P2P下的信貸市場(chǎng)論文范文

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一．p2p本土化

(1)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式———以平安集團(tuán)旗下的上海陸家嘴金融交易所(簡(jiǎn)稱“陸金所”)為代表，即“一對(duì)多”的模式，陸金所將一份出借人的借款拆成多份，分別匹配不同的借款人，借款利率等均由平臺(tái)審核制定。由于大部分的風(fēng)險(xiǎn)是平臺(tái)承擔(dān)，投資人僅享受無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率部分，剩余收益歸平臺(tái)所有。這是我國(guó)目前最為安全但收益相對(duì)較低的模式。(2)債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式———以“宜信”為代表，即“多對(duì)多”模式。出資人通過(guò)發(fā)放貸款獲得債權(quán)，平臺(tái)分別將債權(quán)與債務(wù)的金額、期限等拆分，進(jìn)而匹配，利用資金與期限的交錯(cuò)配比，不斷吸引資金，維持平臺(tái)運(yùn)行。(3)大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)———傳統(tǒng)金融行業(yè)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸服務(wù)。(4)以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式———以阿里小額貸款為代表。利用客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取得優(yōu)勢(shì)，并在線下成立兩家小額貸款公司，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。

二．P2P對(duì)中國(guó)信貸市場(chǎng)的影響

1．積極作用。(1)彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)空缺，提高信貸效率。一些缺乏有效擔(dān)保和抵押，且對(duì)貸款產(chǎn)品的需求金額小、高度個(gè)性化的借款者通常不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所接納。(2)新型投資方式。由于中國(guó)長(zhǎng)期存在存款利率上限管制，存款人有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)尋求更高的資金回報(bào)率。P2P借貸平臺(tái)的年化收益率高達(dá)8%～20%，為投資者提供更高收益，在房地產(chǎn)和股市等持續(xù)低迷時(shí)較受投資者青睞。(3)加速利率市場(chǎng)化。我國(guó)利率由政府管制，但在一些P2P平臺(tái)上，利率則由借貸雙方根據(jù)雙方信用等情況自行決定，這對(duì)我國(guó)的利率控制是一次不小的沖擊，可能加速我國(guó)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。(4)有利于征信體系整合。國(guó)外信用體系完善，個(gè)人信用賬戶中有詳細(xì)的借貸記錄和個(gè)人信用分?jǐn)?shù)，完全透明公開，節(jié)約交易時(shí)間，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。P2P的出現(xiàn)有利于我國(guó)征信體系的融合統(tǒng)一。

2．風(fēng)險(xiǎn)。(1)平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)墊付責(zé)任，單筆交易的的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)各公司為擴(kuò)大規(guī)模，在規(guī)模導(dǎo)向的短期目標(biāo)驅(qū)使下，可能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，過(guò)于激進(jìn)。(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)是一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用模式，主要面對(duì)小微客戶的小額貸款服務(wù)。(3)法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。P2P行業(yè)引入時(shí)間短，并未形成明確的準(zhǔn)入門檻以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)于該行業(yè)的法律更處于空白，造成監(jiān)管無(wú)依據(jù)、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)。從而帶來(lái)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，如洗錢風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)等。(4)侵犯隱私風(fēng)險(xiǎn)。在P2P平臺(tái)上，借貸雙方為提高交易成功率，通常被鼓勵(lì)較多個(gè)人信息，從而導(dǎo)致個(gè)人隱私易暴露，被他人利用。

三．建議與措施

1．加快制定相關(guān)法律，加強(qiáng)監(jiān)管。由于P2P屬于金融創(chuàng)新并于近些年加速發(fā)展，我國(guó)在該方面的法律、監(jiān)管均處于空白，缺乏行業(yè)規(guī)范和約束，導(dǎo)致一些非法集資、惡意騙資、隱私暴露等一系列惡性事件出現(xiàn)。因此，只有盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，才能使得P2P行業(yè)逐漸走向正軌。

2．加強(qiáng)行業(yè)自律。2012年12月20日，國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟在上海成立，但尚未形成全國(guó)統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會(huì)，而P2P業(yè)務(wù)性質(zhì)卻是全國(guó)性的。這種自律行為應(yīng)當(dāng)發(fā)展起來(lái)，逐步形成P2P行業(yè)自律，協(xié)調(diào)監(jiān)督行業(yè)行為，減少不規(guī)范行為的發(fā)生，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。

3．逐步完善我國(guó)征信體系。加快P2P系統(tǒng)與銀行信用體系的對(duì)接，使之整合統(tǒng)一，并在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信用信息的透明公開和數(shù)據(jù)共享共通，進(jìn)一步提升民間信貸活動(dòng)的安全性、便捷性和規(guī)范性。

作者：張晨單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)