農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的探討范文

本站小編為你精心準備了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的探討參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

【摘要】近年來，我國部分省份相繼開展了“兩權(quán)”抵押融資的試點工作，然而由于法律制度和監(jiān)管條例等方面不健全，在“兩權(quán)”抵押貸款在推廣的過程中仍存在諸多問題和制約因素。甘肅省地處“一帶一路”沿線，是西部欠發(fā)達地區(qū)的重點發(fā)展省份，因此本文以甘肅省為例，分析西部欠發(fā)達地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款政策的推進狀況及推進過程中的制約因素，并給出政策建議，助力我國“一帶一路”建設(shè)，為我國西部地區(qū)人民實現(xiàn)金融脫貧提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】金融改革創(chuàng)新；金融扶貧；兩權(quán)抵押貸款；甘肅省

在實現(xiàn)全面建成小康社會、脫貧攻堅的關(guān)鍵時期，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展至關(guān)重要。為實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展、解決農(nóng)村地區(qū)資金匱乏、貸款難、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受限制等問題，2015年8月國務(wù)院了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》，在我國291個地區(qū)開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點，即在農(nóng)村地區(qū)開展使用土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)進行抵押貸款。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點政策是中央部署的推進農(nóng)村土地制度改革、深化農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要改革任務(wù)，是解決農(nóng)村金融落后、農(nóng)民貸款難融資難的重要武器，是農(nóng)村金融改革創(chuàng)新、扶貧攻堅的重要舉措，更是推動我國農(nóng)村金融發(fā)展、實現(xiàn)我國人民全面脫貧和全面建設(shè)小康社會的重要法寶。另外，甘肅省地處西北地區(qū)中心地帶，是我國西部欠發(fā)達地區(qū)的重點省份，是我國“一帶一路”建設(shè)的鎖鑰之地和黃金路段，其農(nóng)村金融的發(fā)展實踐經(jīng)驗對西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展具有重要的借鑒意義。因此，本文以甘肅省為例，分析了我國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點的推進狀況及所面臨的問題，并給出相對的政策建議和措施，為西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展提供寶貴的借鑒。

一、甘肅省農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的現(xiàn)狀分析

甘肅省于2016年4月開展“兩權(quán)”抵押貸款試點工作，試點包含西和縣、涼州區(qū)、金川區(qū)、臨夏縣、金塔縣、隴西縣6個地區(qū)，試點工作開展以來，甘肅省成立了省級試點工作領(lǐng)導小組，制定印發(fā)了工作方案，全力推進試點工作，甘肅省“兩權(quán)”抵押試點的工作推進已取得了一定的成果：其中2017年4月份，蘭州銀行金昌分行以“房產(chǎn)抵押+土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押”的方式，向金從玉農(nóng)業(yè)科技公司發(fā)放貸款500萬元，完成了金川區(qū)首個農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)地抵押貸款發(fā)放，截止到2017年底，甘肅省金川區(qū)累計發(fā)放抵押貸款1140.6萬元；張掖市高臺縣制定《高臺縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理暫行辦法》，進一步健全完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，金融機構(gòu)為83家經(jīng)營主體發(fā)放產(chǎn)權(quán)融資抵押貸款2.82億元，有效解決了經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金不足問題，助推了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；依托縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，成功交易土地經(jīng)營權(quán)13宗1.79萬畝，農(nóng)村集體資產(chǎn)1筆，交易金額7萬元；隴南市政府與蘭州銀行合作，共同開發(fā)“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息化綜合服務(wù)平臺”，相繼在西和縣、臨夏縣成功上線運行，涼州區(qū)政府將農(nóng)地抵押貸款與政策性惠農(nóng)貼息貸款相結(jié)合，以農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押加自然人聯(lián)保的組合方式為當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供抵押貸款支持。

二、農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點推進中存在的問題

甘肅省是西部欠發(fā)達地區(qū)的典型省份，積極落實推進“兩權(quán)”試點工作，但由于法律規(guī)章、經(jīng)費保障等方面因素，在實踐的過程中仍存在一定的現(xiàn)實阻力，下述為甘肅省農(nóng)村“兩權(quán)”試點在推進的過程中面臨的問題和制約的因素。

（一）抵押物評估機制落后、變現(xiàn)渠道窄2016年3月，為保障農(nóng)村“兩權(quán)”試點工作的推進，我國人民銀行提出了《兩個辦法》，對土地和房產(chǎn)的認證方面做出了規(guī)定，在政策上規(guī)定了抵押物的認證評估，但由于現(xiàn)有的“兩權(quán)”抵押物評估機構(gòu)對鄉(xiāng)村的地權(quán)和農(nóng)村房屋的價值評估缺少經(jīng)驗，在農(nóng)房價值評估實際操作中，評估的技術(shù)人員對農(nóng)村房屋的折價缺乏客觀的評估體系和詳細的評估規(guī)則，存在較大的主觀性，因此在抵押物的評估機制上，缺乏一套標準的體系。另外，受地理人文因素的制約，農(nóng)民住房利用價值一般不高，缺乏升值潛力。由于現(xiàn)行法律只保護農(nóng)民之間轉(zhuǎn)讓宅基地及房屋，一般不進行辦理集體土地使用權(quán)的過戶加之受各地區(qū)農(nóng)村的傳統(tǒng)習俗、觀念的影響，農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓拍賣十分困難，很少有人愿意接手，因此，當農(nóng)民通過“兩權(quán)”貸款抵押后，若未按約定履行借貸合約時，金融機構(gòu)在獲取抵押物后，對抵押物的拍賣處理、變現(xiàn)上存在著很多困難。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款風險補償機制不健全由于與“兩權(quán)”相關(guān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的自然屬性，金融機構(gòu)開辦抵押貸款風險相對較高。甘肅省于2014年提出要建立“地方政府共擔風險的涉農(nóng)貸款風險補償基金”，用于“兩權(quán)”抵押貸款等涉農(nóng)貸款的風險補償。但受制于欠發(fā)達地區(qū)地方政府財政現(xiàn)狀，與“兩權(quán)”抵押貸款配套的補償基金未建立，補償方式缺失，不能有效調(diào)動金融機構(gòu)放貸積極性，不能滿足金融機構(gòu)實際需要。此外，貸款擔保機制不完善，目前現(xiàn)有的政府背景擔保公司擔保范圍中未納入“兩權(quán)”貸款擔保服務(wù)，阻礙了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的開展。

（三）政府介入成本較大，難以市場化我國的農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款在初步探索階段，因此在政策制定、機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)開展、抵押物處理和違反合同的處理上，政府都居于主導地位。但是金融活動在市場驅(qū)動下會發(fā)揮得更佳，過多的政府調(diào)控不利于其發(fā)展，而且會增加制度運行的成本。目前的“兩權(quán)”貸款抵押政策的運行缺乏市場活力，可持續(xù)發(fā)展能力較差。因此，建立完善的農(nóng)村金融市場驅(qū)動機制、推動市場化進程是保證農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展的重要制約因素。

三、對策與建議

針對以甘肅省為例的西部欠發(fā)達地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款的實踐情況和制約因素，我國西部地區(qū)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的發(fā)展可以遵循以下三個方向。

（一）推進農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善抵押物處理機制對抵押物的處理是制約農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)展的關(guān)鍵因素，其中的難點為既要求保障農(nóng)民的房屋使用權(quán)和土地承包權(quán)，又要保證金融機構(gòu)的合法利益，在金融機構(gòu)合法處理抵押物時避免引發(fā)的矛盾。因此，我國的農(nóng)村金融改革勢在必行，農(nóng)村“兩權(quán)”試點在工作的推進過程中，要提前對風險進行把控，建立風險預(yù)測機制和抵押物處理機制，在“兩權(quán)”抵押物的處理中，合理評估抵押物的價值、探索建立由農(nóng)村基層組織和專業(yè)評估機構(gòu)相配合的“兩權(quán)”資產(chǎn)評估機制，深化金融改革，保證“兩權(quán)”抵押貸款的順利推行。

（二）建立風險補償機制農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款是解決農(nóng)民融資難、助力農(nóng)村金融發(fā)展的全新嘗試，我國在“兩權(quán)”試點推行的初期，必須要建立完善的風險補償機制，確保在不可抵制的風險發(fā)生時，農(nóng)民一旦違約還款，盡量減少農(nóng)民和金融機構(gòu)雙方利益損失。因此，政府應(yīng)該建立“兩權(quán)”貸款風險補償基金，由財政撥款，按照抵押貸款金額比例列入財政預(yù)算，在借款人違背合同、無力償還貸款時，若抵押的房產(chǎn)變現(xiàn)不足以支撐債務(wù)本息和時，不足部分由風險補償基金按照比例代為償還。另外，建立“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押復合貸款模式”，對土地經(jīng)營權(quán)抵押不足的，采取其他財產(chǎn)疊加、農(nóng)戶聯(lián)合擔保、政府擔保等多種形式保證抵押物的充足，實現(xiàn)互助聯(lián)保、風險共擔，從而有效地解決抵押物不足導致的貸款金額有限、無法滿足農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)問題。

（三）推動農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的市場化進程當前，農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款由政府主導，處于初步階段、其發(fā)展進度緩慢，就金融學的理論發(fā)展和現(xiàn)實基礎(chǔ)來看，金融在市場的驅(qū)動下，能達到資源的最優(yōu)配置。由此可見，推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的市場化勢在必行。因此，在“農(nóng)村”兩權(quán)抵押貸款的推進中，要結(jié)合各地的特色，對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)等進行創(chuàng)新，積極開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資困難的問題。另外，國家要積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，對農(nóng)民生產(chǎn)面臨的不可抗拒的風險下造成的損失進行補償，同時增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶抗風險的能力，為“兩權(quán)”抵押貸款的推行提供保障，從而解決“三農(nóng)”問題，保障我國農(nóng)村人口全面脫貧，實現(xiàn)全面建成小康社會。

參考文獻：

[1]趙敏.“兩權(quán)”抵押貸款試點調(diào)研報告[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟,2018(6).

[2]李宏偉,文曦,林園.兩權(quán)抵押貸款試點實踐[J].中國金融,2017(3).

[3]孫同全.信用貸款與金融扶貧[J].中國金融,2017(7).[4]牛玉蓮.農(nóng)村“兩權(quán)”特殊性及抵押處置問題研究[J].金融發(fā)展研究,2017(6).

[5]曉宇.農(nóng)村“兩權(quán)”抵押試點大范圍推開[J].經(jīng)濟研究參考,2017(18).

[6]陳琦,侍強,孫常林.兩權(quán)抵押貸款風險處置難[J].中國金融,2016(9).

[7]中國人民銀行酒泉市中心支行青年課題組,楊德旗.農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款:實踐探索、經(jīng)驗借鑒與路徑設(shè)計——基于甘肅酒泉實例[J].甘肅金融,2016(5).

[8]高勇.農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資問題研究——基于我國部分省市的試點經(jīng)驗及啟示[J].國際金融,2015(6).

作者：張樂；王楠