淺談互聯網金融風險管控模式范文

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摘要：近年來，互聯網金融行業迅猛發展，與傳統新銀業、證券市場等有著本質上的區別，有利于最大化提高資金融通效率。由于受到多方面因素影響，互聯網金融極易出現各類風險，必須加大風險管控力度，確?；ヂ摼W金融走上健康穩定發展的道路。因此，多角度客觀分析互聯網金融以及風險，多層次探討互聯網金融管控模式與對策。

關鍵詞：互聯網金融；風險；管控模式

一、互聯網金融

在新形勢下，以互聯網為中心的信息技術處于飛速發展的浪潮中，互聯網支付、搜索引擎等應運而生，對傳統金融模式造成了不同程度的影響，使其發生了質的變化。隨之，互聯網金融得以出現，其是一種全新的金融模式，在多方面因素作用下，互聯網金融發展速度不斷加快，不斷沖擊著傳統金融行業，影響傳統金融體系的穩定，與傳統金融工具相比，其具有多樣化的優勢，比如低成本、高效率，能夠有效彌補傳統金融工具的缺陷，有著廣闊的發展前景。在當下金融體系中，互聯網金融已成為不可忽視的投融資渠道，利于充分發揮網絡技術多樣化優勢，最大化縮小交易成本，對等化處理公共信息，確保投資者不再受到時空的限制，可以在最短的時間內籌集到更多的金融資金，可以直接提供多樣化的服務，有著廣泛的客戶群，客戶基礎也比較穩固，有利于最大化優化配置資源，在一定程度上推動了實體經濟的發展。同時，互聯網金融已朝著多樣化方向發展，其具有較高的信賴性、頻繁互動等，能夠為投資者提供多樣化的投資建議，向其提供不同形式的金融業務，極大地促進我國金融行業向前發展。

二、互聯網金融風險

1.信用風險和流動風險。隨著金融市場環境日漸復雜化，各類互聯網金融風險頻繁出現，信用風險、業務操作風險等，對互聯網金融造成不同程度的影響。當下，P2P網貸不斷興起，在融資放貸功能作用下，投資資金不斷聚集，但由于管理方面存在漏洞，在投資過程中，客戶常因為信息不對稱以及所掌握的信息量不多，出現嚴重的經濟損失，而這實際上，是相關互聯網金融機構信用缺失的客觀呈現，也就是所謂的信用風險。同時，流動風險也是互聯網金融常見風險。大部分P2P網貸平臺成交量、風險保障金總量方面出現不對稱情況，杠桿率不斷升高，一旦有壞賬出現，又不在互聯網金融企業承受范圍中，極易引發流動風險，導致內部資金鏈斷裂，造成嚴重的經濟損失。

2.業務操作風險。在互聯網金融市場中，如果交易雙方不熟悉網上業務操作，互聯網金融機構沒有結合各方面情況，科學構建隨時和客戶溝通的平臺，在支付中極易出現業務操作風險。同時，在日常運行過程中，互聯網金融機構沒有準確把握業務風險，沒有全方位動態監管客戶信息、資金源頭等，又沒有科學的補救預防機制，極易出現資金安全問題等，不利于互聯網金融機構自身運營發展。

3.法律政策風險與技術風險。就我國而言，銀監會、金融局等主要針對于傳統分業經營，而不是互聯網金融，相關的法律政策缺乏，交易雙方權利義務模糊化，極易出現法律政策風險，不利于互聯網金融的健康穩定發展。同時，互聯網金融技術風險主要體現在兩個方面，即技術安全風險、技術選擇風險。當下，計算機加密技術、密鑰管理技術還需要進一步優化完善，信息數據傳輸中極易遭到黑客攻擊，竊取關鍵性的客戶以及資金數據，導致客戶信息被泄露，交易雙方遭受嚴重的資金損失。業務交易網絡也會受到病毒侵襲，導致互聯網金融系統無法處于穩定運行中，加上技術創新速度不斷加快，互聯網金融經營主體很難跟上其步伐，客戶不斷流失，經濟效益不斷降低。

三、互聯網金融風險管控模式

1.余額寶“大數據分析、短期資產配置”管控模式。從某種角度來說，余額寶屬于支付寶作用的一類余額增值服務，將錢轉入到余額寶中，可以不受時空限制，隨時取出使用，但在大型節假日促銷中，出現流動性風險的幾率較高。如果余額寶中庫存資金較多，大量資金被投入都到并非短期金融產品中，極易引發風險。針對這種情況，余額寶“大數據分析、短期資產配置”管控模式被應用其中，余額寶需要科學管理付款額度，以安全等級為基點，根據客戶各方面情況，配備適宜的付款額度，明確規定單戶每天的每筆業務，必須在100萬元以內。在此基礎上，余額寶要借助大數據，客觀“分析、管理”對應的流動性風險，提前進行預測，可以采用買債等形式，借助銀行，實現市場融資，科學分配短期資金，避免引發相關風險。

2.人人貸“全程跟蹤審核、銀行托管”管控模式。在互聯網金融市場中，人人貸也根據存在的各類風險，構建了這一全新的管控模式。在引進西方管理模式之后，人人貸結合各方面情況，構建了全新的風險管理體系，全方位動態監督貸款全過程，全面、客觀審核借款人多方面情況，比如，具體的還款能力與意愿，防止出借人資金流失。人人貸借助線上分析大數據，線下全范圍仔細“審核、控制”客戶風險，從不同角度入手預測當下網民的一系列網絡行為，動態控制具體的貸款額度，科學分散出借客戶資金，將資金風險分散化，構建“科學、合理”的風險備用金制度，明確資金進出方面具體情況，即使出現壞賬情況，網站會優化利用已有的風險備用金，自行墊付，不需要出借人承擔相應的責任。

3.融資易“第三方擔保、風險保障金”管控模式。在運營管理過程中，融資易根據各方面情況，構建了“第三方擔保、風險保障金”的管控模式，結合工商局系統、房管管理系統等調查結果，全面、客觀分析融資項目，最大化動態控制投資方面的風險。同時，第三方擔保機構要相互合作，融資易也包含其中，根據融資項目具體情況，作為投資人，進行連帶責任方面的擔保，并在收取借款服務費等中，提留一定的風險準備金，最大化降低投資人風險，也會向投資人提供關鍵性的法律服務，有效保障各參與方權益，有效防止其承受較大的風險壓力。

4.信融天下“專注抵押、質押貸款項目”管控模式。在全國兩千多家的互聯網金融平臺中，有部分平臺的風險管控模式中沒有第三方擔保，沒有信用貸款，更不需要大數據，只專注有抵押和質押的貸款項目，這種模式不但降低了融資人的成本，也最大限度地將投資人的風險降到最低?！靶湃谔煜隆保闶沁@類平臺的典型代表。信融天下只提供有抵押、質押等可保證投資資金安全的融資項目供投資人認購，從不涉足風險較高的信用貸款。所有融資項目均由平臺專業的風控團隊進行詳細的調查。對所有融資項目在辦理了相關抵押或質押手續后，才將全部有關資料放上平臺供投資者查閱。眾籌完成后，經公證處公證或律師見證流程再放款給融資人，確保融資項目透明、真實、安全。

四、互聯網金融風險管控對策

1.健全互聯網金融法律法規。在新形勢下，我國要站在客觀的角度，立足基本國情，全方位準確把握互聯網金融信用風險、流動風險等，結合人人貸、融資易、信融天下等各種管控模式，客觀分析互聯網金融特點、性質等，健全相關的法律法規，科學設置互聯網金融監管底線，確?；ヂ摼W金融有重要的法律保障，對交易雙方權利以及義務進行合理化約束，對互聯網金融平臺進行明確化規定，不能提供各種擔保，不能借助非法手段來獲取社會大眾存款，促使互聯網金融環境更加安全。同時，我國要根據各方面實際情況，構建全新的信用體系，有效防止互聯網金融交易過程中交易雙方信息出現不對稱情況，對網絡犯罪行為引起高度重視，加大在這方面的懲罰力度，需要承擔一定的民事責任，最大化降低互聯網金融風險系數，提高整體運營經濟效益。去年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出臺以后，我國互聯網金融行業環境得到一定程度的好轉，但關鍵是要落實到位，不達標的互聯網金融平臺要堅決取締。

2.優化完善互聯網金融監管體系，構建科學的擔保機制。在互聯網金融行業發展中，我國需要綜合分析各類風險，優化完善互聯網金融監管體系，不斷拓展金融監管面，采用全新的監管模式，科學管理流動風險、技術風險等，保護好客戶海量數據信息，避免被不法分子竊取。同時，政府部門要多與擔保機構溝通、交流，構建合理化的擔保機制，確保互聯網金融企業順利融資，有效應對來自市場各方面的風險，充分發揮擔保機制多樣化作用，科學篩選客戶端，動態控制各類風險的基礎上，促使在購買各類金融產品之前，消費者已清楚各方面情況，科學購買，避免造成嚴重的經濟損失。

3.加大技術研發力度。我國需要根據互聯網金融風險以及管控模式，從不同角度入手加大在這方面的技術研發力度，促使互聯網金融的發展有重要的技術支持。進而，優化利用先進的技術，借助信息化手段，有效解決互聯網金融系統運行中出現的各類漏洞，提高網絡防御能力，避免頻繁受到黑客攻擊，被病毒侵襲等，處于高效運行中，便于互聯網金融機構運營更加合法，消費者資金更加安全，促使互聯網金融處于良好的運營環境中。

五、結語

總而言之，在新形勢下，互聯網金融是一種新生力量，其健康穩定發展的重要性不言而喻，但我國也必須全方位準確把握其存在的各類風險，技術風險、流動風險、信用風險等，要客觀分析各類風險管控模式，健全互聯網金融法律法規，優化完善互聯網金融監管體系，構建科學的擔保機制，加大技術研發力度等。以此，營造一個“自由、寬松”的環境，最大化降低各類風險的基礎上，不斷提高運營效益，促使互聯網金融不斷向前發展，走上健康穩定發展的道路，加快我國金融業發展步伐，促進我國社會經濟全面協調發展。

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作者：周劍平 單位：湛江廣播電視大學