“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查范文

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一、主要做法及成效

（一）主要做法1.建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款組織領(lǐng)導(dǎo)體系，統(tǒng)籌推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是田東縣在原有農(nóng)村金融改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組之下成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各職能部門及金融機(jī)構(gòu)工作職責(zé)。二是建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款聯(lián)席會(huì)議制度，先后出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作的意見(jiàn)》、《田東縣金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)辦法》等文件制度和支持政策。2.建成農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，為“兩權(quán)”抵押貸款提供信息支撐。先后成功創(chuàng)建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、企業(yè)信用信息系統(tǒng)和農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息系統(tǒng)，并且實(shí)現(xiàn)三個(gè)系統(tǒng)間的連接和融合，形成了農(nóng)戶、農(nóng)企與合作組織“三位一體”的農(nóng)村信用信息共享系統(tǒng)，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供客戶信用信息查詢、資質(zhì)評(píng)估等操作上的便利。3.依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系。成立田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，確立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易權(quán)威場(chǎng)所，降低了“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)引進(jìn)廣西大公評(píng)估公司、廣西同德評(píng)估公司等4家評(píng)估機(jī)構(gòu)，形成健全的產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估體系。4.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，為“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的安全開(kāi)展保駕護(hù)航。多部門協(xié)同，力促保險(xiǎn)公司先后開(kāi)發(fā)了甘蔗、香蕉、林木、養(yǎng)雞、育肥豬、竹子等十個(gè)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大了保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面。

（二）取得成效1“.兩權(quán)”抵押貸款額度大幅增長(zhǎng)，帶動(dòng)農(nóng)戶增收。截至目前，累計(jì)發(fā)放農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款10425萬(wàn)元，其中，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款1990萬(wàn)元，成功發(fā)放首筆農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款10萬(wàn)元。通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易中心流轉(zhuǎn)的土地達(dá)5.48萬(wàn)畝，完成確權(quán)6萬(wàn)多宗，約占全縣的75%。2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素資源配置優(yōu)化，激活產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效帶動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)要素通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易中心安全、充分流轉(zhuǎn)，優(yōu)化資源配置。截至目前，通過(guò)產(chǎn)權(quán)交易中心的產(chǎn)權(quán)交易累計(jì)95宗，交易額4.1811億元。3.農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)有效降低，農(nóng)民生產(chǎn)積極性明顯提高。截至目前，廣西田東縣水稻種植保險(xiǎn)承保10萬(wàn)畝、甘蔗種植保險(xiǎn)承保17.2萬(wàn)畝、林下養(yǎng)雞險(xiǎn)承保487.8萬(wàn)羽、香蕉種植險(xiǎn)承保8252畝、竹子種植險(xiǎn)承保9.2萬(wàn)畝、育肥豬險(xiǎn)承保3575頭、能繁母豬險(xiǎn)承保317頭。政策性保險(xiǎn)有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性。

二、制約“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)為最主要的制約因素在我國(guó)現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)地缺乏融資載體功能，耕地承包權(quán)、集體土地使用權(quán)、宅基地等相關(guān)土地權(quán)益及其附著物不能設(shè)立抵押權(quán)，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)積極性不高。如《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》均規(guī)定耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。目前，農(nóng)村“兩權(quán)”相關(guān)的政策僅局限于鼓勵(lì)試點(diǎn)和試辦此類抵質(zhì)押貸款，對(duì)于產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有規(guī)定可以免于責(zé)任追究和給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)訴訟時(shí)可能在法律上得不到支持，金融部門大多采取明哲保身的態(tài)度。（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，制約金融部門支持積極性由于農(nóng)業(yè)是易受自然災(zāi)害影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，百色市尚未健全農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、救災(zāi)補(bǔ)助、貸款貼息等扶持政策，加大了金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村土地資本化的信貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)難以變現(xiàn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押物。同時(shí)，開(kāi)辦農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款受到上級(jí)行授權(quán)授信制約，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“三性”原則中的安全性決定了國(guó)有股份制商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行不會(huì)輕易授權(quán)縣級(jí)支行開(kāi)辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)積極性不高。

（三）“兩權(quán)”抵押登記、評(píng)估不規(guī)范一是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)還不完善。百色市雖然成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，但主要局限于提供土地流轉(zhuǎn)信息，方便供需見(jiàn)面，對(duì)交易后使用權(quán)的產(chǎn)權(quán)登記有效性和經(jīng)營(yíng)權(quán)人的保護(hù)措施和權(quán)益維護(hù)沒(méi)有通過(guò)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定辦法來(lái)約束，一旦出現(xiàn)了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)糾紛，將出現(xiàn)處置難的問(wèn)題。二是還未建立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)。目前多數(shù)地方政府并未指定專門的抵押登記機(jī)制，實(shí)際操作中的抵押登記方式各不相同，影響了評(píng)估的公平性和權(quán)威性，評(píng)估難也造成了貸款難。（四）產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不健全一是對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，土地是最大的財(cái)富，承擔(dān)著養(yǎng)老保障功能，許多農(nóng)民參與流轉(zhuǎn)的意愿不強(qiáng)。二是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在缺乏國(guó)家層面的制度安排前提下，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，若無(wú)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)積極性難以調(diào)動(dòng)。（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，因資源條件、自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境以及農(nóng)業(yè)內(nèi)部等不利因素的影響，土地流轉(zhuǎn)后，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)農(nóng)業(yè)造成的危害將加大。但目前百色市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對(duì)農(nóng)業(yè)種植業(yè)的險(xiǎn)種寥寥無(wú)幾，存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后與土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加矛盾，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到保險(xiǎn)保障，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可能轉(zhuǎn)嫁給金融部門。

三、政策建議

（一）盡快解決“兩權(quán)”抵押的法律和制度風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題即《土地管理法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》應(yīng)修改有關(guān)“兩權(quán)”出讓、轉(zhuǎn)讓、出租或抵押的禁止性規(guī)定及《農(nóng)村土地承包法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》，明確“兩權(quán)”抵押融資的合法性和可操作性。

（二）建議政府部門盡快出臺(tái)配套制度建立健全確權(quán)頒證、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)處置等配套制度，加快農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)步伐，在財(cái)稅、貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助等方面給予政策傾斜，降低抵押融資風(fēng)險(xiǎn)成本和資金成本，讓金融機(jī)構(gòu)由“畏貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸纲J”。

（三）建立土地經(jīng)營(yíng)使用權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)因抵押貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)給予銀行貸款一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，形成“市場(chǎng)為主、企業(yè)履責(zé)、政府托底”的“三位一體”保障機(jī)制，切實(shí)保護(hù)各方利益。

（四）給予政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行基層行辦理農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款權(quán)限建議政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行上級(jí)行要加強(qiáng)金融服務(wù)，給予分支機(jī)構(gòu)在防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上試辦“兩權(quán)”的權(quán)限，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，公司加農(nóng)戶企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶提供支持。

作者：陽(yáng)佳勇 單位：貴陽(yáng)銀行股份有限公司