信貸制度論文范文
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第1篇
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：
1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立
消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息。“信用報告局”的報告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應該具有獨立承擔民事責任的能力。
2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導致債務(wù)人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當競爭行為。
三、建立消費者個人破產(chǎn)制度
第2篇
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：
1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立
消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制。“信用局”發(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息。“信用報告局”的報告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應該具有獨立承擔民事責任的能力。
2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導致債務(wù)人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當競爭行為。
三、建立消費者個人破產(chǎn)制度
第3篇
“債的保全，是指法律為防止因債務(wù)人財產(chǎn)不當減少而給債權(quán)人的債權(quán)帶來危害，允許債權(quán)人代債務(wù)人之位向第三人行使債務(wù)人的權(quán)利，或者請求法院撤銷債務(wù)人與第三人的法律行為的法律制度”[①]，具體來講，債的保全制度包括債權(quán)人代位權(quán)和債權(quán)人撤銷權(quán)兩個方面。債權(quán)人的代位權(quán)著眼于債務(wù)人的消極行為，當債務(wù)人有權(quán)利而怠于行使，以致影響到債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)時，法律允許債權(quán)人代債務(wù)人之位，以自己的名義向第三人主張債務(wù)人怠于主張的權(quán)利。[②]債權(quán)人撤銷權(quán)則是著眼于債務(wù)人的積極行為，當債務(wù)人不履行他的債務(wù)卻積極減少其責任財產(chǎn)從而損害債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)時，法律允許債權(quán)人請求法院撤銷債務(wù)人的行為。我國合同法第73條規(guī)定了代位權(quán)、第74、75條規(guī)定了撤銷權(quán)制度。
（一）代位權(quán)
根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第11條規(guī)定，債權(quán)人提起代位權(quán)訴訟，應當符合下列條件：（1）債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法；（2）債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害；（3）債務(wù)人的債權(quán)已到期；（4）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。可代位行使的權(quán)利必須是非專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利，以下四項權(quán)利為專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利，不得由債權(quán)人代位行使：（1）非財產(chǎn)性權(quán)利。例如，監(jiān)護權(quán)、婚姻撤銷權(quán)、離婚撤銷權(quán)、離婚請求權(quán)、非婚生子女的認領(lǐng)權(quán)及否認權(quán)、婚子女的否認權(quán)等。這些權(quán)利的行使雖然間接地會對債務(wù)人的責任財產(chǎn)產(chǎn)生影響，然而此等權(quán)利的行使與否全憑權(quán)利人本人的意志，他人不得代位行使。（2）主要為保護權(quán)利人無形利益的財產(chǎn)權(quán)。例如，繼承或遺贈的承認或拋棄的權(quán)利，撫養(yǎng)請求權(quán)、因生命、健康、名譽、自由等受到侵害而產(chǎn)生的損害賠償請求權(quán)等，這些權(quán)利雖為財產(chǎn)利益而產(chǎn)生的權(quán)利，但其行使與否以及行使的范圍，即如何使之具體化，應依權(quán)利人的主觀判斷而定，他人自不得代位行使。[③]（3）不得讓與的權(quán)利。主要是指那些基于個人信任關(guān)系而發(fā)生的債權(quán)或者以特定身份關(guān)系為基礎(chǔ)的債權(quán)，不作為債權(quán)等。這些權(quán)利的成立與存續(xù)，與權(quán)利人人身具有密切聯(lián)系，因而不得由他人代位行使。（4）不得扣押的權(quán)利。例如，養(yǎng)老金、救濟金、撫恤金等。
（二）撤銷權(quán)
債務(wù)人的哪些行為可以由債權(quán)人申請撤銷呢？就此，《合同法》第74條區(qū)分有償行為與無償行為：對于無償行為，以放棄到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)為典型，僅要求具備客觀要件（對債權(quán)人造成損害）就可以發(fā)生撤銷權(quán)；對于有償行為，以債務(wù)人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)為典型，除要求具備客觀要件外，還要求具備相應的主觀要件，才可以發(fā)生撤銷權(quán)。這種區(qū)分考慮到了不同主體之間的利益平衡和交易安全的保護，因此有一定的合理性。但由此卻將債權(quán)人可以撤銷的債務(wù)人的行為限定為了三類：一是放棄到期債權(quán)，二是無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，三是以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)。按債權(quán)人撤銷權(quán)制度的立法目的予以衡量，該規(guī)定過于狹窄。債權(quán)人撤銷權(quán)制度的立法目的，在于使債務(wù)人的責任財產(chǎn)維持在適當?shù)臓顟B(tài)，以保障債權(quán)人的債權(quán)到期能得以實現(xiàn)。據(jù)此可以推斷：只要債務(wù)人的行為減少了責任財產(chǎn)，并害及債權(quán)人的債權(quán)，都應成為撤銷權(quán)行使的對象。因此，必須參照其他國家的立法例，對我國《合同法》的規(guī)定加以補充。
二、信貸人保護制度之二——履行抗辯權(quán)制度
（一）同時履行抗辯權(quán)
同時履行抗辯權(quán)是指雙務(wù)合同的一方當事人，在對方當事人未為對待給付以前，可以拒絕履行自己債務(wù)的權(quán)利。我國合同法第66條規(guī)定的是典型的同時履行抗辯，即雙方債務(wù)沒有先后順序，應當同時履行。合同法第67條規(guī)定的是雙方有先后履行順序，先履行一方?jīng)]有履行時，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求，因此被稱為先履行抗辯，在適用上可類推同時履行抗辯權(quán)制度，因此也可以叫做同時履行抗辯權(quán)的擴張。同時履行抗辯權(quán)的法律根據(jù)在于雙務(wù)合同履行上的牽連性，即雙務(wù)合同成立后，當事人各基于合同負履行義務(wù)，一方負擔的義務(wù)以他方負擔的義務(wù)為前提，如果一方不履行自己的義務(wù)，對方的權(quán)利不能實現(xiàn)，其義務(wù)的履行也要受到影響。它所賴于產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)是誠實信用，體現(xiàn)“一手交錢、一手交貨”的交易觀念，旨在維持雙方的利益平衡，當事人如果未履行自己的債務(wù)而僅請求他人提供履行，這就是不符合誠信原則的。
根據(jù)我國法律規(guī)定，非自然人的借款合同雙方當事人就借款合同主要條款達成合意，合同即告成立，并不以借款的交付為要件，所以，這個借款合同是諾成合同，貸款人提供貸款為其義務(wù)，因此這個合同也構(gòu)成雙務(wù)合同。在合同成立以后，貸款人負有按照約定期限、金額向借款人提供貸款的義務(wù)，但銀行作為貸款人在提供貸款時往往有一些前提條件，這些前提條件不滿足，銀行可以拒絕提供貸款。所以，銀行根據(jù)借款合同，有權(quán)主張同時履行抗辯權(quán)（此處更準確地說應是先履行抗辯權(quán)）。
（二）不安抗辯權(quán)
不安抗辯權(quán)是大陸法系的一項傳統(tǒng)制度，它的含義是，如果先為給付的義務(wù)人對于自己對待給付請求權(quán)的實現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)可引起不安的情形，則有權(quán)拒絕自己的給付，雖然因此而遲延履行，也不負遲延責任。我國合同法第68、69條規(guī)定了不安抗辯權(quán)制度。其中第68條規(guī)定為：“應當先履行債務(wù)的當事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：（1）經(jīng)營狀況嚴重惡化；（2）轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；（3）喪失商業(yè)信譽；（4）有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。”
如果貸款協(xié)議項下所有款項一次性全部提款完畢，則貸款發(fā)生后，剩下的全部內(nèi)容就是貸款人行使權(quán)利和借款人履行義務(wù)。這時候，銀行義務(wù)已履行完畢，不存在中止的問題，因此也無所謂不安抗辯權(quán)。但如果是多次提款，則在第一次提款和最后一次提款之間，如果貸款人發(fā)現(xiàn)借款人有喪失履行債務(wù)能力的情形，就可以行使不安抗辯權(quán)，中止自己的放款。
三、信貸人保護制度之三——違約責任制度
違約責任是合同當事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定時，依法產(chǎn)生的法律責任。現(xiàn)代法律的違約責任基本上是一種財產(chǎn)責任，具有補償性和同質(zhì)救濟性，它允許當事人在法律范圍內(nèi)自由約定，因而成為債權(quán)人在無法得到債務(wù)人履行時常用的救濟手段。我國合同法適應國際趨勢，將違約責任的歸責原則確定為嚴格責任原則，在債務(wù)人無過錯的場合，只要其不履行合同義務(wù)或履行合同義務(wù)不符合約定，仍須承擔違約責任。我國合同法上的違約責任方式有強制履行、賠償損失和違約金。因此，貸款人在借款人違約之后，既可以通過法院直接強制借款人給付金錢或給付不足部分的金錢，也可以要求借款人賠償因不履行或履行不符合約定而給貸款人造成的損失，或者在事先存在違約金條款時，要求借款人支付約定的違約金。在三者能否并存的關(guān)系上，我國合同法將賠償損失分為“填補賠償”與“遲延賠償”，填補賠償具有替代實際履行的功能，因此同強制履行不能并存，而遲延賠償意在使債權(quán)人免受因遲延而實際遭受的損失，并不具有替代實際履行的功能，因此在保護債權(quán)人上，可以同強制履行并存。而我國合同法上的違約金為賠償性違約金，相當于履行的替代，在請求這種違約金后便不能再請求賠償損失。但它在某些情況下可以同強制履行并存。
參考文獻
1．王澤鑒：《民法總則》（增訂版），中國政法大學出版社2001年版。
2．[德]迪特爾·梅迪庫斯：《德國債法總論》，杜景林，盧甚譯，法律出版社2004年版。
3．劉得寬：《民法著問題與新展望》，中國政法大學出版社2002年版。
4．崔建遠，韓世遠：《債權(quán)保障法律制度研究》，清華大學出版社2004年版。
5．王霞：《論公司法上債權(quán)人保護制度》，載于《河北法學》2004年第6期。
6．項秉忠：《關(guān)于借款合同的三個問題研究》，《法制與經(jīng)濟》，2005年第4期。
7．王暉，秦法果：《代位權(quán)若干問題探討》，《河南機電高等專科學校學報》，2006年第3期。
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[①]崔建遠：《合同法》，法律出版社2000年版,第124頁。
[②]崔建遠，韓世遠：《債權(quán)保障法律制度研究》，清華大學出版社2004年版，第87頁
[③]王暉，秦法果：《代位權(quán)若干問題探討》，《河南機電高等專科學校學報》，2006年第3期。
