淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下的消費金融發(fā)展范文

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摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，給人們的日常生活帶來了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新型的融通資金模式應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)消費金融在方便人們生活的同時，也引發(fā)了許多問題，為了確保其健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該順應(yīng)時代的潮流不斷優(yōu)化創(chuàng)新。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要發(fā)展模式及其自身的優(yōu)勢，探究了在其發(fā)展過程中面臨的問題，并提出相應(yīng)的對策及建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費金融

近幾年，以移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的信息技術(shù)飛速發(fā)展，不斷影響著我國經(jīng)濟(jì)社會的運行模式。隨著人們消費習(xí)慣和消費觀念的逐步改變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達(dá)到4.38萬億元，較2016年增長了904%；2018年，居民房貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國金融理念的滲透和場景布設(shè)提升消費金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9.78萬億元，同比增長122.9%。互聯(lián)網(wǎng)消費金融憑借其海量的消費群體、良好的用戶體驗以及高效的運行效率，已成為消費金融市場和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的一個重要方向和趨勢。

1互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)電商平臺模式

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺模式以其龐大的消費客群為依托，基于其成熟的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、便捷的物流渠道、優(yōu)質(zhì)的商品服務(wù)創(chuàng)造了豐富的消費場景，通過大數(shù)據(jù)分析和消費行為監(jiān)測，以更低的成本為客戶提供更快捷、更便利、更個性的消費分期和小額借貸服務(wù)。其中最具代表性的如淘寶（螞蟻花唄）、京東商城（京東白條）、蘇寧易購（蘇寧任性付）。在該種模式下，消費者通過電商平臺購物時，以賒賬手段獲得產(chǎn)品，并采取分期還款的方式向電商平臺支付借款金額、手續(xù)費和服務(wù)費。該模式的優(yōu)勢在于電商平臺獲客能力強，且自帶消費場景，客戶粘性更強；同時，電商平臺掌握豐富的用戶在線消費數(shù)據(jù)，通過用戶畫像、遠(yuǎn)程認(rèn)證、信用評分模型、大數(shù)據(jù)分析和監(jiān)測等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在貸前審批、貸中監(jiān)測、貸后催收等各環(huán)節(jié)均可通過線上進(jìn)行，即方便了用戶，也在一定程度上節(jié)約了人力成本。

1.2垂直分期購平臺模式

垂直分期購平臺模式主要是根據(jù)應(yīng)用場景的差異，搭建不同的分期購平臺。從其運營模式看，與電商平臺類似，但在體量和獲客能力上與電商平臺相比有較大差距。分期購平臺根據(jù)用戶消費需求的不同，通過分期服務(wù)或者消費貸款的方式，切入傳統(tǒng)消費金融滲透率不高的消費場景。其中比較具有代表性的平臺如：切入教育分期的“蠟筆分期”、“學(xué)好貸”；切入租房分期的“房司令”、“樓立方”；切入旅游分期的“首付游”、“易分期”；切入裝修消費分期的“家分期”、“小窩金服”。近年來，因為大眾消費水平的提高，醫(yī)美分期、汽車分期等平臺發(fā)展迅速，市場占有率逐步提升。然而，由于該種模式主要針對單一垂直細(xì)分市場，又無電商平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，大部分分期購平臺主要依賴互聯(lián)網(wǎng)征信，采用線上線下一體化的風(fēng)控和審批機(jī)制，壞賬率較高，近年來負(fù)面新聞較多，加強風(fēng)控管理對于分期購平臺至關(guān)重要。

1.3消費金融公司模式

消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，以小額、分散為原則，專為消費者提供小額信貸服務(wù)的非銀金融機(jī)構(gòu)。由于消費金融公司本身沒有消費場景，所以在提供信貸服務(wù)時，主要采用兩種方式：一種是與購物平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，在消費場景中嵌入信貸申請、資金使用等環(huán)節(jié)，消費者進(jìn)行商品購買時選擇分期付款，由消費金融公司直接向購物平臺支付貨款，提高了資金周轉(zhuǎn)率；另外一種是消費者直接通過消費金融公司的線上平臺進(jìn)行貸款申請，消費者完成合同簽訂并通過信貸審核后，直接將資金發(fā)放至消費者賬戶。由于消費金融公司業(yè)務(wù)種類較為單一，所以業(yè)務(wù)水平更為專業(yè)化。此外，消費金融公司的風(fēng)險容忍度較高，審批程序相比銀行會更有效率。在風(fēng)險防范方面，持牌消費金融公司的股東多為銀行，信譽度較高、風(fēng)控能力較強，在其為消費者提供信貸服務(wù)時，更有能力規(guī)避風(fēng)險。

1.4P2P平臺模式

由于P2P借貸的資金成本相對較高，因此在該模式下業(yè)務(wù)類型一般比較固定。P2P平臺主要依靠兩種方式盈利：一種是直接向消費者提供資金，從中獲取一定的利息；另一種是與供應(yīng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，并抽取一定比例的銷售分成。兩種方式主要的業(yè)務(wù)流程都是由消費者在購物環(huán)節(jié)中，線上向P2P平臺提出信貸服務(wù)申請，平臺進(jìn)行一系列的信貸審查，對申請人進(jìn)行信用額度評定，并向消費者發(fā)放信貸資金或為消費者直接向供應(yīng)商墊資付款。目前我國純互聯(lián)網(wǎng)的P2P平臺相對較少，大多由平臺自建風(fēng)控系統(tǒng)，線上線下審批相結(jié)合，在我國目前信用環(huán)境尚不完善的情況下，這種模式也成為絕大多數(shù)P2P平臺的選擇。

1.5銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式

銀行作為傳統(tǒng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要通過信用卡和消費貸款提供消費金融服務(wù)。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的補充和延伸，大型商業(yè)銀行為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為客戶提供更加方便快捷的金融服務(wù)，搭建了多種消費場景，通過銀行網(wǎng)上消費平臺為消費者提供產(chǎn)品與服務(wù)，其中以商品分期、租房分期、教育分期為重點。在銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下，消費者通過銀行網(wǎng)上消費平臺購買產(chǎn)品時，選擇消費信貸方式支付，銀行評估消費者的信用狀況并制定信用額度。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的優(yōu)勢在于銀行的資金成本相對較低，具有成熟的征信和審批流程，且銀行的信譽相比其他平臺更好，更易贏得消費者的信任。但是，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式也存在審核周期長、信貸要求高、審批效率低的問題，在一定程度限制了其發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

2.1消費觀念尚未深入人心

相比傳統(tǒng)的消費金融模式，互聯(lián)網(wǎng)消費金融雖具有一定優(yōu)勢，但是發(fā)展時間較短，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費觀念尚未深入人心，許多消費者對于這種全新的模式不甚了解，在一定程度上制約了其發(fā)展。根據(jù)目前的實際情況來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模逐年擴(kuò)張，各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式百花齊放，但是其使用人群的年齡層次較為單一，以高校大學(xué)生以及年輕白領(lǐng)為主，且金額普遍不高。要想使各類消費群體廣泛認(rèn)可接受互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種形式，改變消費群體結(jié)構(gòu)分布不合理的現(xiàn)狀，還需要一定的適應(yīng)時間。

2.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品單一

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一是目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展過程中較為突出的問題。很多從事互聯(lián)網(wǎng)消費金融的企業(yè)在開發(fā)消費金融產(chǎn)品時，不能從消費者的實際需要出發(fā)，而是照搬硬套其他企業(yè)的運營模式，導(dǎo)致信貸金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，根本無法滿足客戶的需求，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。同時，由于信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，許多公司選擇通過降低貸款利率方式拓展客戶，以減少利潤甚至虧損的狀態(tài)擠壓其他同業(yè)，不但損害了自身利益，還破壞了金融市場的穩(wěn)定。甚至還有部分平臺為了占領(lǐng)市場，盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，降低借貸門檻，審查力度也不夠，嚴(yán)重加劇了潛在的信用風(fēng)險。

2.3征信體系不完善

征信體系不健全是制約我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的重要因素之一。首先，我國的信用體系建設(shè)還處在發(fā)展的初級階段，傳統(tǒng)的金融企業(yè)現(xiàn)階段主要以央行征信信息為主，覆蓋的用戶信息和數(shù)據(jù)有限，所以對個人信用作出全面分析較難實現(xiàn)；其次，就互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)合作來看，目前我國暫未建立較為完備的跨平臺合作機(jī)制，大量的用戶信息分散在公安、民政、稅務(wù)等各個部門，且各機(jī)構(gòu)間無法實現(xiàn)即時的信息共享，很難對信用信息進(jìn)行全面核查；最后，就互聯(lián)網(wǎng)信用體系的完備程度來說，它直接影響到消費者隱私是否會被泄露，在這個數(shù)據(jù)高速傳遞的信息時代，只有做好個人的信息保護(hù)工作，才能確保互聯(lián)網(wǎng)消費金融穩(wěn)定運行和健康快速發(fā)展。

2.4風(fēng)險防范能力較弱

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速發(fā)展的同時，很多相關(guān)企業(yè)過分重視流量，迅速擴(kuò)張規(guī)模，但內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制并未做到同步建立健全，在其發(fā)展運行的過程中容易引發(fā)信息安全問題。為了快速獲客，很多企業(yè)盲目擴(kuò)大客戶規(guī)模而放寬了對消費者的信貸審查要求，甚至有些企業(yè)忽略消費者的信用狀況違規(guī)經(jīng)營，極易引發(fā)金融風(fēng)險。同時，消費金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)完成，具有虛擬性和隱蔽性的特征，交易雙方存在明顯的信息不對稱問題，導(dǎo)致近年來騙貸、逃貸事件頻發(fā)，增加了審慎經(jīng)營的風(fēng)險。此外，由于信息技術(shù)能力薄弱，很有可能遭遇客戶信息泄露、黑客攻擊、數(shù)據(jù)篡改等問題，給依靠大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)手段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融敲響了警鐘。

2.5相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)缺乏

互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種新型的商業(yè)模式和新興產(chǎn)業(yè)，尚處于起步階段，與其相關(guān)的政策和法律較為落后，在許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都游離在灰色地帶，尤其是涉及到一些互聯(lián)網(wǎng)渠道特有的問題時，現(xiàn)行的法規(guī)大多是建議性意見和管理辦法，缺少針對性和約束性，在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速健康發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的雙重特征，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管方式存在定位模糊問題，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險事件時，沒有一套統(tǒng)一的監(jiān)管政策與法律法規(guī)對其進(jìn)行明確界定。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展的建議

3.1加大宣傳力度

要推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，改變消費者保守的傳統(tǒng)金融觀念，幫助人們對其有一個正確的認(rèn)知，接受互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種新型的金融模式，必須做好宣傳和推廣工作。首先，政府部門作為權(quán)威機(jī)構(gòu)，需制定相關(guān)的政策并加以引導(dǎo)，通過官方渠道向社會大眾開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融的宣傳工作，加強消費者對其信任程度；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的從業(yè)人員可以通過新聞報刊、交通廣告、互聯(lián)網(wǎng)等各種宣傳媒介，加強對此類產(chǎn)品的推廣介紹，讓消費者對其產(chǎn)品模式、安全性、便捷性有更深入的了解和認(rèn)識；最后，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的便利性，導(dǎo)致部分消費人群受到一些廣告媒體宣傳的影響，盲目借貸導(dǎo)致過分透支消費，因此在進(jìn)行相關(guān)宣傳時也要向社會大眾倡導(dǎo)正確的消費觀。

3.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，離不開相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢，著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新三方面。從產(chǎn)品設(shè)計層面來看，應(yīng)該加強客戶調(diào)研工作，精準(zhǔn)進(jìn)行客戶畫像，深入了解客戶需求，根據(jù)不同客群特征，構(gòu)建全面的多層次的消費金融產(chǎn)品；從服務(wù)創(chuàng)新角度來看，可以通過客群分析和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有針對性地向客戶推薦相關(guān)金融產(chǎn)品，同時將金融產(chǎn)品和服務(wù)自然地融入消費者的各類消費場景中，簡化交易流程，提升服務(wù)質(zhì)量進(jìn)而優(yōu)化客戶的消費體驗；從技術(shù)創(chuàng)新角度來看，通過大數(shù)據(jù)分析，主動感知客戶消費信貸需求，從客戶屬性、行為偏好、年齡結(jié)構(gòu)等多角度切入，強化獲客、留客、活客的能力。同時利用大數(shù)據(jù)征信、生物識別、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)貸前審核、貸中審查、貸后監(jiān)測全流程線上一體化管理，大大提升企業(yè)的運營效率。

3.3建立多元化征信體系

完備的征信體系能夠提供準(zhǔn)確、全面的用戶信息，幫助企業(yè)準(zhǔn)確地識別消費者信用情況，有效規(guī)避企業(yè)風(fēng)險。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更長遠(yuǎn)的發(fā)展，應(yīng)該積極推動個人征信體系的完善，建立全面的征信機(jī)制。首先，應(yīng)當(dāng)設(shè)立統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)。一些大型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)，基于長期大量的用戶積累，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，通過對接各種征信系統(tǒng)以及結(jié)合數(shù)據(jù)爬蟲等技術(shù)手段，基本實現(xiàn)了對消費者的網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行全面評估，可以相對真實地反映用戶的信用水平。可以整合這些相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的信用評估指標(biāo)，建立相對統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)；其次，搭建信用數(shù)據(jù)合作平臺，積極推動消費金融主體在征信方面的合作，加強彼此信息共享，建立多元化征信機(jī)制；最后，注重用戶隱私保護(hù)，實施嚴(yán)格的懲處措施，防止出現(xiàn)因個人信息泄露而引發(fā)的信用危機(jī)。

3.4加強風(fēng)險控管

加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的風(fēng)險控管，主要要從內(nèi)部控制及技術(shù)創(chuàng)新兩方面著手。首先，企業(yè)本身應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部管理機(jī)制，提升自身的運營水平，重視客戶審查及監(jiān)督工作，審慎經(jīng)營，同時企業(yè)應(yīng)該加強對外部風(fēng)險的監(jiān)測和感知，一旦遇到風(fēng)險，能夠快速采取有效措施，及時整頓并調(diào)整自己，防止遭受更大的損失；其次，要提升技術(shù)水平，積極引進(jìn)智能技術(shù)，增強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)工作，防止系統(tǒng)遭受外部攻擊。通過整合各平臺征信數(shù)據(jù)，搭建風(fēng)控模型，多維評定授信額度，不斷完善風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險評估體系，最大限度規(guī)避集團(tuán)性、規(guī)模性的欺詐行為。

3.5完善法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展離不開健全的法律法規(guī)的引導(dǎo)。國家應(yīng)盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及消費主體的各種行為加以約束，進(jìn)而規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場秩序。首先，要提高立法格局，使其不僅僅只是停留在政策性建議層面，更要明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場各參與主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，同時應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)消費金融的支持政策，為企業(yè)提供法律保護(hù)和政策援助，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。最后，要加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的監(jiān)督管理，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融檢查制度，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的運營，杜絕違法違規(guī)行為的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的有序健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

4結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的消費方式，給人們的生活帶來了極大的便利，但與此同時也面臨著認(rèn)可度不高、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、法律法規(guī)不完善、風(fēng)險防范能力不足等問題。因此，消費者要逐步轉(zhuǎn)變消費方式，接受互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種新型金融模式，同時也要樹立正確的消費觀避免盲目借貸；互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要加強產(chǎn)品創(chuàng)新、提升自身風(fēng)險防范能力；政府應(yīng)努力完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。只有這樣，才能推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)健康發(fā)展。

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作者：耿聰 單位：中國人民大學(xué)