互聯(lián)網(wǎng)金融研究范文

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第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 交易成本 金融脫媒 金融改革

一、前言

一直以來(lái)，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵沒(méi)有明確的定義，學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)也眾說(shuō)紛紜，百花齊放。但無(wú)論研究者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題持有哪種觀點(diǎn)，都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界與融合，既是一個(gè)過(guò)程，也是一種結(jié)果。其實(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，研究者只要牢牢抓住這一點(diǎn)就可對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)金融模型進(jìn)行解釋，這里要注意，互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)絕對(duì)不是金融脫媒，因?yàn)槟承┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過(guò)程中金融中介反而增多，如余額寶，金融中介就有兩個(gè)：支付寶和天弘基金管理公司。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)在于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合，也就是把互聯(lián)網(wǎng)看作成“虛擬店鋪”向消費(fèi)者出售金融服務(wù)，這種“虛擬店鋪”效率高、成本低、覆蓋廣。余額寶就是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售金融服務(wù)的經(jīng)典案例，自余額寶誕生到余額寶助推天弘基金坐上基金大佬的位置，歷時(shí)不過(guò)半年時(shí)間，發(fā)展之快不可謂不快，具體數(shù)據(jù)如圖1所示。關(guān)于余額寶的發(fā)展奇跡，仔細(xì)分析歸納后有四方面原因：第一，銀行存款基準(zhǔn)利率低，具體數(shù)據(jù)如圖2所示，而余額寶（基金）的收益率高達(dá)6%；第二，阿里巴巴擁有海量客戶群體；第三，目前國(guó)內(nèi)投資渠道極少，理財(cái)服務(wù)需求大；第四，普通公眾的理財(cái)知識(shí)還有所欠缺，余額寶的橫空出世讓他們欣喜若狂。不過(guò)，在最后一點(diǎn)中也側(cè)面反映出余額寶一個(gè)隱藏的弊端，即占相當(dāng)比例的余額寶注冊(cè)者并不知曉注資余額寶其實(shí)是基金投資這一本質(zhì)，這會(huì)影響余額寶的長(zhǎng)期發(fā)展。從余額寶的成功因素分析中我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論：在本質(zhì)上，余額寶僅是在賣貨幣基金的流程上進(jìn)行了小小的創(chuàng)新，即與消費(fèi)平臺(tái)銜接，增加用戶的便利性，它的影響是有限的，并不會(huì)給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融改革帶來(lái)關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，我們也不否認(rèn)余額寶的躥紅有助于大家更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探討

與國(guó)外相比，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，許多問(wèn)題還需要探索，但是總的趨勢(shì)是不斷向前發(fā)展，下面我們先簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣，然后探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，主要在于它有許多優(yōu)勢(shì)，這從余額寶的迅速擴(kuò)大中可以提現(xiàn)出來(lái)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展從而擺脫了金融業(yè)發(fā)展的地域限制。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性強(qiáng)，任何金融活動(dòng)參與者幾乎可以足不出戶就完成金融交易，大大方便了交易雙方。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率也非常的高，由于是計(jì)算機(jī)自動(dòng)操控，許多交易項(xiàng)比人工操作方便，可24小時(shí)無(wú)間歇工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，它的缺點(diǎn)也較為明顯，主要有以下幾個(gè)方面：第一，技術(shù)要求高，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技術(shù)的切實(shí)運(yùn)用；第二，金融監(jiān)管難，其一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒(méi)有和傳統(tǒng)銀行體系對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，其二是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間短、程度低、規(guī)模小，所以相關(guān)法律還沒(méi)系統(tǒng)形成，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，這主要是由于法律規(guī)范還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約成本小，其次互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，因?yàn)榇祟惏讣∽C難、調(diào)查慢，成本高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的“革命”

在學(xué)術(shù)界，一直有學(xué)者持有傳統(tǒng)銀行將完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為這種觀點(diǎn)過(guò)于夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，且“革命”這一提法也不十分科學(xué)。我們知道銀行的業(yè)務(wù)主要有兩大塊：資產(chǎn)端業(yè)務(wù)和負(fù)債端業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要影響力在于資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的拓展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)極大的提高了資產(chǎn)端服務(wù)的效率，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而對(duì)于負(fù)債端業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力就顯得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行時(shí)間短、發(fā)展規(guī)模小、風(fēng)控能力弱，相關(guān)配套設(shè)施還不完善，還不具備給予負(fù)債端業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的資格和條件，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不可能完全取代傳統(tǒng)銀行，也不能稱之為“革命”，而是金融業(yè)“改革”。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，優(yōu)勢(shì)雖突出，劣勢(shì)亦明顯，畢竟金融業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求非常高，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者弗里德曼曾就表達(dá)過(guò)這樣的觀點(diǎn)：學(xué)金融就是學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)，但我們也要把握金融業(yè)的發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將是未來(lái)金融業(yè)改革的必經(jīng)之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分工合作，各取其長(zhǎng)。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速產(chǎn)生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)主體的性質(zhì)決定的，金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)天然的適應(yīng)性。

參考文獻(xiàn)

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第2篇

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)在中國(guó)發(fā)展規(guī)模急速膨脹，但金融風(fēng)險(xiǎn)的潛滋暗長(zhǎng)始終都是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人繞不開(kāi)的一道難題，在此期間，監(jiān)管的缺失和競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督，先后出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，通過(guò)深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的維護(hù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

1.互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)通常具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也影藏著風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合自然而然將會(huì)給用戶帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)泄漏了金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)據(jù)，不僅對(duì)于客戶的資金安全情況造成影響，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將進(jìn)一步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍最終擴(kuò)展至整個(gè)行業(yè)內(nèi)，嚴(yán)重時(shí)甚至影響到整個(gè)金融體系。

2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇和所造成的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)的結(jié)合使得其服務(wù)具有虛擬性，通常非法分子通過(guò)虛擬的服務(wù)將會(huì)采取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到泄漏，造成金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)比較差等多方面的負(fù)面形象的產(chǎn)生。除此，客戶也可以采用不真實(shí)的信息進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，最終將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的良性發(fā)展。另一方面，金融市場(chǎng)的信息風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為“檸檬市場(chǎng)”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是種虛擬性的服務(wù)模式，同時(shí)由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融提供商降低自己的服務(wù)水平，維持較低的成本以提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)價(jià)格。但金融服務(wù)相對(duì)較差的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不能被客戶接受，高品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)供應(yīng)商又會(huì)受到市場(chǎng)擠壓，根據(jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”的格雷欣法則，如果未來(lái)仍無(wú)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融將成為次品市場(chǎng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)包含兩種，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。其中，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，如金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不遵守現(xiàn)有法律規(guī)定的義務(wù)，如銀行內(nèi)部人員泄露客戶有價(jià)值信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)等行為，這類風(fēng)險(xiǎn)類似于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。外在風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對(duì)空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律與現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境相比嚴(yán)重滯后。盡管我國(guó)相繼出臺(tái)《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)，但并不能只用于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻、支付安全認(rèn)證、用戶信息安全等方面的法律法規(guī)仍然缺位。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化措施

1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)該處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)監(jiān)管之間的關(guān)系。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入條件可以從以下四個(gè)方面考慮：一是要具備能夠?yàn)橛脩籼峁┓€(wěn)定、安全、便捷服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備；二是要把控互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)關(guān)鍵，尋求其不確定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；三是具備安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，確?？蛻糍Y料的安全；四是具備完善合法安全的交易流程，符合行業(yè)操作的規(guī)范性要求。

第3篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信息不對(duì)稱；網(wǎng)絡(luò)安全

一、引言

隨著云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為大眾的寵兒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的橫空出世絕非偶然，它以其低成本、高效率、親民性的特征在資本市場(chǎng)上獨(dú)樹(shù)一幟，備受追捧。與此同時(shí)，隨之而來(lái)的是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問(wèn)題的隱憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的世界，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是當(dāng)下急需解決的命題。

二、優(yōu)勢(shì)

1.巨大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力度不斷加強(qiáng)，4G網(wǎng)絡(luò)即將在中國(guó)全面建成，未來(lái)計(jì)算機(jī)的發(fā)展前景難以估量。在強(qiáng)有力的技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)滲入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)領(lǐng)域，廣泛的數(shù)據(jù)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大財(cái)富。居民生產(chǎn)生活、政府公共管理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展運(yùn)行、國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展走向的信息都會(huì)以數(shù)據(jù)的形式被呈現(xiàn)出來(lái)，并應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)方面，從而從各個(gè)維度消除信息不對(duì)稱帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，創(chuàng)建出互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。

此外，豐富而詳實(shí)的數(shù)據(jù)支持，將帶來(lái)更加周到的用戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)綜合收集了多種數(shù)據(jù)，在云計(jì)算的幫助下，高效整合了數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)具有時(shí)效性、針對(duì)性。因此，在應(yīng)用于信息查找，信息配對(duì)、信息決策等多個(gè)方面時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有服務(wù)快捷、價(jià)格低廉、應(yīng)用廣泛等傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

2.靈活多元的模式

除了純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融形式如第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)信貸等，互聯(lián)網(wǎng)金融也與傳統(tǒng)金融行業(yè)接軌。例如，招商銀行推出“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中也分得一杯羹?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元的模式不僅促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)，也迎合了個(gè)人與企業(yè)的胃口。受眾群體的擴(kuò)大化，為消費(fèi)者提供了便利，也為互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了名聲。

3.解決信息不對(duì)稱的利器

如何解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題是金融行業(yè)始終逃不掉的經(jīng)典命題，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。時(shí)間空間維度信息的錯(cuò)位，資金供給方與需求方的利益訴求不合拍等諸多因素決定了金融行業(yè)的信息交流障礙。

但近幾年，從互聯(lián)網(wǎng)金融中，可以看出其緩解信息不對(duì)稱的巨大潛力與優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)相當(dāng)于一個(gè)信息儲(chǔ)存器，它將信息收集后重新處理，編碼，去適應(yīng)客戶的不同需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)的低門檻決定了信息的共享性，信息共享帶來(lái)的是信息傳播，從而解決信息不對(duì)稱引起的諸多時(shí)空錯(cuò)位問(wèn)題。

4.廣闊的市場(chǎng)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融以親民性、低門檻、個(gè)性化著稱，這正迎合了當(dāng)下大量追求個(gè)性的群體。相比較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有公眾疏離感，大眾不需到銀行排隊(duì)，辦手續(xù)，只需在網(wǎng)絡(luò)上完成操作，高效方便；互聯(lián)網(wǎng)金融也迎合了越來(lái)越快的生活節(jié)奏，更受到年輕一代的青睞，具有難以估測(cè)的發(fā)展空間；再者，互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)忽視的缺口，更注重中低收入群體與小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)訴求，提供零散、小金額的理服務(wù)，從而匯集了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的流動(dòng)資金，讓大眾積極踴躍進(jìn)行理財(cái)投資形成了“1元就起投”的繁榮局面。

三、潛在風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)嚴(yán)峻

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的新興行業(yè)，其成長(zhǎng)的每一步都與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展息息相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要有一個(gè)開(kāi)放健康安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。但很顯然，互聯(lián)網(wǎng)與金融都是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)嫁接到金融行業(yè)，其不可控性更是增強(qiáng)。就近幾年的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)看，花樣繁多的病毒、木馬層出不窮，網(wǎng)絡(luò)虛假信息、詐騙團(tuán)伙數(shù)見(jiàn)不鮮，甚至有一些非法分子“掛著羊頭賣狗肉”：打著網(wǎng)絡(luò)信貸的旗子，做著非法集資的勾當(dāng)?shù)鹊?。猖獗的網(wǎng)絡(luò)詐騙，不全面的網(wǎng)絡(luò)防護(hù)，不完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施都是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的障礙。

2.個(gè)人信息泄漏

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及龐大的數(shù)據(jù)信息，個(gè)人身份、信用、財(cái)產(chǎn)、上網(wǎng)行為，消費(fèi)記錄等信息都被互聯(lián)網(wǎng)收集，采用，存儲(chǔ)，人們的一舉一動(dòng)都在被他人窺見(jiàn)、監(jiān)視，甚至被別有用心的人出售，利用，做出違法犯罪的行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息保護(hù)力度不強(qiáng)，難以維護(hù)消費(fèi)者的隱私，帶來(lái)個(gè)人信息泄露問(wèn)題。企業(yè)沒(méi)有建立完善的信息保護(hù)機(jī)制，社會(huì)輿論的下行壓力不夠，國(guó)家在信息保護(hù)方面的法律存在漏洞。這些因素都導(dǎo)致了信息泄露問(wèn)題。

3.監(jiān)管難度大

作為一個(gè)新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有針對(duì)性與專一性的法律條文。金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則不明，造成了金融市場(chǎng)的魚(yú)龍混雜的局面；靈活多元的金融模式從某種程度上來(lái)看，反而帶來(lái)了龐雜的金融體系，進(jìn)一步挑戰(zhàn)了現(xiàn)有金融管理體系；再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程虛擬化，資金流通過(guò)程被網(wǎng)絡(luò)這一無(wú)形的手操控，難以帶來(lái)可信度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能充當(dāng)中間人角色，并不能保證信息的真實(shí)性，從而監(jiān)管體系難以形成。

探其本源，監(jiān)管難度大正是缺乏相應(yīng)的金融管理新型人才?，F(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與隊(duì)伍已然不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，新型金融人才緊缺，人才培養(yǎng)體系不完備。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬化，因而貸款違約問(wèn)題不足為奇。金融交易中，此種情況不可避免，傳統(tǒng)金融行業(yè)中的銀行也難逃厄運(yùn)。但相比較銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融明顯處于劣勢(shì)。在發(fā)生此種意外情形時(shí)，銀行會(huì)啟動(dòng)貸款風(fēng)險(xiǎn)啟動(dòng)機(jī)制，保證其信譽(yù)。并且，由于銀行詳實(shí)的信息登記記載系統(tǒng)，執(zhí)法機(jī)關(guān)將有足夠的證據(jù)對(duì)違約者進(jìn)行處罰。而在此同等情況下，因互聯(lián)網(wǎng)信息的不真實(shí)性與借貸雙方的道德品質(zhì)不可預(yù)知性，意外一經(jīng)發(fā)生，局面便很難挽回。至于事后消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，更是沒(méi)有詳實(shí)的應(yīng)對(duì)措施?？偨Y(jié)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏道德認(rèn)證與信息記載體系，存在巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

四、政策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過(guò)程可以是虛擬化，但網(wǎng)絡(luò)金融參與者信息必須是真實(shí)化。推行網(wǎng)絡(luò)信息實(shí)名制，對(duì)金融參與者進(jìn)行信息認(rèn)證是給所有金融人一個(gè)忠告與一種警示。這增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的可控性與真實(shí)性，使每一筆交易都被清楚的記載，每個(gè)人的消費(fèi)行為公之于眾。不法分子不會(huì)再有機(jī)可乘，別有用心者難以再鉆法律的漏洞。

2.加快立法，培養(yǎng)人才

時(shí)代在不斷前進(jìn)，立法也需要不斷更新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融多模式、多化的特點(diǎn)，國(guó)家應(yīng)加快立法進(jìn)程，明確監(jiān)管主體，不讓互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法可依。要努力約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

此外，還要加強(qiáng)新型金融人才的培養(yǎng)。當(dāng)今時(shí)代需要的是兼具互聯(lián)網(wǎng)與金融知識(shí)的新型人才，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)與金融知識(shí)融會(huì)貫通，取長(zhǎng)補(bǔ)短，趨利避害的人才，需要的是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的先驅(qū)者與探索者。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管區(qū)域合作

互聯(lián)網(wǎng)是個(gè)開(kāi)放共享的平臺(tái)，信息的交流無(wú)時(shí)無(wú)刻不在進(jìn)行著。互聯(lián)網(wǎng)金融因其時(shí)空的涉及面廣，參與者可能遍及到全球的各個(gè)角落，由某一地區(qū)單獨(dú)管理幾乎是天方夜譚。因此，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管跨區(qū)域，跨國(guó)界是必然的趨勢(shì)，也是最好的應(yīng)對(duì)措施。只有各區(qū)域?qū)嵭行畔⒐蚕?、信息交流，才能不斷完善互?lián)網(wǎng)金融體系，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為。

4.保護(hù)消費(fèi)者信息安全

保證消費(fèi)者信息安全是與互聯(lián)網(wǎng)金融參與者密切關(guān)注的問(wèn)題。對(duì)于如今信息泄露嚴(yán)重的現(xiàn)象，應(yīng)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保護(hù)制度建設(shè)，全面落實(shí)應(yīng)對(duì)泄露或出售個(gè)人信息的違法行為的懲處機(jī)制，堅(jiān)決打擊倒賣信息的違法分子，嚴(yán)懲違法行為。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下呈持續(xù)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但前方依舊面臨諸多的壓力與考驗(yàn)。這一新生事物應(yīng)在國(guó)家政策與市場(chǎng)的雙重引領(lǐng)下，走出具有中國(guó)特色的金融道路，撥開(kāi)迷霧，成為構(gòu)建我國(guó)金融體系大廈的重要磚瓦。

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