壟斷條件下農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)論文范文

本站小編為你精心準(zhǔn)備了壟斷條件下農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)論文參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

1供給分析

在我國(guó)，小額信貸的機(jī)構(gòu)分三種:一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu);二是非政府機(jī)構(gòu);三是扶貧機(jī)構(gòu)．真正提供小額信貸產(chǎn)品的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)村信用社，事實(shí)上，農(nóng)村信用社居于壟斷地位，這是因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)城鎮(zhèn)緩慢，以營(yíng)利為目的的大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)看不到發(fā)展空間，而退出農(nóng)村地區(qū)．有文獻(xiàn)表明，我國(guó)農(nóng)村信用社并不是實(shí)質(zhì)上和合作組織，它的目的更偏向于盈利性．由農(nóng)信社的壟斷地位和盈利性，我們假設(shè)農(nóng)村小額信貸供給市場(chǎng)是壟斷的．由此對(duì)對(duì)該市場(chǎng)做如下假設(shè):(1)市場(chǎng)有N(N＞2)個(gè)相同的農(nóng)信社，并且機(jī)構(gòu)會(huì)被有效的排斥在外;(2)每一個(gè)現(xiàn)存農(nóng)信社的成本函數(shù)相同，即成本函數(shù)為:

2小額信貸市場(chǎng)均衡

大多數(shù)學(xué)者用博弈論的方法對(duì)小額信貸供求進(jìn)行研究時(shí)，只是總體上對(duì)小額信貸供求進(jìn)行分析，并沒(méi)有對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)之間的博弈進(jìn)行研究．而本文則是運(yùn)用擴(kuò)展的古諾模型對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)進(jìn)行分析．(1)當(dāng)a≤c時(shí)，r≤0，此種情況在現(xiàn)實(shí)中是不存在的．若農(nóng)戶能夠承受最高的利率水平低于農(nóng)信社利率水平，則該農(nóng)戶無(wú)法借到款項(xiàng)．由于Q*＜Q1，貸款供給量要小于競(jìng)爭(zhēng)條件下的數(shù)量．這是因?yàn)閴艛鄺l件下，信息不對(duì)稱(chēng)加劇了信貸市場(chǎng)上的信貸配給問(wèn)題，借款人得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款，只能選擇其他替代產(chǎn)品，如民間借貸．但選擇替代的信貸產(chǎn)品會(huì)有價(jià)值損失．壟斷使某些借款人通過(guò)轉(zhuǎn)向比壟斷信貸產(chǎn)品花費(fèi)更多社會(huì)成本才能產(chǎn)生的信貸產(chǎn)品而滿足其信貸需求，其增加的成本對(duì)社會(huì)是浪費(fèi)．①政府可以頒布類(lèi)似“社區(qū)再投資法”的法律條款來(lái)約束商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金融市場(chǎng)的撤出．美國(guó)的“社區(qū)再投資法案”規(guī)定，參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的存款類(lèi)機(jī)構(gòu)“有持續(xù)和責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任”滿足整個(gè)社區(qū)的信貸需求，包括中低收入社區(qū)和貧困農(nóng)戶的信貸需求．僅依靠市場(chǎng)自發(fā)力量來(lái)改善農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求是不夠的，需要政府提供一些硬性約束．②實(shí)行農(nóng)村利率市場(chǎng)化，放開(kāi)貸款利率上限．實(shí)施貸款利率市場(chǎng)化后，小額信貸機(jī)構(gòu)之間可充分競(jìng)爭(zhēng)，不僅使農(nóng)戶直接從中受益，還可以緩解信貸配給問(wèn)題．率也就越高．

特殊的，假設(shè)某地區(qū)小貸市場(chǎng)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，即在Ⅵ式中，當(dāng)N→∞時(shí)，r=c=MC，為帕累托最優(yōu)狀態(tài)．此時(shí)借款人可以以最低利率c貸款，消費(fèi)者剩余最大，而信貸機(jī)構(gòu)以最低成本放款，且獲得最大利潤(rùn)，雙方效用最大．為完善農(nóng)村金融體系，需要該打破壟斷格局，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化以提高市場(chǎng)效率．政府應(yīng)通過(guò)支持和規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)等形式來(lái)建立多元化的農(nóng)村金融體系．具體為:①適度降低農(nóng)村金融進(jìn)入門(mén)檻，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化經(jīng)營(yíng)，滿足農(nóng)戶日益旺盛的資金需求，彌補(bǔ)農(nóng)信社支農(nóng)作用之不足．②條件成熟的地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)．比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)．③整合農(nóng)村金融資源，協(xié)調(diào)傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，允許農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)跨區(qū)域協(xié)作，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性．

小額信貸市場(chǎng)需求曲線縱截距和利率正相關(guān)，即農(nóng)戶保留利率越高，農(nóng)信社才有可能實(shí)行高水平的壟斷利率以獲得壟斷利潤(rùn)．在貸款利率一定的條件下，農(nóng)戶保留利率水平的高低反應(yīng)了其還貸能力大小．為提高農(nóng)戶保留利率水平，具體做法:①提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科研投入．解決農(nóng)村小額信貸困境的最好辦法是推廣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步可提高農(nóng)戶投資成功概率，也使資本邊際生產(chǎn)率提高．②提高投入產(chǎn)出率．偏遠(yuǎn)地區(qū)，教育水平和科學(xué)文化知識(shí)處于落后局面，故在經(jīng)營(yíng)或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面各種要素投入比例不合理．若某生產(chǎn)要素投入過(guò)多，由邊際效應(yīng)遞減規(guī)律決定其投入的邊際產(chǎn)出率會(huì)下降．③降低農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)．尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)，農(nóng)戶投資生產(chǎn)面臨的不確定性大，放貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理難度也大．而完善的農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，可以轉(zhuǎn)移農(nóng)信社面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)．

作者：陳平單位：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院