中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)探討范文

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《甘肅金融雜志》2016年第12期

內(nèi)容簡介：

文章介紹了金昌市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)過程和成效，分析了當(dāng)前試點(diǎn)工作面臨的問題，如系統(tǒng)建設(shè)滯后、信用服務(wù)市場化程度低、企業(yè)信用管理動(dòng)力不足、優(yōu)惠政策欠缺等，提出了相應(yīng)的政策建議：發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，加大創(chuàng)建工作力度；建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，滿足各方需求；發(fā)展征信市場，提高企業(yè)信用意識(shí)；繼續(xù)加強(qiáng)誠信道德教育，打造誠信企業(yè)等。

關(guān)鍵詞：

征信；中小企業(yè)；信用體系；建設(shè)

2010年8月，金昌市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)成為全國首批46個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)之一。在上級(jí)行及地方政府支持下，人行金昌市中支以建設(shè)中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)和“信用培育”為著力點(diǎn)，解決銀企信用信息不對(duì)稱和企業(yè)融資難問題，為中小企業(yè)融資、政府補(bǔ)助、“紅黑榜”評(píng)定等提供參考依據(jù)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，改善企業(yè)投融資環(huán)境。截至2016年6月末，基本建成中小企業(yè)信用信息采集跨部門協(xié)調(diào)組織構(gòu)架，中小企業(yè)貸款余額27.44億元，同比增長22.23%。

一、金昌市中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)實(shí)踐

（一）建立中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)。為推進(jìn)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，人行金昌市中支通過引進(jìn)、消化、吸收和再創(chuàng)新的辦法，對(duì)人行常州市中支研究開發(fā)的中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)進(jìn)行改造和完善，實(shí)現(xiàn)了與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的對(duì)接，批量為未建檔的中小企業(yè)生成信用檔案、為已建檔的中小企業(yè)生成更新檔案，建立了強(qiáng)大的信息查詢分析功能，滿足金融機(jī)構(gòu)、地方政府及相關(guān)部門和行內(nèi)相關(guān)部門的各類需求。并通過全省金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)間互聯(lián)平臺(tái)，將信息服務(wù)延伸到商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行查詢中小企業(yè)信用信息提供服務(wù)，提高人民銀行與商業(yè)銀行間工作部署、業(yè)務(wù)交流和信息傳遞的效率；截至2016年6月，系統(tǒng)錄入2636戶企業(yè)、累計(jì)查詢量達(dá)到6600多次，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

（二）開展企業(yè)“信用培育”。利用中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)對(duì)所有的入庫中小企業(yè)從基礎(chǔ)經(jīng)營、償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力、發(fā)展能力、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度等方面進(jìn)行分析篩選，推薦給金融機(jī)構(gòu)，開展“百戶企業(yè)”信用培育、“雙百企業(yè)”信用培育和“五百”家小微企業(yè)信用培育等活動(dòng)；截至2016年6月末，累計(jì)對(duì)500家中小企業(yè)進(jìn)行了信用培育，其中有242家獲得了銀行的信貸支持，培育成功率達(dá)到了48.4%。同時(shí)還在企業(yè)授權(quán)情況下，批量提供有貸款企業(yè)相關(guān)信息，為商業(yè)銀行信貸營銷和貸后管理提供服務(wù)。

（三）推廣應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)。金昌市作為我國“鎳都”，具備較為完整的鎳、銅等有色金屬生產(chǎn)加工產(chǎn)業(yè)鏈條，為促進(jìn)應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的推廣應(yīng)用，人行金昌市中支多次走訪金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，深入了解應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)推廣應(yīng)用中存在的問題和難點(diǎn)，制定了以核心大企業(yè)為突破口，由大企業(yè)帶動(dòng)供應(yīng)鏈上游企業(yè)開展平臺(tái)推廣應(yīng)用，幫助中小企業(yè)融資的工作方案，得到了市政府支持、重點(diǎn)企業(yè)配合和上游企業(yè)響應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)積極開辦業(yè)務(wù)，有效地解決了中小企業(yè)融資難題，推動(dòng)了應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用。截至2016年6月，金昌市已注冊(cè)平臺(tái)用戶50戶，成交業(yè)務(wù)11筆、金額1606.37萬元。

（四）推動(dòng)金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化中小企業(yè)信貸審批手續(xù)，開辟審批綠色通道，推出評(píng)級(jí)、授信、抵押、貸款四合一的流程，逐步推出小企業(yè)回購型國內(nèi)保理、“網(wǎng)貸通”、“速貸通”、“倉單寶”、“助保貸”、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押、中小企業(yè)社團(tuán)貸款等針對(duì)中小微企業(yè)量身訂做信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。同時(shí)，還結(jié)合客戶經(jīng)營模式、經(jīng)營特點(diǎn)、經(jīng)營周期等差異，推出了等額本金、等額本息及按計(jì)劃還款的還款方式，實(shí)現(xiàn)信貸供給與企業(yè)生產(chǎn)流通融資需求的無縫對(duì)接；采取轉(zhuǎn)貸、貸款重組等方式，緩解企業(yè)借款期限錯(cuò)配帶來的續(xù)貸難問題，降低融資成本，實(shí)實(shí)在在為中小微企業(yè)解決融資難題。

（五）營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。為建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，凈化試驗(yàn)區(qū)信用環(huán)境，人行金昌市中支與市委宣傳部、市文明辦等13家單位共同建立的“共筑誠信、德潤金昌”的誠信“紅黑榜”聯(lián)合機(jī)制，對(duì)列入“黑榜”名單的企業(yè)采取懲戒措施；至2016年6月末共公布4次“紅黑榜”名單，共有229家誠信企業(yè)、33家失信企業(yè)和185名失信被執(zhí)行人被集中通報(bào)。組織開展“中小微企業(yè)金融服務(wù)年”“農(nóng)村金融服務(wù)年”和“金融支農(nóng)支小”攻堅(jiān)等專項(xiàng)活動(dòng)，出臺(tái)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度，重點(diǎn)從落實(shí)銀行服務(wù)中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、完善中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)、培育百家優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、選取重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展金融綜合服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等入手，通過信貸政策傾斜、創(chuàng)新推廣金融產(chǎn)品、提供專屬化金融服務(wù)等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在資金管理、金融服務(wù)、支付結(jié)算、信用培育等方面為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、試點(diǎn)工作取得的成效

（一）政府部門參與社會(huì)信用體系建設(shè)積極性提高。企業(yè)信用信息交換平臺(tái)收集銀行、工商、稅務(wù)等20多個(gè)部門信息，其功能從為企業(yè)融資服務(wù)擴(kuò)展到社會(huì)其它領(lǐng)域服務(wù)，得到社會(huì)各部門的認(rèn)可，參與積極性高，有力推動(dòng)了地方社會(huì)信用體系建設(shè)。特別是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》出臺(tái)后，地方性征信機(jī)構(gòu)還普遍空缺的情況下，中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)的建設(shè)，是對(duì)地方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的有益探索。

（二）建立了企業(yè)信用信息更新與共享機(jī)制。目前金昌市實(shí)現(xiàn)了企業(yè)基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅、環(huán)保、公用事業(yè)繳費(fèi)、公積金和貸款數(shù)據(jù)等信息的定期采集更新，并利用批量上傳程序，實(shí)現(xiàn)了新增中小企業(yè)及時(shí)建檔、已建檔企業(yè)信息及時(shí)更新長效機(jī)制。各成員單位可通過系統(tǒng)查詢企業(yè)信用信息，應(yīng)用于信貸融資、政府補(bǔ)助、財(cái)稅優(yōu)惠、評(píng)先評(píng)優(yōu)等方面，促進(jìn)“守信激勵(lì)、失信懲戒”機(jī)制建立，也降低了金融機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查、貸后管理成本，提高篩選企業(yè)和信貸決策效率。

（三）完善了人民銀行統(tǒng)計(jì)分析功能。輔助管理系統(tǒng)可以按月制作出多種分行業(yè)、分區(qū)縣、分規(guī)模的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，多視角、多維度地反映當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)貸款投放結(jié)構(gòu)情況，動(dòng)態(tài)監(jiān)測各金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行信貸政策的效果，還可以按快速調(diào)查、課題研究的要求提供靈活多樣的查詢、統(tǒng)計(jì)服務(wù)，極大地緩解了貨幣信貸和調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門日常監(jiān)測和調(diào)研取數(shù)難問題，為人民銀行貨幣信貸政策傳導(dǎo)和調(diào)查統(tǒng)計(jì)工作提供了大量有價(jià)值的信息資源，為開展特色研究和信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作提供了大量定量數(shù)據(jù)分析。

（四）建立守信企業(yè)的激勵(lì)與支持機(jī)制。通過中小企業(yè)信用信息輔助系統(tǒng)系統(tǒng)，擇優(yōu)選擇守信企業(yè)作為財(cái)稅部門、金融部門重點(diǎn)扶持的對(duì)象，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放；至2016年6月末，累計(jì)推薦152優(yōu)秀企業(yè)，有131戶企業(yè)已獲貸款意向，21戶企業(yè)作為今后小企業(yè)信貸營銷計(jì)劃。通過系統(tǒng)將政府財(cái)政貼息資金、補(bǔ)助資金、銀行信貸資金與企業(yè)自籌資金進(jìn)行集成，使財(cái)政資金、信貸資金與企業(yè)資金各自發(fā)揮了最大效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)信貸、財(cái)政與企業(yè)資金有效融合。

（五）推進(jìn)區(qū)域信用環(huán)境的改善。通過中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，在企業(yè)界產(chǎn)生積極影響。這些服務(wù)不僅為政府相關(guān)部門制定符合地方特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、及時(shí)把握政策實(shí)施動(dòng)態(tài)，適時(shí)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整提供有力的數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)也推動(dòng)了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的健康發(fā)展。

三、試點(diǎn)工作面臨的問題

（一）系統(tǒng)建設(shè)滯后，示范引領(lǐng)作用有限。一是金昌市中小企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)一直以來使用的是常州市中小企業(yè)信用信息輔助的系統(tǒng)軟件，由于缺少源文件，系統(tǒng)存在的諸多不足無法得到完善。二是營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證三證合一后，由于缺少企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼這個(gè)關(guān)鍵字，企業(yè)基本信息的更新無法實(shí)現(xiàn)。三是數(shù)據(jù)庫只在人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共享，信息作用的發(fā)揮極其有限。四是數(shù)據(jù)庫信息量相對(duì)不足，目前庫內(nèi)主要集中儲(chǔ)存的是企業(yè)基本信息（采自工商局）和企業(yè)信貸信息（企業(yè)征信系統(tǒng)已有），部分財(cái)務(wù)信息和納稅信息（由于信息無法按照系統(tǒng)要求批量導(dǎo)出，更新困難），數(shù)據(jù)信息不夠豐富，只是作為金融機(jī)構(gòu)挖掘新客戶和人民銀行篩選企業(yè)時(shí)使用。

（二）信用服務(wù)市場化程度低，企業(yè)信用管理動(dòng)力不足。轄區(qū)無信用中介機(jī)構(gòu)，企業(yè)擔(dān)心泄露商業(yè)秘密和個(gè)人隱私拒絕披露信用狀況，對(duì)建立信用信息檔案的意義認(rèn)識(shí)不足。對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)主要由各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，且側(cè)重于采用企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的定量指標(biāo)，通過打分來評(píng)定中小企業(yè)的信用級(jí)別，而一些關(guān)鍵的軟信息，如企業(yè)產(chǎn)品的核心競爭力、企業(yè)在該行業(yè)所處的優(yōu)勢、產(chǎn)品銷售占比情況、企業(yè)股東的背景等有關(guān)情況卻難以全面掌握，且各金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并不統(tǒng)一，存在評(píng)級(jí)不夠?qū)I(yè)和科學(xué)的現(xiàn)象。

（三）優(yōu)惠政策欠缺，創(chuàng)建效果不明顯。試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的目標(biāo)是“服務(wù)政府、輔助銀行、助推企業(yè)”，政府及其相關(guān)部門對(duì)中小企業(yè)也只限于一些激勵(lì)措施，并沒有建立有效的失信懲戒機(jī)制，一些中小企業(yè)的失信行為得不到應(yīng)有的懲罰，特別是由于道德成本、法制成本和制度交易成本小，使“失信”者認(rèn)為有空可鉆，有利可圖；實(shí)施的優(yōu)惠政策或激勵(lì)措施也各自為政居多，并不與信用體系建設(shè)相關(guān)工作掛鉤；銀行的授信和審批等都執(zhí)行系統(tǒng)內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，輔助系統(tǒng)的參考作用較弱；受益的企業(yè)數(shù)量有限，政策實(shí)施效果不佳。

四、相關(guān)政策建議

（一）發(fā)揮地方政府主導(dǎo)作用，加大創(chuàng)建工作力度。通過健全地方企業(yè)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組和聯(lián)席會(huì)議工作機(jī)制，配備專職人員，落實(shí)工作責(zé)任，將企業(yè)信用建設(shè)內(nèi)容納入政績考核體系，分解落實(shí)到相關(guān)部門和單位并逐年進(jìn)行考核。成立中小微企業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮高等院校、科研單位、政府部門的人才優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供技術(shù)、管理、市場融資、人才培訓(xùn)等方面的服務(wù)。改進(jìn)企業(yè)扶持基金管理模式，扶持企業(yè)的選定應(yīng)參考企業(yè)信用報(bào)告和評(píng)級(jí)結(jié)果，使扶持基金的使用與企業(yè)信用水平相結(jié)合，建立扶持基金對(duì)誠信企業(yè)的激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)的典型示范作用，激發(fā)企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性。

（二）建立統(tǒng)一的中小企業(yè)信用信息平臺(tái)，滿足各方需求。結(jié)合“二庫一網(wǎng)二平臺(tái)”（即自然人信用信息數(shù)據(jù)庫、法人及其他組織機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)庫，信用網(wǎng)，信用信息共享交換平臺(tái)和信用信息應(yīng)用平臺(tái)）的建設(shè)，整合金融機(jī)構(gòu)企業(yè)信貸黑名單，構(gòu)建中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的全社會(huì)共享，為企業(yè)提供政策、管理、技術(shù)、市場需求、融資等相關(guān)信息服務(wù)，也可利用政府公信力解決數(shù)據(jù)信息采集更新、信息產(chǎn)品使用及全社會(huì)范圍內(nèi)獎(jiǎng)懲機(jī)制建立的問題。

（三）發(fā)展征信市場，提高企業(yè)信用意識(shí)。堅(jiān)持市場化導(dǎo)向，引入外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建中小企業(yè)評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作。對(duì)信用等級(jí)較好的中小企業(yè)，可優(yōu)先申報(bào)中小企業(yè)扶持專項(xiàng)資金項(xiàng)目；金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)授信、貸款決策、擔(dān)保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)中使用外部評(píng)級(jí)報(bào)告，加大信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品的應(yīng)用力度；政府部門相關(guān)部門在履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會(huì)管理、公共服務(wù)職能中，要帶頭利用信用報(bào)告、評(píng)級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品，引導(dǎo)培育市場需求。

（四）繼續(xù)加強(qiáng)誠信道德教育，打造誠信企業(yè)。充分運(yùn)用新聞媒體、協(xié)會(huì)簡報(bào)、集中培訓(xùn)、深入企業(yè)辦班等形式，提高全民尤其是企業(yè)負(fù)責(zé)人、營銷人員、合同管理員的誠信意識(shí)。廣泛開展誠信企業(yè)評(píng)比，利用榜樣的示范效應(yīng)，促進(jìn)企業(yè)不斷增強(qiáng)自身信用意識(shí)。

作者:柏宏繁 單位:中國人民銀行金昌市中心支行