征信體系建設(shè)的實(shí)踐及思考范文

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摘要：征信體系構(gòu)建是社會(huì)信用體系建設(shè)最為核心、最為關(guān)鍵的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，是推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康發(fā)展、優(yōu)化地方金融信用生態(tài)環(huán)境、維護(hù)地方金融穩(wěn)定的一項(xiàng)重要任務(wù)。本文以福建省泉州市為例，探索構(gòu)建地方征信體系的有效路徑。

關(guān)鍵詞：社會(huì)信用體系建設(shè)；金融征信；信用信息

一、泉州征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

泉州金融征信體系建設(shè)起步于20世紀(jì)90年代初期。1992年，為滿足商業(yè)銀行專業(yè)分工打破后對(duì)貸款信息共享的需求，人民銀行開始試點(diǎn)推行貸款證制度，成為金融機(jī)構(gòu)貸款審批的一項(xiàng)重要依據(jù)。1998年，泉州成為全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)的首批15個(gè)試點(diǎn)城市之一，實(shí)現(xiàn)了全國信貸信息的有效聯(lián)網(wǎng)及異地查詢及管理，并開始借助該平臺(tái)構(gòu)筑新型的銀企信用關(guān)系。2005年，人民銀行將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“企業(yè)征信系統(tǒng)”）；2006年，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（下稱“個(gè)人征信系統(tǒng)”）實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，自此，人民銀行全面推開以信貸征信為核心的金融征信體系建設(shè)，兩大征信系統(tǒng)逐漸成為使用者最多且影響力最大的信用數(shù)據(jù)庫。2013年以來，人民銀行泉州市中心支行充分發(fā)揮泉州“金改區(qū)”建設(shè)先行先試引領(lǐng)示范的作用，以小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為立足點(diǎn)和切入點(diǎn)，按照“制度推動(dòng)+部門聯(lián)動(dòng)+技術(shù)驅(qū)動(dòng)+示范帶動(dòng)”四輪驅(qū)動(dòng)的工作思路，建設(shè)契合轄情并獨(dú)具地方特色的金融征信體系，取得了積極成效。

（一）征信系統(tǒng)信息化穩(wěn)步推進(jìn)

1.數(shù)據(jù)庫模式由分散到集中。1998年，泉州市作為全國首批試點(diǎn)地區(qū)率先建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)地市級(jí)數(shù)據(jù)庫，同時(shí)根據(jù)三級(jí)數(shù)據(jù)庫分散管理原則，逐步推進(jìn)全省、全國聯(lián)網(wǎng)工作，并于2002年實(shí)現(xiàn)跨省異地查詢。2005年，為進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)查詢效率和入庫數(shù)據(jù)的及時(shí)性與準(zhǔn)確性，人民銀行啟動(dòng)了全國集中建庫、各接入機(jī)構(gòu)一口接入的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)；2005年及2006年，泉州市分別實(shí)現(xiàn)了企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)的統(tǒng)一全國聯(lián)網(wǎng)與實(shí)時(shí)查詢服務(wù)，有效滿足了各類信息使用者日益增長的查詢需求。

2.征信模式從單一到聯(lián)合。改變發(fā)展初期僅采集企業(yè)金融信貸情況的單一征信局面，構(gòu)筑環(huán)保、法院、公積金等多部門共享的信息聯(lián)合征集共享平臺(tái)。當(dāng)前，泉州轄區(qū)已將環(huán)保違法信息、公積金繳存信息等5類非銀行信息納入征信系統(tǒng)。

3.業(yè)務(wù)內(nèi)容從單一到復(fù)合。當(dāng)前征信系統(tǒng)對(duì)泉州轄區(qū)開放了包括信息查詢、數(shù)據(jù)匯總、統(tǒng)計(jì)分析、信用報(bào)告、關(guān)聯(lián)查詢、重要信息提示等系列信用產(chǎn)品，有效滿足不同使用主體的查詢需求。

4.認(rèn)知程度從“要我查”到“我要查”。由于系統(tǒng)不斷提升的時(shí)效性與日益拓展的信息容量，目前以泉州25家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體的征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)，已將信用報(bào)告查詢作為信貸決策參考的一項(xiàng)重要前置性制度安排，成為征信系統(tǒng)最主要的信息查詢與使用者。目前，泉州市累計(jì)開通個(gè)人征信查詢用戶1160個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全方位覆蓋，系統(tǒng)在防范信貸信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用日益凸顯。

5.應(yīng)用領(lǐng)域從貸款“準(zhǔn)入卡”到“經(jīng)濟(jì)身份證”。征信系統(tǒng)除履行信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入“把關(guān)人”職能外，還廣泛應(yīng)用于商務(wù)、工程招投標(biāo)、司法等領(lǐng)域。在政府履職方面，泉州市政府在推進(jìn)地方社會(huì)信用體系建設(shè)的系列制度文件中，均將征信系統(tǒng)作為破解中小企業(yè)融資難題，以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的重要抓手；同時(shí)，還將向征信系統(tǒng)查詢并提供信用報(bào)告，作為工程招投標(biāo)、工商“重合同守信用”企業(yè)評(píng)選，或人大政協(xié)委員資格審查、優(yōu)秀先進(jìn)評(píng)選表彰等的必要流程，寫入制度條款。信用報(bào)告作為各類信息主體的“經(jīng)濟(jì)身份證”，正進(jìn)一步滲透和日益影響到經(jīng)濟(jì)主體的融資、經(jīng)濟(jì)行為。

（二）地方社會(huì)信用體系建設(shè)縱深發(fā)展

1.“征信加法”紓解信息不對(duì)稱問題。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺(tái)運(yùn)行管理制度》，進(jìn)一步健全完善政府部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)與平臺(tái)的數(shù)據(jù)傳輸渠道，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托平臺(tái)和征信系統(tǒng)，建立“審批+培植”的金融征信服務(wù)模式，從中篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)作為首選目標(biāo)客戶。

2.“費(fèi)用減法”降低小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。推動(dòng)以信用良好的中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的無還本續(xù)貸模式業(yè)務(wù)顯著擴(kuò)面。2016年全年累計(jì)發(fā)放無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)13830筆、金額394.99億元，有效節(jié)約中小企業(yè)融資成本；推動(dòng)設(shè)立10個(gè)以“救信救短、保本微利”為運(yùn)行原則的非盈利應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，為生產(chǎn)經(jīng)營正常但短期資金緊張的信用良好企業(yè)提供融資成本較低的過橋資金。

3.“增信乘法”積極釋放金融改革創(chuàng)新紅利。推動(dòng)設(shè)立總額2.7億元的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及增信資金，推動(dòng)成立4家政府主導(dǎo)的融資性擔(dān)保公司，撬動(dòng)銀行信貸發(fā)放59.55億元；推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)依托增信資金的杠桿作用，累計(jì)創(chuàng)新設(shè)計(jì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式69項(xiàng)。

4.“懲戒除法”助力信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。推動(dòng)泉州市政府印發(fā)《泉州市貫徹落實(shí)“構(gòu)建誠信懲戒失信”合作備忘錄的實(shí)施意見》等6份系列制度文件，明確金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)工作在市金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作小組領(lǐng)導(dǎo)下開展，建立聯(lián)合懲戒等4項(xiàng)有效工作機(jī)制。

（三）征信市場培育有序推進(jìn)

1.梯次培育地方征信機(jī)構(gòu)。明確“先規(guī)范后發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展”的思路，從準(zhǔn)入源頭上切實(shí)保障征信市場培育質(zhì)量；同時(shí)，結(jié)合轄區(qū)征信市場初期發(fā)展不均衡的實(shí)際情況，聯(lián)合泉州市金融工作局，依托泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺(tái)，探索培育地方征信機(jī)構(gòu)。

2.征信產(chǎn)品日趨豐富。目前泉州市已落地的征信系統(tǒng)載體包括兩大征信系統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)以及以泉州市中小企業(yè)信用信息交換與共享平臺(tái)為代表的地方征信平臺(tái)；已運(yùn)用的征信產(chǎn)品主要有信用報(bào)告、動(dòng)產(chǎn)融資登記和查詢、企業(yè)信用評(píng)級(jí)報(bào)告等；征信產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象包括自然人、金融機(jī)構(gòu)、上市公司等。以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為例，信用報(bào)告查詢已然成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸前審查的必經(jīng)流程。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，泉州轄區(qū)2016年企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告月均查詢量分別達(dá)2.87萬次和22.01萬次。

（四）征信文化建設(shè)多點(diǎn)推進(jìn)

1.加強(qiáng)教育促內(nèi)化。通過面向全轄所有商業(yè)銀行征信從業(yè)人員開展“信用關(guān)愛八閩情誠信助圓中國夢”專題演講比賽等活動(dòng)，深入挖掘“唯信、唯實(shí)、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信內(nèi)涵，引導(dǎo)和約束征信人的言行舉止，凝聚征信人的“精、氣、神”。

2.依托載體促深化。圍繞征信核心價(jià)值理念，采取“征信知識(shí)電視大賽”“信貸誠信企業(yè)評(píng)選大會(huì)”等形式，利用各類媒體開展征信宣傳，營造征信文化建設(shè)的濃厚氛圍，力促征信核心價(jià)值觀落地生根。

3.搭建平臺(tái)促轉(zhuǎn)化。建立“誠信”主題金融書吧、“誠信與金融生態(tài)館”等多個(gè)信用文化載體，著力培育和宣傳征信核心價(jià)值觀。

（五）征信監(jiān)管模式逐步完善

1.構(gòu)建執(zhí)法檢查規(guī)范指引。根據(jù)現(xiàn)場檢查實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，組織編印了《征信業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查工作標(biāo)準(zhǔn)化指引》（以下簡稱“指引”），以標(biāo)準(zhǔn)化流程方式規(guī)范現(xiàn)場檢查程序，合理設(shè)定處罰金額測算公式，有效矯正自由裁量偏差。

2.探索“2+2”聯(lián)動(dòng)模式。試點(diǎn)建立市中支、縣支行雙組長與雙主查的聯(lián)動(dòng)執(zhí)法檢查模式，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探索建立雙交叉機(jī)制，即由縣級(jí)人行交叉檢查縣域金融機(jī)構(gòu)，市縣兩級(jí)主查、組長交叉復(fù)核執(zhí)法檢查業(yè)務(wù)，進(jìn)一步豐富金融征信監(jiān)督層級(jí)。

3.強(qiáng)化異常數(shù)據(jù)監(jiān)測核查。遵循“核查全覆蓋、處理有重點(diǎn)”原則，梳理總行異常查詢數(shù)據(jù)監(jiān)測清單，結(jié)合征信評(píng)價(jià)體系，篩選征信內(nèi)控制度建設(shè)較為薄弱、日常業(yè)務(wù)管理配合不到位、頻繁上榜異常監(jiān)測名錄的金融機(jī)構(gòu)開展重點(diǎn)檢查，進(jìn)一步提升異常數(shù)據(jù)監(jiān)測的針對(duì)性及威懾力。

4.建立征信工作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制。定期通報(bào)各類接入機(jī)構(gòu)在征信管理工作中存在的問題，推動(dòng)接入機(jī)構(gòu)征信管理經(jīng)驗(yàn)做法的充分交流與積極共享，初步形成良好的監(jiān)管聯(lián)絡(luò)機(jī)制。

二、泉州征信體系存在的問題

（一）征信領(lǐng)域法規(guī)制度建設(shè)相對(duì)滯后

1.現(xiàn)有法律制度體系尚不健全。目前，我國征信領(lǐng)域所依賴的法律文件主要包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等，尚未形成有機(jī)的法律制度體系。一方面，《條例》僅是行政法規(guī)，法律效力層級(jí)較低；與此同時(shí)，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的背景下，征信信息采集與數(shù)據(jù)整合方式將逐步向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化方向拓展，現(xiàn)行《條例》難以滿足新興業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務(wù)管理需求。另一方面，現(xiàn)行征信相關(guān)法規(guī)制度未能對(duì)個(gè)人隱私、個(gè)人信用信息的屬性作出明確界定，降低了對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)強(qiáng)度與可操作性。此外，信用信息在法律規(guī)范中的運(yùn)用范圍已遠(yuǎn)超現(xiàn)行征信法律體系，且與《民法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等其他律法之間尚未形成明確有效的銜接，降低了對(duì)信息主體的保障力度。

2.失信懲戒制度亟待完善。一是有效的失信聯(lián)合懲戒機(jī)制尚未全面建立。當(dāng)前，雖然社會(huì)信用體系基礎(chǔ)框架已初步建成，但泉州市推進(jìn)失信聯(lián)合懲戒工作仍需多個(gè)行業(yè)的上位法規(guī)支持。而在實(shí)際操作過程中，部門間尚未形成有效的制裁合力、聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)尚處初步探索起步階段，致使失信聯(lián)合懲戒難以達(dá)到預(yù)期效果。二是已入庫的非銀行類失信信息更新緩慢。部分非銀行信息提供部門在電子化程度、數(shù)據(jù)集中等方面均較為滯后，實(shí)現(xiàn)失信聯(lián)合懲戒的基礎(chǔ)前提———信息及時(shí)更新存在較大的障礙。

（二）征信系統(tǒng)功能尚未得到充分發(fā)揮

1.征信系統(tǒng)覆蓋面有待擴(kuò)大。目前小額貸款公司等小微信貸機(jī)構(gòu)，在接入征信系統(tǒng)方面面臨以下三重難題：一是接入意愿方面，此類機(jī)構(gòu)擔(dān)心一旦將信貸業(yè)務(wù)報(bào)送征信系統(tǒng)，可能導(dǎo)致部分已與商業(yè)銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶資源流失。二是成本控制方面，接入系統(tǒng)需承擔(dān)程序開發(fā)、通訊線路租用等費(fèi)用，而引導(dǎo)客戶到人民銀行窗口進(jìn)行查詢，則無需負(fù)擔(dān)上述費(fèi)用。三是接入硬軟件方面，較之全國性商業(yè)銀行，小微機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)系統(tǒng)、內(nèi)控管理等方面存在較大差距，按要求開展信貸數(shù)據(jù)報(bào)送、合規(guī)管理方面存在較大困難。

2.征信查詢服務(wù)渠道有待拓寬。一是征信服務(wù)窗口作為查詢主渠道，其弊端日漸顯現(xiàn)。一方面，人民銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較少，人力、物力資源有限，飛速上漲的查詢壓力可能導(dǎo)致征信服務(wù)質(zhì)量及水平的“雙下降”。以人民銀行泉州市中心支行為例，單日最高查詢量已達(dá)1092人次。另一方面，潛存較大的管理風(fēng)險(xiǎn)。由于查詢公眾、中介機(jī)構(gòu)工作人員聚集于征信服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可能引發(fā)群體性事件。二是互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場查詢方式暫難成為查詢主渠道?；趦?nèi)外網(wǎng)物理隔離等安全管理需要，非現(xiàn)場查詢方式一般需隔天才能獲取查詢結(jié)果，加之非現(xiàn)場身份驗(yàn)證較為復(fù)雜，其查詢效率和體驗(yàn)感遠(yuǎn)不如征信服務(wù)窗口。

（三）征信市場培育面臨困境

1.征信產(chǎn)品有效需求嚴(yán)重不足。目前，轄區(qū)社會(huì)各方對(duì)征信產(chǎn)品的有效需求嚴(yán)重不足。信息使用方面，轄區(qū)多數(shù)商業(yè)銀行主要依托征信系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)三大渠道，來篩選和評(píng)定客戶資信狀況，對(duì)于其他機(jī)構(gòu)提供的準(zhǔn)征信產(chǎn)品接受意愿不高。信息提供者方面，轄區(qū)多數(shù)企業(yè)和個(gè)人對(duì)信用需求了解不多，更多停留于通過征信系統(tǒng)獲取信用報(bào)告，尚未形成使用征信產(chǎn)品的觀念。

2.商業(yè)征信機(jī)構(gòu)極度匱乏。目前泉州地方征信機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于探索起步階段，現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)及信用評(píng)級(jí)公司缺乏依據(jù)客戶的多元化需求進(jìn)行專業(yè)研發(fā)、細(xì)分征信產(chǎn)品的能力，致使地方征信市場發(fā)展現(xiàn)狀較之泉州6000億元的信貸規(guī)模，存在明顯的差距，無法滿足各類信貸機(jī)構(gòu)深度挖掘信貸業(yè)務(wù)增長點(diǎn)、切實(shí)防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的合理訴求。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)遭遇較大下行壓力、小微經(jīng)濟(jì)主體融資難、融資貴呼聲日益高漲的大背景之下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于地方征信機(jī)構(gòu)培育及征信產(chǎn)品的研發(fā)，提出了更為迫切的需求。

（四）基層央行征信管理高效履職仍存障礙

1.征信監(jiān)管方式單一，監(jiān)管成效與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力不高。一是當(dāng)前仍以重點(diǎn)抽查為主要手段，檢查方式也僅限于檔案資料抽查、查詢記錄比對(duì)等方式，尚未形成依循征信業(yè)務(wù)鏈條，對(duì)信息報(bào)送、查詢以及使用等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位監(jiān)控。二是非現(xiàn)場監(jiān)管方面，目前主要依托商業(yè)銀行報(bào)送的非現(xiàn)場監(jiān)測報(bào)表以及征信中心下發(fā)的異常查詢數(shù)據(jù)開展日常監(jiān)管。由于缺乏完整的非現(xiàn)場監(jiān)管制度以及科學(xué)合理的監(jiān)測指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警征信違規(guī)行為。三是系統(tǒng)權(quán)限方面，基層央行無法直接提取接入機(jī)構(gòu)查詢明細(xì)以及用戶登錄IP，難以對(duì)接入機(jī)構(gòu)違規(guī)使用公共查詢用戶或惡意盜查等非法行為進(jìn)行有效定位及事前排查預(yù)警。

2.基層央行身兼雙重角色，職能定位亟待進(jìn)一步細(xì)化明確。依據(jù)《條例》第二十七條：“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理?！痹谌嗣胥y行總行層面，征信管理局與征信中心（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)運(yùn)維機(jī)構(gòu)）在機(jī)構(gòu)人員、職能分工上業(yè)已實(shí)現(xiàn)分離。但人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)依然承擔(dān)著征信業(yè)務(wù)監(jiān)管與征信查詢服務(wù)的雙重職責(zé)，監(jiān)管職責(zé)與服務(wù)角色亟待分離。

（五）信用信息主體權(quán)益保護(hù)面臨新挑戰(zhàn)

1.接入機(jī)構(gòu)信用報(bào)告查詢流程風(fēng)險(xiǎn)潛存。一是信息查詢方面，部分接入機(jī)構(gòu)存在未授權(quán)查詢或先查詢后授權(quán)等違規(guī)情況，致使信息主體知情權(quán)、隱私權(quán)方面難以得到全面、充分的保障。二是用戶管理方面，部分接入機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁等原因，存在管理員用戶、查詢用戶兼任或多人共用查詢用戶的違規(guī)現(xiàn)象，個(gè)別查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位但未能及時(shí)停用，均在較大程度上增加了用戶被盜風(fēng)險(xiǎn)。三是內(nèi)部檢查方面，當(dāng)前征信系統(tǒng)未對(duì)接入機(jī)構(gòu)開放查詢記錄下載功能，接入機(jī)構(gòu)內(nèi)控稽查人員僅能依照用戶已登記臺(tái)賬開展核查，難以有效甄別臺(tái)賬記錄的真實(shí)性。

2.征信系統(tǒng)入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量仍待提高。一是數(shù)據(jù)報(bào)送、核查方面，部分小型接入機(jī)構(gòu)未制定明確的內(nèi)控制度，存在“重征信查詢使用，輕數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量”的問題。二是從業(yè)人員方面，部分接入機(jī)構(gòu)存在報(bào)數(shù)人員頻繁變動(dòng)和報(bào)數(shù)工作培訓(xùn)缺位等問題，引發(fā)數(shù)據(jù)報(bào)文頻繁出錯(cuò)，導(dǎo)致入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量下降。三是接口程序方面，隨著信貸金融創(chuàng)新的加速推進(jìn)，部分新型信貸業(yè)務(wù)可能無法按現(xiàn)行接口程序進(jìn)行規(guī)范報(bào)送，致使系統(tǒng)信息存在部分缺失。3.征信異議訴求及救濟(jì)機(jī)制亟待完善。一是非銀信息異議處理渠道不暢?；鶎臃ㄔ旱确倾y行信息報(bào)送機(jī)構(gòu)，未能按照“誰報(bào)數(shù)，誰改數(shù)”的數(shù)據(jù)糾錯(cuò)原則，建立健全異議數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制，對(duì)信息主體反映的異議信息常以內(nèi)部系統(tǒng)信息展示正確為由，拒絕信息主體的異議訴求，并引導(dǎo)其向人民銀行申請(qǐng)異議及數(shù)據(jù)糾改。二是跨區(qū)域異議訴求處置銜接不暢。在處理涉及異地機(jī)構(gòu)的異議時(shí)，由于異地機(jī)構(gòu)不屬受理地人民銀行監(jiān)管，經(jīng)常發(fā)生異地異議信息處理時(shí)限過長，極易引發(fā)征信投訴甚至法律糾紛。

（六）征信宣傳文化建設(shè)長效機(jī)制尚未建立

1.基層央行征信文化建設(shè)機(jī)制仍處于初步探索階段。一是缺乏目標(biāo)明確、權(quán)責(zé)分明的組織建設(shè)管理機(jī)制，載體創(chuàng)新建設(shè)推進(jìn)力度不夠，創(chuàng)建彰顯基層央行特點(diǎn)、公眾喜聞樂見的征信文化品牌任重而道遠(yuǎn)。二是各部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的建設(shè)長效機(jī)制尚未形成，征信文化建設(shè)僅依靠人民銀行唱“獨(dú)角戲”，在一定程度上制約已有創(chuàng)建成果的進(jìn)一步鞏固及深化。三是缺乏全面有效、緊貼履職實(shí)際的征信文化建設(shè)形式，征信文化創(chuàng)建及展示形式有限，部分文化建設(shè)活動(dòng)缺乏時(shí)代感、生活感。

2.信用使用主體參與征信文化建設(shè)的主動(dòng)性有待激發(fā)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是征信活動(dòng)的主要參與方，但目前主動(dòng)參與征信文化建設(shè)的積極性有待激發(fā)。在偏重業(yè)績考核的大背景之下，商業(yè)銀行的征信文化建設(shè)主要依靠人民銀行的監(jiān)管行政手段推動(dòng)開展，自主開展的積極性普遍不高；另一方面，商業(yè)銀行征信人力資源相對(duì)匱乏，征信從業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)不高，也在一定程度上制約了金融征信文化建設(shè)的深入開展。

三、泉州征信體系發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)征信行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境建設(shè)

1.進(jìn)一步完善征信領(lǐng)域法規(guī)機(jī)制體系建設(shè)。一要在《條例》基礎(chǔ)上，推動(dòng)出臺(tái)更高層級(jí)的律法，向下配套與之相適應(yīng)的涉及征信業(yè)務(wù)活動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)征信及其監(jiān)管、信用主體權(quán)益保護(hù)及信息安全等方面的規(guī)范細(xì)則，逐步豐富并形成覆蓋信用信息采集、加工、保存、查詢和使用全過程、全方位的征信律法制度體系。二要在政府主導(dǎo)下，先行推進(jìn)重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域失信聯(lián)合懲戒機(jī)制建設(shè)，優(yōu)先選擇影響面廣且與民生關(guān)系密切的食藥、工程建筑等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域，并突出在行業(yè)行政許可、優(yōu)惠政策實(shí)施等管理事項(xiàng)中，推廣使用行政管理相對(duì)人的信用報(bào)告。三要盡快制定出臺(tái)征信從業(yè)人員執(zhí)業(yè)規(guī)范，形成與征信律法體系遙相呼應(yīng)、互為補(bǔ)充的征信從業(yè)自律約束機(jī)制。

2.切實(shí)優(yōu)化征信監(jiān)管環(huán)境。一要立足“非現(xiàn)場監(jiān)管為主、現(xiàn)場監(jiān)管為輔”的監(jiān)管主線，積極轉(zhuǎn)換監(jiān)管模式，建立以電子化、網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的非現(xiàn)場監(jiān)測信息系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)非現(xiàn)場監(jiān)測信息的分析運(yùn)用，探索建立征信監(jiān)管評(píng)價(jià)及信息安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。二要切實(shí)厘清基層央行征信監(jiān)管職責(zé)及征信服務(wù)角色，設(shè)立征信中心地市級(jí)分支中心負(fù)責(zé)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)維及查詢服務(wù)，確保基層央行嚴(yán)格高效履行《條例》賦予的征信監(jiān)督管理職責(zé)。三要在征信系統(tǒng)中增設(shè)查詢用戶登陸IP記錄功能，向基層央行開放接入機(jī)構(gòu)查詢記錄的下載提取功能。

3.完善信息主體權(quán)益保護(hù)環(huán)境。一是有效防范查詢流程風(fēng)險(xiǎn)，督促接入機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善查詢授權(quán)審批、用戶安全管理、異議處理等方面的內(nèi)控制度。與此同時(shí)，加強(qiáng)查詢監(jiān)測以及痕跡管理，切實(shí)保障征信系統(tǒng)安全。二是提升系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，督促接入機(jī)構(gòu)建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量內(nèi)控機(jī)制，對(duì)數(shù)據(jù)錄入、報(bào)送、糾錯(cuò)等環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程、全方位管理，并明確報(bào)數(shù)人員的從業(yè)資格認(rèn)證與崗位培訓(xùn)要求。同時(shí)，要根據(jù)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況，及時(shí)調(diào)整接口規(guī)范，切實(shí)滿足新興業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)報(bào)送需求。三是完善異議訴求及救濟(jì)機(jī)制，建議從更高層級(jí)指導(dǎo)和督促非銀行部門有效落實(shí)“誰報(bào)數(shù)、誰改數(shù)”的異議信息糾改制度，并積極探索跨區(qū)域異議訴求移送對(duì)接機(jī)制。

（二）拓展征信系統(tǒng)功能

1.拓寬征信系統(tǒng)覆蓋面。一要加強(qiáng)協(xié)調(diào)推進(jìn)，依據(jù)《條例》關(guān)于履行信貸數(shù)據(jù)報(bào)送義務(wù)的有關(guān)規(guī)定，盡快推動(dòng)出臺(tái)小微信貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定，確保各小微信貸機(jī)構(gòu)接入工作依法有序推進(jìn)。二要加快推進(jìn)征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入渠道建設(shè)，對(duì)目前已采用專線接入的小微信貸機(jī)構(gòu)，給予減免一段時(shí)期或一定筆數(shù)的查詢收費(fèi)，以切實(shí)提升各小微信貸機(jī)構(gòu)接入意愿與查詢應(yīng)用積極性。三要加強(qiáng)接入業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，從制度、技術(shù)和專業(yè)知識(shí)層面對(duì)小微信貸機(jī)構(gòu)開展接入工作培訓(xùn)，引導(dǎo)其從軟硬設(shè)施配備、從業(yè)隊(duì)伍儲(chǔ)備以及內(nèi)控制度建設(shè)等方面做好接入準(zhǔn)備。

2.延伸征信查詢服務(wù)渠道。一要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，在確保個(gè)人征信信息安全的前提下，探索建立電子郵箱、微信號(hào)等多樣化的信用報(bào)告反饋方式，大力推進(jìn)手機(jī)APP開發(fā)建設(shè)，提高互聯(lián)平臺(tái)的查詢體驗(yàn)感。二要在征信查詢網(wǎng)點(diǎn)試點(diǎn)配備互聯(lián)PC計(jì)算機(jī)，重點(diǎn)引導(dǎo)80后、90后的年輕客戶群體開展網(wǎng)絡(luò)查詢，通過“由點(diǎn)及面，以點(diǎn)帶面”的示范效應(yīng)，提升互聯(lián)查詢渠道的認(rèn)知度與使用率。三要提高自助查詢機(jī)具布放覆蓋面。試點(diǎn)在人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)甚或行政服務(wù)中心，推廣應(yīng)用自助查詢機(jī)具。四要探索信用報(bào)告查詢建設(shè)，推動(dòng)在內(nèi)控制度健全、征信從業(yè)素質(zhì)較高、客流量較大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)立查詢窗口。

（三）大力培育地方征信市場

1.強(qiáng)化甄別培育征信機(jī)構(gòu)。按照“先規(guī)范后發(fā)展、以規(guī)范促發(fā)展；市場導(dǎo)向?yàn)橹?，政府參與為輔”的階梯發(fā)展培育思路，重點(diǎn)支持大數(shù)據(jù)背景征信機(jī)構(gòu)的備案發(fā)展及培育，鼓勵(lì)有條件的政府背景數(shù)據(jù)庫平臺(tái)積極向市場化運(yùn)作轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)與工商等有關(guān)部門的溝通及交流，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)轄內(nèi)征信機(jī)構(gòu)的甄別與培育，保障征信市場健康長足有序發(fā)展。

2.建立征信產(chǎn)品推廣運(yùn)用機(jī)制。鼓勵(lì)政府部門在行政審批、財(cái)政補(bǔ)貼、招標(biāo)投標(biāo)、政府采購等領(lǐng)域，主動(dòng)應(yīng)用信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品；引導(dǎo)企事業(yè)單位在訂立合同、業(yè)務(wù)往來等有信用交易背景的情況下，積極要求交易對(duì)手提供征信報(bào)告，并優(yōu)先選擇信用良好企業(yè)開展接洽合作。

3.樹立建設(shè)標(biāo)桿，擴(kuò)大示范效應(yīng)。以泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺(tái)為載體依托，積極打造“政府建平臺(tái)、企業(yè)用平臺(tái)”的良性培育發(fā)展模式；積極輔導(dǎo)平臺(tái)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)已入庫企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度整理、加工，利用自主研發(fā)的行業(yè)評(píng)價(jià)模型，探索適合泉州轄情的中小微主體信用評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)。

（四）打造征信文化建設(shè)“泉州模式”

1.有序推進(jìn)，建立征信文化建設(shè)長效機(jī)制。一要依托社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的組織框架，在地方社會(huì)信用體系建設(shè)中嵌入征信文化建設(shè)的短中長期實(shí)施規(guī)劃，加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)職能部門的溝通聯(lián)系，在地方社會(huì)信用體系建設(shè)中找到雙方共生點(diǎn)與契合點(diǎn)。二要提升征信文化建設(shè)層次，將征信文化建設(shè)的愿景、運(yùn)行體系等方面內(nèi)容塑造成互生共贏的文化體系。三要加強(qiáng)基層央行與商業(yè)銀行征信隊(duì)伍的“細(xì)胞工程”建設(shè)，強(qiáng)化征信從業(yè)人員征信理念的培育與征信專業(yè)技能的培訓(xùn)，激發(fā)其參與征信文化建設(shè)的主動(dòng)性與積極性。

2.融合多種媒介，開創(chuàng)全媒體時(shí)代征信文化建設(shè)新局面。一要探索打造“一縣一品”征信文化建設(shè)的有效模式，結(jié)合閩南文化和縣域特色，積極創(chuàng)新征信宣傳方式與載體，如建設(shè)征信主題文化長廊，編排倡導(dǎo)誠信的南音曲目、梨園戲等。二要融合現(xiàn)代傳媒手段推動(dòng)征信文化傳播，一方面，利用報(bào)刊、廣電等傳統(tǒng)媒介，加大征信知識(shí)長效化宣傳力度；另一方面，利用微信、微博等多種平臺(tái)，借助動(dòng)漫、視頻等多種形式，提高征信知識(shí)的傳播速度與宣傳輻射范圍，不斷擴(kuò)展基層征信文化建設(shè)的張力。

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單位：中國人民銀行泉州市中心支行