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區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融監(jiān)管的技術(shù)優(yōu)勢
區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化網(wǎng)絡(luò)可以推動金融跨境轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的國際金融結(jié)算和貨幣流通，更有利于各行業(yè)中心化機(jī)構(gòu)達(dá)成共識，形成全球商業(yè)生態(tài)圈，降低運(yùn)營成本，推動普惠金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P跑路事件對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、健康發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響，而區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)存儲具有的自校驗(yàn)性、不可篡改性以及智能合約，為金融行業(yè)的安全帶來了更多的保障。區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的落地，以數(shù)字信息作為信用背書的“去信任化”特性，更是構(gòu)建起了金融業(yè)的信任基石，對金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險和資金風(fēng)險的監(jiān)管得以實(shí)現(xiàn)，并且有效地維護(hù)了用戶的信息安全。區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融監(jiān)管，對傳統(tǒng)金融的顛覆性影響不可低估，尤其是對銀行業(yè)的再造與重構(gòu)作用非常巨大。提升金融業(yè)務(wù)效率。由于傳統(tǒng)金融跨境支付耗時長、費(fèi)用高、效率低，不同國家之間的清算程序差異會影響交易到賬時間，一般兩三天才能完成，既占用資金，又耗時費(fèi)力。區(qū)塊鏈?zhǔn)∪チ说谌綑C(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對點(diǎn)快速、全天候支付，能夠?qū)崟r到賬，加快了結(jié)算、清算速度，而且全過程透明，安全性得到了提高，資金利用率也大幅提高。降低金融管理自身的道德風(fēng)險。
區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了銀行票據(jù)
交易中不通過第三方機(jī)構(gòu)交互認(rèn)證而點(diǎn)對點(diǎn)價值傳遞的功能，不需實(shí)物票據(jù)或者系統(tǒng)控制和驗(yàn)證，既加快了票據(jù)傳輸速度，又消除了人為操作因素的失誤，減少了人工交易可能造成的損失。降低金融監(jiān)管難度，使業(yè)務(wù)合規(guī)程度更高。傳統(tǒng)金融監(jiān)管主要通過商業(yè)銀行信用審核、客戶征信的嚴(yán)格監(jiān)管，但仍不能有效防止信用欺詐和過度交易的系統(tǒng)風(fēng)險。而區(qū)塊鏈保證了客戶信息、交易記錄的真實(shí)性，交易記錄自動化加密關(guān)聯(lián)的信息共享能夠使銀行很容易地監(jiān)測到賬本內(nèi)異常交易，及時消除風(fēng)險隱患。加速驅(qū)動非銀金融的重構(gòu)與再造。非銀金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用區(qū)塊鏈延展功能后，交易流程更加公開透明，既大幅度減少了交易成本，提高了市場運(yùn)轉(zhuǎn)效率，又能夠減少暗箱操作與內(nèi)幕交易，有利于證券發(fā)行者和監(jiān)管部門維護(hù)市場秩序，讓資金供給方規(guī)避平臺倒閉和跑路風(fēng)險。由于區(qū)塊鏈技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)賬本所具有的高度安全、不可篡改特性，在面向所有互聯(lián)網(wǎng)用戶開放時，更加適合那些中間環(huán)節(jié)繁雜、信息不對稱的各類應(yīng)用領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融監(jiān)管職能中的創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)在金融監(jiān)管職能中發(fā)揮的作用極大地促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，以需求為導(dǎo)向的創(chuàng)新發(fā)展也迅速得到關(guān)注。區(qū)塊鏈用于金融信用管理體系是將平臺上多個主體之間的協(xié)作信息進(jìn)行優(yōu)化，將不同節(jié)點(diǎn)相互之間的智能合約設(shè)計(jì)為一個側(cè)鏈，然后進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化，提高信用管理體系的可靠性。區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)由于金融體系內(nèi)主體眾多，資金流、物流、信息流要做到可追查、可處置，就需要通過區(qū)塊鏈建立統(tǒng)一、透明、可靠的信息平臺，實(shí)施追蹤管理。既要消除系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)控的不確定性，又要實(shí)現(xiàn)充分的信息共享，這就要構(gòu)建科學(xué)合理的區(qū)塊鏈金融信用管理體系。區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)的思想就是解決金融參與主體間的信任問題。設(shè)計(jì)過程中，從技術(shù)上充分考慮多方參與（所有節(jié)點(diǎn)參與）的分布網(wǎng)絡(luò)，計(jì)算結(jié)果也經(jīng)過大部分節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證后寫入?yún)^(qū)塊，獨(dú)立個體的信息修改或數(shù)據(jù)改變不再影響交易數(shù)據(jù)，具有不可篡改性，從而保證了信息的可信度。
建立在信任基礎(chǔ)上的交易解決了電商交易的信用問題，降低了運(yùn)行成本。區(qū)塊鏈里釆取長鏈機(jī)制（一般約需5？6個節(jié)點(diǎn)），確認(rèn)長鏈信息后短鏈自動撤銷，加上延時確認(rèn)的設(shè)計(jì)，使得在交易中不太可能存在快速創(chuàng)建更長的鏈來撤銷交易的情況，從而保證了交易的可靠性。新型區(qū)塊鏈以側(cè)鏈模式錨定虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)的目標(biāo)，可以輕松地建立各種形式的智能合約，實(shí)現(xiàn)安全處理機(jī)制、小微支付、智能合約財產(chǎn)注冊等，并具備可靠的隱私保護(hù)功能。側(cè)鏈實(shí)行的是雙向錨定技術(shù)，可以與主鏈雙向釋放等量數(shù)字資產(chǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)下的智能合約數(shù)字化是提高智能合約運(yùn)行效率的關(guān)鍵，它既能避免惡意修改對正常合約執(zhí)行的干擾，又能提高成本效率優(yōu)勢。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，核心內(nèi)容有三點(diǎn)：其一，智能合約模塊能夠以事物、事件的方式處理合約，然后輸出事物、事件；其二，智能合約的存在僅是保證參與者意志能夠以帶有觸發(fā)條件的一組復(fù)雜的數(shù)字化承諾正確執(zhí)行；其三，這個過程既不會修改智能合約，又不會產(chǎn)生智能合約，僅僅是一個狀態(tài)機(jī)構(gòu)成的系統(tǒng)和事務(wù)處理模塊。在這個區(qū)塊鏈智能合約應(yīng)用中，首先定義了所有主鏈節(jié)點(diǎn)參與者的身份驗(yàn)證方式，驗(yàn)證賬戶之后，為了維護(hù)正常交易的進(jìn)行，通過編寫智能合約以代碼形式來定義商業(yè)協(xié)議。參與者通過各自賬戶簽署智能合約，在之后的過程中可根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行相應(yīng)操作，從而觸發(fā)合約的執(zhí)行。這種區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)做到了數(shù)據(jù)共有，加密方式保證了防篡改和數(shù)據(jù)隱私防護(hù)，數(shù)字化合約與分布式存儲技術(shù)把業(yè)務(wù)層面問題在技術(shù)層面解決，更加靈活客觀。參與方交易歷史可查詢追溯，不可篡改，并保證在參與主體身份真實(shí)的背景下，開展信用多級傳遞。區(qū)塊鏈金融監(jiān)管體系結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)區(qū)塊供應(yīng)鏈應(yīng)用架構(gòu)由應(yīng)用層、擴(kuò)展層、協(xié)議層構(gòu)成，各層服務(wù)內(nèi)容見表1。應(yīng)用層。應(yīng)用層類似于電腦中的各種軟件程序，也可理解為B／S架構(gòu)的產(chǎn)品中的瀏覽器端，各類輕錢包（客戶端）是應(yīng)用層最簡單、最典型的應(yīng)用。考慮到單純的開發(fā)協(xié)議層或者擴(kuò)展層脫離實(shí)際，并不能真正地理解或驗(yàn)證應(yīng)用層的功能，第三方開發(fā)者使用起來很困難。但是，僅考慮應(yīng)用層的開發(fā)，也無法保證真正意義的牢固、易用的協(xié)議層或者擴(kuò)展層類產(chǎn)品來匹配。
所以，我們采取了完全開源開放的態(tài)度，通過區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)應(yīng)用層來拓展應(yīng)用。擴(kuò)展層。擴(kuò)展層類似于電腦的驅(qū)動程序，目前有兩類較實(shí)用的擴(kuò)展層設(shè)計(jì)技術(shù)：一是實(shí)現(xiàn)法幣交換加密貨幣的各類交易市場，二是為第三方機(jī)構(gòu)等生產(chǎn)商提供定制服務(wù)的某個方向的擴(kuò)展實(shí)現(xiàn)。可編程合約（智能合約）是典型的擴(kuò)展層面的應(yīng)用開發(fā)。協(xié)議層。協(xié)議層是類似于電腦操作系統(tǒng)的完整區(qū)塊鏈產(chǎn)品，是最底層技術(shù)，是區(qū)塊鏈金融交易的基礎(chǔ)，它構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境、交易通道、節(jié)點(diǎn)獎勵規(guī)則等，能夠提供簡單的客戶端錢包，可以實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證簽名、建立地址、查看余額、轉(zhuǎn)賬支付等交易。協(xié)議層的設(shè)計(jì)包括了加密簽名、分布式算法、網(wǎng)絡(luò)編程、數(shù)據(jù)存儲技術(shù)四個方面，它可以進(jìn)一步分解為網(wǎng)絡(luò)層和存儲層兩部分，而加密簽名、分布式算法則實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)編碼功能，加密簽名、網(wǎng)絡(luò)層共識算法、數(shù)據(jù)存儲等操作組成了核心層，是協(xié)議層的主要內(nèi)容。區(qū)塊鏈金融監(jiān)管應(yīng)用平臺模塊組成考慮到區(qū)塊鏈系統(tǒng)的存儲容量限制，區(qū)塊鏈設(shè)計(jì)時將不同業(yè)務(wù)封裝為功能模塊，通過模塊接口的交互通信，釆取不同的加密方式將數(shù)據(jù)加密后記錄在區(qū)塊鏈上，增加設(shè)計(jì)的安全性。基于區(qū)塊鏈的金融監(jiān)管應(yīng)用平臺模塊組成包括權(quán)限管理模塊、數(shù)字資產(chǎn)管理模塊、數(shù)字資產(chǎn)交易模塊和信用管理模塊。權(quán)限管理模塊。負(fù)責(zé)用戶權(quán)限的管理，包括用戶信息的后臺審核、權(quán)限賦予、風(fēng)險評估，并在平臺上進(jìn)行警示。數(shù)字資產(chǎn)管理模塊。負(fù)責(zé)用戶線下申請、資產(chǎn)登記、線上審核、線上資產(chǎn)管理等。例如，大宗物品倉單審核時對接倉單物品數(shù)量、質(zhì)量信息的審核；線下資產(chǎn)凍結(jié)后，由第三方機(jī)構(gòu)對物品估值，然后生成帶有線下資產(chǎn)詳情和估值的數(shù)字資產(chǎn)并進(jìn)行監(jiān)控；智能合約完成管理費(fèi)用的支付后，解凍線下資產(chǎn)。
數(shù)字資產(chǎn)交易模塊。負(fù)責(zé)數(shù)字資產(chǎn)的交易管理功能，如數(shù)字資產(chǎn)掛牌交易管理，交易產(chǎn)品拆分、自動匹配交易，數(shù)字資產(chǎn)融資，資產(chǎn)變更等。信用管理模塊。綜合管理用戶行為、社會信用、信用生成以及平臺展示等，并可以根據(jù)用戶的信用情況提供不同的操作權(quán)限。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的金融監(jiān)管應(yīng)用集合了區(qū)塊數(shù)據(jù)存儲的優(yōu)點(diǎn)，數(shù)據(jù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，為了減少金融風(fēng)險，平臺借用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析、評估，給出合理的信用評級建議，全方位構(gòu)建誠信平臺。大數(shù)據(jù)信用分析模塊收集大量的用戶業(yè)務(wù)信息建立企業(yè)征信體系，平臺對其動態(tài)化跟蹤并實(shí)時，使金融服務(wù)中嵌入企業(yè)征信數(shù)據(jù)，大大加強(qiáng)了系統(tǒng)信用風(fēng)險管理能力。這種金融服務(wù)平臺成為了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域的成功嘗試，融資模式在融合了區(qū)塊鏈技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析之后發(fā)生了變化，點(diǎn)對點(diǎn)的信任機(jī)制增加了各節(jié)點(diǎn)參與融資的動力，減少了融資風(fēng)險。通過將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融信用管理體系的模塊設(shè)計(jì)，金融信用管理得到了有效提高，減少了操作風(fēng)險，金融時效性也得到了提高，為金融發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)會。
作者：談嶸 韓曉宇 邵一凡 單位：上海商學(xué)院信息與計(jì)算機(jī)學(xué)院