農(nóng)村金融市場范文

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一、農(nóng)村信用社存在的主要問題

〈一〉支農(nóng)服務(wù)意識(shí)淡薄，支農(nóng)服務(wù)功能較差。南召縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社是信貸扶貧機(jī)制創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一個(gè)資本金極其有限的非正規(guī)金融組織，它網(wǎng)點(diǎn)少、貸款額度低、利率高，還貸手續(xù)也比較繁瑣，但卻能夠在信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融領(lǐng)域占有一席之地，不斷發(fā)展壯大，就反映了農(nóng)村信用社在滿足多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)需求方面還存在著較大的差距。

〈二〉農(nóng)村信用社金融服務(wù)水平落后，利息率較高。目前，不少農(nóng)村信用社仍堅(jiān)持“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)信貸管理模式，除對(duì)一萬元以下的小額農(nóng)戶貸款執(zhí)行上浮20%的優(yōu)惠利率外，其他形式貸款，利率的上浮幅度大部分都在70%到90%之間，有的甚至“一浮到頂”，以高息發(fā)放給農(nóng)戶，增加農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)，大大挫傷了農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的積極性。

〈三〉農(nóng)村信用社不良貸款數(shù)額大，比例高。對(duì)農(nóng)村信用社融資、擔(dān)保和借貸，政府經(jīng)常施加行政影響，與之同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)客戶又缺乏信用監(jiān)控，逃廢債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。

〈四〉農(nóng)村信用社的信貸資金嚴(yán)重流失，“惜貸”現(xiàn)象突出。據(jù)測算，1979—2000年，通過農(nóng)村信用社凈流出農(nóng)村資金8722億元，農(nóng)村信用社成了地地道道的“抽水機(jī)”。嚴(yán)厲的貸款責(zé)任追究制度和缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，使基層信貸人員在對(duì)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放上慎之又慎，導(dǎo)致大量信貸資金未貸放出去，出現(xiàn)所謂的“惜貸”現(xiàn)象。

二、建設(shè)農(nóng)村金融市場的思考

〈一〉國有商業(yè)銀行要調(diào)整和優(yōu)化市場定位，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。縣及縣以下的廣大農(nóng)村，是中小企業(yè)的聚居地，也是資金需求最旺盛的“市場”。國有商業(yè)銀行應(yīng)在縣域以下中小企業(yè)和農(nóng)村信貸市場中主動(dòng)尋找“商機(jī)”，特別是農(nóng)業(yè)銀行不能把發(fā)展的眼光過多的投向“城市”和大的企業(yè)集團(tuán)，而應(yīng)繼續(xù)在農(nóng)村金融和信貸扶貧工作中發(fā)揮應(yīng)有作用。

〈二〉農(nóng)村信用社要增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，完善服務(wù)功能，更好的發(fā)揮金融支農(nóng)的“主力軍”作用。

1、牢牢把握服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，把農(nóng)村信用社真正辦成農(nóng)民自己的銀行。當(dāng)前，要引導(dǎo)農(nóng)村信用社進(jìn)一步強(qiáng)化其“定位三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的意識(shí)，鼓勵(lì)信用社開展多種形式的信貸品種創(chuàng)新，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營范圍和資金投向，防止信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”或過多地投向債券、基金等金融市場，更好的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)。

2、創(chuàng)新信貸管理方式，簡化信貸手續(xù)。一是在業(yè)務(wù)相對(duì)集中的村莊設(shè)立信貸網(wǎng)點(diǎn)，賦予信貸人員一定的信貸自主權(quán)，方便農(nóng)戶的貸款辦理。二是加快計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用，創(chuàng)建嚴(yán)密的農(nóng)戶小額信用貸款管理系統(tǒng)，確保農(nóng)戶小額信貸貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動(dòng)性。三是對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，實(shí)行“一年一定，隨到隨貸，定期檢查，年終考評(píng)”的辦法，對(duì)信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。四是打破“零風(fēng)險(xiǎn)”管理模式，調(diào)動(dòng)信貸人員積極性。在對(duì)信貸人員業(yè)績考核上，要在制度原則指導(dǎo)下，更加人性化。如對(duì)新增不良貸款要區(qū)分人為責(zé)任和市場因素，解放信貸人員的思想，調(diào)動(dòng)其貸款積極性。五是發(fā)揮社員優(yōu)勢，在每個(gè)村莊成立由股民組成的信貸參謀組織，為信貸人員的貸款提供決策參考，擴(kuò)大信貸信息來源，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

3、創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放方式，滿足“三農(nóng)”資金需求。一是在貸款額度上，要以貸款對(duì)象和用途來劃分額度標(biāo)準(zhǔn)。二是在貸款期限上，應(yīng)根據(jù)不同的貸款對(duì)象與用途，科學(xué)地確定相應(yīng)的貸款期限，打破“春放秋收冬不貸”的常規(guī)，按照農(nóng)戶需求的時(shí)間發(fā)放貸款，允許貸款跨年度使用。三是在貸款利率上，既要考慮資金的風(fēng)險(xiǎn)程度，也要充分照顧現(xiàn)階段農(nóng)戶的利益及其經(jīng)濟(jì)承受能力，體現(xiàn)利率機(jī)制的獎(jiǎng)懲作用。克服目前由于資金實(shí)力不足造成的一浮到頂?shù)淖龇◣淼呢?fù)面影響。

4、擴(kuò)大貸款對(duì)象和貸款范圍。在貸款對(duì)象的界定上，要把凡是在農(nóng)村信用社營業(yè)轄區(qū)內(nèi)的所有農(nóng)戶，只要符合貸款條件，從事國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，有生產(chǎn)生活資金需求者，都作為發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款的對(duì)象。貸款的范圍不僅僅局限于“三農(nóng)”生產(chǎn)生活需要，更要在一些新興行業(yè)和高科技、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)增加貸款支持，發(fā)揮信貸資金的乘數(shù)作用，加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度。同時(shí)，在做好小額農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)上，可以有針對(duì)性的選擇一些農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為重點(diǎn)支持對(duì)象，以點(diǎn)帶面，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛。

5、健全農(nóng)戶小額信用貸款的信用體系，更好的利用信貸資源。一是要進(jìn)一步建立健全農(nóng)戶的信用和經(jīng)濟(jì)檔案。二是要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和操作程序，并嚴(yán)格按照“公平、公正、公開”的原則與要求，做好信用戶、信用村的評(píng)定工作。對(duì)已經(jīng)評(píng)級(jí)的信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），要定期進(jìn)行檢查驗(yàn)收，不合標(biāo)準(zhǔn)的要堅(jiān)決取消。三是在信用評(píng)定上，不僅要照顧資金往來頻繁的農(nóng)戶，更要注重資金往來較少或沒有發(fā)生過資金往來的農(nóng)戶，在信用評(píng)定上一視同仁。四是要加大對(duì)失信行為的懲罰力度。對(duì)那些有錢不還、惡意逃債、賴債的失信農(nóng)戶，要在本人的信用檔案中如實(shí)記錄，并在信貸支持等方面給予必要的制裁。同時(shí)，還要通過法律手段等，加大對(duì)不良貸款的催收力度，切實(shí)維護(hù)農(nóng)戶小額信用貸款的安全。

〈三〉完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，拓展業(yè)務(wù)范圍

政策性金融是當(dāng)今各國普遍運(yùn)用的符合WTO協(xié)議要求的重要支持和保護(hù)手段，其本質(zhì)是準(zhǔn)財(cái)政，是財(cái)政與金融的有效結(jié)合。各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)列出一部分預(yù)算，向有政策性金融的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆帳損失，用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的資金需求。結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，建議按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域和行政區(qū)域兩種方式，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各層次機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，合理布局分支機(jī)構(gòu)，以提高政策性金融運(yùn)行效率和金融服務(wù)質(zhì)量。鑒于目前農(nóng)村發(fā)展銀行資金來源渠道單一，過于依賴中央銀行借款的現(xiàn)狀，可以考慮通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、利用郵政儲(chǔ)蓄存款和社會(huì)保障基金、建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、爭取從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款、在國外發(fā)行債券和籌措國際商業(yè)性貸款等多種渠道籌集資金。同時(shí)，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)，以及國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃歸中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；二是負(fù)責(zé)經(jīng)辦國外政府、國際組織對(duì)我國的涉農(nóng)政策性貸款，統(tǒng)一管理國家支農(nóng)資金，特別是國家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專項(xiàng)基金一律存入中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并撥付、結(jié)算和監(jiān)督；三是進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。在繼續(xù)做好國家糧棉油收購貸款和專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款的同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度等。

〈四〉加快發(fā)展“多元化”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成良性的農(nóng)村金融競爭機(jī)制。

1、國家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)民營資本進(jìn)入縣及縣以下農(nóng)村金融市場，加快發(fā)展多種所有制形式的民間小額信貸機(jī)構(gòu)。對(duì)資本金達(dá)到一定額度，有符合金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格的管理人員，有健全的管理體系和規(guī)章制度的企業(yè)、個(gè)人，允許建立“民間信貸社”或“民營銀行”。“民間信貸社”可以是獨(dú)資企業(yè)，也可以是合伙企業(yè)，但不得對(duì)公眾辦理儲(chǔ)蓄；“民營銀行”同樣可以是獨(dú)資企業(yè)，也可以是合伙企業(yè)，對(duì)公眾辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)在資本金的一定比例之內(nèi)。對(duì)于民間金融組織，國家一方面要加強(qiáng)民間金融立法工作，賦予民間金融組織的法律地位，盡快將企業(yè)納入規(guī)范管理的軌道；另一方面在加強(qiáng)資本約束、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)民間金融組織開辟多元化等籌措補(bǔ)充資本金的渠道，壯大資金實(shí)力。對(duì)兼有社會(huì)公益性質(zhì)的民間小額貸款機(jī)構(gòu)，國家可適當(dāng)給予政策和資金上的扶持，如協(xié)助其爭取更多的國內(nèi)外捐贈(zèng)款，允許其向銀行、信用社融資或其部分業(yè)務(wù)，國家扶貧資金的發(fā)放等等，支持其功能的提升和服務(wù)能力的增強(qiáng)。

2、加強(qiáng)對(duì)縣域資金引導(dǎo)。針對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流現(xiàn)象，規(guī)定商業(yè)銀行將其吸收存款的一定比例以貸款方式支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

3、加快郵政儲(chǔ)蓄體制改革。當(dāng)前應(yīng)盡快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，明確其業(yè)務(wù)經(jīng)營方向和范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

〈五〉建立金融支農(nóng)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

1、建立金融支農(nóng)財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。為鼓勵(lì)銀行向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款，可以考慮對(duì)其取得的利息收入實(shí)行營業(yè)稅和所得稅的減免政策，把中小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)列入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的優(yōu)先扶持對(duì)象，實(shí)行優(yōu)惠貸款，銀行的利息差額由國家財(cái)政負(fù)責(zé)補(bǔ)貼，對(duì)因各種原因收不回來的貸款，政府承擔(dān)損失。

2、完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。首先，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鑒于當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，建議盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和出臺(tái)有關(guān)政策文件，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，包括通過財(cái)政、稅收、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段，并輔以必要的行政手段和其他技術(shù)及金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。同時(shí)，可以考慮組建由國家出資或控股的中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，充當(dāng)最后保險(xiǎn)人的角色。為了減少可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保方式上應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，對(duì)關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)作物實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則實(shí)施自愿保險(xiǎn)，有條件的地方可以對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，要盡快發(fā)展完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，積極穩(wěn)妥地?cái)U(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易品種，努力培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體，同時(shí)抓緊制定《期貨交易法》及其實(shí)施細(xì)則，為保護(hù)投資者利益、規(guī)范市場參與主體、規(guī)范期貨交易秩序提供基本法律依據(jù)。

農(nóng)村信貸投入要與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化緊密結(jié)合。在廣闊的農(nóng)村，信貸資金的投入應(yīng)針對(duì)不同農(nóng)戶，實(shí)行差別利率，切忌“一刀切”和“一陣風(fēng)”，要朝著有利于提高農(nóng)民收入，構(gòu)建和諧社會(huì)方向邁進(jìn)。

當(dāng)前，解決“三農(nóng)”問題是我國政府工作中的重中之重，但農(nóng)民的弱勢、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)和農(nóng)村的落后，使我國農(nóng)村金融存在著嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，主要是農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融服務(wù)的需求。特別是在工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行縣以下網(wǎng)點(diǎn)逐步退出農(nóng)村金融市場后，農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)功能已出現(xiàn)“斷檔”、“缺角”，對(duì)于中國大多數(shù)地區(qū)特別是邊遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)民而言，農(nóng)村信用社事實(shí)上已成為農(nóng)民金融活動(dòng)的主要中介，甚至在一些老少邊窮地區(qū)是唯一的合法金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用社受資金實(shí)力和歷史包袱困擾，“一社”根本難支“三農(nóng)”。從而造成了農(nóng)村中小企業(yè)、廣大農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難。因此，建設(shè)農(nóng)村金融市場迫在眉睫。