鄉鎮金融機構困境與體系革新研討范文

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新型金融機構以其貼近農村、服務農村、適應農村的特點有效彌補了原有金融機構的不足，一些內生于農村的新型金融機構如資金互助社、小額信貸公司等因地制宜，提供靈活多樣的符合農民需求的產品。二是新型金融機構創新金融服務模式，市場交易成本有所降低。農戶和中小企業的信貸需求通常具有緊迫性和臨時性特點，傳統金融機構由于總分支機構的管理模式使交易手續和流程相當繁瑣，貸款審批時間較長，變相提高了交易成本，迫使農民往往選擇民間金融作為替代品。新型農村金融機構的主要特點在于其組織結構單一，機制靈活，決策迅速，貸款的審批發放相對其他金融機構更有效率。三是新型金融機構的利率定價機制十分靈活。銀監會和人民銀行放寬了對新型農村金融機構的貸款利率限制，政策上賦予這些機構以更大的定價權，很多調查也顯示新型機構在利率上要更為靈活，符合市場的需求。

當前我國新型農村金融機構發展的主要困境

(一)農業本身的弱質性

農村新型金融機構發展受到制約，歸根結底在于這些機構所服務的“三農”對象本身的弱質性。農村地區的主要收入是農業收入，相對比較單一，而且農業生產和經營中存在季節性、偶然性和農產品市場價格的高波動性特征，使得農村新型金融機構業務結構單一、業務范圍擴展困難，風險較高，因此其規模普遍偏小，資產組合質量不高；同時，這些機構為了與農業生產的這種特點相互匹配，也被迫留出更高的儲備金，減少可貸資金的比率，降低了農村新型金融機構的盈利能力。另外，由于我國經濟發展階段和國家財力的限制，農業的弱質性也使得農業保險投入匱乏，保險覆蓋程度較低，金融機構難以進行金融產品創新，進而壓縮了農村金融機構的工具選擇范圍和限制了貸款期限的安排空間。由此可見只要不改變農業本身的弱質性，農村新型金融機構的可持續發展必然受到重大限制。

(二)資金來源受到抑制

這是三種農村新型金融機構建立以來普遍存在的問題，也是當前制約這些機構可持續發展的突出困境。按照銀監會對這些機構的制度設計，貸款公司和小額貸款公司屬于“只貸不存”的非金融機構性質，其資金主要來源于股東投入的資本金，并且對發起人、單一股東和自然人股東持股比例等有嚴格規定，因此難以獲得新的資金來源；由于不能吸收公眾存款，股東在對此類機構投入時也缺乏積極性。農村資金互助社吸收存款的范圍僅限于社員內部，現階段多數尚不具備一定規模和社會知名度，也難以吸收充足的資金。村鎮銀行雖然可以自主吸收存款，但其不具有優勢，與農業銀行、農村信用社、郵儲銀行等大型國有商業銀行相比，無論是社會認可度、網點便利度以及產品多樣性等方面都沒有優勢可言，存款利率管制的前提下，村鎮銀行難以吸引足夠的存款客戶，資金仍然構成發展的瓶頸。即便村鎮銀行可以進入銀行間市場進行短期拆借，但當前銀行業整體上處于賣方市場，往往拆出大于拆入，恰恰是打通了資金流出的渠道。因此如果要從這一途徑獲得資金，尚需監管部門、地方政府和金融機構各方合作，設計相應的機制保證資金補充農村市場。

(三)沒有發揮信息優勢和成本優勢

與農村金融市場中的原有主力機構相比，新型機構的核心優勢在于它所具有的信息優勢。國外理論界用“關系型”和“信息型”金融服務來概括農村小型金融機構所具有的天然優勢。農村金融往往帶有基于關系和情感進行資金融通的模式，根植于農村的小型金融機構基于親緣和地緣優勢，可以更為準確地獲得客戶的行為習慣、需求狀況、人格特征和經營進度等信息，從而提供個性化的定制金融服務，并且更易于控制風險，這種信息優勢的發揮須依靠本土化的從業員工。但是，現階段符合這一特征的金融人才還很匱乏，農村本土人員往往不符合監管部門的任職要求，而從外部引進就難以發揮信息優勢。另外成本優勢也是小型金融機構的核心競爭力之一。成本優勢本質上是來源于“熟人社會”之間的彼此熟悉和輿論壓力，使得新型機構可以簡化和突破傳統大型金融機構繁瑣的“規范化”管理，從而形成的交易成本節約。但是當前農村新型金融機構的制度設計，整體模式基本參照大型商業銀行的標準設計，這樣新型金融機構無論是管理者還是業務經營模式都沒有根植于農村，因此從管理理念到經營能力，都無法融入“熟人社會”，更習慣與過去經驗中的“優質客戶”打交道。在實踐中一方面眾多機構偏離了“三農”和小企業，另一方面由于自身條件先天不足，導致交易成本比大中銀行可能更高，沒有發揮出其成本優勢。

(四)金融創新缺乏風險分擔機制

新型農村金融機構要與傳統的市場主力軍競爭，更好地發揮信息優勢和成本優勢，就必須針對農村和農戶需求進行金融產品創新。但現狀是這些機構的主要資產領域集中在種植業和養殖業，其服務對象本身的弱質性決定了這些機構的資產具有較高的風險，同時農村缺乏必要的擔保和抵押品，也使得這些金融機構對經營風險難以分散和管理，因此在監管壓力下往往選擇更為謹慎的做法。客觀而言農業的高風險特征單獨讓任何一家金融機構單獨承擔都是不公平的，必須要建立國家財政、地方政府、保險公司、機構自身和社會等多元主體的風險分擔機制，這樣才能有效調動金融機構拓展業務、進行產品創新的積極性，形成貸款的良性循環。

(五)監管目標不夠明確

新型農村金融機構畢竟是我國農村金融改革的一項試點，是一種新生的組織形式。這些機構的內部治理結構不可能做到像大型商業銀行一樣信息透明、產權清晰、責任明確，在發展的過程中就可能產生內部治理的“裙帶化”，管理者缺少必要的監督制約，再加上其從業人員素質較低，服務對象特殊等因素，往往會產生高于其他金融機構的風險。今年發生的江蘇省連云港灌南縣4家農村資金互助社倒閉的事件就充分暴露了新型機構的風險問題。但目前監管部門還未形成對農村不同類型金融機構的分類監管制度，沿用傳統的資本充足率和不良資產率等監管指標顯然不適合不同類型的農村金融機構，不僅不能有效監管風險，還有可能阻礙部分機構的業務發展。

新型農村金融機構應以機制創新突破發展困境

(一)改革市場準入制度，引導民間資本進入新型農村金融機構

2012年5月銀監會了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，明確了民營企業可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業金融機構，允許小額貸款公司按規定改制設立為村鎮銀行，一定程度上解決了農村新型金融機構可持續發展的問題。在此基礎上還可以考慮進一步放寬市場準入，允許一些符合條件的非銀行金融機構作為村鎮銀行的發起人；通過提高企業法人和自然人的持股比例引導民間資本進入新型農村金融機構。

(二)建立新型農村金融機構的分類監管制度

監管部門在實施對新型農村金融機構的監管時，可以根據不同類型的機構采取更為彈性和靈活的監管模式，進行分類監管。比如對全國縣域范圍內廣泛設立的村鎮銀行的資本充足率、資產質量、風險管理、內部控制、關聯交易等通過強制信息披露、非現場監管和現場檢查等方式審慎監管，強化其風險控制；對貸款公司等主要進行利率監管，并通過完善評級體系來加強管理；而對農村資金互助社應重點進行業務真實性監管，在允許的范圍內盡量賦予其更多的自主權。在分類監管基礎上，明確各類型機構的監管指標體系，建立監管的常態和長效機制。

(三)盡快建立風險分擔機制

農業本身的弱質性和抗風險能力差是阻礙農村金融機構發展的根本性因素，沒有風險分散和分擔機制，就無法吸引更多資本投入，也難以進行金融創新。從國外較為成功經驗來看，就是要在政府、金融機構、需求者和其他參與主體之間進行合理的風險和收益分配，從而達到市場的優化。現階段可考慮從三方面共同入手：一是健全農業保險體系；二是完善多層次的農村擔保體系，擴大農村抵押擔保品范圍；三是可以考慮在新型農村金融機構中首先建立存款保險制度，合理分攤村鎮銀行等小型金融機構可能因倒閉而產生的存款和財產損失。

(四)提高自身的創新能力

新型農村金融機構機構要想真正實現發展壯大，更好地服務“三農”，就必須在與大型金融金融機構競爭中走出自身的特色道路。通過調研發現當前農村還存在著很多民間金融擠出正規金融的現象，這在一定程度上反映了現有產品和經營機制不完全貼合農村市場的問題。因此應該賦予這些新型機構更大的自主權，鼓勵其結合我國農村地區社會文化經濟特征，開發出更多符合我國國情的金融產品和服務。可以在產品創新中探索擴大農村抵押品范圍，開發符合農民需求的產品；探索新的經營機制，針對農戶特征簡化審批等手續，根據農業生產特點適當增加貸款借還款寬限期，合理設置和安排貸款的發放與償還期間等；賦予其更大的利率自主定價權等。

作者：付瓊單位：吉林財經大學