后危機(jī)時(shí)期創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度范文

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一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

按照國(guó)際慣例，存款保險(xiǎn)制度有顯性和隱性之分。顯性保險(xiǎn)制度是指：存款保險(xiǎn)制度是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制度。隱性存款保險(xiǎn)制度是指：沒有以法律形式規(guī)定或者正式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，事實(shí)上是由中央銀行或者政府為存款機(jī)構(gòu)提供實(shí)質(zhì)的存款保險(xiǎn)服務(wù)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保障存款人以及其他債權(quán)人權(quán)益的一種制度。多年來，我國(guó)沒有明確的建立顯性存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)質(zhì)上，隱性存款保險(xiǎn)制度一直被我國(guó)所采用。我國(guó)對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行一直給予一種變相的存款保險(xiǎn)服務(wù)。并且，這種服務(wù)的范圍已經(jīng)滲透到銀行業(yè)以外的證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)。無論是四大國(guó)有商業(yè)銀行的注資，或是類似于1996年海南發(fā)展銀行的關(guān)閉，還是廣東國(guó)際信托投資公司破產(chǎn)。在諸如此類事件的背后，我們都能找到一股強(qiáng)大的力量，在為這些破產(chǎn)企業(yè)買單。這就是我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度。總體看來，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)，我國(guó)一般采用以下三種方法：一是當(dāng)一家存款性金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)或喪失清償能力時(shí)，政府直接向存款人付款，或者把該機(jī)構(gòu)存款人的資金轉(zhuǎn)存到另外一家金融機(jī)構(gòu)去。二是政府安排其他銀行或金融機(jī)構(gòu)來兼并出現(xiàn)問題的金融機(jī)構(gòu)，在兼并過程中，政府為兼并方提供資金支持和政策支持。三是政府通過注資的方式補(bǔ)充銀行的資本金，或者通過不良資產(chǎn)剝離的形式，提高其資產(chǎn)質(zhì)量和清償能力，幫助瀕臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)起死回生。

二、我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度存在的問題

1.國(guó)家提供清償資金的壓力過大。問題金融機(jī)構(gòu)處置所需資金巨大，央行償付的這些負(fù)債中，大部分依靠增發(fā)貨幣實(shí)現(xiàn)，而且得到償還的比率和可能性極低。這種行為不僅會(huì)嚴(yán)重影響央行貨幣政策的獨(dú)立性，還會(huì)在中長(zhǎng)期積聚巨大風(fēng)險(xiǎn)，給金融系統(tǒng)的穩(wěn)定埋下隱患。

2.引致錯(cuò)誤政策預(yù)期。隱性存款保險(xiǎn)制度使得金融機(jī)構(gòu)易形成政策慣性預(yù)期，認(rèn)為國(guó)家不會(huì)輕易關(guān)閉問題銀行、會(huì)提供金融穩(wěn)定資金支持，使得金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中不考慮支出審慎經(jīng)營(yíng)成本，加劇了經(jīng)營(yíng)管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期累積易誘發(fā)整個(gè)金融體系不穩(wěn)定。

3.造成國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和地方性金融機(jī)構(gòu)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)。在隱性存款保險(xiǎn)制度機(jī)制下，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)由中央政府提供保證，地方性金融機(jī)構(gòu)主要由地方政府實(shí)施保障，由于可動(dòng)用資源的差異帶來保障程度的差異，在公眾中會(huì)形成國(guó)有金融機(jī)構(gòu)比地方性金融機(jī)構(gòu)更加安全的意識(shí)，在吸收存款方面形成了不公平競(jìng)爭(zhēng)。

4.無法形成統(tǒng)一、公開、透明的危機(jī)處理機(jī)制。以往處理問題金融機(jī)構(gòu)主要是依個(gè)別情況個(gè)別處理，由于涉及處理危機(jī)的部門較多，部門間的反復(fù)協(xié)調(diào)會(huì)增加危機(jī)的處理成本。在沒有公開透明處置機(jī)制下，公眾缺乏明確的政策預(yù)期，在出現(xiàn)銀行存款擠提等突發(fā)事件時(shí)容易造成恐慌情緒的迅速蔓延。

5.不利于金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。國(guó)家或地方政府對(duì)存款實(shí)施隱性保障，政府介入對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)的處置會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化政府大股東的強(qiáng)勢(shì)地位，為今后干預(yù)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)管理預(yù)留空間，也將會(huì)弱化金融機(jī)構(gòu)的法人結(jié)構(gòu)治理，這與我國(guó)完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、逐步開放金融市場(chǎng)、引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者導(dǎo)向不符。總之，現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)制度不僅在宏觀層面影響貨幣政策實(shí)施及金融改革的進(jìn)一步深化，加重政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且在微觀上束縛中小銀行的發(fā)展，擾亂金融市場(chǎng)環(huán)境，必須引起足夠的重視。

三、建立顯性存款保險(xiǎn)制度的必要性

1.從維系金融安全化、金融市場(chǎng)化考慮。受金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄文化和投資渠道較少等因素的影響。目前，我國(guó)的主要國(guó)有銀行已經(jīng)先后上市，完成了市場(chǎng)化改革，基本上建立了以市場(chǎng)約束和金融監(jiān)管為基礎(chǔ)的監(jiān)管框架，國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保和國(guó)有股份逐步減少，為適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，需要建立與之相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，理想的運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該消除政府對(duì)銀行公開的和隱形的信用擔(dān)保，讓銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，優(yōu)勝劣汰，真正實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的市場(chǎng)化和高效率。

2.從居民儲(chǔ)蓄存款與社會(huì)穩(wěn)定考慮。一方面，我國(guó)的老百姓有偏愛儲(chǔ)蓄存款的趨向。近年來，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款持續(xù)快速增加，截至2011年6月份，總量高達(dá)334240.8億元。另一方面，老百姓觀念落后，受傳統(tǒng)觀念的影響，在他們心目中，銀行就是國(guó)家辦的，不存在銀行破產(chǎn)的可能，出了問題也有政府買單。這無疑增加了政府的潛在風(fēng)險(xiǎn)，也與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求相背而馳。因此，存款的安全與否意義是十分重大。

3.從預(yù)防、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)考慮。從2008年爆發(fā)的金融危機(jī)來看，其他國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款者利益、處理風(fēng)險(xiǎn)和重整機(jī)構(gòu)、穩(wěn)定市場(chǎng)信心方面發(fā)揮了積極的作用。總的來看，我國(guó)的金融監(jiān)管制度無論是宏觀監(jiān)管還是微觀監(jiān)管都顯得薄弱，中央銀行的金融監(jiān)管體系也尚不完善，具體操作中缺乏明確、統(tǒng)一、公開、公平的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而如今四大國(guó)有銀行相繼改制，共同面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，特別在全球性金融危機(jī)爆發(fā)、國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊的情況下，銀行業(yè)很難不受到?jīng)_擊，所以有必要建立存款保險(xiǎn)制度來保障存款人的利益。

4.從金融國(guó)際化與國(guó)際慣例接軌考慮。當(dāng)前國(guó)際上，已經(jīng)有越來越多的國(guó)家已將存款保險(xiǎn)制度視為金融安全網(wǎng)的主要組成部分，他們紛紛建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。截至目前，全世界已經(jīng)有近百個(gè)國(guó)家或地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。按照國(guó)際慣例，一些金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)是由所在國(guó)提供存款保險(xiǎn)的，但是我國(guó)目前還缺乏一個(gè)穩(wěn)定的存款保險(xiǎn)制度，僅僅對(duì)銀行實(shí)行隱性保險(xiǎn)顯然是不公平的。所以，為了與國(guó)際管理接軌，我國(guó)必須盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。

四、建立存款保險(xiǎn)制度的積極意義

1.減輕政府負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)制度為金融機(jī)構(gòu)設(shè)置退出機(jī)制，通過對(duì)銀行的監(jiān)督管理可以較早地發(fā)現(xiàn)問題，能對(duì)有挽留余地的銀行實(shí)施援助，而對(duì)于不值得援助的銀行可以勒令其停止并退出，盡可能地減少負(fù)面影響。而政府在此期間承擔(dān)著間接的償還債務(wù)的責(zé)任，很不利于貨幣政策的獨(dú)立性。存款保險(xiǎn)制度建立以后，可以通過銀行繳納的保險(xiǎn)基金進(jìn)行賠償，可以有效地減輕政府的負(fù)擔(dān)，銀行也可以提高經(jīng)營(yíng)效率從而更加穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)管理。

2.保護(hù)存款人利益。保護(hù)存款人，尤其是中小存款人的利益。銀行實(shí)際上是一個(gè)最大的負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其最大的債權(quán)人是廣大的存款者，特別在我國(guó)儲(chǔ)蓄存款者人數(shù)眾多，儲(chǔ)蓄存款已占全部銀行存款半數(shù)以上的情況下更是如此。對(duì)于大多數(shù)存款人來說，特別是那些小額的儲(chǔ)蓄持有者，由于存在信息不對(duì)稱，他們不可能對(duì)接受自己存款的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況有較為全面的了解，作出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)，更談不上采取有效的風(fēng)險(xiǎn)分散策略。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)參加存款保險(xiǎn)的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，或不幸破產(chǎn)倒閉而不能支付存款戶存款時(shí)，依照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可以從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或取得支援，或被接收、兼并，或得到賠償，從而保證銀行對(duì)存款人存款的支付，存款人的損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，最大限度地保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)存款投資者的資金安全。

3.促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，在我國(guó)的金融市場(chǎng)天然就存在著壟斷，由于有政府做后盾，國(guó)有商業(yè)銀行無論是在規(guī)模還是信譽(yù)方面都具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這使得中小銀行處于劣勢(shì)，無法與之形成公平競(jìng)爭(zhēng)。存款保險(xiǎn)在一定程度上可以淡化大銀行的某些優(yōu)勢(shì)，使存款者達(dá)成一種共識(shí)，將存款無論存入大銀行還是小銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)其保護(hù)的程度都是相同的。這樣在存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)下，中小銀行可以平等地加入競(jìng)爭(zhēng)。而根據(jù)入世協(xié)議，從2006年12月開始我國(guó)取消對(duì)外資銀行的限制，實(shí)行金融業(yè)的開放，外資銀行將在各方面與中資銀行展開激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)會(huì)帶來很大沖擊。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更加暴露出來，意味著極有可能帶來銀行的破產(chǎn)，一旦銀行破產(chǎn)所帶來的財(cái)政困難將是很難應(yīng)對(duì)的，因此建立存款保險(xiǎn)制度可以很大程度上起到保護(hù)作用。

五、顯性存款保險(xiǎn)制度存在的缺點(diǎn)及解決的對(duì)策

每一種制度的產(chǎn)生都有其管理方面的局限性，存款保險(xiǎn)制度也是一樣，在防范銀行擠兌、危機(jī)處理等方面，存款保險(xiǎn)制度具有其他制度無法取代的功能，有其存在的必要性，但是我們也應(yīng)該看到它自身的缺點(diǎn)。總的來說，其負(fù)作用主要在于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。其一，存款保險(xiǎn)制度容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。參加投保后，那些偏好風(fēng)險(xiǎn)、本身風(fēng)險(xiǎn)更大的銀行總是最積極地參加保險(xiǎn)。而存款人由于知道即使銀行破產(chǎn)倒閉，自己也不會(huì)遭受損失———至少不會(huì)是太大損失，所以他們會(huì)較少地考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。換言之，存款人由于利益受到保護(hù)從而弱化了對(duì)銀行的選擇與存款的監(jiān)督。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化以后，他們就可能不顧銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到利息最高的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能為追求高額利潤(rùn)而過度投機(jī)。這樣一來，如果某家銀行提供的利率比較高，即使它是劣質(zhì)銀行，存款人也會(huì)選擇它，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行就難以取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)效率也會(huì)相應(yīng)降低。因此可以得知，如果存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)得不合理，就會(huì)松懈存款人對(duì)存款銀行的監(jiān)督意識(shí)，助長(zhǎng)銀行的“風(fēng)險(xiǎn)偏好”，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。其二，存款保險(xiǎn)制度可能導(dǎo)致逆向選擇。那些最可能造成不利影響的銀行，往往最積極地尋求交易并最有可能被選中，誘使銀行濫用存款保險(xiǎn)制度，將因從事高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致的破產(chǎn)成本外部化。具體而言，存款保險(xiǎn)使銀行的膽子更大，產(chǎn)生“虧了也是保險(xiǎn)公司的錢”的心理，刺激銀行承受更多的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn)從事冒險(xiǎn)行為。因?yàn)殂y行知道，一旦遇到麻煩，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時(shí)，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。那些資金實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的銀行會(huì)得到實(shí)際的好處，而經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中受到損害，從而給整個(gè)金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇加劇了參加存款保險(xiǎn)的銀行機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，刺激它們承擔(dān)過度的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其違規(guī)經(jīng)營(yíng)的可能性增加。換句話說，存款保險(xiǎn)制度本身成為了風(fēng)險(xiǎn)的催化劑，這顯然是與存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷相悖的。存款保險(xiǎn)制度本身存在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題又加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)積累，這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來目的是背道而馳的。雖然建立存款保險(xiǎn)制度有可能產(chǎn)生一定的消極影響，但這些消極影響是可以通過設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度，完善相關(guān)的配套措施予以降低的，最終可以最小化負(fù)面效應(yīng)，使存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)最大程度地發(fā)揮其積極影響，為我國(guó)金融體系的穩(wěn)定作出貢獻(xiàn)。對(duì)策建議如下：

1.立法先行制定《存款保險(xiǎn)法》。從歷史的角度看，各國(guó)都經(jīng)歷了一個(gè)從事后到事先立法的理性回歸過程，而且近年來尤以先立法后組建為主。承接上文的分析，鑒于制度具有極大的慣性，因而我國(guó)也應(yīng)該制定《存款保險(xiǎn)法》，對(duì)存款保險(xiǎn)制度的目的、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、職能、投保方式、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)限額、保險(xiǎn)費(fèi)率、法律責(zé)任等事先作出明確的規(guī)定，讓人們?cè)谥贫冉⑶熬托纬汕逦∠螅瑥?qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。法律的保障，是存款保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)制度為存款人提供了間接保護(hù)，其法定性和可預(yù)見性增強(qiáng)了存款人的信心，防止銀行擠兌，并有效防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。另外，由于制度的慣性，我國(guó)的隱性存款保險(xiǎn)制度并不能全部迅速撤除。畢竟老百姓認(rèn)為銀行中的存款天然地享有國(guó)家擔(dān)保，要立即對(duì)銀行系統(tǒng)的全部存款實(shí)施明示存款保險(xiǎn)，不僅可能導(dǎo)致銀行體系的搖擺不定，對(duì)公眾也欠缺公正性。可以考慮將國(guó)有商業(yè)銀行與其他股份制銀行、外資銀行、其他銀行機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行已有存款沿用國(guó)家隱含擔(dān)保，以對(duì)其他股份制銀行、外資銀行、其他銀行機(jī)構(gòu)的全部存款和四家國(guó)有商業(yè)銀行的增量存款建立存款保險(xiǎn)為突破口，建立漸進(jìn)的存款保險(xiǎn)制度，在存款保險(xiǎn)得到公眾充分認(rèn)知后，最終通過國(guó)有銀行的股份制改造的成功施行，實(shí)施對(duì)整個(gè)銀行體系的存款保險(xiǎn)制度的建立和完善。

2.采取強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)措施。強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)，一方面可以有效的抑制金融機(jī)構(gòu)參與存款保險(xiǎn)時(shí)的逆向選擇問題，保證參加保險(xiǎn)的銀行數(shù)量，壯大保險(xiǎn)基金的規(guī)模；另一方面可以淡化某些銀行由于規(guī)模或其他因素影響而享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。要保證存款保險(xiǎn)制度的有效性，尤其是在像我國(guó)這樣金融體系發(fā)展還不完善的國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度時(shí)，應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制加入的方式。只有這樣，才能既有利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)的減小，也有利于強(qiáng)化參加存款保險(xiǎn)制度的中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)平等的地位，提升公眾信心，并直接強(qiáng)化銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)，為防止參加存款保險(xiǎn)后的銀行可能從事風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，還需加強(qiáng)對(duì)銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制，從而降低由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.設(shè)定存款保險(xiǎn)限額。確定存款保險(xiǎn)的限額實(shí)際上是在保護(hù)存款人利益與避免存款人道德風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)目標(biāo)之間進(jìn)行權(quán)衡。借鑒國(guó)外建立存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，可確定一個(gè)賠償?shù)淖罡呦揞~或賠償比例，由存款人承擔(dān)部分損失，使其不得不對(duì)各個(gè)存款性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行例行選擇，并積極關(guān)心其經(jīng)營(yíng)狀況。這樣既能保護(hù)廣大中小存款人的利益，又能強(qiáng)化存款人特別的是存款大戶對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)的選擇和制約，形成存款人對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，從外部促進(jìn)投保金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高經(jīng)濟(jì)效益。

4.加強(qiáng)監(jiān)督管理。我國(guó)監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度不應(yīng)成為一種簡(jiǎn)單的付款箱制度，應(yīng)在《存款保險(xiǎn)條例》中明確賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán)，以加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。同時(shí)，由于監(jiān)管效果決定了存款保險(xiǎn)制度的最終運(yùn)行效果和基金運(yùn)作的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有內(nèi)在動(dòng)力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成信息共享，增強(qiáng)我國(guó)金融安全網(wǎng)的功能。

5.加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的配套制度建設(shè)。應(yīng)該承認(rèn)，存款保險(xiǎn)制度一開始并非是一個(gè)完善的制度，而且直到今天它仍然不是一個(gè)完善的制度。它只是金融安全保障制度中的諸多制度之一，與金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融謹(jǐn)慎監(jiān)管、最后貸款人等制度共同構(gòu)筑金融體系的安全網(wǎng)。加強(qiáng)和完善金融安全網(wǎng)其他部分的建設(shè)，并保證制度間的相互協(xié)調(diào)和配合，從而實(shí)現(xiàn)金融體系的安全高效運(yùn)行。此外，轉(zhuǎn)變危機(jī)導(dǎo)向、事后補(bǔ)救的監(jiān)管思路，提高監(jiān)管的先驗(yàn)性和事前性是當(dāng)前金融監(jiān)管發(fā)展的方向。我國(guó)在構(gòu)建金融安全網(wǎng)時(shí)，要把加強(qiáng)和完善存款保險(xiǎn)制度作為核心，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)制度的事前風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和防范的功能，以此促進(jìn)金融監(jiān)管預(yù)警機(jī)制的完善。但這是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，對(duì)建立這項(xiàng)制度所涉及的諸多問題還需要進(jìn)一步作廣泛、深入的研究。

六、總結(jié)

綜上所述，在充分借鑒國(guó)際先進(jìn)的做法和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，建立存款保險(xiǎn)制度及其配套制度，并加強(qiáng)各個(gè)制度間的協(xié)調(diào)，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度應(yīng)有的作用，有利于保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心；有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序；有利于促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。需要指出的是，存款保險(xiǎn)制度不是完善的，并非實(shí)施之后就大功告成、一勞永逸，而需要在實(shí)踐中不斷地改革和完善。