù)據(jù)的收集、送達(dá)、共享、分析及決策。在監(jiān)管科技背景下，通過金融科技公司構(gòu)建一個(gè)數(shù)據(jù)報(bào)送平臺(tái)來連接監(jiān)管機(jī)構(gòu)和被監(jiān)管者，從而達(dá)到實(shí)時(shí)標(biāo)準(zhǔn)化傳送的目的。例如，奧地利央行構(gòu)建了一個(gè)報(bào)告平臺(tái)，作為連接被監(jiān)管單位IT系統(tǒng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的橋梁，這個(gè)平臺(tái)通過中間公司（奧地利報(bào)告服務(wù)有限公司）將銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換，再將處理過的數(shù)據(jù)傳送到中央銀行。經(jīng)過標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換后的數(shù)據(jù)描述具有精確且一致性的特點(diǎn)，通過模型收集數(shù)據(jù)不僅可以提高數(shù)據(jù)收集的效率，而且為之后的數(shù)據(jù)分析提供了數(shù)字資源。監(jiān)管流程的數(shù)字化能夠提升監(jiān)管的時(shí)效性和針對(duì)性，從而能夠大大提升監(jiān)管的效率，降低監(jiān)管成本。2.彌補(bǔ)金融法規(guī)的滯后性法律的滯后性是其固有缺陷，金融創(chuàng)新也必然會(huì)超前于金融法律。傳統(tǒng)金融監(jiān)管都是事后監(jiān)管，金融監(jiān)管法規(guī)并非自發(fā)形成，相反，它往往是經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)。由于金融法律的滯后性，對(duì)科技發(fā)展帶來的金融創(chuàng)新的預(yù)見能力有限，在金融監(jiān)管過程中往往會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管空白，無法將一些新型金融行為、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，同時(shí)一些在傳統(tǒng)監(jiān)管范圍內(nèi)的金融行為也可能因科技的發(fā)展而需要轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式。此時(shí)，監(jiān)管科技的優(yōu)勢就在于能夠幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“以科技對(duì)科技”，通過數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、傳輸和共享等手段在一定程度上消除監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的信息壁壘，使得監(jiān)管者在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的初期即可做出反應(yīng)，降低風(fēng)險(xiǎn)的傳播和擴(kuò)散的概率，防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，從而彌補(bǔ)金融法規(guī)事后監(jiān)管的桎梏。因此，技術(shù)與法律的良性共治，才能真正提高監(jiān)管的有效性，推動(dòng)監(jiān)管模式的變革。3.降低傳統(tǒng)監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)依照傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息獲取是基于被監(jiān)管主體的強(qiáng)制披露義務(wù)，這種方式極易將監(jiān)管者與被監(jiān)管主體對(duì)立起來，被監(jiān)管主體為逃避監(jiān)管往往提供虛假數(shù)據(jù)或者不主動(dòng)披露。而金融監(jiān)管者依據(jù)錯(cuò)誤的或碎片化的信息作出的監(jiān)管決策無法起到實(shí)效，造成一放就亂、一管就死的亂象，給金融穩(wěn)定帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管科技的數(shù)據(jù)優(yōu)勢可以降低此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在運(yùn)用監(jiān)管科技的過程中，監(jiān)管者可以通過搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)（中介機(jī)構(gòu)）主動(dòng)獲取被監(jiān)管者的數(shù)據(jù)信息，不再依賴于被監(jiān)管者的報(bào)告，此時(shí)監(jiān)管者與被監(jiān)管者能夠平等的獲取信息，加之區(qū)塊鏈等新技術(shù)增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的透明度，監(jiān)管者能夠避開被監(jiān)管對(duì)象而主動(dòng)獲取信息從而達(dá)到監(jiān)管的目的。

三、監(jiān)管科技與地方金融監(jiān)管的對(duì)接

（一）運(yùn)用監(jiān)管科技破解地方金融監(jiān)管難題1.彌補(bǔ)地方金融監(jiān)管人力不足的問題在我國金融集權(quán)的大背景下，地方金融監(jiān)管一直沒有得到重視，雖然近期多地紛紛推進(jìn)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)“辦改局”，但只依靠換牌子并不足以解決地方金融監(jiān)管資源配置不足的問題。山東作為我國第一批地方金融改革試點(diǎn)地區(qū)，根據(jù)學(xué)者的調(diào)查，截至2017年末，山東省17地市金融監(jiān)管局共涉及1832家監(jiān)管對(duì)象，面對(duì)如此多的監(jiān)管對(duì)象山東省市一級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)每個(gè)科室平均2-3人，而縣級(jí)一級(jí)由于編制指標(biāo)有限，最少的僅有3名工作人員。面對(duì)民間金融的快速發(fā)展，編制不足嚴(yán)重影響地方金融監(jiān)管的實(shí)效，難以落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。而人工智能能夠進(jìn)行深度學(xué)習(xí)，面對(duì)海量數(shù)據(jù)擁有高水準(zhǔn)的監(jiān)測、分析、篩查的能力，同時(shí)快速、全面、準(zhǔn)確的給予解決方案，此時(shí)只需要少量人員參與監(jiān)測即可完成日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，大大節(jié)省了人力資源。因此，監(jiān)管科技以其算法程式化的優(yōu)勢不僅能夠彌補(bǔ)地方金融監(jiān)管人員配備有限的問題，同時(shí)也能有效解決監(jiān)管者激勵(lì)機(jī)制的問題，節(jié)省人力資源而將更多的人力投身到更重要的風(fēng)險(xiǎn)處置和監(jiān)管體系建設(shè)等工作中去。2.打破信息壁壘中央與地方金融監(jiān)管缺乏協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制已經(jīng)成為共識(shí)，在第五次金融工作會(huì)議之后，中央成立了金穩(wěn)會(huì)來加強(qiáng)中央與地方之間的溝通和協(xié)調(diào)，而打破信息壁壘，建立央地?cái)?shù)據(jù)共享則是加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)的前提。在財(cái)政“分權(quán)”和金融“集權(quán)”的大背景下，地方政府往往重視其融資功能而忽視監(jiān)管職能，為了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政績的要求，出于地方保護(hù)主義或政府競爭而對(duì)民間金融放松監(jiān)管忽視對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。而中央與地方缺乏溝通協(xié)調(diào)機(jī)制及信息共享機(jī)制，無法對(duì)地方金融監(jiān)管進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，這就可能引發(fā)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散危險(xiǎn)。監(jiān)管科技可以通過技術(shù)系統(tǒng)對(duì)接的方式，打通整合央地之間、不同行業(yè)、不同行政區(qū)域之間的數(shù)據(jù)，打破數(shù)據(jù)壁壘，消除信息偏在，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的實(shí)時(shí)傳輸和共享，從而形成實(shí)質(zhì)意義上的“動(dòng)態(tài)+實(shí)時(shí)”監(jiān)管體系。3.應(yīng)對(duì)地方的金融創(chuàng)新，落實(shí)屬地風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金融創(chuàng)新對(duì)地方金融的影響主要表現(xiàn)在：一方面，金融科技的應(yīng)用打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和地方行政區(qū)劃的限制，跨區(qū)跨業(yè)經(jīng)營逐漸成為趨勢。另一方面，金融科技的發(fā)展產(chǎn)生了去中介化的直銷模式，使資金的供求雙方能夠在避開現(xiàn)有銀行體系的情況下實(shí)現(xiàn)直接“連接”，完成資金體外循環(huán)，在傳統(tǒng)一行三會(huì)的垂直監(jiān)管模式下，金融交易脫離監(jiān)管的可能性大大增加。面對(duì)科技帶來的金融業(yè)態(tài)的變化，金融機(jī)構(gòu)脫離了物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，產(chǎn)生了收益本地化、風(fēng)險(xiǎn)外部化的現(xiàn)象。而監(jiān)管者能夠通過應(yīng)用監(jiān)管科技并及時(shí)進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，迅速準(zhǔn)確地識(shí)別和捕捉違規(guī)操作，提高監(jiān)管的實(shí)時(shí)性。

（二）監(jiān)管科技在地方金融監(jiān)管中的實(shí)踐及問題在監(jiān)管科技的應(yīng)用方面，億歐智庫的《2018年監(jiān)管科技發(fā)展研究報(bào)告》中指出目前主要應(yīng)用于五個(gè)領(lǐng)域：交易行為監(jiān)控、合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、法律法規(guī)跟蹤、客戶身份識(shí)別、金融壓力測試。根據(jù)監(jiān)管科技應(yīng)用的階段區(qū)分，監(jiān)管科技的應(yīng)用包括事前、事中、事后三個(gè)階段，事前包括將監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行數(shù)字化翻譯及監(jiān)管應(yīng)用平臺(tái)化部署，事中包括監(jiān)管數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢自動(dòng)化分析，事后主要指規(guī)情況的綜合化利用。目前地方在監(jiān)管科技的應(yīng)用上也在進(jìn)行積極的探索，比如北京市金融工作局已經(jīng)開始嘗試通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)控網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，并對(duì)所有網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測和處理，快速識(shí)別其中的異常交易并作出反應(yīng)；深圳市地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與騰訊公司聯(lián)合開發(fā)了“靈鯤金融安全大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，該平臺(tái)運(yùn)用多源數(shù)據(jù)融合技術(shù)，能對(duì)P2P等眾多金融類別的識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)計(jì)算。據(jù)報(bào)道，截至2018年9月，該平臺(tái)累計(jì)發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一萬余家，其中存在中高風(fēng)險(xiǎn)的占比約為44%。除了處于探索階段的一些應(yīng)用之外，監(jiān)管科技在地方金融監(jiān)管中應(yīng)用較為成熟的是打擊非法集資的領(lǐng)域，以冒煙指數(shù)的應(yīng)用為代表“冒煙指數(shù)”是一種大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，其運(yùn)作符合一般的監(jiān)管科技運(yùn)作程式：數(shù)據(jù)收集階段，其數(shù)據(jù)主要來源于工商數(shù)據(jù)、招聘數(shù)據(jù)、輿情數(shù)據(jù)等多源異構(gòu)數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)分析階段，通過從數(shù)據(jù)組中提取變量，形成風(fēng)險(xiǎn)分析模型，主要包括非法性指數(shù)、收益率偏高指數(shù)、投訴舉報(bào)指數(shù)等；數(shù)據(jù)處理階段通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型和專家研判模型共同賦權(quán)，得到信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

四、結(jié)論

監(jiān)管科技為地方金融監(jiān)管的困局帶來了新的解決之道，能夠彌補(bǔ)地方金融監(jiān)管能力不足的問題，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和防范，以此壓實(shí)地方風(fēng)險(xiǎn)處置的責(zé)任。與此同時(shí)，我們?nèi)匀恍枰J(rèn)識(shí)到，在監(jiān)管科技應(yīng)用于地方實(shí)踐的過程中依舊存在著許多障礙，除了監(jiān)管科技落地本身的挑戰(zhàn)（監(jiān)管科技本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、第三方服務(wù)的外生風(fēng)險(xiǎn)、制度障礙等）之外，地方政府還需考慮到新的監(jiān)管系統(tǒng)與已有信息系統(tǒng)融合，不同區(qū)域、行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)之間的對(duì)接以及與中央監(jiān)管信息系統(tǒng)互聯(lián)互通等諸多問題，利用監(jiān)管科技進(jìn)行金融監(jiān)管其涉及的不僅僅是技術(shù)應(yīng)用，還伴隨著制度以及監(jiān)管模式的變革。技術(shù)落地是一個(gè)長期的過程，在利用監(jiān)管科技防范化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也要注意防范技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者：王穎 單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)