互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與路徑范文

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摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，互聯(lián)網(wǎng)消費金融已經(jīng)成為我國重要的金融發(fā)展形勢，這種金融形勢不僅可以降低金融服務成本，而且還有助于擴大消費群體，促進我國網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，但在發(fā)展中還面臨著一些困境。本文主要對經(jīng)濟新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融困境進行分析，探尋發(fā)展路徑。

關鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)；金融消費；發(fā)展困境；路徑

在新經(jīng)濟背景下，我國經(jīng)濟形勢已經(jīng)開始由投資拉動逐漸向消費主導方面轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)消費和移動支付形式成為金融發(fā)展主流趨勢。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體的年輕化和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢也會愈加明顯，但也會給網(wǎng)絡金融的發(fā)展帶來一定的困境和挑戰(zhàn)，對此就應主動探尋新的發(fā)展路徑。

一、消費金融概述

消費金融是隨著時展衍生的新經(jīng)濟學領域，現(xiàn)階段其發(fā)展狀態(tài)主要有兩方面表現(xiàn)：一方面，消費金融尚未構(gòu)建完整的理論體系。對其認知和理解還處于不明確狀態(tài)，并且消費金融在為個人提供金融消費服務的同時，也會為其家庭其他人員提供相關服務。另一方面，對消費金融的界定有不同種類和形式。在實踐經(jīng)營活動中，中央銀行、商業(yè)銀行和金融企業(yè)等不同機構(gòu)，對消費金融的界定都會存在很大區(qū)別［1］。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境

1．互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展空間限制我國的網(wǎng)絡金融市場有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ野l(fā)展速度快，對我國社會的整體經(jīng)濟增長具有重要的促進作用。但從金融市場整體消費狀況方面而言，網(wǎng)絡消費還會在一定程度上受傳統(tǒng)觀念的影響，限制了互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展空間。與我國的消費觀念相比，歐美發(fā)達國家體現(xiàn)消費未來資金的觀念已經(jīng)成為一種常態(tài)，而我國則受傳統(tǒng)文化影響，重視“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對超出消費能力的服務和產(chǎn)品望而卻步，很少會借助信貸方式進行提前消費。同時即便是已經(jīng)開展了個人信貸業(yè)務，受服務范圍和新的運營模式的影響，也是使得經(jīng)營空間有限。目前，我國網(wǎng)絡金融消費用戶以年輕上班族和大學生群體為主，導致這一現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因有兩方面：一方面，年輕人群收入相對不足，但消費需求較大；另一方面，年輕群體接受網(wǎng)絡和新事物能力較強，思想意識較為超前。現(xiàn)階段的網(wǎng)絡消費金融消費主要是服務于年輕群體，還未能滿足其他不同群體和階層的消費需求。

2．互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險防范不足與傳統(tǒng)的消費模式相比，新興互聯(lián)網(wǎng)消費模式出現(xiàn)時間較短，發(fā)展空間受到一定限制，并且發(fā)展還不成熟，存在很多的消費金融風險，影響了互聯(lián)網(wǎng)消費的安全性。而互聯(lián)網(wǎng)的消費金融風險主要表現(xiàn)在以下幾方面：首先，法律和政策方面的風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展和進步，現(xiàn)階段的法律和與政策未能跟上網(wǎng)路消費發(fā)展的步伐，還缺乏完善的過程，這就導致網(wǎng)絡消費金融存在政策和法律方面的風險，造成監(jiān)管不足等問題，制約了網(wǎng)絡金融企業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，也延遲了消費金融企業(yè)的發(fā)展速度。其次，消費金融企業(yè)內(nèi)部風險。一般來說企業(yè)的內(nèi)部風險表現(xiàn)在兩方面，一方面是企業(yè)對技術(shù)性風險和用戶風險的控制；另一方面，是企業(yè)內(nèi)部管理方面的風險。目前，我國多數(shù)的消費金融企業(yè)是通過無抵押擔保形式提供信用貸款，這種超前的金融消費形式，會面臨著較高的金融風險，一旦控制管理不當就容易導致企業(yè)造成巨大損失［2］。最后，消費金融企業(yè)外部風險。這種風險主要指的是企業(yè)面臨的外部宏觀金融市場風險，其金融體系的變化會沖擊消費金融市場，影響網(wǎng)絡金融的穩(wěn)定發(fā)展。另外，受網(wǎng)絡信貸業(yè)務監(jiān)管力度地的影響，導致消費者權(quán)益未能得到有效保護，形成了一定的環(huán)境風險，甚至會在很大程度上降低消費者對網(wǎng)絡金融的信任度。

3．網(wǎng)絡征信體系不健全網(wǎng)絡征信體系是影響互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的因素之一，如果網(wǎng)絡征信體系存在缺陷，不僅會影響企業(yè)經(jīng)濟效益，也會間接影響消費者，對網(wǎng)絡金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展極為不利。從網(wǎng)絡征信體系方面來看，其不健全之處主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，網(wǎng)絡征信缺乏統(tǒng)一的評估標準。從目前我國網(wǎng)絡金融市場發(fā)展現(xiàn)狀來看，大型電商平臺和商業(yè)銀行，既有大量的信用數(shù)據(jù)信息資源，又設置了相對完善的評估維度和評估指標，但與之相比，新興網(wǎng)絡消費金融企業(yè)，不僅缺乏信用風險評估能力，而且還缺乏信用數(shù)據(jù)資源，并且在數(shù)字資源挖掘和收集方面的能力較弱，導致新興網(wǎng)絡金融企業(yè)經(jīng)常面臨各種經(jīng)營風險，不利于自身的建設發(fā)展。第二，尚未建立良好的跨平臺信用合作機制。金融企業(yè)的網(wǎng)絡消費信用數(shù)據(jù)，主要來源于自身的積累和數(shù)據(jù)信息的挖掘。商業(yè)金融平臺和銀行消費金融線下數(shù)據(jù)經(jīng)過長時間的積累，來源和含量都極為豐富，但在積累的過程中，由于缺乏良好的動態(tài)更新，使得數(shù)據(jù)信息難以反映用戶的真實狀況，長此以往，容易導致企業(yè)的金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)難以優(yōu)化處理等問題，影響不同企業(yè)間的合作；第三，難以保證用戶隱私。網(wǎng)絡征信過程中需要大量采集和挖掘個人信息，這就在一定程度上侵犯了用戶隱私，一旦發(fā)生信用數(shù)據(jù)盜取、篡改和泄露等問題，就會危害用戶個人的利益。

三、經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展路徑

1．加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融普及力度在新常態(tài)經(jīng)濟背景下要實現(xiàn)網(wǎng)絡消費金融的快速發(fā)展，就需要加強互聯(lián)網(wǎng)的消費金融普及力度，通過多種措施和多方面的支持，引導、鼓勵消費金融的發(fā)展。在此過程中，既需要政府在政策方面提高對網(wǎng)絡消費金融的監(jiān)督、管理和規(guī)范，又需從多層面進行網(wǎng)絡金融創(chuàng)新，這對增強網(wǎng)絡消費金融影響力，建立良性網(wǎng)絡金融市場格局有著重要意義。在加強普及力度的過程中，可從優(yōu)化服務流程、提升商家信譽等進行，以此來增加用戶體驗。由于大型電商平臺擁有大量的銷售網(wǎng)點和線下，這就需要將這一類電商平臺作為網(wǎng)絡金融發(fā)展的示范企業(yè)，對消費金融理念普及和網(wǎng)絡消費影響力提升有著重要作用。

2．加強對網(wǎng)絡消費金融風險的管控目前，網(wǎng)絡消費金融市場試點工作已經(jīng)完成，并且也呈現(xiàn)出迅速發(fā)展狀態(tài)，此時就需要加強重視對消費金融企業(yè)的內(nèi)部和外部風險進行控制，不斷優(yōu)化其結(jié)構(gòu)，總結(jié)經(jīng)驗，制定相應的消費金融管理條例，提供有力保障。同時要注意強化互聯(lián)網(wǎng)金融方面的安全維護技術(shù)，并根據(jù)業(yè)務流程加強企業(yè)的全面風險管理。另外，消費金融企業(yè)還在發(fā)展中提高對網(wǎng)絡欺詐風險的防范力度，嚴格審查用戶信任資質(zhì)，適當借助相關平臺和反欺詐系統(tǒng)抵制消費金融詐騙、套現(xiàn)和賬號盜用、冒用等不法行為。對此，網(wǎng)絡消費金融企業(yè)可以建立相應的反欺詐聯(lián)盟，形成共同防御、協(xié)同管理的合作機制，提高消費金融安全性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場實現(xiàn)良性發(fā)展。

3．構(gòu)建多元互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信體系在構(gòu)建網(wǎng)絡征信體系的構(gòu)建中，經(jīng)常會利用到云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，這些技術(shù)的應用不僅可以有效采集用戶信息，而且還可以實現(xiàn)用戶信息的實時動態(tài)更新，能夠真實有效的反映出用戶的信用水平，比如阿里巴巴推行的網(wǎng)絡征信產(chǎn)品———芝麻信用，可以從多個方面收集用戶數(shù)據(jù)信息，精準的反映出網(wǎng)絡用戶信息，并為用戶建立信用評分。由此可見，結(jié)合網(wǎng)絡評估指標、靜態(tài)指標、動態(tài)指標、信用評估和信用使用等，多方面內(nèi)容的多元化網(wǎng)絡消費征信體系，對降低網(wǎng)絡消費金融風險，促進網(wǎng)絡金融發(fā)展有著重大意義［3］。

四、結(jié)論

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費者對金融產(chǎn)品與服務方面也提出了更高的要求。在這種情況下，為了實現(xiàn)網(wǎng)絡金融的快速發(fā)展，就必須要提高對金融發(fā)展困境的重視，對其加強控制，同時還要做好兩者的合理銜接工作，通過互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)和網(wǎng)絡信息安全維護等系統(tǒng)的支持，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境。

參考文獻：

［1］張榮．我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展困境與路徑探尋［J］．技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2017，（1）：76～80．

［2］李小龍．我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險及其防范研究［D］．安徽大學，2017．

［3］嚴圣陽．我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風控模式及優(yōu)化路徑［J］．現(xiàn)代商業(yè)，2017，（32）：85～86.

作者：李會寧 單位：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院