互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的普惠金融發(fā)展范文

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為近幾年全新的一種融資形式，一般與這種金融相關(guān)的活動(dòng)都是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)上的，而使用信息化技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行服務(wù)，并且將之延伸到各個(gè)領(lǐng)域之中。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景之下，產(chǎn)生了普惠金融這一全新的融資形式，并且?guī)椭ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融服務(wù)面，將金融活動(dòng)帶到了各個(gè)行業(yè)之中，讓人們的生活產(chǎn)生了巨大的變化。

關(guān)鍵詞：金融環(huán)境；普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展中遇到的問(wèn)題；建議

金融環(huán)境是指國(guó)家在一定的金融體制和制度下，影響經(jīng)濟(jì)整體活動(dòng)的各種要素的集合。所以構(gòu)建和諧的金融環(huán)境，并且加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控，維護(hù)金融與社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要措施。作為創(chuàng)造和諧社會(huì)的根本條件，如果說(shuō)建設(shè)一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境是人類(lèi)生存的重要條件，那么創(chuàng)造一個(gè)和諧的金融環(huán)境就是我國(guó)建設(shè)和諧社會(huì)的重要條件。

1.普惠金融

普惠金融主要指立足機(jī)會(huì)的平等與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，通過(guò)加大相關(guān)政策的扶持，加強(qiáng)金融體系的建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，并且為社會(huì)各階層群體提供適合他們的金融服務(wù)。普惠金融主要重視消除人民貧苦，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平，但是這樣做并不意味著普惠金融就是對(duì)低收入人群的公益活動(dòng)。普惠金融并不是慈善救助，而是為了幫助更多的群體受益，提升群眾的造血功能，并且堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化與政策扶持的結(jié)合嗎，建立一個(gè)全激勵(lì)約束機(jī)制，并且確保發(fā)展的可持續(xù)性。普惠金融在發(fā)展過(guò)程中，既應(yīng)該滿(mǎn)足更多的群眾需求也應(yīng)該讓供給方獲得利益。

2.普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

作為從互利網(wǎng)金融中誕生的全新金融，普惠金融主要還是要依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)。普惠金融主要是聯(lián)系了許多其他商業(yè)服務(wù)模式并以此來(lái)構(gòu)建自己身上的服務(wù)模式，并且依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷的特點(diǎn)，將普惠金融推廣給了互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶(hù)群體。而普惠金融從字面意義上了解就是普遍、匯集的金融，其主要來(lái)源于20世紀(jì)早期的公益活動(dòng)，通過(guò)對(duì)于收入過(guò)低人群提供資金上的幫助，并且滿(mǎn)足其群眾的需求。在黨的十八屆三中全會(huì)上，提出應(yīng)該對(duì)普惠金融的發(fā)展保持高度的重視，并且對(duì)于普惠金融的發(fā)展方向及發(fā)展形勢(shì)提出了全新的要求，要求普惠金融應(yīng)該能夠走進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)、中小型企業(yè)等地區(qū)組織，讓普惠金融融入生活，變得觸手可及。2013年有關(guān)部門(mén)的一組調(diào)查報(bào)告顯示，目前全國(guó)范圍內(nèi)的所有銀行都在進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，并且根據(jù)時(shí)展，全都先后開(kāi)設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并且根據(jù)自身情況，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)進(jìn)行調(diào)整，打造出一個(gè)適合自身發(fā)展與自身實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在普惠金融實(shí)施的過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行選擇在農(nóng)村或者偏遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)建立銀行并對(duì)其居民實(shí)施貸款補(bǔ)助等。

3.普惠金融的發(fā)展方向

3.1增加普惠金融的可持續(xù)發(fā)展能力

如果想要快速的發(fā)展普惠金融，最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是建立一個(gè)有效的且穩(wěn)固的金融體系，而風(fēng)險(xiǎn)管理水平在很大程度上確定了這種金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。因而應(yīng)該對(duì)我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)管理模式進(jìn)行完善，并且提高其可持續(xù)發(fā)展能力，開(kāi)發(fā)一種適合發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，并且加快利率市場(chǎng)化的步伐，運(yùn)用信息技術(shù)的手段降低金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2對(duì)線(xiàn)下服務(wù)進(jìn)行完善

普惠金融的橫梁標(biāo)準(zhǔn)主要在于金融服務(wù)的覆蓋面，而因?yàn)闃I(yè)務(wù)需求較大，而金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于地區(qū)的金融消費(fèi)者存在有特殊的意義，所以第一步應(yīng)該對(duì)傳統(tǒng)的金融線(xiàn)下服務(wù)進(jìn)行發(fā)展，并且優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的布局，加大金融服務(wù)站點(diǎn)的覆蓋面。

3.3發(fā)展一些適合群眾的金融服務(wù)

普惠金融還處于發(fā)展的初期階段，應(yīng)該按照我國(guó)人民的基本需求進(jìn)行開(kāi)展服務(wù)，而我國(guó)金融主要都是以保險(xiǎn)例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)等，而針對(duì)這方面需求應(yīng)該給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)拇婵?，貸款的優(yōu)惠政策，讓貸款程序簡(jiǎn)單化，爭(zhēng)取做到小額貸款秒放款，利息低等服務(wù)，并且為廣大農(nóng)提供更多便捷的條件。

3.4加快互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

我國(guó)應(yīng)該重視新技術(shù)在普惠金融中的運(yùn)用，并且對(duì)金融生態(tài)進(jìn)行加強(qiáng)。并且以提高信息技術(shù)水平為根本，以此來(lái)開(kāi)發(fā)新型的金融產(chǎn)品，并且做好互聯(lián)網(wǎng)電腦端以及手機(jī)端軟件的開(kāi)發(fā)，為金融界創(chuàng)造一個(gè)良好的推廣平臺(tái)。建立全國(guó)征信平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等全新的技術(shù)，以提高個(gè)人征信合適率。一定要打擊逃債，廢債等不良行為，一定要保護(hù)貸款雙方的合法權(quán)利，維護(hù)正常合法的民進(jìn)貸款行為。為金融行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境，與發(fā)展平臺(tái)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融發(fā)展中所表現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題

4.1互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋率有限

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)80%左右的服務(wù)空白，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與通信設(shè)施本身覆蓋率問(wèn)題，能夠使用互聯(lián)網(wǎng)并且能夠熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的人群仍然只是少數(shù)。而有些農(nóng)戶(hù)、貧困戶(hù)、受教育程度低的人員根本不知道如何操作，甚至根本不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融是什么。所以無(wú)法享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶給群眾的福利。而且一些網(wǎng)貸或者互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的價(jià)格較高P2P的實(shí)際融資成本甚至可以高達(dá)20%,一些小型企業(yè)根本無(wú)力承擔(dān)。

4.2法律監(jiān)管體系不足

對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)，我國(guó)已經(jīng)了《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)指導(dǎo)意見(jiàn)》。但是整體信用與監(jiān)督管理制度卻并不完善，缺少制度規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)經(jīng)常伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)因素與不規(guī)范的情況發(fā)生。行業(yè)準(zhǔn)入條件并不嚴(yán)格，信息機(jī)制也不夠完善。近幾年，我國(guó)P2P的融資平臺(tái)倒閉，管理人員卷錢(qián)出逃的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，到2017年實(shí)際正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅有兩千多家。

4.3風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足

部分偏遠(yuǎn)的山村對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)接觸較少或者根本沒(méi)有接觸，而一些中低收入群體也缺乏一些金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力與風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)欠缺，而且這類(lèi)群眾大多資金較少，無(wú)法抵抗風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行帶來(lái)了不小的難度。而部門(mén)流動(dòng)性比較大的群體信用信息難以被評(píng)估，給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)與貸后管理部門(mén)造成困難。而且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身就沒(méi)有一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，很容易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.對(duì)策

5.1加強(qiáng)技術(shù)實(shí)力，提高服務(wù)覆蓋率

利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，降低信息的誤差，并且以此來(lái)提高服務(wù)水平，尤其是針對(duì)農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)，小型企業(yè)設(shè)計(jì)有優(yōu)惠性的產(chǎn)品。并且加強(qiáng)對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體的扶持力度，對(duì)缺乏金融知識(shí)的消費(fèi)者進(jìn)行知識(shí)培養(yǎng)基，提高消費(fèi)者的自身素養(yǎng)，增強(qiáng)金融服務(wù)能力，以此來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

5.2加快建設(shè)法律法規(guī)，完善征信體系

在保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)部門(mén)應(yīng)該盡快地對(duì)入行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的門(mén)檻，企業(yè)性質(zhì)等等，并且建立一個(gè)完善的監(jiān)督管理制度。用法律法規(guī)作為標(biāo)準(zhǔn)，用以確定互聯(lián)網(wǎng)參與者的違約責(zé)任，權(quán)利義務(wù)等。運(yùn)用政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)拓展普惠金融的深度與寬度。并且建立完整的個(gè)人征信體質(zhì)，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中所積累的信用記錄納入個(gè)人征信當(dāng)中，以此來(lái)反饋客戶(hù)的真實(shí)信用情況，并且加強(qiáng)傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作項(xiàng)目，利用互聯(lián)網(wǎng)本身的有事來(lái)創(chuàng)造一個(gè)線(xiàn)上線(xiàn)下的信息共享制度，并且提高互聯(lián)網(wǎng)金融的自我管控能力。

5.3利用科學(xué)技術(shù)，提高互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力

利用科學(xué)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)等等，來(lái)完善信息資料庫(kù)，并且準(zhǔn)確地對(duì)客戶(hù)的征信情況進(jìn)行評(píng)估。對(duì)企業(yè)客戶(hù)的財(cái)務(wù)情況，經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析，并且對(duì)每筆成交項(xiàng)目的具體信息進(jìn)行明確。做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，并以此來(lái)提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。建立信息披露制度，讓客戶(hù)可以隨時(shí)查閱交易信息，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)與維護(hù)，創(chuàng)造一個(gè)安全的支付環(huán)境。并且建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

結(jié)語(yǔ)

從金融倫理上進(jìn)行分析互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的核心思想是一致的，而互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)可以幫助普惠金融的理念進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，并且應(yīng)該在實(shí)踐中發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢(shì)，而普惠金融想要真的融入生活應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體的扶持力度，對(duì)缺乏金融知識(shí)的消費(fèi)者進(jìn)行知識(shí)培養(yǎng)，以此為普惠金融帶來(lái)發(fā)展基礎(chǔ)。

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作者：李紹 單位：江西財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院