機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)發(fā)展范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)發(fā)展文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；對(duì)策

隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國(guó)家發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，高速發(fā)展的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也有了發(fā)展的生機(jī)。隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)的費(fèi)用雖然有所增加，但是由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的比較晚，因此，整個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的制度以及相應(yīng)的理賠系統(tǒng)尚未完善。這些不健全的保險(xiǎn)體系使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展受到嚴(yán)重影響。伴隨機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠概率的增加，保險(xiǎn)公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結(jié)合當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況，并完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的體系，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。這樣才能更好的建立公司的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，并逐漸使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)走向規(guī)范化發(fā)展的道路。

1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

總的來看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素主要分為內(nèi)因和外因。前后則是由于機(jī)動(dòng)車本身的風(fēng)險(xiǎn)帶來的，這種風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的，因此是可以進(jìn)行調(diào)控的，而后者是外界因素導(dǎo)致的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出現(xiàn)問題，這種因素是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司所不能進(jìn)行控制的。1.1內(nèi)部因素1）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有誤。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一定要注重新險(xiǎn)種的開發(fā)，并對(duì)新的險(xiǎn)種進(jìn)行不斷的革新和優(yōu)化，同時(shí)，針對(duì)險(xiǎn)種的特點(diǎn)以及市場(chǎng)的需要做出一定的變化，這是保障機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)先進(jìn)性的關(guān)鍵。因此，這需要機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行一定的資金投入，同時(shí)組織專門的人員進(jìn)行開發(fā)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳。但是，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)過多次的改革變動(dòng)其中的基礎(chǔ)費(fèi)率已然不能是惡機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)需要被真實(shí)的反應(yīng)出來，所以保險(xiǎn)公司對(duì)精算基礎(chǔ)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的制定。這使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率與市場(chǎng)的實(shí)際情況不能相互吻合。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的逐漸激烈，使得低價(jià)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生，這使得保險(xiǎn)公司的整體里經(jīng)濟(jì)收益受到嚴(yán)重?fù)p失。2）承保風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的承保質(zhì)量普遍較差，使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率變高。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控底線掌握的不夠完善，并使得保險(xiǎn)費(fèi)率的降低不能和實(shí)際的情況相互吻合，其次，保險(xiǎn)公司當(dāng)前存在超能力承保的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致其穩(wěn)定性下降，最終帶來企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。3）理賠風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，且行業(yè)內(nèi)部的人員流動(dòng)性較高。而車險(xiǎn)人員的年齡卻普遍較大，整體看來，行業(yè)人員缺乏比較專業(yè)化和系統(tǒng)化的培訓(xùn)，所以不能對(duì)最終的賠付款進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量。這些導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠分歧現(xiàn)象嚴(yán)重。1.2外部因素1）逆向選擇。首先，消費(fèi)者對(duì)于自身的狀況比保險(xiǎn)公司更加清楚，而越是高風(fēng)險(xiǎn)的投保者，其對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望越高。但是，若一味的提高保險(xiǎn)的費(fèi)率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往內(nèi)部含有的專業(yè)詞匯較多，這些專業(yè)詞匯使得想要投保的人員很難對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)知。逆向選擇使得事故的發(fā)生機(jī)會(huì)增加，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的客戶被排擠出市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用大大提升，使得保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)損失增加。2）環(huán)境。環(huán)境因素主要是地理環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩種。其中地理環(huán)境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點(diǎn)且不確定的因素等。社會(huì)環(huán)境是只市場(chǎng)情況以及人文環(huán)境等。駕駛員的法制觀念好的地點(diǎn)，出險(xiǎn)率往往比較低，且治安的好壞也會(huì)影響到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質(zhì)以及車輛使用限期等等。

2對(duì)策分析

1）完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能。在保險(xiǎn)公司企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)經(jīng)理管理制度，并采取有效的措施對(duì)企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行制約。同時(shí)，搭建有利于公司發(fā)展的企業(yè)管理體系。借助信息技術(shù)使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)走向信息化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)管理效率的高速發(fā)展。2）科學(xué)的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要充分的吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，避免保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，注重產(chǎn)品的革新，使得高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)，并保障自己的特色產(chǎn)品服務(wù)可以推廣開來。注重投保人的意愿選擇，并根據(jù)知己的投保喜好和實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。3）建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。逐漸規(guī)范承保行為，建立比較科學(xué)合理的保險(xiǎn)體系。若客戶的出險(xiǎn)率比較高，則需要從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行控制，同時(shí)，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承保手段等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的化解。4）采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)公司內(nèi)部保險(xiǎn)培訓(xùn)；加大公司的法制宣傳力度；建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)誠(chéng)信檔案；加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)隊(duì)伍的道德建設(shè)。5）車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制手段。在確定被保險(xiǎn)車輛的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，從分考慮車輛的車型等因素。對(duì)無賠款優(yōu)待制度進(jìn)行改進(jìn)。學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際上通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。提高汽車的自身管理水平。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析，首先介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，有內(nèi)因和外因兩種。為了殺跌機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，需要分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取對(duì)應(yīng)的措施。我們可以完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，同時(shí)，建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙保現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)行車輛風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

參考文獻(xiàn)：

[1]田志剛.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析[J].無線音樂•教育前沿,2015(5).

[2]淺談機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及控制[J].商情,2016(34).

[3]黃平.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].華南理工大學(xué),2010.

第2篇

本文選取2005年到2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)，諸如我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠款額度、保費(fèi)收入，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人口數(shù)量、民用汽車擁有量和道路交通事故發(fā)生數(shù)這些數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，利用保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)知識(shí)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法理論知識(shí)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析和實(shí)證分析來研究我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)需求狀況。

二、統(tǒng)計(jì)描述表

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入及其占比情況從保費(fèi)收入的角度來分析，在表2-1中看到，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年遞增，機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占比穩(wěn)中上升，其中2010年機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占比最大，此后緩慢增長(zhǎng)，到2013年增長(zhǎng)到75.99%。

三、實(shí)證分析

1、模型設(shè)計(jì)

本文采用多元線性回歸模型的計(jì)量方法，將保費(fèi)收入(Y)作為被解釋變量，保險(xiǎn)價(jià)格(P)、收入水平(I)、民用汽車擁有量(L)和道路交通事故發(fā)生數(shù)(S)作為解釋變量，其中保險(xiǎn)價(jià)格是我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)本年度的保費(fèi)收入與賠款額度的比值的比值，然后用最小二乘法進(jìn)行參數(shù)估計(jì)和檢驗(yàn)。利用EVIEWS軟件通過多次嘗試，為了消除線性相關(guān)和自相關(guān)將模型設(shè)計(jì)為如下的對(duì)數(shù)模型，經(jīng)過廣義差分變換，進(jìn)行回歸分析。lnYt=β0+β1lnP+β2lnI+β3lnL+β4lnS+εt

2、估計(jì)參數(shù)

由EVIEWS軟件對(duì)保費(fèi)收入進(jìn)行模型估計(jì)的結(jié)果為：LnY=-6.94+0.54lnP+1.08lnI+0.38lnL-0.0004lnS（-10.92）（7.12）（8.65）（3.99）（-0.03）R2=0.999DW=2.57由模型可知，回歸結(jié)果得到的修正R2大于0.99，可以看出回歸模型對(duì)樣本的擬合程度比較好；在α=0.1的水平下，系數(shù)的擬合效果也很好，回歸方程比較顯著。同時(shí)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與保險(xiǎn)價(jià)格、人均收入、我國(guó)汽車擁有量正相關(guān)，與道路交通事故發(fā)生數(shù)負(fù)相關(guān)。說明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平越高，汽車擁有量越多，交通事故越少，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入就越高。

四、結(jié)論與啟示

通過以上分析，可以看到我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展空間很大，針對(duì)目前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況，筆者從以下幾方面給出了建議：

1、加快我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程

首先，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司之間公平競(jìng)爭(zhēng)，營(yíng)造良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)氛圍，加快機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)程；其次，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，理賠的服務(wù)效率；最后，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化能夠滿足消費(fèi)者不同的需求，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者的需求狀況，調(diào)整和制定最符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品價(jià)格。

2、推動(dòng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

目前，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，但是缺乏創(chuàng)新，很難滿足現(xiàn)在消費(fèi)者的需求。所以保險(xiǎn)公司要不斷推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品、適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，提高機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。

3、規(guī)避道路交通事故的發(fā)生

第3篇

[內(nèi)容提要]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，近年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位。與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直執(zhí)行的是全國(guó)統(tǒng)一的條款費(fèi)率。隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步成熟及對(duì)外開放進(jìn)程的加快，費(fèi)率管制的弊端日益顯現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)2001年開始對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化在廣東和深圳試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將在全國(guó)推行。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將會(huì)使我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率管制的弊端

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是從20世紀(jì)50年代初隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的成立而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來到80年代末，保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全壟斷的市場(chǎng)，人保本身既是管理者也是經(jīng)營(yíng)者，保險(xiǎn)公司的總公司制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行費(fèi)率并可在一定范圍內(nèi)享有費(fèi)率浮動(dòng)權(quán)。90年代以后，特別是1995年以來，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)主體的增加，競(jìng)爭(zhēng)加劇，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)和中介人炒作保險(xiǎn)公司等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門開始對(duì)機(jī)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）為保險(xiǎn)費(fèi)率的嚴(yán)格監(jiān)管提供了法律依據(jù)。《保險(xiǎn)法》第106條規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，由金融監(jiān)管部門制訂。保險(xiǎn)公司擬訂的其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)金融監(jiān)管部門備案。”機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的主要險(xiǎn)種，其條款費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制訂，保險(xiǎn)公司只能執(zhí)行。特別是1998年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以后，針對(duì)機(jī)車險(xiǎn)市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)局面，先后出臺(tái)了一系列整頓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)章制度，在除深圳以外的全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，監(jiān)制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的違規(guī)行為。不可否認(rèn)，實(shí)行這種高度集中的費(fèi)率管理體制，在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控和自律能力較差、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，便于操作和管理，有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益和良好的市場(chǎng)秩序。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，其弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。

（一）違背了價(jià)值規(guī)律的客觀要求

保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，合理的價(jià)格要求既反映價(jià)值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率扭曲了價(jià)格對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需的真實(shí)反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費(fèi)率勢(shì)必在誘發(fā)隱蔽的價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，抑制了有效的保險(xiǎn)需求。一是由于保險(xiǎn)費(fèi)率修訂的權(quán)利不在保險(xiǎn)公司，當(dāng)市場(chǎng)需求發(fā)展變化后，保險(xiǎn)人不能根據(jù)市場(chǎng)的變化對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)的反映失靈。二是統(tǒng)一費(fèi)率是一種政府制訂的壟斷價(jià)格，監(jiān)管部門在制訂費(fèi)率時(shí)，考慮到測(cè)算的偏差和費(fèi)率調(diào)整的時(shí)滯性，在對(duì)未來?yè)p失率進(jìn)行測(cè)算時(shí)，往往作比較保守的考慮，使費(fèi)率水平偏高，保險(xiǎn)公司在壟斷價(jià)格的保護(hù)下有較大的利潤(rùn)空間，在一定程度上助長(zhǎng)了高手續(xù)費(fèi)、高返還、變相退費(fèi)等保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，這就是這些年來機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無權(quán)調(diào)整費(fèi)率，當(dāng)某類保險(xiǎn)標(biāo)的的賠付率偏高時(shí)，使保險(xiǎn)公司不愿承保該類保險(xiǎn)標(biāo)的。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的個(gè)人營(yíng)業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費(fèi)率條件下，很多保險(xiǎn)公司往往拒保或附加苛刻的條件限制承保。

（二）違背了保險(xiǎn)費(fèi)率的公平合理原則

保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算與征收的公平合理是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，該原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率一方面要顧及投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實(shí)反映保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)能抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)的種類和程度，訂立適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配。現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)）和附加險(xiǎn)，條款費(fèi)率是在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險(xiǎn)費(fèi)率存在體系單一、要素不合理、缺乏個(gè)性化等缺陷。具體表現(xiàn)：

（1）實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率表，使費(fèi)率體系單一。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)狀況存在較大的差異，全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率往往使被保險(xiǎn)人實(shí)際面臨的風(fēng)險(xiǎn)與所交付的保險(xiǎn)費(fèi)缺乏對(duì)價(jià)關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過低，有地區(qū)被保險(xiǎn)人應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)過高，有失公平合理。例如，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面寬，而事實(shí)上沒有真實(shí)的反映風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性，使一些根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人事實(shí)上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)要素不合理，缺乏個(gè)性化，使費(fèi)率有失公平合理。現(xiàn)行的費(fèi)率體系基本上屬于“從車費(fèi)率”，即影響費(fèi)率的主要因素是機(jī)動(dòng)車輛本身的種類和用途，而對(duì)駕駛員、地域范圍、保險(xiǎn)保障程度、歷史損失記錄及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本等影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的其他風(fēng)險(xiǎn)因素基本上未考慮或考慮很少，費(fèi)率在一定程度上不能反映保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和公司管理成本。

（三）不利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力

產(chǎn)品是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的根本，不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但全國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一，消費(fèi)者別無選擇。在此情況下，會(huì)使保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機(jī)關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險(xiǎn)公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時(shí)，統(tǒng)一費(fèi)率使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的系統(tǒng)化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)運(yùn)作方面的競(jìng)爭(zhēng)能力較為落后。此外，統(tǒng)一費(fèi)率破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)了落后公司。在我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)有多家市場(chǎng)主體，并已形成保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費(fèi)率，使那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高和風(fēng)險(xiǎn)控制較好的保險(xiǎn)公司不能根據(jù)其損失成本而降低費(fèi)率，這實(shí)際上保護(hù)了那些經(jīng)營(yíng)效益不佳的保險(xiǎn)公司，使其在競(jìng)爭(zhēng)中不會(huì)因成本劣勢(shì)而被淘汰。

二、實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的背景

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化簡(jiǎn)單地說就是由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定保險(xiǎn)費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對(duì)產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)策略，在符合定價(jià)基本原則的前提下獨(dú)立的厘定費(fèi)率。

在經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放力度的加大和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使費(fèi)率市場(chǎng)化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然趨勢(shì)。從歐美各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，除了法定責(zé)任保險(xiǎn)外，其他車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷過從無序競(jìng)爭(zhēng)到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場(chǎng)調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)在對(duì)外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費(fèi)的做法，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要應(yīng)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，就必須對(duì)費(fèi)率制度進(jìn)行改革，實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。因?yàn)橘M(fèi)率市場(chǎng)化后，保險(xiǎn)公司要自己承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，不得不設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的險(xiǎn)種，制訂科學(xué)合理的費(fèi)率，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這樣各保險(xiǎn)公司必須改善內(nèi)部管理，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，增加產(chǎn)品的技術(shù)含量，提高整體的競(jìng)爭(zhēng)能力。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，多年來其保險(xiǎn)費(fèi)收入一直位居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首位，近幾年保險(xiǎn)費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重均在60％以上。同時(shí)，該險(xiǎn)種也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、種類較全、管理相對(duì)規(guī)范的險(xiǎn)種，因此成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化的試點(diǎn)對(duì)象。2001年3月，保監(jiān)會(huì)選擇深圳市作為試點(diǎn)城市對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會(huì)在廣東省進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險(xiǎn)公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費(fèi)率，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，經(jīng)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案并向社會(huì)公布后開始實(shí)施。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案后，向全社會(huì)公布使用。”此文件的下發(fā)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不可能一蹴而就，它需要一個(gè)漸進(jìn)的過程，要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的目標(biāo)需要相應(yīng)的條件和配套措施。

三、推進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的幾點(diǎn)建議

（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程

一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化需要以下條件：一是國(guó)家有一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系，對(duì)市場(chǎng)主體的行為、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)公司的運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；三是市場(chǎng)主體運(yùn)作規(guī)范、市場(chǎng)操作透明，即經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤(rùn)最大化為基本的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運(yùn)營(yíng)的制約機(jī)制。考慮到我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊，確保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)同費(fèi)率市場(chǎng)化，對(duì)此應(yīng)分階段逐步推進(jìn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化應(yīng)有過渡期，該期間保險(xiǎn)公司仍可使用保監(jiān)會(huì)制訂的費(fèi)率或作為參照費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行費(fèi)率結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化初期，保監(jiān)會(huì)要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制訂、修改和調(diào)整條款，費(fèi)率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險(xiǎn)公司的哪一級(jí)公司有制訂權(quán)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費(fèi)率制訂和調(diào)整的公式、測(cè)算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費(fèi)率的因素等作出具體的規(guī)定。

3.隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和保險(xiǎn)行業(yè)自律能力的提高，待條件成熟時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費(fèi)率的原則和方法，而將費(fèi)率具體制訂和管理交給保險(xiǎn)公司和行業(yè)協(xié)會(huì)。

（二）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變

保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化要求保險(xiǎn)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變來適應(yīng)這種變化。從世界各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來看，多數(shù)國(guó)家在實(shí)施保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的過程中，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心已轉(zhuǎn)為對(duì)償付能力的監(jiān)管。我國(guó)目前對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管方式，即對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力并重監(jiān)管。費(fèi)率市場(chǎng)化要求改變目前對(duì)費(fèi)率的嚴(yán)格管制，而將監(jiān)管的重心向償付能力監(jiān)管為主過渡。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)償付能力監(jiān)管的指標(biāo)體系的可行性和可操作性進(jìn)行修改和完善，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)最近年度的償付能力情況進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，待條件成熟時(shí)，把償付能力作為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的重要指標(biāo)，根據(jù)償付能力狀況對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管。通過具體的償付能力指標(biāo)的監(jiān)管，可以對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤和分析，以保證保險(xiǎn)公司的最低償付能力水平，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。同時(shí)，在條件成熟時(shí)，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)的退出機(jī)制。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和今后將逐步實(shí)施的其他險(xiǎn)種的費(fèi)率市場(chǎng)化，以及保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變，需要法律法規(guī)的完善與之配套。因此，應(yīng)加快修改《保險(xiǎn)法》，盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)違法行為處理辦法》、《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》和《再保險(xiǎn)管理辦法》。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建立

要逐步實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，今后監(jiān)管部門不再制訂條款費(fèi)率，而由保險(xiǎn)公司依照一定原則和程序自訂條款費(fèi)率，市場(chǎng)的問題交給市場(chǎng)去解決。過去由監(jiān)管部門包攬的難題今后交給保險(xiǎn)公司自己去解決，這種新情況必然產(chǎn)生怎樣通過企業(yè)內(nèi)控來防范和約束經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的新問題。從世界其他國(guó)家車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化看，除技術(shù)條件和監(jiān)管條件外，還要求微觀經(jīng)營(yíng)主體具備以下條件：一是效益觀念對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有硬約束，賠本的買賣不能做；二是大多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中要有理性的思維，不采取不負(fù)責(zé)任的經(jīng)營(yíng)政策，自覺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部要實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化定價(jià)，防止在市場(chǎng)上出現(xiàn)內(nèi)訌。

要具備以上條件，保險(xiǎn)公司必須建立內(nèi)控制度。內(nèi)控制度是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自我控制和管理，它的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。如果保險(xiǎn)公司不能成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，費(fèi)率市場(chǎng)化可能會(huì)產(chǎn)生新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂。要使保險(xiǎn)公司真正成為具有利益機(jī)制和約束機(jī)制的經(jīng)營(yíng)主體，關(guān)鍵是要明晰其產(chǎn)權(quán)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。只有使市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)制度健全，才能使保險(xiǎn)市場(chǎng)得以有序發(fā)展，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化才能順利的實(shí)施。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

為順利實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率由嚴(yán)格管制向市場(chǎng)化過渡，應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)和管理作用。配合機(jī)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)施，行業(yè)組織應(yīng)作以下工作：

1.加強(qiáng)宣傳和輿論導(dǎo)向，通過媒體向公眾宣傳車險(xiǎn)費(fèi)率改革意義，講清保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則和費(fèi)率厘定的基本原理，澄清業(yè)內(nèi)外對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化就等于自由化，就會(huì)大幅度降價(jià)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。

2.在充分調(diào)研和論證的基礎(chǔ)上制定可以操作的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)自律辦法或公約，以維護(hù)行業(yè)利益和防止新一輪的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

3.進(jìn)行本地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率水平及浮動(dòng)合理區(qū)間的測(cè)算工作，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)合理確定費(fèi)率提供參考數(shù)據(jù)。

4.積極研究機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律問題，爭(zhēng)取建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律機(jī)制和違約違規(guī)處理機(jī)制，通過整頓和規(guī)范中介環(huán)節(jié)來為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律與公司內(nèi)控創(chuàng)造外部的基礎(chǔ)條件，真正實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的目的。

（五）建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)精算制度