農(nóng)村融資機構缺陷與舉措探新范文
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溫州新型農(nóng)村金融機構發(fā)展面臨的問題
1資金匱乏，規(guī)模擴大受到制約
由于各種原因，新型農(nóng)村金融機構普遍資金緊張。村鎮(zhèn)銀行的問題在于規(guī)模小、社會認同度低、網(wǎng)點少、尚不具備現(xiàn)代化的支付結算系統(tǒng)，導致吸存難度大，同時資金來源渠道狹窄，可貸資金不足。據(jù)溫州銀監(jiān)分局統(tǒng)計，截至2012年3月末，6家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額38.73億元，貸款余額53.02億元，存貸比達到137%。貸存額間巨大差異，嚴重制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性。而小額貸款公司的主要問題在于“只貸不存”，即不得進行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款，從銀行業(yè)獲得融資的余額不得超過資本凈額的50%。資本金小，融資規(guī)模難以擴大，限制了信貸放大效應。農(nóng)村資金互助社方面，據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第41條：其資金來源包括吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行機構融資。實際上，銀行機構向農(nóng)村資金互助社融資一直無法落實，社會捐贈極少，社員自有存款是唯一資金來源，在一定程度上限制了其發(fā)展。雖然目前關于新型農(nóng)村金融機構應該實現(xiàn)扶貧的社會責任還是實行商業(yè)化運作存在爭議，但不爭的事實是，須解決可持續(xù)的瓶頸，先生存后發(fā)展。
2覆蓋面不夠、產(chǎn)品類型不足不完善、服務條件不力，不能有效滿足農(nóng)村金融需求
覆蓋面不夠，金融服務廣度有待強化。以村鎮(zhèn)銀行為例，目前6家村鎮(zhèn)銀行除永嘉恒升與樂清聯(lián)合等少數(shù)在經(jīng)濟相對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支外，其余都只有一個網(wǎng)點，形成偏遠地區(qū)銀行服務網(wǎng)點缺乏、服務半徑很小、信貸投入相對不足的局面。產(chǎn)品類型不足不完善，業(yè)務內(nèi)容、業(yè)務類型、貸款期限、貸款額度等與農(nóng)戶需要之間存在偏差。村鎮(zhèn)銀行主要辦理傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，其他如理財業(yè)務、代收代扣等農(nóng)民所需的中間業(yè)務因結算渠道限制無法開展，網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新興業(yè)務更無從談起；在存貸款業(yè)務中，資金主要流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款，而需求較大的養(yǎng)殖業(yè)貸款，以及勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業(yè)務，還有待開發(fā)。而目前推廣的小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等期限較短，一般為1年以內(nèi)，但以種植養(yǎng)殖業(yè)為主導的農(nóng)業(yè)，生產(chǎn)周期較長，一般需2-3年時間。另外，目前農(nóng)戶小額信用貸款額度一般在3萬元左右，最高不超過5萬元，僅適用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動，不能適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)資金需求。
服務不力。大部分村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務需借助第三方銀行平臺進行手工資金清算，不僅要額外支付費用，而且匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，容易出現(xiàn)差錯；另外，村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)難以發(fā)行銀行卡，無法開展本票等結算業(yè)務。小額貸款公司方面，許多機構尚未建立電子化的業(yè)務操作和管理系統(tǒng)，辦理信用評級、貸款分類等業(yè)務流程基本采用自制表格、手工臺賬等傳統(tǒng)方式，設施條件薄弱。
3面臨風險因素較多
新型農(nóng)村金融機構處于發(fā)展初期，無論是基礎運營系統(tǒng)還是人才隊伍等方面均有待提升，運作尚不成熟，抗風險能力較差。從機構內(nèi)部來看，存在系列潛在風險隱患。例如，匯民資金互助社的關系型信貸，易造成信息不對稱；部分小額貸款公司貸款保證中存在夫妻雙方互保，可信度低。另據(jù)溫州市審計局2010年的調(diào)查，小額貸款公司亦存在逾期貸款、未按規(guī)定提足損失準備金、對逾期貸款情況隱匿不報等現(xiàn)象。從外部因素來看，該類機構業(yè)務對象是高風險低效益的行業(yè)，加上當前農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，使得機構信貸資金存在較大風險隱患；特別是無抵押的保證貸款，潛在風險更大，即使有抵押，由于抵押品大多是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機等，抵押品一般很難變現(xiàn)。諸多風險因素，對于還不夠強大的組織而言，更需有效的防范機制。
溫州新型農(nóng)村金融機構發(fā)展的對策建議
1提供有效的支持
長期以來，農(nóng)村金融市場供求矛盾突出，高效的農(nóng)村金融服務體系始終未能形成。對于新生的新型農(nóng)村金融機構，若缺少有效的政策支持，必然步履維艱。因此，需從如下方面進行支持：
（1）建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。按照內(nèi)生增長理論觀點，一個地區(qū)的金融成長應是區(qū)域內(nèi)生因素而不是外部力量推動的結果。內(nèi)生成長一般包含較為完備的金融激勵、創(chuàng)新、約束和努力機制，以此對金融成長形成持久的內(nèi)在推動作用。因此，應為溫州的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社提供成長的沃土，促進形成穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境、完善的法制環(huán)境、良好的誠信環(huán)境等，在此基礎上鼓勵加快發(fā)展，逐漸形成多層次、廣覆蓋，和互為補充、良性競爭的金融組織體系。
（2）提供積極有效的政策扶持?？山梃b國外經(jīng)驗，通過導向型政策或優(yōu)惠政策措施，鼓勵銀行、企業(yè)等對該類機構進行融資；給予其再貸款支持，支持獲取國際資金及民間資金的加盟；為其探索更多的資金來源渠道；加大稅收優(yōu)惠力度，進行財政補貼，降低營運成本。同時，也應為機構的規(guī)范化運作提供法律和制度保障。
（3）商業(yè)銀行的合作支持。黨的十七屆三中全會明確提出：鼓勵大型商業(yè)銀行加強與新型農(nóng)村金融機構的合作，包括鼓勵大型商業(yè)銀行繼續(xù)在縣域發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，與小額貸款公司等機構繼續(xù)開展批發(fā)貸款以及融資服務等合作，協(xié)助和指導農(nóng)民成立農(nóng)村資金互助社等。商業(yè)銀行可進一步對新型農(nóng)村金融機構進行資金支持，解決其資金瓶頸；提供信息支持，協(xié)助了解市場供需以及客戶信息，增強抗風險能力；提供產(chǎn)品開發(fā)支持，幫助解決產(chǎn)品匱乏的問題；通過優(yōu)勢互補壯大其業(yè)務能力，實現(xiàn)業(yè)務支持；采取人力資源支持，解決人才不足和管理落后的局面。
2機構自身壯大發(fā)展
選擇有利時機，實現(xiàn)量的擴張，爭取廣覆蓋。中國農(nóng)村金融不缺大“血管”，缺的是毛細“血管”，即能夠有效在村一級、在基層提供金融服務多元化的金融機構。農(nóng)村金融改革最重要的就是要制造一個很好的毛細血管系統(tǒng)。銀監(jiān)會也明確表示要按“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟來進行試點。目前，除有關部門繼續(xù)推動農(nóng)村金融機構網(wǎng)點建設外，新型組織自身也需要為這種量的擴張做好準備。村鎮(zhèn)銀行應在堅持自身使命條件下，選擇有利時機，按照農(nóng)村金融所需和現(xiàn)有業(yè)務情況增設分支網(wǎng)點，將業(yè)務范圍延伸至已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行周邊集鎮(zhèn)甚至更遠的邊緣地區(qū)，擴大服務半徑；小額貸款公司需在著力解決自身發(fā)展面臨的制約性因素前提下，以保質(zhì)來獲得量的發(fā)展，實現(xiàn)中心鎮(zhèn)和功能區(qū)全覆蓋；資金互助社可擴大延伸至周邊地區(qū)，爭取更多的社員和更多的資金，為更多農(nóng)戶服務。
針對農(nóng)村金融需求特點，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務質(zhì)量。該類組織在產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面還大有可為。根據(jù)人民銀行金融市場司監(jiān)測統(tǒng)計，截至2011年末，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新已經(jīng)在全國31個?。ㄊ?、區(qū)）全面推進，全國開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的金融機構或網(wǎng)點已分別達10239家和6037家。另據(jù)不完全統(tǒng)計，全國約有946萬農(nóng)戶直接或間接從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務中受益，受益企業(yè)達數(shù)萬家。因此，溫州不妨在借鑒相關地區(qū)經(jīng)驗基礎上，調(diào)查并明確當?shù)剞r(nóng)村金融需求特點，根據(jù)農(nóng)村金融服務需求層次的不同，結合自身發(fā)展特色優(yōu)勢，探索并創(chuàng)新適合本土農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品與服務。
采取有效的風險控制措施。除了借助政府的監(jiān)管，機構自身也需加強風險意識，建立健全法人治理結構、內(nèi)部控制制度和風險管理系統(tǒng)。增強自身發(fā)展能力，提高抗風險能力。借鑒國外微型金融組織發(fā)展中的經(jīng)驗教訓，對貸款對象的特點進行分析和把關，及時進行風險識別，建立起對農(nóng)戶行之有效的風險控制模式。此外，新型農(nóng)村金融機構還需通過各種渠道提高社會公信力，擴大影響力。在規(guī)范自身運作的同時，積極利用各種平臺進行宣傳，正面引導公眾，贏得客戶認可和更多機構的支持。
3合理利用民間資本
據(jù)不完全統(tǒng)計，溫州民間資本超過6000億元且每年以14%的速度增長。在傳統(tǒng)制造業(yè)進入微利時代后，大量民間資本亟需尋求有效投資渠道。因此，應當充分利用這一資源并將其轉(zhuǎn)化為新型農(nóng)村金融組織發(fā)展的一個優(yōu)勢。事實上，民間資本融入新型農(nóng)村金融機構早已有其現(xiàn)實基礎。據(jù)溫州2010年開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，資本金總額為5.48億元，其中引入民營資本3.46億元，占總股本金的63%。民間資本的融入也正在擁有政策便利：在溫州金融綜合改革實驗中，明確鼓勵和支持民間資金參與地方農(nóng)村金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。未來可關注并解決如下問題：①當前民間資本發(fā)展新型農(nóng)村金融機構的有效做法及存在的問題是什么；②如何合理引導并提高民間資本參與新型農(nóng)村金融機構的積極性；③如何提升民間資本的使用效果；④如何保障民營資本家的合理權益和利潤；⑤如何對民間資本的準入及進入后的風險進行監(jiān)控。
4加強監(jiān)管
新型農(nóng)村金融機構監(jiān)管需要明確監(jiān)管目標，以準確的目標定位引導其服務對象和服務內(nèi)容。要充分發(fā)揮地方政府在監(jiān)管中的職能和作用，設立統(tǒng)一的監(jiān)管機構和規(guī)則，并根據(jù)具體對象實行差異化管理。在監(jiān)管內(nèi)容上，可參照國外經(jīng)驗，前期主要以法律形式對機構的放貸權利進行明確，充分披露貸款利率信息，防止過度放貸和不正當催收，著力防止欺詐和金融犯罪，設立征信機構；發(fā)展到一定時期要引入審慎監(jiān)管，維護機構財務穩(wěn)健，確保其有償付存款的能力，防止系統(tǒng)風險，保護存款人利益。在當前形勢下，對該類機構不宜采用生硬的審慎監(jiān)管，而需要通過有效的制度安排，實現(xiàn)有效監(jiān)管。
作者：吳瑛單位：浙江萬里學院
