機動車輛市場發展范文

前言：我們精心挑選了數篇優質機動車輛市場發展文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關鍵詞：機動車輛；保險；風險控制；對策

隨著我國現代化進程的推進，我國的汽車產業逐漸成為國家發展的龍頭產業，高速發展的機動車輛保險也有了發展的生機。隨著機動車輛保險的發展，保險的費用雖然有所增加，但是由于機動車輛保險發展的比較晚，因此，整個機動車輛保險的制度以及相應的理賠系統尚未完善。這些不健全的保險體系使得機動車輛保險的長久發展受到嚴重影響。伴隨機動車輛保險風險理賠概率的增加，保險公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結合當前機動車輛保險的發展情況，并完善機動車輛保險的體系，使得保險公司的經營結構得到調整。這樣才能更好的建立公司的風險調控體系，并逐漸使得機動車輛保險走向規范化發展的道路。

1機動車輛保險中的風險因素

總的來看，機動車輛保險中的風險因素主要分為內因和外因。前后則是由于機動車本身的風險帶來的，這種風險是機動車輛保險公司在進行保險活動的經營過程中出現的，因此是可以進行調控的，而后者是外界因素導致的機動車輛保險出現問題，這種因素是機動車輛保險公司所不能進行控制的。1.1內部因素1）保險產品設計有誤。機動車輛保險一定要注重新險種的開發，并對新的險種進行不斷的革新和優化，同時，針對險種的特點以及市場的需要做出一定的變化，這是保障機動車輛保險先進性的關鍵。因此，這需要機動車輛保險公司對其進行一定的資金投入，同時組織專門的人員進行開發和機動車輛保險的宣傳。但是，當前的機動車輛保險經過多次的改革變動其中的基礎費率已然不能是惡機動車輛保險的市場需要被真實的反應出來，所以保險公司對精算基礎缺乏標準化的制定。這使得機動車輛保險的費率與市場的實際情況不能相互吻合。而隨著市場競爭力的逐漸激烈，使得低價保險市場應運而生，這使得保險公司的整體里經濟收益受到嚴重損失。2）承保風險方面。保險行業當前的承保質量普遍較差，使得機動車輛保險的賠付率變高。首先，保險公司對機動車輛保險的風險調控底線掌握的不夠完善，并使得保險費率的降低不能和實際的情況相互吻合，其次，保險公司當前存在超能力承保的現象，這嚴重影響機動車輛保險的財務狀況，導致其穩定性下降，最終帶來企業經營風險。此外，保險公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。3）理賠風險方面。保險從業人員的素質良莠不齊，且行業內部的人員流動性較高。而車險人員的年齡卻普遍較大，整體看來，行業人員缺乏比較專業化和系統化的培訓，所以不能對最終的賠付款進行準確的計量。這些導致機動車輛保險的理賠分歧現象嚴重。1.2外部因素1）逆向選擇。首先，消費者對于自身的狀況比保險公司更加清楚，而越是高風險的投保者，其對保險的購買欲望越高。但是，若一味的提高保險的費率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險公司的保險產品信息不對稱。保險公司推出的保險產品往往內部含有的專業詞匯較多，這些專業詞匯使得想要投保的人員很難對保險內容進行準確的認知。逆向選擇使得事故的發生機會增加，導致很多優秀的客戶被排擠出市場，導致保險公司的調查費用大大提升，使得保險公司的財務損失增加。2）環境。環境因素主要是地理環境和社會環境兩種。其中地理環境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點且不確定的因素等。社會環境是只市場情況以及人文環境等。駕駛員的法制觀念好的地點，出險率往往比較低，且治安的好壞也會影響到機動車輛保險公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質以及車輛使用限期等等。

2對策分析

1）完善企業機動車輛保險企業內部的管理制度，增強管理人員的管理技能。在保險公司企業內部引進經理管理制度，并采取有效的措施對企業內部的人員進行制約。同時，搭建有利于公司發展的企業管理體系。借助信息技術使得機動車輛保險公司的業務走向信息化，進而促進企業管理效率的高速發展。2）科學的設計保險產品。保險公司在設計機動車輛保險產品時，需要充分的吸收國外發達國家的經驗，避免保險市場中出現惡性競爭。同時，注重產品的革新，使得高質量的保險產品被設計，并保障自己的特色產品服務可以推廣開來。注重投保人的意愿選擇，并根據知己的投保喜好和實際情況進行個性機動車輛保險設計。3）建立比較完善的車輛出險承保政策。逐漸規范承保行為，建立比較科學合理的保險體系。若客戶的出險率比較高，則需要從出險次數方面進行控制，同時，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過第三者責任險限額承保手段等方式進行風險的化解。4）采取措施，防止詐騙團伙進行多方聯合騙保現象的發生。加強公司內部保險培訓；加大公司的法制宣傳力度；建立機動車輛保險誠信檔案；加強機動車輛保險隊伍的道德建設。5）車輛風險的控制手段。在確定被保險車輛的費率等級時，從分考慮車輛的車型等因素。對無賠款優待制度進行改進。學習國外經驗，引進國際上通行的費率浮動機制。提高汽車的自身管理水平。

3結語

綜上所述，本文對機動車輛保險的風險控制進行分析，首先介紹機動車輛保險中的風險因素，有內因和外因兩種。為了殺跌機動車輛保險的風險得到有效控制，需要分析其中的風險因素，并采取對應的措施。我們可以完善企業機動車輛保險企業內部的管理制度，增強管理人員的管理技能，并對保險產品進行科學的設計，同時，建立比較完善的車輛出險承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團伙進行多方聯合騙保現象的發生，進行車輛風險的合理控制。

參考文獻：

[1]田志剛.機動車輛保險風險控制對策分析[J].無線音樂•教育前沿,2015(5).

[2]淺談機動車輛保險的經營風險及控制[J].商情,2016(34).

[3]黃平.我國機動車輛保險的內部風險控制研究[D].華南理工大學,2010.

第2篇

本文選取2005年到2013年的相關數據，諸如我國機動車輛保險的賠款額度、保費收入，財產險保費收入、國內生產總值、人口數量、民用汽車擁有量和道路交通事故發生數這些數據來源于《中國統計年鑒》和保險監督管理委員會網站，利用保險理論基礎知識和計量經濟學的方法理論知識對這些數據進行描述性統計分析和實證分析來研究我國機動車輛保險市場需求狀況。

二、統計描述表

我國機動車輛保險保費收入及其占比情況從保費收入的角度來分析，在表2-1中看到，財產險保費收入和機動車輛保險的保費收入逐年遞增，機動車輛保費占比穩中上升，其中2010年機動車輛保費占比最大，此后緩慢增長，到2013年增長到75.99%。

三、實證分析

1、模型設計

本文采用多元線性回歸模型的計量方法，將保費收入(Y)作為被解釋變量，保險價格(P)、收入水平(I)、民用汽車擁有量(L)和道路交通事故發生數(S)作為解釋變量，其中保險價格是我國機動車輛保險本年度的保費收入與賠款額度的比值的比值，然后用最小二乘法進行參數估計和檢驗。利用EVIEWS軟件通過多次嘗試，為了消除線性相關和自相關將模型設計為如下的對數模型，經過廣義差分變換，進行回歸分析。lnYt=β0+β1lnP+β2lnI+β3lnL+β4lnS+εt

2、估計參數

由EVIEWS軟件對保費收入進行模型估計的結果為：LnY=-6.94+0.54lnP+1.08lnI+0.38lnL-0.0004lnS（-10.92）（7.12）（8.65）（3.99）（-0.03）R2=0.999DW=2.57由模型可知，回歸結果得到的修正R2大于0.99，可以看出回歸模型對樣本的擬合程度比較好；在α=0.1的水平下，系數的擬合效果也很好，回歸方程比較顯著。同時我國機動車輛保險的保費收入與保險價格、人均收入、我國汽車擁有量正相關，與道路交通事故發生數負相關。說明了我國經濟水平越高，汽車擁有量越多，交通事故越少，機動車輛保險保費收入就越高。

四、結論與啟示

通過以上分析，可以看到我國機動車輛保險發展空間很大，針對目前的機動車輛保險市場的發展情況，筆者從以下幾方面給出了建議：

1、加快我國機動車輛保險費率市場化進程

首先，機動車輛保險費率市場化能夠促進保險公司之間公平競爭，營造良好的保險市場氛圍，加快機動車輛保險市場的發展進程；其次，機動車輛保險費率市場化能夠提高保險公司的服務水平，理賠的服務效率；最后，機動車輛保險費率市場化能夠滿足消費者不同的需求，因為保險公司可以根據保險市場上消費者的需求狀況，調整和制定最符合消費者需求的產品價格。

2、推動機動車輛保險產品的創新

目前，我國機動車輛保險產品種類很多，但是缺乏創新，很難滿足現在消費者的需求。所以保險公司要不斷推出新的保險產品、適合消費者的產品,降低機動車輛保險費率，提高機動車輛保險的保費收入。

3、規避道路交通事故的發生

第3篇

[內容提要]機動車輛保險是我國保險市場上財產保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位。與我國保險市場發展相適應，機動車輛保險經營一直執行的是全國統一的條款費率。隨著財產保險業務的發展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，費率管制的弊端日益顯現。保監會2001年開始對機動車輛保險費率市場化在廣東和深圳試點的基礎上，將在全國推行。機動車輛保險費率市場化將會使我國財產保險面臨新的挑戰，同時也會帶來新的發展機遇。

一、機動車輛保險費率管制的弊端

我國機動車輛保險是從20世紀50年代初隨著中國人民保險公司的成立而產生和發展起來的。恢復國內財產保險業務以來到80年代末，保險市場主要由中國人民保險公司獨家經營，保險市場是完全壟斷的市場，人保本身既是管理者也是經營者，保險公司的總公司制訂機動車輛保險費率，分支機構執行費率并可在一定范圍內享有費率浮動權。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險市場上經營主體的增加，競爭加劇，機動車輛保險市場存在高手續費、高返還、變相退費和中介人炒作保險公司等惡性競爭行為，保險監管部門開始對機車險條款費率的實行嚴格監管。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）為保險費率的嚴格監管提供了法律依據。《保險法》第106條規定：“商業保險主要險種的基本保險條款和費率，由金融監管部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應當報金融監管部門備案。”機動車輛保險作為保險監管部門認定的主要險種，其條款費率由保險監管部門制訂，保險公司只能執行。特別是1998年中國保監會成立以后，針對機車險市場的無序競爭局面，先后出臺了一系列整頓機動車輛保險市場的規章制度，在除深圳以外的全國范圍內統一機動車輛保險條款費率，監制機動車輛保險單，打擊機動車輛保險的違規行為。不可否認，實行這種高度集中的費率管理體制，在保險市場不發達、保險經營主體的內控和自律能力較差、消費者保險意識不強的情況下，便于操作和管理，有利于維護被保險人的利益和良好的市場秩序。但隨著保險市場的發展，其弊端也逐漸顯現出來。

（一）違背了價值規律的客觀要求

保險費率是保險產品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調節供求。統一的保險費率扭曲了價格對保險產品供需的真實反映與調節作用，偏高的費率勢必在誘發隱蔽的價格戰的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權利不在保險公司，當市場需求發展變化后，保險人不能根據市場的變化對費率進行調整，只有等監管部門來調整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監管部門在制訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權調整費率，當某類保險標的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標的。如機動車輛保險中的個人營業性貨車，在現行費率條件下，很多保險公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險費率的公平合理原則

保險費率計算與征收的公平合理是保險經營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負擔能力；另一方面要真實反映保險標的的損失概率，使依據保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應根據保險標的、風險的種類和程度，訂立適當的費率標準，使保險費率與保險標的的風險狀況相匹配。現有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現：

（1）實行全國統一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風險狀況存在較大的差異，全國統一的費率往往使被保險人實際面臨的風險與所交付的保險費缺乏對價關系，導致有的地區被保險人應交的保險費過低，有地區被保險人應交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風險責任包括除地震外的“一攬子”自然災害，看似保險公司承保的風險責任面寬，而事實上沒有真實的反映風險的地區差異性，使一些根本不會出現“龍卷風”、“海嘯”地區的被保險人事實上分攤了該損失的保險費。

（2）風險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理。現行的費率體系基本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經營成本等影響保險經營的其他風險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標的的風險狀況、機動車輛保險業務的經營成果和公司管理成本。

（三）不利于增強保險公司的競爭能力

產品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面臨不同的風險保障需求，但全國機動車輛保險費率統一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監管機關要到優惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產品創新的內在動力和外在壓力，用不著去從事產品開發與產品創新，客觀上削弱了保險公司的產品開發能力。同時，統一費率使得國內保險公司在保險費率的精算、核保技術、產品開發技術及統計資料的系統化采集等保險公司的基礎運作方面的競爭能力較為落后。此外，統一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統一的管制費率，使那些經營管理水平較高和風險控制較好的保險公司不能根據其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰。

二、實施機動車輛保險費率市場化的背景

保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據保險市場產品供需狀況、根據對產品損失數據的收集分析、公司資源狀況和其經營目標策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。

在經濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使費率市場化成為保險市場發展的必然趨勢。從歐美各國保險業發達國家的車險經營情況看，除了法定責任保險外，其他車險產品的設計和銷售大多經歷過從無序競爭到嚴格監管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調節的發展過程。過去以保守著稱的日本財產保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統一定費的做法，實施費率市場化。我國已經加入WTO，國內保險公司要應對外國保險公司的競爭與挑戰，就必須對費率制度進行改革，實施費率市場化，增強民族保險業的競爭能力。因為費率市場化后，保險公司要自己承擔經營風險，要在激烈的市場競爭中求得生存和發展，不得不設計適銷對路的險種，制訂科學合理的費率，不斷進行產品創新，提供優質的服務，這樣各保險公司必須改善內部管理，提高經營管理水平，加大信息化建設的投入，增加產品的技術含量，提高整體的競爭能力。

機動車輛保險是國內保險市場財產保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產保險業務的首位，近幾年保險費收入占財產保險業務總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產保險領域發展時間較長、種類較全、管理相對規范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結構進行了調整。同年10月1日，保監會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監管部門制訂的基準費率，依據風險因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經試點地區保險監管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監會下發了《關于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關問題的通知》文件，規定“保監會不再制訂統一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調整機動車輛保險條款費率，經保險監管部門備案后，向全社會公布使用。”此文件的下發，標志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關鍵性的一步。但機動車輛保險費率市場化不可能一蹴而就，它需要一個漸進的過程，要實現市場化的目標需要相應的條件和配套措施。

三、推進機動車輛保險費率市場化的幾點建議

（一）機動車輛保險費率市場化的過程

一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監管法律體系，對市場主體的行為、保險業務和保險公司的運作進行規范；二是保險監管部門建立了以償付能力為核心的保險監管模式；三是市場主體運作規范、市場操作透明，即經營主體的經營活動處于政府和公眾的監督之下，它們以利潤最大化為基本的經營目標，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制。考慮到我國現階段保險公司的經營管理水平、市場發育水平和監管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認同費率市場化，對此應分階段逐步推進。

1.機動車輛保險費率市場化應有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎上進行費率結構的調整。

2.在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監會要對機動車輛保險制訂、修改和調整條款，費率的監管辦法作出較具體的規定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權、保險監管部門具體的監管程序、保險公司向監管部門備案應提交的具體材料、費率制訂和調整的公式、測算數據、方案及調整費率的因素等作出具體的規定。

3.隨著保險公司經營管理水平的提高和保險行業自律能力的提高，待條件成熟時，保險監管部門只規定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業協會。

（二）實現保險監管模式的轉變

保險費率市場化要求保險監管模式轉變來適應這種變化。從世界各國保險業的發展情況來看，多數國家在實施保險費率市場化的過程中，保險監管的核心已轉為對償付能力的監管。我國目前對保險實行的是嚴格監管方式，即對保險公司的市場行為監管與償付能力并重監管。費率市場化要求改變目前對費率的嚴格管制，而將監管的重心向償付能力監管為主過渡。因此，保險監管部門應對償付能力監管的指標體系的可行性和可操作性進行修改和完善，要求各保險公司對最近年度的償付能力情況進行詳細測算，待條件成熟時，把償付能力作為評價保險公司的重要指標，根據償付能力狀況對保險公司進行分類監管。通過具體的償付能力指標的監管，可以對保險公司的經營狀況進行跟蹤和分析，以保證保險公司的最低償付能力水平，維護被保險人利益。同時，在條件成熟時，建立保險市場的退出機制。

機動車輛保險費率市場化和今后將逐步實施的其他險種的費率市場化，以及保險監管模式的轉變，需要法律法規的完善與之配套。因此，應加快修改《保險法》，盡快出臺《保險違法行為處理辦法》、《保險公司信息披露管理辦法》和《再保險管理辦法》。

（三）保險公司內控制度的建立

要逐步實施機動車輛保險費率市場化，今后監管部門不再制訂條款費率，而由保險公司依照一定原則和程序自訂條款費率，市場的問題交給市場去解決。過去由監管部門包攬的難題今后交給保險公司自己去解決，這種新情況必然產生怎樣通過企業內控來防范和約束經營風險的新問題。從世界其他國家車險費率市場化看，除技術條件和監管條件外，還要求微觀經營主體具備以下條件：一是效益觀念對保險公司的經營行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數公司在競爭中要有理性的思維，不采取不負責任的經營政策，自覺規避風險；三是保險公司內部要實行標準化服務和標準化定價，防止在市場上出現內訌。

要具備以上條件，保險公司必須建立內控制度。內控制度是保險人對保險經營活動的自我控制和管理，它的目標是防范風險，實現利潤最大化。如果保險公司不能成為具有利益機制和約束機制的經營主體，費率市場化可能會產生新一輪的惡性競爭，造成保險市場的混亂。要使保險公司真正成為具有利益機制和約束機制的經營主體，關鍵是要明晰其產權，建立現代企業制度。只有使市場經營主體企業制度健全，才能使保險市場得以有序發展，保險費率市場化才能順利的實施。

（四）加強行業自律，為機動車輛保險費率市場化創造一個良好的競爭環境

為順利實現機動車輛保險費率由嚴格管制向市場化過渡，應充分發揮保險行業組織對保險市場的協調和管理作用。配合機車險費率市場化的實施，行業組織應作以下工作：

1.加強宣傳和輿論導向，通過媒體向公眾宣傳車險費率改革意義，講清保險經營的基本原則和費率厘定的基本原理，澄清業內外對車險費率市場化就等于自由化，就會大幅度降價的錯誤認識。

2.在充分調研和論證的基礎上制定可以操作的機動車輛保險行業自律辦法或公約，以維護行業利益和防止新一輪的惡性競爭。

3.進行本地區機動車輛保險費率水平及浮動合理區間的測算工作，為機動車輛保險經營機構合理確定費率提供參考數據。

4.積極研究機動車輛保險機構的行業自律問題，爭取建立機動車輛保險機構的行業自律機制和違約違規處理機制，通過整頓和規范中介環節來為保險機構的行業自律與公司內控創造外部的基礎條件，真正實現機動車輛保險條款費率改革的目的。

（五）建立財產保險精算制度