互聯網金融的現狀范文
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第1篇
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.04.102
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）04-0-02
隨著互聯網信息技術的革新和傳統金融業的進一步發展，我國已步入了互聯網金融的發展階段。在這一階段，人們的生活逐漸被一些新興詞匯（比如：網上銀行、電子商務、第三方支付及P2P信貸平臺等）所包圍，并受到了重大影響。網絡購物等網絡消費的發展和盛行為互聯網金融的發展提供了重要的推動力。
1 互聯網金融的概念
雖然互聯網金融成為當下的金融熱點問題，但互聯網金融的涵義在學術界尚未得到明確地界定。大多數學者都分別從廣義和狹義兩方面對互聯網金融內涵進行界定，認為廣義的互聯網金融是指金融服務、信息技術和網絡技術有機結合生成的一種新型的資金融通模式，包括傳統金融的機構（如銀行、證券、保險等）為提高運作效率借助互聯網提供線上服務，也包括基于互聯網的新興模式，例如：第三方支付、P2P 網絡信貸和眾籌融資等。狹義的互聯網金融僅指基于互聯網服務平臺的新生金融模式。不論是廣義的界定還是狹義的界定，都只是戰略層面上的分類，沒有嚴格的區分。與傳統金融業相比，由于互聯網金融其自身存在形態的虛擬化和運行方式的網絡化，因此，互聯網金融業有著成本低、效率高、注重客戶體驗和風險特殊性等特點。
2 當前我國互聯網金融的發展模式
就現階段而言，我國互聯網金融的發展模式主要有：第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資及其他的網絡金融服務平臺等。
2.1 第三方支付模式
中國人民銀行對第三方支付下的定義：非金融機構支付，指非金融機構作為中介機構在收付款人之間提供貨幣資金轉移服務，其服務模式主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單和人民銀行確定的其他支付服務、金融模式。據統計，截至2014年第三季度，中國第三方互聯網支付市場交易總額達20 154.3億元，同比增速41.9%（見圖1），在所有的交易份額中，支付寶占比49.2%，財付通占比19.4%，銀商占比11.6%，快錢占比6.9%，匯付天下占比5.3%，易寶支付占比3.2%，環迅支付占比2.7%。中國第三方移動支付市場在2013年第三季度的環比增長率為182.20%，第四季度為152.40%，到2014年第一季度的環比增長率為104.9%，2014年第二季度下降到-7.50%，截至2014年第三季度才趨于穩定，交易規模達到143 32.7億元，環比增長率為7.8%，同比增長率達415.5%（見圖2）。
2.2 P2P小額信貸平臺
P2P信貸平臺是互聯網金融的一大閃光點，由于我國傳統商業銀行等金融機構面向低收入群體和小型企業的金融服務開展得相對較少，受限制較多，同時與互聯網金融相比，傳統的金融業務效率低下，應變能力和靈活性較差，P2P模式則打破了傳統金融機構對融資渠道、融資對象和融資來源的壟斷，使借貸的供求雙方可以通過網絡平臺直接進行對接，更加方便靈活。基于上述情況，使P2P模式在我國有廣闊的發展空間。我國P2P信貸平臺按照平臺的貸款模式可以分為三種模式，第一種是純線上模式，第二種是線上線下結合模式，第三種是債權轉讓模式。
圖1 互聯網支付市場交易規模
圖2 移動支付市場交易規模
現在，中國已成為世界上最大的P2P網貸市場，截至2014年底，全國活躍的P2P網貸平臺1 680家，總成交額為3 283.64億元，與2013年相比增長了267.90%。由于政府介入和監管缺乏，法律法規缺失，加上風險管控水平相對低下，隨著網貸市場規模迅速擴張，網貸行業魚龍混雜，倒閉、跑路、提現困難等各種問題平臺不斷增加。2014年1月至12月份發生問題的網貸平臺共有283家，僅12月份就90家，與2013年全年的70家問題平臺相比增長了285.71%。
從現階段來看，我國P2P的發展呈現出兩級分化的趨勢。一部分由大型的電子商務公司和傳統的金融機構所推出的互聯網借貸業務發展現狀較為樂觀，這些公司利用其擁有的大量客戶信息資源，對客戶進行信用等級劃分，在一定程度上減輕了由信息不對稱和逆向選擇所引起的風險問題，比如：截至2014年10月底，阿里小貸的累計貸款規模超過2 000億元，而其不良貸款率只有1%，低于商業銀行的平均水平。但是對于單純從事P2P業務的小型平臺公司而言，由于缺乏客戶信息的有效來源，因此無法對客戶的資信等級進行有效劃分和判斷，信息不對稱和逆向選擇導致一部分資金流向愿意接受{利率的高風險借款人，這就導致了小型平臺公司的大量破產和倒閉。如何克服這些問題是我國眾多P2P平臺未來發展所面臨的重大挑戰。
2.3 眾 籌
眾籌（大眾籌資）作為互聯網金融業務的一種，與其他互聯網業務相比在我國起步較晚。眾籌平臺利用互聯網本身的傳播性特征，通過向公眾展示小企業、藝術家或個人的創意項目，吸引感興趣的投資人出資解決開發項目所缺乏的資金。當投資項目成功完成后，對于投資人的回報可能是收益回報或股權，也有可能是與項目相關的實物或非實物等。
2014年中國的眾籌平臺數量也一路飆漲，由1月份的43家增加到11月底的122家，其增長率接近200%，雖然平臺數量迅速增長，但眾籌行業的整體盈利狀況并不容樂觀，截至2015年11月底，至少有18家眾籌平臺倒閉，另有3家平臺進行了業務轉型。12月18日，中國證券業協會的《私募股權眾籌融資管理辦法（試行）》是首個互聯網金融監管的辦法，該辦法將股權眾籌融資定性為私募性質，對融資的發起人及其投資者門檻、投資者保護、自律管理等方面都作了規定，這一辦法從監管政策上對股權眾籌的發展方向進行了界定。
主要參考文獻
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第2篇
一、我國互聯網金融的發展現狀
隨著第三方支付平臺穩健發展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯網金融使傳統金融邊界日漸模糊。金融網銷、互聯網小貸、虛擬幣值、理財APP都在不同程度地影響著金融行業。其總體發展情況如下：
第一，第三方支付日漸成熟，移動支付發展迅速。隨著互聯網金融的發展，支付路徑從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”發展。
第二，網絡融資發展迅速，風險不斷暴露。目前，國內網絡融資模式主要包括：P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監管法規等缺失，網絡融資特別是P2P融資蘊含著較大的風險。
第三，平臺式電商成為互聯網金融發展的主力軍。由于傳統零售巨頭與互聯網金融的融合程度低，從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機，成為互聯網金融發展的主力軍。
二、阻礙我國互聯網金融發展主要問題分析
（一）外部問題分析
1、法律不健全
目前，我國的法律沒有針對互聯網金融業專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規章制度都是基于傳統金融而制定，容易導致金融風險的出現，主要包括以下兩個方面：第一，五大模式發展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滯后，不適應產業發展需求。
2、監管不完善
目前，我國的互聯網金融的發展仍然處于初級階段，互聯網金融作為新興的金融發展模式，現有的金融監管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監管部門對互聯網金融業務的監管依據仍然缺乏。也帶來了一系列監管的問題，比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件。
（二）內部問題分析
1、內部體制不完善
在業務管理制度方面，當前互聯網金融提供方很多是由非傳統金融行業進入，在主觀上對金融風險缺乏應有的重視，在市場環境出現急劇變化時，預防性操作力度不夠產生的流動性風險、資金安全風險等。在人才培養制度方面，互聯網金融企業缺乏嚴格的人才制度要求，缺乏那些對網絡技術、金融知識和營銷能力都很擅長的復合型人才。
2、特殊風險問題
互聯網金融不但面臨傳統金融活動的風險，還面臨由互聯網信息技術引起的技術風險、操作風險、信息安全風險等。技術風險可能來自于信息傳輸過程，也可能來自于技術落后；操作風險是指由于不當或失敗的內部流程、人員缺陷、系統缺陷或因外部事件導致直接或間接損失的可能性；信息安全風險加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環節上建立保護個人隱私的完整機制導致。
三、促進我國互聯網金融發展的對策
（一）解決外部問題的具體對策
1、健全法律體制
加快互聯網金融領域的立法工作，制定合理的法律法規，彌補法律空白，嚴格規定資金的進入與退出。制定互聯網金融行業規范，推動建立相關的互聯網金融行業協會，制定行業規則，規范和引導互聯網金融平臺的健康發展。
2、完善監管機制
可以成立互聯網金融監管委員會，形成監管合力；建立互聯網金融監管信息交流平臺，提高監管透明度和監管效率；構建互聯網金融業務統計監測指標體系，實現對互聯網金融平臺的風險監測分析和風險預警；成立專門的互聯網金融風險處理機構，防范互聯網金融風險的蔓延；加強行業自律，制定自律規范，加強信息披露。
（二）解決內部問題的具體對策
1、完善內部體制
一方面，完善自身風險管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機制，建立專業化的風險控制部門。另一方面，互聯網金融管理者要樹立起科學的人才觀，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯網金融營銷復合型人才。
2、加強金融風險控制
首先，構建互聯網金融安全體系。一方面對互聯網金融的運作環境進行改進，加強對數據的管理。另一方面積極開發有自主知識產權的信息技術，降低互聯網金融的技術風險。其次，加強對互聯網金融業務的內部控制，建立具有權威性的技術隊伍。再次，加快社會信用體系建設，建立信用評價體系。最后，加強互聯網金融行業的自律管理，促進互聯網金融的可持續健康發展。
第3篇
【關鍵詞】互聯網金融，發展前景，瓶頸
一、國內互聯網金融發展背景
隨著全球網絡經濟的迅速發展，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰，經過網絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經開始在電子化、網絡化方面捷足先登。對于在全球網絡市場發展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網絡金融帝國。中國網絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰。作為信息網絡技術與現代金融相結合的產物，網絡金融的出現將對中國現行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業經營將成為一種必然發展方向，金融監管體系也將面臨新的問題和挑戰。電子商務引發的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統經濟向數字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網上銀行、網絡證券等網絡金融業務的發展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發展新戰略，是擺在我國金融業界的新問題。
二、我國網絡金融的發展現狀
（一）互聯網金融客戶持續增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯網平臺大舉進軍金融服務業，特別是小微企業和零售業務。銀行除了不斷完善電子銀行和網上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯網金融新模式。2011年全國網上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業務品種不斷完善。銀行業在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優勢，但如果僅僅把業務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創新小微企業和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創建的電子商務平臺不僅有利于業務的創新和發展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數據，可以不斷完善批量化信貸業務的數學模型，提高小微企業和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業操守不良帶來的道德風險。其他國有商業銀行和大型股份制商業銀行也在積極完善和開拓互聯網金融的業務領域。一些股份制商業銀行創設小微企業互聯網交易平臺，企業在網上提出貸款申請和財務數據，銀行據此進行評分，通過線上和線下互動，企業在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網絡金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網上銀行進行交易，網絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網絡金融的未來趨勢
（一）支付產業鏈持續完善，移動化與自金融將成主要發展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發展，第三方支付企業將更加重視與線下支付的融合發展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發展以及移動支付業務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業在移動支付業務方面取得更快的發展。未來會有更多的第三方支付企業全力進軍信息化金融業務，致力于多、快、好、省地幫助企業“搬運”資金。同時第三方支付企業會首先選擇介入信息化程度高的行業，如互聯網和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業等；此外，高端規模化制造業以及大型農業等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業蓬勃發展。信用體系建設是互聯網金融行業機制體制創新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯網金融產業的發展，同時也導致互聯網金融的系統性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業蓬勃發展，對抵制高利貸，扶持創業起到非常積極的促進作用，同時推動監管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發展方向。
（三）依托現有供應鏈金融基礎，實現從企業金融到產業鏈金融過渡。基于現有企業供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統的企業金融視角，從產業鏈金融視角出發，針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業金融服務的“三難”問題。
相對于企業金融，未來產業鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業擴展到產業鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產品服務，從一種或多種產品擴展到全面的金融產品，如票據及其衍生產品、貸款融資及其關聯產品、結算、托管、現金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環節的工作都實現了批量化處理，極大地節約了經營成本。
參考文獻：
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